劉莉亞

摘要：當前農(nóng)村金融供給主體單一、農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后、農(nóng)村金融融資體系落后、農(nóng)村金融立法滯后等因素嚴重制約了其創(chuàng)新，使創(chuàng)新舉步維艱。因此，應(yīng)在金融組織機構(gòu)創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新、融資渠道創(chuàng)新、風(fēng)險保障機制創(chuàng)新、金融立法創(chuàng)新等方面采取措施，力爭使金融創(chuàng)新有所突破。

關(guān)鍵詞：社會主義新農(nóng)村；金融；創(chuàng)新

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：1003—3890(2009)03—0013—04

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨中央著眼于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)和諧社會所采取的重大戰(zhàn)略舉措。建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要金融業(yè)的大力支持。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，如何突出金融創(chuàng)新、創(chuàng)新金融服務(wù)方式、更好服務(wù)于“三農(nóng)”，是制定各項金融政策以及開展各項金融業(yè)務(wù)的主旨，亦是進一步深化農(nóng)村金融體制改革的重要內(nèi)容。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新的必然性

(一)金融創(chuàng)新是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的客觀要求

當前以實施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整為主要標志的農(nóng)村經(jīng)濟改革已進入新的歷史時期，農(nóng)村社會經(jīng)濟環(huán)境的重大變化，必然使農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化趨勢，客觀上要求在金融工具、金融產(chǎn)品等方面進行創(chuàng)新或改造，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的需要，更好地促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

首先，隨著財政對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入力度的加大，農(nóng)村對政策性金融的需求將大幅增加。值得注意的是，中央和地方財政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生、農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度，與此相對應(yīng)，對金融的需要更加突出，特別是對政策性金融的創(chuàng)新要求更加突出。其次，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，特色農(nóng)業(yè)和特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展加快，農(nóng)戶小額貸款面進一步擴大并呈現(xiàn)大額化趨勢。再次，農(nóng)村市場化程度的提高使得農(nóng)村物流業(yè)將迅速發(fā)展，對物流資金的需求將顯著增加。第四，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式的變化，農(nóng)村互助組織不斷擴大，縣域中小企業(yè)實力壯大，資信度提高，對資金的吸納能力增強。第五，隨著農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等突出問題的逐步解決，農(nóng)村消費信貸市場將面臨新的發(fā)展。以上新情況，迫切要求金融的大力支持，特別是要創(chuàng)新金融服務(wù)方式。

(二)金融創(chuàng)新是應(yīng)對激烈市場競爭的客觀要求

隨著金融市場逐步對外開放，外資金融機構(gòu)大量涌入中國，必將搶占我國各類金融市場。就農(nóng)村金融領(lǐng)域而言，目前，許多外資金融機構(gòu)已把投資方向瞄向了中國農(nóng)村市場，荷蘭合作銀行和國際金融公司分別入股杭州聯(lián)合銀行，這標志著外國銀行第一次進入中國農(nóng)村合作銀行并在農(nóng)村市場開拓業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行和匯豐銀行也拋出重金支持國內(nèi)的一些非政府組織進行農(nóng)村金融試點工作，旨在占領(lǐng)市場先機。這些外資金融機構(gòu)普遍運用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，注重市場細分化和服務(wù)差異化，在金融市場的競爭中將會取得越來越主動的地位。就國內(nèi)農(nóng)村金融市場而言，除農(nóng)村信用社外，郵政儲蓄改制重組，中國郵政儲蓄銀行正式成立，其儲蓄營業(yè)網(wǎng)點百分之六、七十分布在農(nóng)村地區(qū)，同時，郵政綠卡發(fā)卡量高達1.4億張，成為廣大城鄉(xiāng)居民與農(nóng)民工重要的支付匯兌工具。此外，許多民營資本構(gòu)成的小額貸款公司也相繼成立，未來農(nóng)村金融市場將面臨激烈競爭，而金融創(chuàng)新是應(yīng)對激烈市場競爭的必然選擇。

(三)金融創(chuàng)新是深化農(nóng)村金融體制改革的客觀要求

改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須深化農(nóng)村金融體制改革。農(nóng)村金融體制改革的目標就是要發(fā)揮商業(yè)金融、合作金融、政策金融的合力作用?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行改革即將啟動，其基本方針是面向三農(nóng)、商業(yè)化運作、整體改制、擇機上市。適應(yīng)改革要求，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對自身重新定位，即“以縣域為基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)聯(lián)動，農(nóng)工商綜合經(jīng)營，在縣域經(jīng)濟中發(fā)揮商業(yè)金融主渠道作用，積極支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。這一全新定位，客觀上要求其在溝通城鄉(xiāng)、更新經(jīng)營理念、發(fā)展縣域業(yè)務(wù)以及管控風(fēng)險等方面要有新的舉措，而創(chuàng)新乃是必然。與此同時，農(nóng)發(fā)行適應(yīng)改革需要，提出了“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設(shè)新農(nóng)村的銀行”的目標。而當前農(nóng)村信用社的改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當支持，地方政府負責(zé)”的總體要求進行的，目的就是要強化法人治理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，這在客觀上要求農(nóng)村信用社在經(jīng)營理念、金融科技、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品上加快創(chuàng)新步伐。

二、制約農(nóng)村金融創(chuàng)新的因素

(一)農(nóng)村金融供給主體單一，缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力

就當前中國農(nóng)村金融市場而言，從表面上看，農(nóng)村金融體系比較完善，既有政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融等正規(guī)金融，又有名目繁多的非正規(guī)金融機構(gòu)。實際上，中國農(nóng)村金融體系與城市相比非常不完善。首先，政策金融功能缺陷明顯，商業(yè)金融功能缺位，農(nóng)村信用社等合作金融機構(gòu)整體實力不強，所謂“合作金融、商業(yè)金融和政策性金融”并存的農(nóng)村金融組織體系并未真正建立。對于農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，可以享受的金融服務(wù)僅僅來自農(nóng)村信用社的單一性、壟斷性供給。如河北省某縣(市)農(nóng)村信用社貸款占整個農(nóng)村貸款的90％，這種壟斷性供給，出現(xiàn)了一家獨大現(xiàn)象，不利于金融創(chuàng)新，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在的動力與活力。

(二)農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，抑制創(chuàng)新的擴張需要

良好的市場發(fā)育體系對于創(chuàng)新產(chǎn)品、合理配置資源、提高效率具有正向促進作用。反之，發(fā)育遲滯的市場則會成為創(chuàng)新的障礙。目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)育緩慢，絕大多數(shù)農(nóng)村證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。駐足農(nóng)村的銀行業(yè)務(wù)也多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品極少，諸如承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏，廣大農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)根本享受不到現(xiàn)代金融的便利。這種制度性供給的不足，嚴重約束了廣大市場經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求，抑制了金融創(chuàng)新的動力。此外，農(nóng)村金融市場與農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展也不對稱。我國的農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場與期貨市場、專業(yè)市場與綜合市場、批發(fā)市場與零售市場共同繁榮的多層次市場體系，但是農(nóng)村金融市場發(fā)展相對滯后，適應(yīng)多層次、多需要的市場體系尚未形成，阻礙了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融融資體系落后，抑制了創(chuàng)新的要求

從融資角度來看，金融體系至少包含兩個組成部分，即直接融資的資本市場和間接融資的銀行體系，兩類市場并行乃至交叉發(fā)展，促進金融產(chǎn)品不斷推陳出新，帶動創(chuàng)新的發(fā)展。就當前而言，中國農(nóng)村金融體系不健全，融資渠道單一，資金融通多是通過間接融資方式且融資規(guī)模小、力度低。農(nóng)村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債券來籌措資金，農(nóng)民個人的貨幣結(jié)余也只能選擇儲蓄存款，沒有更多的投資渠道。這種單一的融資渠道大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的融資效率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，阻礙

了金融創(chuàng)新。更為嚴重的是，農(nóng)村金融市場資金有限并且分散，加之農(nóng)業(yè)資金的“體外循環(huán)”降低了資金的利用率，并且有限的農(nóng)貸資金也未能有效把握支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重點，形成了資金需求與供給的尖銳矛盾，涉農(nóng)金融機構(gòu)難以聚集金融創(chuàng)新所需的資金規(guī)模，大大降低了金融創(chuàng)新的效率。

(四)農(nóng)村金融立法滯后，阻礙了創(chuàng)新的步伐

目前，中國農(nóng)村金融的立法非常滯后。首先，就農(nóng)村信用社而言，目前還沒有一部法律對農(nóng)村信用社的性質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、日常運營機制等進行嚴格、明確的界定，使得中國的農(nóng)村信用社往往在“合作金融”與“商業(yè)銀行”這兩種模式之間“搖擺”。再有，中國對政策性金融也沒有相應(yīng)的立法，結(jié)果是商業(yè)銀行和合作金融機構(gòu)往往承擔了大量的政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行和合作金融機構(gòu)出現(xiàn)大量的不良貸款。此外，對各種民間金融機構(gòu)以及小額信貸組織也未有明確的立法。中國民間金融機構(gòu)復(fù)雜多樣，雖然對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到一定的促進作用，但是由于缺乏法律保障，其法律地位很不明確和穩(wěn)定，易出現(xiàn)一些短期或者不規(guī)范的經(jīng)營行為，無形中累積了大量風(fēng)險，甚至影響到轄區(qū)的金融穩(wěn)定。對于一些民間的小額信貸組織，目前也缺少法律來規(guī)范。央行進行的五個省區(qū)的小額信貸試點，目前也處于一種無法可依的境況，這使得央行和銀監(jiān)會都沒有一個明確的法律依據(jù)來對小額信貸進行有效的監(jiān)管，上述狀況，無疑不利于金融創(chuàng)新。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的有效途徑

(一)金融組織機構(gòu)創(chuàng)新

1創(chuàng)新政策性銀行運行機制。加大其向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會保障等(準)公共產(chǎn)品所需資金的力度與廣度。

2深化農(nóng)村信用社改革。加快其產(chǎn)權(quán)制度改革，理順管理體制，把農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。

3加快以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行改革，加快對農(nóng)村的市場化支持力度。按照產(chǎn)權(quán)股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農(nóng)業(yè)銀行整體改造為國家控股的股份制商業(yè)銀行，擴大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

4郵政儲蓄銀行已經(jīng)開業(yè)，應(yīng)擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。

5做好村鎮(zhèn)銀行試點工作。降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，增加市場競爭力，有效滿足一般農(nóng)戶的小額信貸需求。

6合理引導(dǎo)規(guī)范只貸不存的民間小額信貸公司，滿足農(nóng)民臨時性、小額資金的需要。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新

1服務(wù)理念創(chuàng)新。目前，國家對農(nóng)村金融改革的試點、方案陸續(xù)出臺，金融創(chuàng)新的空間極為廣闊。立足于農(nóng)村的金融機構(gòu)應(yīng)抓住有利時機、定位于農(nóng)村市場，盡快在服務(wù)方式上創(chuàng)新理念，把金融創(chuàng)新提升到增強金融機構(gòu)競爭力的重要地位，積極探究金融創(chuàng)新的方式和品種。首先，要堅持“兩個取向”，一是要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，切實提高為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是要堅持市場化取向，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，堅持“雙贏”取向，在管控好信貸風(fēng)險，實現(xiàn)自身效益的同時增加社會效益。其次，要實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。信貸支農(nóng)方向要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力發(fā)現(xiàn)、培育、創(chuàng)新支農(nóng)平臺；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民樹立現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)思維模式。再次，要突出“三化建設(shè)”，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，以“三化建設(shè)”為載體，加大農(nóng)村金融的支農(nóng)力度。

2支農(nóng)舉措創(chuàng)新。一是用活資金，加大信貸投入。支農(nóng)資金要做到靈活運用，靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求。采取靈活的信貸經(jīng)營方式，不斷加大對“三農(nóng)”貸款的投入總量，切實保證對“三農(nóng)”資金有效需求的供應(yīng)，確保新增“三農(nóng)”貸款的比例，擴大“三農(nóng)”貸款的覆蓋面。二是控大抓小，確保支農(nóng)效益。進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，滿足信用農(nóng)戶的貸款需求。同時，控制大額貸款的發(fā)放比例，確保支農(nóng)效益。三是因勢利導(dǎo)，力促結(jié)構(gòu)調(diào)整。在順應(yīng)政府加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的潮流下，借助支農(nóng)資金的“杠桿”效應(yīng)，合理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟向規(guī)?；?、專業(yè)化、效益化的方向發(fā)展，大力支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，夯實農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)。采取“聚集項目、捆綁資金、集中投向”的方式，支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)。

3金融工具創(chuàng)新。金融服務(wù)應(yīng)該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融工具，為農(nóng)戶提供多方面金融服務(wù)。首先，應(yīng)把農(nóng)戶小額信用貸款進一步做大、做強，對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、私人經(jīng)濟組織，可通過農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評優(yōu)授信和開辦“高端農(nóng)戶”貸款等方式提供不同層次、不同方式的資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的示范帶動作用。其次，加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，提升結(jié)算速度，提高農(nóng)村建設(shè)資金使用效率。再次，創(chuàng)新利率工具。針對典型的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，如由政府擔保的、對農(nóng)民的無抵押貸款，應(yīng)在專門立法保障下，由專門政策性金融機構(gòu)執(zhí)行特定的優(yōu)惠利率。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等商業(yè)化金融機構(gòu)，應(yīng)堅持市場化走向，相對放寬其貸款利率，使更多農(nóng)民獲得貸款，從而達到雙贏。第四，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移而創(chuàng)新相應(yīng)金融工具，提供各式金融服務(wù)。如設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔保貸款相類似的“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”，幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)；引導(dǎo)農(nóng)民用好手中的錢，提高有限資金的使用效率和增值能力，使其將一定比例資金直接用于農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

4金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質(zhì)押貸款等專項貸款品種；探索開發(fā)“個人金融套餐”、“個人信貸業(yè)務(wù)”，拓展個人消費信貸用途，為客戶提供諸如耐用消費品貸款、(建)購房貸款，助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款等服務(wù)。與此同時，鼓勵開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫，制定一企一策服務(wù)方案。同時，還可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟金融環(huán)境與自身經(jīng)營定位，開發(fā)和營銷適合農(nóng)村實際、滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要、服務(wù)農(nóng)民的中間業(yè)務(wù)品種。如開發(fā)培育適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種等。大力發(fā)展農(nóng)村保險、租賃、期貨、理財以及代收代付業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。

(三)融資渠道創(chuàng)新

要積極吸引直接投資，積極發(fā)展農(nóng)村金融租賃并充分利用二板市場，積極探索建立區(qū)域性小額資本市場。此外，應(yīng)充分調(diào)動民間資本參與農(nóng)村投融資。一是建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場，讓更多的資金通過直接融資渠道進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。二是允許和鼓勵產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在一定范圍內(nèi)通過發(fā)行債券或股票進行融資，鼓勵和引導(dǎo)以農(nóng)村信用社為主的符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)參與貨幣市場業(yè)務(wù)，增加來源、提高支農(nóng)實力，改善經(jīng)營效益。三是大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，靈活操作貨幣政策工具，不斷調(diào)整和優(yōu)化再貼現(xiàn)資源的分配結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)適當增加對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)，擴大票據(jù)融資規(guī)模，擴大資金供給，緩解農(nóng)村資金的緊張狀況。

(四)風(fēng)險保障機制創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險較大，應(yīng)積極探索建立分散農(nóng)村金融的風(fēng)險機制。一是由地方政府和各級民政部門共同出資，建立小額農(nóng)貸擔?；?，用于因自然災(zāi)害造成的損失補償，同時對部分小額農(nóng)貸項目提供擔保。二是在農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔保中介機構(gòu)，增強金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款的信心。三是對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損，國家給予部分財政貼息，出臺一定優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅和所得稅，提高其風(fēng)險承受和處置能力。四是對助學(xué)貸款給予政策扶持。助學(xué)貸款扶持政策應(yīng)涵蓋包括中、小學(xué)生在內(nèi)的所有助學(xué)貸款，并將此作為實施農(nóng)村人才戰(zhàn)略，支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。

(五)金融立法創(chuàng)新

農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新還需要國家從法律的層面進行保證。首先，中國應(yīng)盡快啟動合作金融立法，通過立法，總結(jié)以往改革經(jīng)驗，將實踐證明行之有效的合作金融政策法制化。通過立法，明確農(nóng)村合作金融機構(gòu)的管理體制，界定農(nóng)村合作金融機構(gòu)民主管理、行業(yè)自律管理。其次，加快對民間金融的立法研究。對民間金融的立法應(yīng)充分考慮其民間性質(zhì)，根據(jù)其自身特點加以規(guī)定。立法應(yīng)體現(xiàn)對民間金融行為的規(guī)范，對民間金融范圍的限定以及對民間金融行為人社會責(zé)任的規(guī)定。

責(zé)任編輯：艾嵐