摘要：我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，同時(shí)也暴露了其不足和缺點(diǎn)。從目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公司的數(shù)量有所增加但質(zhì)量仍需改善，保費(fèi)及其相關(guān)指標(biāo)增長(zhǎng)較快但地區(qū)分布不夠平衡，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的需求旺盛，而外資對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊和貢獻(xiàn)并存。為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)該在客戶和保險(xiǎn)行業(yè)兩個(gè)層面共同樹(shù)立理性的觀念，確立供需雙方的平等地位，建立完善的法律法規(guī)，倡導(dǎo)誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，提高自身的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；保費(fèi)費(fèi)率；人才支持；對(duì)外開(kāi)放
　　
　　保險(xiǎn)的思想古而有之，我國(guó)歷代施行的賑濟(jì)制度就是古代保險(xiǎn)的萌芽。現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是西方從14世紀(jì)出現(xiàn)的海上保險(xiǎn)開(kāi)始的，并于19世紀(jì)初傳入我國(guó)。1949年新中國(guó)成立后，建立了全國(guó)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，此后，人保一直在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了重要的作用。自1958年起，由于各種原因，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)停辦了20多年，直到1979年底才恢復(fù)經(jīng)營(yíng)。自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。立足國(guó)情、面向世界，從無(wú)到有、從小到大，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了質(zhì)的飛躍，這其中有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有失誤的教訓(xùn)?？傮w而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一大支柱，雖然經(jīng)過(guò)20多年的高速發(fā)展，但由于其底子薄，基礎(chǔ)差，與銀行、證券等行業(yè)相比，仍然顯得“勢(shì)單力薄”。作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)必須抓住機(jī)遇，深化改革，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
　　
　　一、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)
　　從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了艱難的發(fā)展歷程，直至改革開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的春天。就目前的經(jīng)營(yíng)主體而言，保險(xiǎn)公司的數(shù)量持續(xù)增加。1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)以前，大陸只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一枝獨(dú)秀；1986年，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分割了國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，到了2005年大陸擁有各類保險(xiǎn)公司82家，2006年又躍升到107家，這其中包括集團(tuán)公司7家，再保險(xiǎn)公司5家，外資與合資公司41家，中資保險(xiǎn)公司50家。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至是世界平均水平相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司數(shù)量仍然偏低，保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與世界級(jí)的保險(xiǎn)巨頭相比。國(guó)內(nèi)98家公司的資本總額比不上國(guó)外一家中等保險(xiǎn)公司的資本，這足以證明我國(guó)的保險(xiǎn)公司離世界領(lǐng)先水平還有很長(zhǎng)一段距離。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)一家獨(dú)大的寡頭壟斷局面并沒(méi)有得到改變。多年以來(lái)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、聯(lián)合保險(xiǎn)公司等幾家大公司分割了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)80%以上的業(yè)務(wù)。寡頭競(jìng)爭(zhēng)的局面不利于小公司的成長(zhǎng)，而賣(mài)方市場(chǎng)也同樣有損消費(fèi)者的利益，使得我國(guó)投保人所繳納的保費(fèi)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。
　?。ǘ┍ＹM(fèi)
　　從保費(fèi)來(lái)看，20多年來(lái)我國(guó)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。1980年以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入以年均34%的速度增長(zhǎng)，2006年全年保費(fèi)總收入達(dá)5640億元，是1980年的1200多倍，這個(gè)數(shù)字足以讓很多行業(yè)相形見(jiàn)絀。但由于其基礎(chǔ)薄弱，客觀上使得其在GDP中的比重只有0.38%（2006年數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)低于國(guó)際平均3%的水平和發(fā)達(dá)國(guó)家10%的水平。與此同時(shí)，我國(guó)保費(fèi)收入在地區(qū)分布上極不平衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國(guó)保費(fèi)收入中，位居前六位分別是江蘇、廣東、北京、上海、山東、浙江，他們得保費(fèi)總收入占道全國(guó)的43.15%，占據(jù)了全國(guó)保費(fèi)的半壁江山。而排名末四位的寧夏、海南、青海、西藏一共只占到0.84%。由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。常用的衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)；保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。2005年，我國(guó)保險(xiǎn)深度為2.7%，保險(xiǎn)密度為380元。而2003年世界平均保險(xiǎn)深度已達(dá)8.06%，平均保險(xiǎn)密度已達(dá)469.6美元。以上的統(tǒng)計(jì)是基于賬面上的保費(fèi)收入，卻忽視了這其中很大的一塊是應(yīng)收保費(fèi)。我國(guó)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于警戒線，近年來(lái)更是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。由此，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐年積累，如果不能妥善化解，極易造成償付能力不足的局面。
　?。ㄈ┤瞬胖С?br/>　　從人才支持來(lái)看，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有人才的支持。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20多年來(lái)吸收了一大批從業(yè)人員。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年保險(xiǎn)公司在崗人數(shù)達(dá)到50余萬(wàn)人，他們?yōu)榛钴S市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。從量的方面看，由于保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，行業(yè)對(duì)人才的需求旺盛，人才總量不足成為其發(fā)展的一大桎梏。從總體看，保險(xiǎn)業(yè)人才供需比達(dá)到1∶4，僅北京市就缺乏保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才10萬(wàn)人。人才的缺乏使得各公司互相挖墻腳的現(xiàn)象十分普遍，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員集體跳槽，人才流動(dòng)無(wú)序的狀況十分嚴(yán)重。從質(zhì)的方面看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，高層次人才比例偏低。在所有保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員中，本科學(xué)歷以上的比例小于30%，而碩士研究生以上的比例更是只有2.1%。此外，從人才結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)精算、保費(fèi)投資及保險(xiǎn)理賠等方面的人才十分缺乏。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員也集中在東部市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的省市，而急需拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)陸省份則人才稀少，這些都不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
　　
　　二、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向
　　
　　“入世”6年多來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放程度甚大，未來(lái)將有更多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)內(nèi)地，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從這個(gè)意義上說(shuō)，學(xué)習(xí)外國(guó)同行的經(jīng)驗(yàn)、壯大自身的能力、爭(zhēng)取在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中分享更大份額的“蛋糕”，應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，民眾對(duì)其還未形成一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)
　　不論保險(xiǎn)產(chǎn)品如何創(chuàng)新，保險(xiǎn)形式如何變化，其基本的功能都應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障。而目前，很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都是出于投機(jī)目的。從幾年前投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅類保險(xiǎn)的熱賣(mài)就可見(jiàn)一斑。由于銀行利率的下調(diào)和股市的低迷，投資連結(jié)類的壽險(xiǎn)得到了很多民眾的青睞。而上一輪牛市行情使得此類險(xiǎn)種的銷(xiāo)售明顯不如以前。而保險(xiǎn)公司在宣傳此類險(xiǎn)種時(shí)，也將重點(diǎn)放在了其投機(jī)收益上，而忽視了保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的功能應(yīng)該是合理地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，要促進(jìn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，不論是對(duì)于消費(fèi)者還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，都必須樹(shù)立理性的態(tài)度。保險(xiǎn)公司要以穩(wěn)健、理性的經(jīng)營(yíng)讓被保險(xiǎn)人實(shí)實(shí)在在感到保險(xiǎn)在生活中的作用，從而幫助被保險(xiǎn)人樹(shù)立理性科學(xué)的態(tài)度。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量不高，但收取得保費(fèi)費(fèi)率是國(guó)外同行的數(shù)倍，這也是消費(fèi)者拒絕保險(xiǎn)的原因所在
　　從保費(fèi)費(fèi)率上看，我國(guó)的保費(fèi)費(fèi)率的確要比發(fā)達(dá)國(guó)際高。歷年的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示（如圖1），保險(xiǎn)業(yè)的賠付率約占總保費(fèi)收入的40-50%左右，這就從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在直接業(yè)務(wù)上是有很大讓利空間的。當(dāng)然也不能一概而論，國(guó)外的保險(xiǎn)公司之所以能厘定較低的費(fèi)率，是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的成熟和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管相對(duì)寬松，這給了保險(xiǎn)公司很大的自由和空間將保費(fèi)用于多樣化的投資，以投資的收益來(lái)彌補(bǔ)直接業(yè)務(wù)的虧損。然而，在我國(guó)由于金融市場(chǎng)不夠成熟，金融監(jiān)管也相對(duì)嚴(yán)格，目前很難做到在間接業(yè)務(wù)上游刃有余。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司依靠間接業(yè)務(wù)盈利應(yīng)該是大勢(shì)所趨。從保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平看，保險(xiǎn)公司“跑馬圈地”的增長(zhǎng)模式以及營(yíng)銷(xiāo)人員專業(yè)化程度不夠都對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生不利影響。要解決此類問(wèn)題，首先應(yīng)該期待一個(gè)公平市場(chǎng)，不僅指各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)是公平的，更是指保險(xiǎn)的供應(yīng)者和需求者之間的地位是公平的。保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)的熟悉程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于被保險(xiǎn)人，更應(yīng)該做到在經(jīng)營(yíng)時(shí)正確履行自己的義務(wù)，幫助被保險(xiǎn)人了解業(yè)務(wù)常識(shí)，這其中包括：避免保單晦澀難懂，合理宣傳保險(xiǎn)的保障功能，展業(yè)和理賠時(shí)都做到熱情周到，出險(xiǎn)時(shí)積極履行理賠的義務(wù)而不是無(wú)理拒賠、惜賠或少賠。
　　
　?。ㄈ┏珜?dǎo)社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)氣，提高保險(xiǎn)業(yè)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)
　　在我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，騙保的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。以汽車(chē)保險(xiǎn)為例，大約有20%的案件屬于騙保。騙保的發(fā)生，給保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要防范此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一個(gè)很重要的方面就是保險(xiǎn)公司自身要提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，尤其是在核保方面要嚴(yán)格把關(guān)，提高承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。同時(shí)，由于保險(xiǎn)代理人的行為就代表保險(xiǎn)人的行為，因此保險(xiǎn)代理人，尤其是個(gè)人保險(xiǎn)代理人，一定要做到盡職盡責(zé)，絕不能為了多收傭金而承保不合格的業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)人遭遇不必要的損失。
　　
　　（四）充分發(fā)揮對(duì)外開(kāi)放的優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)自我成長(zhǎng)
　　由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，外資紛紛進(jìn)入大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)，其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著深刻的影響。在保護(hù)貿(mào)易理論中，有幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)論一說(shuō)。但在保險(xiǎn)業(yè)，外資的紛紛涌入并沒(méi)有出現(xiàn)人們預(yù)期所想的“狼來(lái)了”的局面。相反，外資公司先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)模式、管理理念和產(chǎn)品創(chuàng)新為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步做出了巨大的貢獻(xiàn)，而中資公司也在不斷地學(xué)習(xí)借鑒過(guò)程中得到了發(fā)展壯大。最生動(dòng)的莫過(guò)于友邦保險(xiǎn)的例子。1992年，友邦保險(xiǎn)在上海建立分公司，率先引入壽險(xiǎn)代理人制度，開(kāi)拓個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)年就占有上海個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)100%。1995年上海各家保險(xiǎn)公司新售的77萬(wàn)張個(gè)人壽險(xiǎn)保單中，僅美國(guó)友邦公司就售出70萬(wàn)張，占91%。但這種局面很快就得到扭轉(zhuǎn)，在上海市場(chǎng)根基深厚的中資公司迅速做出反應(yīng)。以后，其他保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)友邦公司紛紛開(kāi)辦這一險(xiǎn)種，引進(jìn)代理人制度。1996年中保人壽和平安保險(xiǎn)分別占個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%和35%，友邦降至38%，1997年友邦的份額進(jìn)一步降低。
　?。ㄎ澹┰诜謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制中找到發(fā)展專長(zhǎng)
　　由于歷史條件的限制，我國(guó)于1994年以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，它在一定程度上保證了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但其與生俱來(lái)的缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的。過(guò)分地強(qiáng)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)緩慢，缺乏應(yīng)有的規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而且降低了資金的配置和使用效率。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，也有分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，即保險(xiǎn)活動(dòng)中將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分別營(yíng)銷(xiāo)的制度。1995年的《保險(xiǎn)法》中的這項(xiàng)規(guī)定與國(guó)際上出現(xiàn)的兼業(yè)經(jīng)營(yíng)或混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)大相徑庭。但是我們也應(yīng)該看到，保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)客觀發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)階段，只有在專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)趨向成熟，才能有條件實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，世界上有不少發(fā)達(dá)國(guó)家都是經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的分業(yè)經(jīng)營(yíng)之后才過(guò)渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的，因此分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則在現(xiàn)階段不宜動(dòng)搖，并且除了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)外還可考慮根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立更為專業(yè)的保險(xiǎn)公司，如責(zé)任保險(xiǎn)公司、健康醫(yī)療保險(xiǎn)公司等。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、黃達(dá)主.金融學(xué)[M].中國(guó)人民大學(xué)