摘要：農(nóng)村金融直接影響農(nóng)戶的收入，文章以海南省農(nóng)戶金融活動(dòng)為研究對(duì)象，通過(guò)實(shí)地社會(huì)調(diào)查，搜集第一手資料和數(shù)據(jù)，研究海南省的農(nóng)戶金融活動(dòng)情況及其與增加農(nóng)民收入的關(guān)系。研究表明：海南農(nóng)戶儲(chǔ)蓄頻率低，勞務(wù)支出對(duì)收入的影響大，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸困難，多依靠民間借貸，這些都抑制了農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)。
　　關(guān)鍵詞：海南；農(nóng)村金融；農(nóng)民增收
　　
　　農(nóng)民問(wèn)題是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心，而農(nóng)民問(wèn)題的關(guān)鍵是提高農(nóng)民收入。農(nóng)民收入問(wèn)題直接關(guān)系到我國(guó)的擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針的貫徹落實(shí)，直接關(guān)系到工業(yè)化、城市化進(jìn)程的快慢，關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)、快速、健康發(fā)展，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安。建省以來(lái)，海南國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得較大發(fā)展，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速緩慢。“三農(nóng)”問(wèn)題成了困擾海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要難題。造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢的原因是多方面的，其中比較重要的就是農(nóng)村金融的供給瓶頸問(wèn)題。
　　2007年7月至9月間，本調(diào)查小組在海南儋州市雅星鎮(zhèn)、村王五鎮(zhèn)、東城鎮(zhèn)、白馬井鎮(zhèn)及瓊海市大路鎮(zhèn)等地進(jìn)行關(guān)于“海南農(nóng)戶金融、生產(chǎn)活動(dòng)情況”的調(diào)查。目的是為了通過(guò)對(duì)海南農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等方面進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，從而分析海南農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的證明，為農(nóng)村金融的改革提供客觀可靠的依據(jù)，并提出改革的政策建議。本次調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方式，調(diào)查以海南農(nóng)戶為對(duì)象，出于地理因素的原因本次調(diào)查主要以儋州為主體。其中發(fā)放問(wèn)卷70份，收回70份，有效問(wèn)卷64份，無(wú)效問(wèn)卷8份。回收有效問(wèn)卷率為94.28%，符合有效調(diào)查要求。
　　
　　一、農(nóng)村金融對(duì)增加農(nóng)民收入的重要性
　　
　　農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，而金融則是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，要發(fā)展農(nóng)業(yè)，離不開(kāi)金融的支持，特別是我國(guó)，這一點(diǎn)顯得尤為重要。根據(jù)有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值每增長(zhǎng)1%，需要農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)2.2%。黨和國(guó)家的領(lǐng)導(dǎo)人鄧小平同志，早在改革開(kāi)放之初就提出，農(nóng)業(yè)的發(fā)展“一靠政策，二靠科技，三靠投入”。而在相應(yīng)的政策變動(dòng)不大的基礎(chǔ)上，資金和技術(shù)應(yīng)該成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大重要因素。根據(jù)有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，改革開(kāi)放以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率總體來(lái)上大約在30%-40%之間。如此高的科技進(jìn)步率，如果沒(méi)有足夠的資金保證作為支持，那么很難實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。
　　而從目前來(lái)看，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源主要有三個(gè)方面：國(guó)家的政策支持，金融部門(mén)的信貸支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體自身的積累。從我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的歷史來(lái)看，這三方面的資金來(lái)源都不能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。
　　
　　資金是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的“血液”。目前，要進(jìn)一步增加農(nóng)民收入，必須調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，而這又離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)有效的信貸支持。當(dāng)前，除給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必要的政策扶持外，農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，改進(jìn)支農(nóng)方式，調(diào)整貸款投向，加大支農(nóng)力度，切實(shí)發(fā)揮金融在促進(jìn)農(nóng)民增收中的作用。
　　
　　二、農(nóng)戶金融活動(dòng)情況調(diào)查
　　
　　（一）被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況
　　我們分別對(duì)海南省儋州市的雅星鎮(zhèn)新讓村、王五鎮(zhèn)糧料村、東城鎮(zhèn)長(zhǎng)茅村以及白馬井鎮(zhèn)山花村還有瓊海市大路鎮(zhèn)的文三村等地進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查人數(shù)分別為20、11、12、15、6戶。其中有20戶黎族和44戶漢族。被調(diào)查者的平均受教育年限為7年，平均年齡為37歲。
　　（二）農(nóng)民收支情況
　　2006年與2005年相比，主體收入從4777元到5065元，增加了6.09%，而支出則從5361元減少到了4929元，減少了8.76%。由此可見(jiàn)農(nóng)民的生活水平有了提高。再看收入的來(lái)源時(shí)，勞務(wù)收入的比例很小，相對(duì)來(lái)講王五鎮(zhèn)的糧料村和瓊海的大路鎮(zhèn)的勞務(wù)收入較多，2005年平均可以達(dá)到380元和200元，而2006年有較大的增長(zhǎng)分別達(dá)到了4900元和1600元。由于有這份勞務(wù)收入這兩個(gè)村的收入也要比其他地方的高，同樣支出也是高出很多。
　?。ㄈ┺r(nóng)戶存款情況
　　從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，農(nóng)村的借貸情況并不樂(lè)觀。農(nóng)民很少有多余的錢(qián)存到銀行里，接受調(diào)查的人中，有39人從來(lái)就沒(méi)有存過(guò)，占到了總數(shù)的60.94%；有19人是偶爾存，占29.69%；而僅有6人是經(jīng)常存的，占9.38%（見(jiàn)圖2）。也就是說(shuō)只有不到10%的家庭有可以在滿足的日常生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的情況下可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而更多的只可以基本滿足生活需要，甚至有大部分是收不抵支。
　　（四）借款方式情況
　　在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的較少，只有1人是經(jīng)常借款，16人是偶爾借，多達(dá)47人是從不去借的（見(jiàn)圖3）。也就是說(shuō)有73.44%的農(nóng)戶沒(méi)有在金融機(jī)構(gòu)去借過(guò)錢(qián)。調(diào)查過(guò)程中得知主要是因?yàn)?b name="18fe321279d6e6ab1d0498d1abb4180b">沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有抵押等問(wèn)題。農(nóng)戶主要是通過(guò)民間借貸來(lái)解決資金的需要。有的是親屬間的相互幫助，有的是向農(nóng)藥化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷(xiāo)售商的賒欠，還有的是民間的高利貸，有多達(dá)50人，也就是78.13%的農(nóng)戶選擇這種方式。原因多種多樣，有的是因?yàn)槊耖g借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，有的是因?yàn)闆](méi)有固定資產(chǎn)做擔(dān)保。據(jù)了解，高利貸在越是貧困的地方，利率就越高，在一些貧困的山區(qū)，甚至月利率達(dá)到5%以上。
　　
　?。ㄎ澹┙栀J資金的用途
　　調(diào)查中被訪農(nóng)戶借貸資金主要用于生產(chǎn)資料、生產(chǎn)設(shè)備和生活資料的購(gòu)買(mǎi)，分別為63.3%、11.7%、25%。這說(shuō)明海南農(nóng)村的基本情況是農(nóng)戶還在為生產(chǎn)資料和生產(chǎn)設(shè)備的購(gòu)置而尋求資金。對(duì)于借貸資金用于購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備的這部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)擴(kuò)大再生產(chǎn)是他們借款的目的，而他們的資金需求相對(duì)來(lái)說(shuō)比較容易滿足，因?yàn)樾枰@些資金的人往往都是當(dāng)?shù)乇容^富裕的人，他們有資產(chǎn)可以提供抵押。而且，只要生產(chǎn)設(shè)備能賺錢(qián)，金融機(jī)構(gòu)就有保障回收貸款。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更愿意把錢(qián)借給這部分人，這樣的貸款需求與現(xiàn)與的農(nóng)村制度的摩擦比較小。但是這里有一個(gè)問(wèn)題，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金，信貸供給不充分，那么能否得到充足的貸款就要靠人情關(guān)系了。
　　
　　三、農(nóng)戶金融及生產(chǎn)活動(dòng)存在的問(wèn)題
　　
　?。ㄒ唬┥鐣?huì)信用環(huán)境不理想
　　對(duì)農(nóng)村中廣大農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的經(jīng)濟(jì)和資信狀況，金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起全面、系統(tǒng)的個(gè)人信用檔案，無(wú)法對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行有效評(píng)價(jià)和連續(xù)監(jiān)控；社會(huì)信用觀念比較淡薄，特別是近年來(lái)個(gè)人和企業(yè)逃廢債務(wù)逐漸增多，使金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款懼怕心理加重；缺乏農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款擔(dān)保制度，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民貸款需求中有相當(dāng)部分不符合貸款條件，無(wú)法得到滿足。
　?。ǘ┲мr(nóng)資金不充足
　　農(nóng)村資金供求矛盾比較突出，特別是近年來(lái)農(nóng)村資金大量分流，加強(qiáng)了農(nóng)村資金短缺，郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分回流到城市，削弱了支農(nóng)資金實(shí)力。農(nóng)村信用社資金過(guò)多投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成沉淀，大量資金被積壓，影響對(duì)廣大農(nóng)民的信貸支持。
　　（三）農(nóng)村貸款困難
　　當(dāng)生產(chǎn)生活中有困難的時(shí)候，農(nóng)民們是怎么來(lái)解決困難的呢。從統(tǒng)計(jì)中可知只有14戶是通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決的，有多達(dá)50戶的農(nóng)民采取的民間借貸的方式來(lái)解決的，比例占到了78.13%。而采取民間借貸的原因是有36人認(rèn)為是方便，有5人認(rèn)為是利息低，還有9人是其他原因（見(jiàn)表1）。這方便中不少人是因?yàn)樵诩毙栀Y金的時(shí)候不能立即從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，在18.00%的其他原因里面還有很多是因?yàn)闆](méi)有擔(dān)保或者是沒(méi)有抵押的情況下金融機(jī)構(gòu)不給予貸。
　　
　　從統(tǒng)計(jì)資料可以看到并不是農(nóng)民不想貸款不愿意貸款而是貸款的手續(xù)太復(fù)雜要求太多，把很多想貸款的農(nóng)民貸不到款。因?yàn)闆](méi)有資金影響收入甚至因此而去借高利貸。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金不足是農(nóng)民反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題。據(jù)省農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)去年上半年對(duì)7個(gè)市縣、420個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行增收方面的問(wèn)卷調(diào)查，在答題的313戶農(nóng)民家庭中，有87.2%的農(nóng)戶認(rèn)為資金不足是實(shí)現(xiàn)今年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的主要障礙。
　?。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)單一
　　受多種因素影響，海南長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，盡管近幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了明顯成效，漁業(yè)的產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比例由1995年16%，上升為1999年的19%；瓜菜、水果在種植業(yè)中的產(chǎn)值比重分別由1995年的27.5%和9.9%上升到1999年的38.0%和12.6%。但必須看到，目前海南省廣大農(nóng)村地區(qū)仍存在社會(huì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，特別是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)較缺乏、“三農(nóng)”服務(wù)系統(tǒng)極不完善等突出問(wèn)題。從統(tǒng)計(jì)中也可以看到在借款后農(nóng)民主要是投入到種植業(yè)中。
　　四、建議
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策性扶持，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增加信貸投放
　　目前，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)民增收，正引發(fā)一場(chǎng)大規(guī)模的資金需求。人民銀行要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村資金的需求情況，進(jìn)一步增加支農(nóng)再貸款的規(guī)模，適當(dāng)放寬支農(nóng)再貸款使用的范圍和條件，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)給予特殊的再貼現(xiàn)措施等，引導(dǎo)農(nóng)村信用社適當(dāng)延長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款期限，增加對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品精深加工業(yè)的信貸投入。要適當(dāng)調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用政策，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存入人民銀行的存款要與其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行同樣的利率，緩解郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村資金分流的壓力，為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造寬松的環(huán)境。另外，人民銀行還要和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，提高廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的信用觀念，改善農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)村金融部門(mén)增加信貸投放創(chuàng)造良好的條件。
　?。ǘ┺r(nóng)村金融部門(mén)要積極轉(zhuǎn)變觀念，改進(jìn)支農(nóng)方式
　　隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)正逐漸從計(jì)劃體制下的政策性包袱轉(zhuǎn)變?yōu)闈撛诘慕?jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步改善金融服務(wù)，改進(jìn)貸款管理方式。建立約束與激勵(lì)相對(duì)稱的信貸投放機(jī)制，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率等。在貸款投放上，要由發(fā)放生產(chǎn)資料貸款轉(zhuǎn)向重點(diǎn)支持科技含量高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)集約化程度高、產(chǎn)品附加值高的農(nóng)副產(chǎn)品深加工項(xiàng)目，既要滿足廣大農(nóng)戶對(duì)信貸資金的合理需求，使貸款投放做到“點(diǎn)面結(jié)合”，擴(kuò)大貸款覆蓋面，又要滿足規(guī)模特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的合理資金需求，最大限度地發(fā)揮支農(nóng)資金的使用效益。
　　（三）加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的信貸支持，多渠道增加農(nóng)民的收入
　　實(shí)踐表明，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)對(duì)消化農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、促進(jìn)農(nóng)民收入快速有效增長(zhǎng)具有十分重要的作用。但由于多種因素的影響，目前大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)處于關(guān)停狀態(tài)，使農(nóng)村金融資產(chǎn)遭受很大損失。近年來(lái)，農(nóng)村金融部門(mén)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，基本上采取一刀切的辦法，很少再對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款，致使一些技術(shù)水平較高、效益較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢，吸納農(nóng)村剩余勞力不足，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的作用減弱。當(dāng)前，農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)重新審視對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸政策，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平較高、信譽(yù)較好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)積極給予信貸支持，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在吸納農(nóng)村剩余勞力中的作用；同時(shí)還要積極支持農(nóng)村各類(lèi)服務(wù)組織，支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化建設(shè)，以促進(jìn)農(nóng)民收入快速增長(zhǎng)。
　?。ㄋ模┰黾訉?duì)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入
　　發(fā)展農(nóng)村小城鎮(zhèn)有利于促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)。當(dāng)前，農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)把支持發(fā)展農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)作為信貸投放的一個(gè)重要內(nèi)容，增加對(duì)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)以及城鎮(zhèn)建設(shè)所需的道路、水電、電信等配套設(shè)施的投入，以促進(jìn)農(nóng)民收入快速增長(zhǎng)。
　?。ㄎ澹┙⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
　　海南省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)技術(shù)等還在不斷完善，農(nóng)業(yè)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱。而且由于多方面的原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一直緩慢，到目前僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海南省分公司獨(dú)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，每年收取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不足500萬(wàn)元，險(xiǎn)種也僅有橡膠樹(shù)風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)、西瓜種植保險(xiǎn)等幾種險(xiǎn)種。所以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
　?。┙M織農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移
　　外出務(wù)工方面，農(nóng)民最關(guān)心的是勞動(dòng)安全與社會(huì)保障。希望政府組織勞務(wù)輸出，也是農(nóng)民的一個(gè)心愿。勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，不但可以增加農(nóng)民收入，提高單位價(jià)值而且可以使人力資源得充分利用。由政府出面對(duì)農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力組織輸出，輸出到那些對(duì)體力要求較高的地區(qū)。這樣不但可以使農(nóng)民工的利益得到保障而且可以緩減城市對(duì)強(qiáng)體力勞動(dòng)的需求，讓更多的人充分就業(yè)。
　?。ㄆ撸﹥?yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)
　　農(nóng)村的主要收入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以進(jìn)行什么的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接影響農(nóng)民的收入。要有多種方式的生產(chǎn)，不只是海南傳統(tǒng)的橡膠種植，還應(yīng)該多幾種經(jīng)濟(jì)作物，可以是熱帶蔬菜瓜果種植也可以是雞豬鴨等牲畜養(yǎng)殖。“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”這樣受影響就比較少，收入也會(huì)比較穩(wěn)定。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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