陸宇鶯

“加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”既是一個解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長期性課題，又是“擴內(nèi)需，保增長”的近期任務(wù)，“金融國九條”中有許多涉及農(nóng)村金融的相關(guān)政策。我們應(yīng)深入剖析不同類別農(nóng)村信貸需求主體的特征和規(guī)律，把農(nóng)村金融服務(wù)問題挖掘得更充分，探索民間金融支持新農(nóng)村建設(shè)有效途徑。

紐約聯(lián)邦銀行對美國20世紀90年代中期的銀行業(yè)務(wù)狀況研究發(fā)現(xiàn)：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，小額貸款占資產(chǎn)總額的比例越高。小型金融機構(gòu)具備金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢。發(fā)展面向農(nóng)村提供金融服務(wù)的民間金融機構(gòu)，以及增加對于農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的信貸，可以更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。世界銀行政策研究小組2001年的研究結(jié)果表明，如果金融機構(gòu)對私營部門信貸與GDP的比率提高1倍，將導(dǎo)致長期平均經(jīng)濟增長率提高2個百分點；且私營部門的信貸占比越高(金融體系的深化程度越高)，經(jīng)濟的波動性越低。

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟中對金融服務(wù)需求新要求

隨著市場經(jīng)濟和對外開放的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入了一個新的歷史時期，在國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場供求基本均衡的情況下，面對來自國際市場的競爭，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務(wù)需求表現(xiàn)出一系列新特征。

(一)農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整成為農(nóng)業(yè)發(fā)喪的主要戰(zhàn)略，并對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求

農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整既包括作物品種的改良、新的生物技術(shù)在農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)領(lǐng)域的推廣運用，也包括生產(chǎn)市場化和商品化程度的進一步提高、新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)，還包括引導(dǎo)農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移、推動小城鎮(zhèn)的建設(shè)、提高農(nóng)村工業(yè)化水平等等。資金需求巨大，靠“三農(nóng)”領(lǐng)域自身的積累能力無法實現(xiàn)其對于資金需求的滿足，同時由于其風(fēng)險性較大，常規(guī)的銀行信貸活動也難于投資支持。所以，滿足農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求需要有新的方式，提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的要求。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟增長方式由供蛤型增長轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量型增長

自20世紀90年代中期開始，中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，農(nóng)產(chǎn)品供給由全面短缺走向總量基本平衡的結(jié)構(gòu)性、地區(qū)性相對過剩。這時，中國農(nóng)業(yè)政策目標也由過去的單純保證糧食、棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給的增加，轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品有效供給與增加農(nóng)民收入并重。要增加有效供給，就需要改善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，增加優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給。為此，農(nóng)村的金融機構(gòu)需要圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)技術(shù)構(gòu)成的提高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等提供金融服務(wù)。

(三)農(nóng)村民營經(jīng)濟成為農(nóng)村經(jīng)濟增長的主要動力，并由此推動了農(nóng)村民間金融的發(fā)展

在經(jīng)歷了30年的改革開放以后，多數(shù)縣域經(jīng)濟已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動經(jīng)濟增長的發(fā)展模式?？h和縣以下中小型工商業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，迅速發(fā)展的民間金融組織，在一定程度上使農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)實現(xiàn)了融資渠道的多樣化。促進了農(nóng)村信貸供給效率的提高，實現(xiàn)了民間金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)雙贏，減輕了地方政府的財政壓力。因此，地方政府在農(nóng)村金融制度變遷過程中無一例外地均表現(xiàn)出積極的姿態(tài)，希望進一步地推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。

雖然農(nóng)村的金融服務(wù)需求在數(shù)量上和結(jié)構(gòu)上都有了較大的改變，但是正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)卻隨著自身的改革不斷地退出農(nóng)村市場，據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點提供的資料顯示，近年來，我國農(nóng)戶的融資來源中，平均而言，來自銀行的比例為13.89％，來自農(nóng)村信用社的比例為18.90％，而來自民間私人借貸的比例則高達65.97％。民間借貸活躍，說明其有著巨大的市場需求。

二、民間金融在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中的優(yōu)勢

從中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展歷程來看，民間金融并不是一種低效率的融資安排，溫州現(xiàn)象表明，民間金融是解決金融脆弱性的有效手段。從宏觀經(jīng)濟的角度看，農(nóng)村民間金融能充分吸收農(nóng)村社會儲蓄，將其引入資金需求大、生產(chǎn)效率高的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，起到促進經(jīng)濟長期增長的目的。民間金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟融資的需要，與正規(guī)金融相比較，在體制、交易費用和信息成本等方面具有不可比擬的優(yōu)勢。民間金融在正規(guī)金融的縫隙中依然有強大的生命力，這是民間金融與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)這一組合的優(yōu)勢所在。

三、發(fā)展農(nóng)村民間金融機構(gòu)的建議

關(guān)鍵問題是應(yīng)改變對民間非正式金融的歧視態(tài)度和觀念，把農(nóng)村非正式金融視作為與正式金融同等重要的金融領(lǐng)域，把非正式金融、正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分，建立一個較為寬松的法律框架和政策環(huán)境，

(一)盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)，為民間金融發(fā)表提供必要的法律制度環(huán)境

制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，將民間金融合法化、規(guī)范化。為民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺，以規(guī)范、約束和保護正常的民間借貸行為。其中，尤其對民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定，促進正當(dāng)?shù)拿耖g金融活動擺脫灰色金融的身份，將一些不屬于違法范疇的灰色金融規(guī)范化，如從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間金融的界限，使集資活動由暗變明，從“地下”走到地上，有利于有關(guān)部門加大對惡意欺詐行為和惡意高利貸行為的打擊力度。用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。事實上，美國、日本也正是通過這種“民間金融合法化”的方式來規(guī)范民間金融的，而非只是簡單地采取打擊和取締的辦法。

(二)加強對民間金融的藍管。發(fā)展民間金融本身要求發(fā)展對它們的監(jiān)管，不監(jiān)管等于不去發(fā)展

民間金融具有兩面性。換句話說，由于其本身的固有特性，民間金融在對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起促進作用的同時，也隱藏著巨大的風(fēng)險。因此，發(fā)展民營經(jīng)濟，必須充分調(diào)動民間資本的積極性，在不斷增加民間資本的增值能力的同時，規(guī)范和發(fā)展民間金融，并對其加強監(jiān)管，充分利用民間資本為我國經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。

世界上的大多數(shù)銀行都是民營的，而它們能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一是它們被納入政府(代表社會)對其進行監(jiān)管的體系之中。政府和有關(guān)部門應(yīng)該加強對民間金融活躍地區(qū)的監(jiān)測，盡快建立有效的監(jiān)測系統(tǒng)，尤其是建立一種有效的民間借貸利率信息收集機制，定期采集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間金融的運行情況，并以此制定適合的政策法規(guī)；放松管制并不等于放松對民間金融的監(jiān)管，應(yīng)該堅持審慎監(jiān)管，堅持所有者的自律監(jiān)管、市場方的外部監(jiān)管和官方監(jiān)管相結(jié)合，維護金融秩序。

金融管理當(dāng)局也可以發(fā)揮積極的作用，不是強迫其完全正式化或者簡單禁止，而是可以通過提供預(yù)警信息，提高透明度，應(yīng)降低其風(fēng)險，同時保持其活力。隨著我國

從2004年10月29日開始原則上對正式金融機構(gòu)的貸款利率不設(shè)上限，最高人民法院1991年有關(guān)民間信貸利率不得高于商業(yè)銀行同類貸款利率4倍以上的司法解釋事實失效。一般可以原則上借助民法和合同法來保護民間金融、解決其面臨的一些問題，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。此外，引入適宜的個人破產(chǎn)程序可以使得因為民間信貸債務(wù)負擔(dān)所可能導(dǎo)致的或有負面影響最小化。

鼓勵民間資本聯(lián)手創(chuàng)建市場導(dǎo)向的貸款擔(dān)保公司，以提高擔(dān)保公司的效率和可持續(xù)性，政府在這方面可以采取加強金融監(jiān)管和提供稅收優(yōu)惠的鼓勵辦法?？梢栽诿耖g金融活躍地區(qū)率先搞一些民間金融機構(gòu)試點，將一些高價值或者龍頭性的民間金融納入政府監(jiān)管的范圍。如果允許現(xiàn)有的民間金融組織按照一定的法律程序登記注冊成為真正意義上的金融機構(gòu)，既可以保留民間金融組織在農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務(wù)上的信用平臺優(yōu)勢，又可以減少由于民間金融不透明所帶來的潛在的風(fēng)險。

(三)民間金融機構(gòu)之間可以建立共同的存款保險基金來為其吸收存放提供一定程度的保險

這種保險費和保險金可由相應(yīng)系統(tǒng)的行業(yè)協(xié)會或者共同的專設(shè)機構(gòu)自行確定，但必須達到或者超過法定的最低限度的存款保險要求。這并不排斥同時存在一個全國性的強制性存款保險，后者可以是一種最低限度的存款保險，適用于未參加民間金融機構(gòu)之間共同設(shè)立的存款保險基金的金融機構(gòu)。這樣一種體制類似于德國的情況。德國的存款保險體系最初由三個存款保險子系統(tǒng)組成，即商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行存款保險系統(tǒng)。三者均是存款機構(gòu)通過行業(yè)協(xié)會自組織參與存款保險的。1998年之后，德國根據(jù)歐盟的統(tǒng)一規(guī)定，引入了《存款保險與投資者補償法》(ESAEG)，該法律規(guī)定了強制性的最低存款保險，適用于沒有參加上述各系統(tǒng)內(nèi)存款保險的存款機構(gòu)。德國由此形成不同銀行系統(tǒng)內(nèi)自愿保險和系統(tǒng)外存款機構(gòu)最低義務(wù)保險相結(jié)合的存款保險體系。

總之，在現(xiàn)階段，民間金融機構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求中的作用是不可替代的。而在長期來看，正式金融的發(fā)展可能部分自然擠出民間金融，但民間金融和正式金融將長期并存。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)、投資和消費，對農(nóng)村貧困人口的社會保障、教育扶持投入不足等等，與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，外加儲蓄需求，也會使得農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)求助于民間非正式金融。只要農(nóng)村金融服務(wù)本身沒有多元化、競爭不足，農(nóng)村金融服務(wù)需求就需要部分通過民間內(nèi)生金融才能得到滿足，因而發(fā)展多樣化的金融機構(gòu)，重視民間金融機構(gòu)的良性發(fā)展是當(dāng)前中國農(nóng)村金融改革的正確方向，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的必由之路。