財商教育：被中國家長忽略的教育
　　
　　我在剛剛舉辦的一次夏令營活動中，發(fā)現(xiàn)了三個學(xué)生不同的花錢方式。
　　來自江西的一個小男孩在吃飯的時候，給每個孩子都買了好多飲料。其他的孩子在獲得飲料前后都給他鼓掌，喝完之后卻背著他都說他是個冤大頭，愛擺闊，說即使大家想喝也可以AA制啊。
　　來自河北的一個小男孩，在整個夏令營的五天時間里，他媽媽給了他300元錢，而他只花掉了1元錢。很多孩子在給爸爸媽媽買禮物的時候，他只是花了1元錢買了一個小配飾。我當(dāng)時問他為什么不給爸爸媽媽多買幾樣?xùn)|西，而且那些東西也不貴，2元的、5元的。他說爸媽掙錢不容易。
　　來自北京的一個小姑娘，基本上把帶的200元錢花得差不多了。天太熱，營地發(fā)的礦泉水喝完了就買了點飲料，給爸爸媽媽買了一點禮物，給自己買了一點紀(jì)念品，在餓了的時候買了點吃的，還借給朋友一點錢。
　　我不知道家長朋友怎樣來評判這三件事情。實際上，就理財而言，來自北京的孩子做得最好，因為他花錢比較合理。江西的孩子沒有珍惜錢，河北的孩子為了追求節(jié)約而沒有去追求適度的生活品質(zhì)。
　　這三件小事情折射出的是：孩子從小應(yīng)該怎樣看待錢，怎樣去花錢。
　　同時也折射出：我們當(dāng)父母的在孩子如何看待錢，怎樣支配錢，怎樣獲取錢上面要給予正確的指導(dǎo)。
　　這就是我們所說的財商教育。
　　財商，是指一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。駕馭金錢的能力，是指合理支配金錢，而不是亂花或以損害現(xiàn)有生活質(zhì)量為前提的一味省錢。
　　財商教育，是教孩子怎樣認識金錢和使用金錢。也就是我們通常所說的理財：掙錢、花錢和攢錢。
　　財商的倡導(dǎo)者羅伯特·清崎這樣解釋財商，“財商與你掙了多少錢沒關(guān)系，它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的指標(biāo)。換句話說，如果隨著年齡的增長，你的錢仍然不斷地給你買來更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么意味著你的財商在增加?！?br/>　　說孩子們接觸財商早，是因為他們很早就開始領(lǐng)到壓歲錢、平時也需要零花錢。我們的財商教育正好可以進行。
　　但是，我想向爸爸媽媽們提出下面的問題：
　　如果您很富有，您會大把大把地給孩子零花錢嗎？
　　如果您很貧窮，孩子向您要很多零花錢的時候，您會給他（她）嗎？
　　如果您的孩子喜歡擺闊，您會怎么辦？
　　如果您的孩子羨慕有錢的同學(xué)，您又會怎么辦？
　　您是否就零花錢的事和孩子聊過？比如聊需要多少零花錢，零花錢應(yīng)該怎么獲取，零花錢應(yīng)該怎么支配使用……
　　中國教育界近十幾年來，有四個大熱門課題，也叫四商：智商、情商、財商與德商。
　　智商是中國家庭歷來追求的，情商和德商也是中國家庭歷來比較重視的，不管科學(xué)不科學(xué)，系統(tǒng)不系統(tǒng)，爸爸媽媽們都在有意無意地對孩子加強這些方面的培養(yǎng)。
　　只有財商，是孩子們很早就接觸的，而且一輩子都要使用的能力，卻被絕大部分爸爸媽媽忽略了。
　　因為在孩子小的時候，爸爸媽媽忽略了對他們進行財商教育，中國現(xiàn)在越來越多的孩子要真正開始獨立的時候，卻出現(xiàn)了這樣一些人群：
　　月光族：每月掙的錢花得光光的。
　　啃老族：自己掙不來錢，或者不愿意去掙錢，或者掙得不多，但要花錢，怎么辦？找父母要。
　　卡奴族：擁有很多信用卡，把信用卡里的錢統(tǒng)統(tǒng)花光了，又像奴隸一樣想著怎樣去還錢。
　　賴貸族：貸款上學(xué)、貸款買車、貸款買房，但到最后不去還貸。
　　
　　我曾經(jīng)統(tǒng)計過一次關(guān)于零花錢的調(diào)查數(shù)據(jù)，在13個省、市、自治區(qū)進行關(guān)于“零花錢”的調(diào)查，接受調(diào)查的中小學(xué)生及其父母共有3544人，其中中小學(xué)生2301人，家長1243人。下面就是結(jié)合這次調(diào)查數(shù)據(jù)來談有關(guān)零花錢對孩子們的心理影響。
　　■孩子有多少零花錢
　　據(jù)《北京青年報》報道，北京市匯才中學(xué)組織學(xué)生以一種特殊的方式和家長進行了交流。通過學(xué)生自算花銷，幫助學(xué)生理解父母的辛勞。最后統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，一個中學(xué)生每年平均花銷在2萬到3萬元之間，每個月的零用錢都在500元至1000元之間，甚至有的學(xué)生超過了2000元。
　　我統(tǒng)計的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示中小學(xué)生每月零花錢金額如下：
　　
　　接受調(diào)查的孩子中，5.87%的孩子認為自己的零花錢高出一般的同學(xué)，44.57%的孩子認為自己處于中等水平，而49.56%的孩子認為自己的零花錢比較低。從上表中我們可以看出，零花錢在30元～50元、50元～100元、100元以上這三個檔上的孩子比例之和為30.16%，零花錢在30元以下三檔的學(xué)生比例之和為69.84%。也就是說，孩子們認為每月30元以下的零花錢比較少。
　　■近半數(shù)的孩子認為：他們的周圍存在著攀比、擺闊的現(xiàn)象
　　接受調(diào)查的2301名孩子的答卷中，有43.57%的孩子表示，他們周圍存在同學(xué)攀比、擺闊的現(xiàn)象。我們把901名孩子介紹的情況歸納為4種表現(xiàn)，見下表：
　　
　　孩子們用生動的語言描述了這些同學(xué)擺闊的言行，比如——
　　他們會把一個大大的錢包拿出來給大伙看，有好幾百元，并且自己拿來疊飛機玩。
　　有的同學(xué)把自己的錢拿出來讓我?guī)退麛?shù)。
　　一起外出時，他們總是說：“我又是今天帶錢最多的人！”
　　他們拿出錢在手中數(shù)，或舉起來裝成看真假的樣子，晃來晃去。
　　有些同學(xué)不小心碰臟了他的衣服，他就會嚷嚷起來：“我這衣服值×××錢呢，碰臟了你買得起嗎？”
　　他們總是在同學(xué)面前顯擺自己新買的東西，就算自己家里并不是那么富有，也要逼著父母買比較貴的物品。
　　“我媽是副總，一月掙一萬多塊錢呢！”
　　“這件東西是我爸爸從國外帶來的，花了好幾千塊錢呢！”
　　他們花錢大手大腳，從來不計算自己花了多少錢，無論什么事都想用錢解決。
　　經(jīng)常請同學(xué)去麥當(dāng)勞，對買來的東西想扔就扔。
　　在班里是小霸王，老師不在的時候大呼小叫。
　　有一位同學(xué)老說：“幫我買××東西。哦，對了，我忘了你沒錢！”
　　有些同學(xué)看別人穿得好，自己就要穿得更好?？匆妱e的同學(xué)過生日時買了一個大蛋糕，自己過生日就要買更大的蛋糕。
　　有一點應(yīng)該特別引起家長的注意，那就是有些孩子已經(jīng)學(xué)會了用零花錢買東西來討好班干部，這樣可以避免自己犯了小錯誤時被班干部記名、報告老師。有的孩子在競選各類班干部或評選時，用零花錢買東西給同學(xué)，進行拉選票活動。還有一種情況，就是因為別的同學(xué)不喜歡自己，用零花錢買東西討好同學(xué)。我們曾經(jīng)碰到一個叫小婧的孩子，因為害怕同學(xué)瞧不起自己，她就不吃早飯，省下零花錢請同學(xué)們吃東西，她將自己舍不得用的、心愛的東西送給同學(xué)。小婧說：“我覺得自己這樣做是在收買同學(xué)。”可是，從小婧的話中我們知道，同學(xué)們只是在得到她的東西的時候才和她好，平時照樣不理睬她。孩子們的這些做法，和有些成人的做法是何等的相似！
　　■中小學(xué)生面對擺闊現(xiàn)象的10種心態(tài)
　　有的家長可能認為，只要自己的孩子不攀比、不擺闊就行，至于別人的孩子攀比、擺闊，不用理會。孩子面對同學(xué)擺闊，又會是什么樣的心態(tài)呢？
　　
　　對于擺闊的現(xiàn)象，大人和孩子其實都一樣，都會產(chǎn)生一些看法。大多數(shù)孩子都很純真，覺得花父母的錢擺闊不好，甚至去分析那些同學(xué)擺闊的原因。這其中可能和父母的引導(dǎo)、孩子的早熟分不開。
　　有個孩子說：“我覺得家里有錢不是什么好事?！?br/>　　其實，有錢怎么會不是好事呢？關(guān)鍵是錢應(yīng)該怎么來用。
　　所有的心態(tài)中，特別應(yīng)該關(guān)注“羨慕，自卑，想從中得到好處”這些心態(tài)，孩子這樣描述自己的心態(tài)：
　　覺得自己不如人家，慚愧??！
　　我好可憐！
　　有錢真好！
　　只要請我客就行，愛怎么擺闊就怎么擺闊！
　　
　　這家伙真不錯，應(yīng)該和他交個朋友，一定會得到好處。
　　有什么了不起，讓我媽也去買不就成了。
　　他有錢擺闊，我更加有錢；他帶得多，我比他帶得更多！
　　總有一天，你也會有出錯的時候，我們大家都會笑話你。
　　還有一種心態(tài)，非常容易讓孩子養(yǎng)成一種暴力傾向。這就是有的孩子看見同伴特有錢，花錢大手大腳，心理開始失衡，產(chǎn)生一種要發(fā)泄的心態(tài)。比如有幾個孩子這樣寫道：
　　顯你有錢??？我找?guī)讉€人揍你一頓。
　　如果行的話，我就過去打他。
　　你們會受到報應(yīng)的！
　　家長不要把這些話當(dāng)成玩笑，或者覺得這只是孩子隨便說說而已?？赡苁沁@些孩子現(xiàn)在的這種暴力傾向還不太強烈，或者他現(xiàn)在還覺得自己比較弱小，沒有能力去發(fā)泄自己的怨恨，一旦他們的這種欲望加強，他們實現(xiàn)這種欲望的能力具備，他們可能就會付諸行動。許多家長都擔(dān)心孩子在上下學(xué)路上遭受搶劫，其實，許多搶劫學(xué)生的人中，就有這樣一些心理失衡的學(xué)生。
　　《南方周末》曾發(fā)表了一篇長篇報道——《中學(xué)生殺人為反腐？痛恨腐敗還是心理偏激？》，說的是安徽省太和縣關(guān)集鎮(zhèn)黨委書記李純賀的兒子李森（化名）被同學(xué)郭強（化名）殺害并碎尸的事情，按郭強的口供說，他綁架殺人的動機是為了“反腐敗”。郭強說自己經(jīng)?？吹嚼钌_車、坐車上學(xué)，花錢大手大腳，認為李森家的錢來路不正。郭強說自己平時最恨貪官污吏，最看不慣腐敗行為。最后，郭強伙同另一名同學(xué)通過預(yù)謀，最終將李森殺害。根據(jù)后來法院的調(diào)查，李森的父親其實并不是一個貪官，但是李森平時坐車、花錢大手大腳成為招惹殺身之禍的導(dǎo)火索卻是不爭的事實。
　　所以說，如果家長在零花錢的問題上不對孩子作出正確的引導(dǎo)，孩子產(chǎn)生這些不好的心態(tài)也就沒什么好讓人意外的了。
　　在這10種心態(tài)中，表示“不在意”的學(xué)生占4.76%，從他們的心態(tài)描述中，我們由衷地為這些孩子的成熟與心態(tài)平和感到高興。他們說——
　　不管別人富不富有，我家永遠是讓我感到最溫暖的地方。
　　什么也不想，很平衡，我家沒錢，我也活得很自在開心??！
　　愿更多的孩子面對有很多零花錢的同學(xué)、喜歡擺闊氣的同學(xué)時，自己能感覺到這種“我也活得很自在開心”的感受。
　　■關(guān)于用零花錢擺闊：家長需要思索的兩個問題
　　第一問：是什么原因?qū)е潞⒆訑[闊？
　　接受調(diào)查的部分孩子和家長認為，下列原因?qū)е潞⒆訑[闊：
　　——父母溺愛。
　　——害怕被別人瞧不起。
　　——虛榮心太強。
　　——攀比心強。
　　——來自父母的言傳身教。
　　——社會大環(huán)境的沖擊。
　　第二問：孩子擺闊會帶來什么害處？
　　從身心方面來講，孩子容易產(chǎn)生攀比、不珍惜父母的勞動與心意等，同時，也會容易受到同學(xué)的輕視與排斥。
　　從人身安全方面來講，因為擺闊，不僅容易成為搶劫的目標(biāo)，而且容易成為一些心理失衡的學(xué)生的發(fā)泄對象，李森的悲劇就是一個很典型的例子。
　　接受調(diào)查的孩子對喜歡擺闊的孩子還有一種擔(dān)心，那就是：“他們家以后沒錢了怎么辦？”“長大了，走上社會后怎么辦？”“他們會不會受到不良影響？”孩子們的這些問題，值得父母們深思。
　　
　　■五種給孩子錢的心態(tài)
　　
　　在我統(tǒng)計的調(diào)查數(shù)據(jù)和接觸到的咨詢中，父母們給孩子零花錢有這樣五種不同情況：
　　一是“沒錢給孩子”。因為有的家庭條件并不是太好。對于這樣的家庭，有的家長在抱怨孩子大手大腳亂花錢，有的家長在為不能給孩子更多的零花錢而深感內(nèi)疚。
　　二是“沒必要給孩子零花錢”。有的家長認為孩子不需要零花錢。但是實際上孩子還是需要零花錢的，如果孩子身上一點零花錢都沒有，有的時候的確讓孩子很為難。
　　三是“再窮不能窮孩子”。許多家長這樣想：“不能讓自己的孩子比別人的孩子差”、“以前自己受過的苦不能再讓孩子受了”……所以孩子一要，家長就給，哪怕自己手頭很拮據(jù)。有位家長這樣寫道：“家里都是一個孩子，誰不希望自己的孩子過得好一點，多帶一點零花錢也是自然現(xiàn)象?！钡牵议L如果只知道給孩子錢，而不去引導(dǎo)孩子的金錢觀，不去引導(dǎo)孩子如何花錢，那就難免讓孩子產(chǎn)生擺闊、攀比的心理。
　　四是“獎勵”。尤其是達到考試名次給予零花錢的獎勵。
　　五是“讓孩子掙零花錢”。我曾經(jīng)接到山西一個爸爸打來的電話，說自己采取讓孩子通過做家務(wù)勞動的方式來掙零花錢，但所有的親屬都覺得他做得不妥當(dāng)，覺得這樣會養(yǎng)成孩子的拜金主義思想，所以他不知道自己的做法到底對不對。
　　■四種孩子獲取錢的途徑
　　實際上，就目前而言，中國的孩子在中小學(xué)階段，有四種獲取錢的途徑。
　　一是壓歲錢。現(xiàn)在的孩子壓歲錢都不少。江蘇無錫一所中學(xué)初中一年級8個班的391名學(xué)生，在2003年春節(jié)收到的壓歲錢共計737008元，人均多達1885元。
　　二是通過家庭之外的社會勞動掙錢。由于中國限制使用童工，所以不可能有一個固定的打工機會供18歲以下的中小學(xué)生來掙錢，但是臨時性的機會還是不少。比如有的單位需要抄信封的，有需要兼職打字的，有的需要人來做些簡單的統(tǒng)計，有的需要臨時性的衛(wèi)生員，等等。只要父母們肯牽線搭橋，在孩子安全和勞動量能夠承受的情況下，寒暑假及平時偶爾做做這些工作，都是可以的。在美國，孩子12歲以后兩種普遍的獲取勞動報酬的方式是：男孩幫鄰居或者父母剪草，女孩做小保姆，以此來表示他們有自立意識。這種意識伴隨著他們終生。
　　三是靠自己的某種特長和技能獲得報酬。比如在公開刊物上發(fā)表文字、繪畫和攝影作品都能獲得稿費。在秦皇島山海關(guān)，婦聯(lián)培養(yǎng)了近200個小導(dǎo)游，他們的導(dǎo)游證獲得了各旅游景點的認可。當(dāng)然，還有的父母允許孩子通過演出、炒股和買基金獲得收益。
　　四是靠做家務(wù)來獲取零花錢還是一個不錯的選擇。因為這是孩子可以從上學(xué)后就能普遍參與的一項勞動。家務(wù)勞動的報酬情況可以根據(jù)勞動量與孩子協(xié)商，比如掃地、洗碗、扔垃圾，上中學(xué)以后可以開始參與做飯或者獨立做飯。
　　說用家務(wù)勞動獲取零花錢是一個不錯的選擇，是因為它的好處在于既培養(yǎng)了孩子的自立自理意識，也讓孩子懂得要掙錢，就得靠自己的付出獲得，還能夠懂得對自己掙到的錢珍惜。
　　為什么現(xiàn)在父母們很少給孩子們這種機會呢？我接觸到北京的一個媽媽的咨詢電話特別有代表性，她最大的苦惱是孩子不去花時間學(xué)習(xí)，而是對家務(wù)勞動非常熱衷。而大多數(shù)父母認為，家務(wù)勞動占用了學(xué)習(xí)時間。而實際情況是，現(xiàn)在孩子沒有自理自立的能力，孩子大了不能獨立。父母們要學(xué)會從孩子一輩子的角度來看待孩子所需要的能力。而且，孩子作為一個人，他的生活全部并不只是學(xué)習(xí)、吃飯和睡覺。
　　至于通過家務(wù)勞動來獲取報酬會讓孩子養(yǎng)成拜金主義，其實這也是多余的擔(dān)心。孩子遲早要掙錢，哪怕是因為家務(wù)勞動的報酬和父母討價還價也沒什么不可以，因為當(dāng)他們參加工作之后，或者自己在做生意的時候，討價還價就是一種能力。既然是遲早要到來的同樣一件事情，不能說18歲以前去做就是拜金主義，18歲以后去做就是一種能力。當(dāng)然，父母合理付酬和適當(dāng)引導(dǎo)是必要的。
　　總而言之，孩子靠自己的勞動體驗到掙錢的樂趣和辛苦，比父母批評孩子“不懂得父母掙錢有多難”要有效得多。
　　
　　
　　有一些父母咨詢說孩子不懂得珍惜錢，不顧家里的經(jīng)濟條件，總是要求買最好的生活用品、文具；有的父母說孩子喜歡亂花錢買玩具，如果不給，就會私自拿家里的錢。
　　我也聽到有的孩子說，父母每次把他們的零花錢都拿去花了，所以他們接下來會想：反正我也得不到，我拿到了就花吧，都花完得了。
　　孩子這樣做，我們光是指責(zé)他們是不對的，因為我們沒有從實踐中讓他體會到到底該怎樣合理花錢，怎樣量入為出，怎樣延后消費。
　　在家庭生活中，孩子可以參與三種途徑的理財：
　　一是孩子個人消費理財。比如告訴孩子他一學(xué)期的支出是多少，把學(xué)雜費、生活費、購買衣服的費用、零花錢等支出項目進行分割，而且還給留出一定的機動費用。然后和孩子一起把這些錢分布在不同的月份。這樣孩子首先明白，自己有多少錢可花，有多少事情要花錢，如果不計劃的話，那么有些消費就沒有錢來支付了。
　　二是家庭生活理財。用和孩子個人消費理財一樣的方式，讓孩子參與家庭生活理財。比如告訴孩子父母一個月的收入是多少，要花費在哪些方面，必須儲蓄多少。然后讓孩子做支出計劃，并且從一個禮拜或者一個月開始執(zhí)行。
　　三是旅行理財?，F(xiàn)在有不少父母愿意在寒暑假和孩子一起出去度假。實際上，這也是給孩子理財?shù)臋C會。你把想要花多少錢告訴孩子，然后讓孩子參與支出計劃，甚至可以讓孩子參與旅行路線、住宿、購物等計劃。
　　在所有的理財中，孩子應(yīng)該遵循的原則：
　　一是量入為出。要有計劃，要講究節(jié)儉。
　　二是合情合理支出，在量入為出的基礎(chǔ)上提高生活質(zhì)量。有的父母認為孩子的支出是不合理的，比如；孩子買更多的玩具，甚至孩子買一些看似沒用的卡片，而沒有考慮孩子的心理需求和他周邊的環(huán)境。一旦父母覺得不合理而不給，孩子提出要求又要訓(xùn)斥，自制力比較差的孩子就有可能私自拿父母的錢。因為他通過正常渠道獲取不了，就會采取僥幸的心理去拿。
　　三是必須學(xué)會記賬。將錢和一個記帳本一起放在抽屜里，讓孩子需要時自己取，同時讓孩子自己記下拿了多少，干什么用，這樣家長也可以做到心中有數(shù)。
　　四是要有盈余和儲蓄的概念。盈余和儲蓄是為將來作保障的。
　　同時一定要讓孩子明白：錢是用來滿足自己豐富的物質(zhì)生活與精神生活需要的。自己需要買零食吃、買好衣服穿、出去參觀旅游、看展覽、買自己喜歡的玩具等等都無可厚非，只要家里的經(jīng)濟條件許可。但是，家長至少應(yīng)該告訴孩子——錢不是用來擺闊的。