王　樂

[摘 要]農(nóng)村金融體制改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。下面是本人就當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革有關(guān)問題討論幾點意見和看法。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 問題 改革

眾所周知，資金的有效融通是經(jīng)濟發(fā)展的前提條件，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也不例外。要解“決三農(nóng)”問題，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民的收入，積極推進(jìn)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，有效的資金支持必不可少。多年來，我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)一直在改革和探索中艱難地前行。從現(xiàn)實發(fā)展情況看，我國農(nóng)村金融體制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要，農(nóng)村金融體制的深化改革迫在眉睫。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的主要問題

農(nóng)村資金缺乏已嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。盡管在我國多個文件中提出要對農(nóng)村金融體制改革，對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，并付諸了可觀的實際行動，比如正在進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體制中雖起主導(dǎo)作用.但要支持不同層次的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，還存在一定的局限性。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)業(yè)銀行需要進(jìn)行企業(yè)化改革，轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制，使之成為經(jīng)營貨幣商品的金融企業(yè)。這樣，在經(jīng)營管理過程中就得改變過去資金營運不講效益的方式，按照市場導(dǎo)向和效益原則，優(yōu)化資金、降低經(jīng)營成本、講究自身經(jīng)濟效益。這種改革在自我約束機制不健全的條件下，容易造成農(nóng)村信貸資金配置的不合理，難以確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金。

二、造成農(nóng)村金融服務(wù)滯后的根本原因

（一）農(nóng)村金融體制改革滯后。

（二）農(nóng)村金融組織管理混亂，沒有形成有效的內(nèi)部管理機制，缺乏有效的監(jiān)督和控制。

（三）農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前我國農(nóng)村金融市場雖然存在著多種形式的金融組織，但這些金融組織之間并沒有形成有效的競爭機制。

（四）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。近年來，隨著四大國有獨資商業(yè)銀行“工農(nóng)中建”大幅收縮縣以下機構(gòu)網(wǎng)點，其縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)也紛紛上收，變相成為單純的吸存窗口。而郵政儲蓄由于職能所限只存不貸，大量的資金被抽離農(nóng)村流向城市，造成縣域及農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，農(nóng)村金融嚴(yán)重“失血”。

三、農(nóng)村金融體制改革出路探討

（一）大力發(fā)展多種形式的金融組織農(nóng)村金融需求是多方面的，并且還在不斷地發(fā)展變化，單靠任何一個金融機構(gòu)是滿足不了農(nóng)村的金融需求，因此必須發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。當(dāng)前要重點抓好信用社改革，使之發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用。同時還要發(fā)展農(nóng)村政策性銀行、股份制民營銀行，規(guī)范民間借款。

（二）完善農(nóng)村金融監(jiān)管機制。農(nóng)村金融是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，農(nóng)村金融改革與發(fā)展是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。這個系統(tǒng)由監(jiān)管體系、供給體系和需求體系構(gòu)成。現(xiàn)在我們討論的比較多的就是供給體系和需求體系，監(jiān)管體系沒有引起足夠的關(guān)注。目前，盡管我們有了以銀監(jiān)會為中心的監(jiān)管體系，人民銀行在業(yè)務(wù)上進(jìn)行指導(dǎo)，各個省市政府也都建立了金融管理辦公室，政府監(jiān)管也存在了。但是，實際上這種監(jiān)管在地方上來講是非常弱的，一是監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)亟待提高；二是監(jiān)管手段亟待改進(jìn)；三是監(jiān)管在地方層次內(nèi)部化。這三點是我們國家金融監(jiān)管體系面臨的最主要問題。所以，要加強監(jiān)管體系完善，強化監(jiān)管的執(zhí)行力度和監(jiān)管的獨立性是很重要的。

（三）切實轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營機制。農(nóng)村信用社改革中，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、理順管理體制、解決歷史包袱等都是必要的，但關(guān)鍵還在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制上。信用社的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶，量大面廣，服務(wù)得好不好，貸款能否及時發(fā)放和收回，要靠信貸員對農(nóng)戶經(jīng)營狀況和信用狀況的熟悉和了解，而不應(yīng)靠上級審貸、抵押擔(dān)保。因此，必須充分發(fā)揮信貸員的作用。信貸員應(yīng)當(dāng)是經(jīng)營資金商品的“商人”，要千方百計地吸收儲蓄，然后尋找有效益的客戶主動提供貸款服務(wù)，并且?guī)椭r(nóng)戶把貸款用好，產(chǎn)生效益，跟蹤經(jīng)營過程，及時收回本息。要建立對每一個信貸員的激勵和約束機制，擴大信貸員在貸款對象、規(guī)模、期限等方面的自主權(quán)，并根據(jù)業(yè)績獲得報酬；吸收不到存款、存款貸不出去，或者貸出去收不回來，沒有利潤，就沒有報酬；服務(wù)得好，賺得錢多，報酬就高，權(quán)責(zé)利結(jié)合，絕不能像現(xiàn)在這樣，干好干壞一個樣，虧損也拿高工資。只有迅速徹底扭轉(zhuǎn)這種落后的不合理局面，有活力的經(jīng)營機制才能建立起來。

（四）鼓勵民間借貸“浮上水面”農(nóng)村金融在為日益高漲的城鎮(zhèn)化浪潮提供服務(wù)的同時，會有可能遠(yuǎn)離農(nóng)村和農(nóng)戶。針對這一傾向，除了扶貧基金以外，允許民間金融浮出水面，在一定程度上承認(rèn)其補充作用和合法地位，用法律來保護(hù)和規(guī)范，是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的一項重要改革，如目前進(jìn)行的“只貸不存”試驗等。這有助于在農(nóng)村形成競爭局面，還將導(dǎo)致民間借貸利率的下降。另外，郵政儲蓄改革也使其從“抽水機”變成“反哺”農(nóng)村的金融機構(gòu)，對農(nóng)戶來說多了一條金融服務(wù)渠道，競爭對手增多的結(jié)果是使農(nóng)戶從中受益。民間金融浮出水面是農(nóng)村金融改革規(guī)范化的一個信號，但從改革之初必須要按照規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計。當(dāng)然，城鎮(zhèn)化進(jìn)程產(chǎn)生的陣痛是必然要經(jīng)歷的。至于代價，可以分階段加以控制。一定要把改革放在一個長的歷史過程中來看，這樣，對改革進(jìn)程中出現(xiàn)的這樣或那樣的問題，就會有正確的認(rèn)識和妥善的解決辦法。要充分發(fā)揮農(nóng)村民間金融的積極作用，給予其一定的發(fā)展空間。賦予農(nóng)村民間金融組織合法地位，放寬市場準(zhǔn)入條件，允許其在較小的范圍內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)。在利率決定、經(jīng)營管理方面給予農(nóng)村民間金融組織較大自主權(quán)，監(jiān)管部門依法將其納入監(jiān)管體系，對其業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管。同時應(yīng)提高監(jiān)管水平，創(chuàng)新監(jiān)管手段，趨利避害，堅決打擊洗錢、炒賣外匯、放高利貸等非法金融活動。

（五）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營小型分散，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)不僅工作辛苦，而且費用大、風(fēng)險大。因此，政府應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村金融組織實行鼓勵和扶持政策。如果一切都同城市的金融組織一樣的政策，誰也不愿到農(nóng)村開展金融服務(wù)，農(nóng)村資金外流就不可避免。當(dāng)前，要采取切實措施防止農(nóng)村資金外流，并且千方百計擴大農(nóng)村信貸規(guī)模。為此，要繼續(xù)加大人民銀行對農(nóng)村信用社的再貨款；通過財政貼息等方式引導(dǎo)信貸資金投向農(nóng)村；對各類商業(yè)銀行實行“屬地再投資”制度，規(guī)定他們在農(nóng)村吸收的存款大部分投放到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，等等。要對農(nóng)村金融組織實行稅收優(yōu)惠政策，凡是為農(nóng)民提供金融服務(wù)的，不論所有制形式和規(guī)模大小，都可以考慮不交或少交營業(yè)稅、所得稅，至少是他們向農(nóng)戶提供的貸款免稅，以扶持農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

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