曲紹衛(wèi)　馬翀?jiān)?/p>

〔摘要〕大學(xué)生貸款政策作為高等教育收費(fèi)制度改革的一項(xiàng)措施，無疑對解決貧困家庭學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難產(chǎn)生了巨大作用，然而，這項(xiàng)制度的貫徹實(shí)施卻暴露出一些不該出現(xiàn)的問題。本文主要分析了大學(xué)生貸款政策落實(shí)過程中，銀行門檻過高、缺乏調(diào)查、手續(xù)繁瑣、還貸期限短，以及高校認(rèn)識淡漠、責(zé)任不明、協(xié)調(diào)效率不高等“偏差”現(xiàn)象，并針對政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行了剖析，進(jìn)而提出了完善大學(xué)生貸款制度和提高執(zhí)行力度的措施。

〔關(guān)鍵詞〕大學(xué)生貸款；銀行與高校；執(zhí)行偏差；對策

〔中圖分類號〕 G4〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕 A〔文章編號〕1008-2689（2008）02-0135-05

改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和教育體制的改革，高等教育收費(fèi)制度逐漸形成，由此帶來了教育收費(fèi)和貧困大學(xué)生之間的矛盾。為了促進(jìn)我國教育事業(yè)的改革和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義高等教育的公平性，從而加速人才培養(yǎng)、特別是經(jīng)濟(jì)困難青年的深造，國家出臺了大學(xué)生貸款政策對以貧困生進(jìn)行資助。然而該政策執(zhí)行過程中的一些“偏差”現(xiàn)象，在一定程度上影響了大學(xué)生貸款初始目的的實(shí)現(xiàn)。

一、 大學(xué)生貸款執(zhí)行中的“偏差”現(xiàn)象

大學(xué)生貸款是在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，國家利用金融手段加大對高校貧困家庭學(xué)生資助力度而采取的一項(xiàng)重要措施，也是進(jìn)一步完善高校資助政策體系的新探索。隨著我國高等學(xué)校在校生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，高校貧困家庭學(xué)生的人數(shù)迅速增加，原有的資助政策和措施已難以覆蓋和完全解決所有貧困家庭學(xué)生的問題。1999 年我國開始建立大學(xué)生貸款制度，經(jīng)過多年的實(shí)踐探索和不斷完善，大學(xué)生貸款在資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、支持教育改革、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定以及構(gòu)建和諧社會(huì)中起到了積極的推動(dòng)作用。但大學(xué)生貸款作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的制度安排，在推行和落實(shí)中也遇到了許多問題。

（一）高校存在的“偏差”

1、認(rèn)識程度不高。自高校收費(fèi)制度改革以來，學(xué)校學(xué)費(fèi)不斷上漲與高校經(jīng)費(fèi)持續(xù)短缺的局面一直存在，究其原因即高校在資源配置上存在不合理之處。大部分學(xué)校將大量資金投入到硬件設(shè)施的建設(shè)上，在軟件設(shè)施和人文建設(shè)上的投資卻極不對稱，尤其對貧困生的關(guān)心還比較欠缺。大學(xué)生貸款制度出臺已有八年歷史，許多學(xué)校只是為了響應(yīng)“絕不讓一個(gè)貧困生因交不起學(xué)費(fèi)而失學(xué)”的口號,以消極被動(dòng)的心態(tài)去完成國家布置的任務(wù)，還沒有充分認(rèn)識到大學(xué)生貸款的重要性。

2、宣傳力度不夠。在大學(xué)生貸款這項(xiàng)工作中，高等學(xué)校主要承擔(dān)為助學(xué)貸款進(jìn)行咨詢、指導(dǎo)和與銀行協(xié)作的任務(wù)。因此，如何有效地開展宣傳活動(dòng)并積極鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行申貸活動(dòng)成為高校應(yīng)當(dāng)做好的第一項(xiàng)工作。學(xué)生們一般通過新聞媒體和高等院校兩種途徑來獲得大學(xué)生貸款政策的信息。現(xiàn)階段，通過新聞媒體的廣泛宣傳，許多學(xué)生已經(jīng)開始認(rèn)同并主動(dòng)申請助學(xué)貸款，但媒體宣傳的有限篇幅并不能使讀者詳細(xì)明確其中的具體環(huán)節(jié)，還有相當(dāng)一部分學(xué)生對大學(xué)生貸款政策不甚了解。因此，從高校獲取信息已成為學(xué)生了解貸款相關(guān)知識的主要渠道。目前我國高校的普遍做法：一是在招生咨詢時(shí)向?qū)W生及其家長宣傳，二是在發(fā)放錄取通知書時(shí)寄送宣傳材料，三是在高校內(nèi)部向新生進(jìn)行宣傳。從近幾年實(shí)施的結(jié)果來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份和一些省會(huì)城市都取得了一定的成效，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還存在著范圍狹窄和深度不夠的問題。尤其在貧困山區(qū)，大部分學(xué)生由于信息閉塞或信息不對稱不能完全了解大學(xué)生貸款政策，即使掌握一些相關(guān)信息，可單憑幾篇政策性材料要讓學(xué)生及其家長接受也比較困難。這樣導(dǎo)致很多優(yōu)秀的學(xué)生因無法支付高額的學(xué)費(fèi)而放棄繼續(xù)上大學(xué)深造的機(jī)會(huì)。這種情況無論對學(xué)生還是對國家來說都是極大的損失。

3、協(xié)調(diào)工作不到位。作為大學(xué)生貸款工作重要樞紐的高校在履行學(xué)生與銀行協(xié)作任務(wù)時(shí)主要存在以下兩方面問題:

（1）學(xué)生申貸工作不暢通。高校人際關(guān)系是影響大學(xué)生申貸工作的重要因素，由于教師很難全面把握每個(gè)大學(xué)生的具體情況，在某些困難程度較為接近的情況下，往往是那些跟老師關(guān)系比較好的同學(xué)申請得到批準(zhǔn)的機(jī)率較高，而那些家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難、達(dá)到貸款資格的大學(xué)生，有可能出于“尊嚴(yán)”、“難為情”等心理因素不愿意申請貸款。此外，一些家庭經(jīng)濟(jì)并不困難且具有獨(dú)立意識的大學(xué)生可能成為助學(xué)貸款最積極的申請者。以營利為目的的銀行為了保證回收率并控制風(fēng)險(xiǎn)，更愿意貸款給有一定經(jīng)濟(jì)保障的學(xué)生。在金額充足的條件下，鼓勵(lì)學(xué)生獨(dú)立自主、培養(yǎng)學(xué)生超前意識、提高學(xué)生社會(huì)適應(yīng)力都應(yīng)該納入助學(xué)貸款的目標(biāo)之中。實(shí)施情況表明，目前的助學(xué)貸款對于貧困學(xué)生的保障尚且不足，若其他學(xué)生過多地進(jìn)入將導(dǎo)致助學(xué)貸款不能真正履行其初衷。這種現(xiàn)狀的產(chǎn)生與高校對學(xué)生申貸資格的不規(guī)范審查有著密切的聯(lián)系。由于銀行方面對申貸資格的復(fù)查以高等學(xué)校提供的資料為基礎(chǔ)，因此高校在這項(xiàng)工作中處于非常關(guān)鍵的地位。如何甄選出最需要貸款的學(xué)生，使有限的資源發(fā)揮最大的作用，在現(xiàn)存的不可避免的矛盾中最大限度地保證助學(xué)貸款工作落實(shí)到位，是高校在這項(xiàng)工作中不可推卸的重要責(zé)任。

（2）學(xué)生還貸工作不完善。銀行作為一種追求利潤最大化的盈利單位，其貸款工作的主要目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)還貸和利息的回收。從“許多高校的貸款違約率已達(dá)到20%以上”可以看出目前的情況并不樂觀，究其原因無非來自銀行和學(xué)生這兩個(gè)主體：就學(xué)生而言主要是由于信用意識淡薄和畢業(yè)工作壓力導(dǎo)致遲遲不能還貸，就銀行而言主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行難以了解學(xué)生的信用狀況從而增加助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。我國助學(xué)貸款制度采用的是學(xué)生個(gè)人信用擔(dān)保的方式，表面看來還貸工作更多是銀行與學(xué)生個(gè)人之間的事情，事實(shí)上在這項(xiàng)工作中，政府的貼息與推動(dòng)及高校的主動(dòng)介入和參與對維護(hù)兩個(gè)主體的良好信譽(yù)、提高銀行的借貸積極性有著巨大的推動(dòng)作用。新政策中延長還貸期限和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等相關(guān)條款切實(shí)從學(xué)生和銀行的角度出發(fā)，不僅體現(xiàn)了政府的人性化關(guān)懷而且在一定程度上緩解了貸款工作的困境。高校作為對學(xué)生貸款工作的協(xié)助者，也應(yīng)采取相關(guān)措施進(jìn)一步改善工作并提高工作質(zhì)量和道德教育質(zhì)量，以便消除人們的置疑和擔(dān)憂。

（二）銀行存在的“偏差”

大學(xué)生貸款工作的最終貸款權(quán)主要掌握在銀行手中，其行為表現(xiàn)將直接影響大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。銀行在落實(shí)大學(xué)生貸款政策時(shí)主要存在“過高、過繁、過低、過偏、過短”五種行為。

1、要求標(biāo)準(zhǔn)過高。在界定助學(xué)貸款的目標(biāo)群體時(shí)采用的家庭人均月收入水平過低，從而抬高了準(zhǔn)入“門檻”。如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貴州省把目標(biāo)群體定在家庭人均月收入150元以下，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的大城市和省份地區(qū)也只有400 元。這一規(guī)定使得大批符合享受助學(xué)貸款條件的大學(xué)生被拒之門外。

2、手續(xù)設(shè)計(jì)過繁。銀行所設(shè)計(jì)的申請材料、表格和附件等過于繁瑣，人為地使銀行與大學(xué)生雙方所耗費(fèi)的時(shí)間與精力過多，這樣導(dǎo)致大學(xué)生實(shí)際取得貸款時(shí)間過長（有的竟長達(dá)六七個(gè)月），同時(shí)還提高了銀行的管理成本。

3、獲準(zhǔn)人數(shù)過低。銀行在審批時(shí)不進(jìn)行實(shí)際情況的調(diào)查、不注重城鄉(xiāng)、地區(qū)及行業(yè)的差異，將其所規(guī)定的家庭人均月收入水平作為唯一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使本來已是控制偏緊、總量水平較低的貸款額度，執(zhí)行后其結(jié)果往往是多有剩余。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，“自2004年6月國家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元”。[1]這一數(shù)字說明新機(jī)制實(shí)行兩年以來平均每年實(shí)際發(fā)放的助學(xué)貸款為65.55億元。從助學(xué)貸款的社會(huì)需求方面來看，至2005年8月全國高校貧困生約405萬（中國青少年發(fā)展基金會(huì)《中國貧困生調(diào)查報(bào)告》2006年），如果按人均6000元計(jì)則年貸款需求為240億。實(shí)證表明，每年實(shí)際發(fā)放的助學(xué)貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)的需求。

4、偏愛經(jīng)濟(jì)抵押。銀行作為一種盈利性組織追求利潤最大化始終是其實(shí)施放貸活動(dòng)的終極目標(biāo)。在同等條件下銀行更愿意與那些有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、還貸風(fēng)險(xiǎn)低的客戶進(jìn)行交易，這樣有利于銀行得到還款和相應(yīng)的利息。在中國這樣一個(gè)發(fā)展不平衡的國家，具有優(yōu)勢發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)和學(xué)校自然成為銀行的首選，從而帶來大學(xué)生貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象。首先，地區(qū)間發(fā)放不平衡。東部地區(qū)如北京、上海、廣東、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份大學(xué)生貸款工作進(jìn)展較為順利，不僅發(fā)放面比較寬而且發(fā)放數(shù)額比較高，基本能夠達(dá)到對全部貧困生的覆蓋，在北京甚至非貧困生也能拿到錢；中部地區(qū)的大學(xué)生貸款工作相比就顯得難一些，特別是一些非省會(huì)城市；西部地區(qū)的大學(xué)生貸款工作開展起來困難更大。根據(jù)2003年6月份的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地處東部、中部和西部地區(qū)的高校（含部委和地方高校）中，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校學(xué)生的比例分別是16%、22%和26%。從1999年開始施行國家助學(xué)貸款到2003 年，累計(jì)獲得貸款的學(xué)生占在校學(xué)生的比例分別是6.4%、4.84%和6.48%，獲得貸款的學(xué)生占申請貸款學(xué)生的比率分別為63%、30%和37%[2]?？傊绞墙逃Y源稀缺的貧困地區(qū)，獲得貸款的比例就越低。其次，學(xué)校、專業(yè)間發(fā)放不平衡。即使在同一地區(qū)，不同層次的學(xué)校或?qū)I(yè)所得到的貸款比例也有很大差距。銀行對那些就讀于名牌高?；驘衢T專業(yè)的學(xué)生申請審查相對寬松，而對那些就讀于一般高?；蚶溟T專業(yè)的學(xué)生申請審查就從嚴(yán)掌握，甚至有些高校或?qū)I(yè)的學(xué)生完全被拒之門外。

5、還貸期限過短。《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》規(guī)定，助學(xué)貸款的還款時(shí)間最遲在畢業(yè)后第1—2年開始，6 年內(nèi)要全部還清（2004年以前更短，規(guī)定4年內(nèi)必須還清）。按目前國家允許的貸款額度來計(jì)算，一個(gè)本科學(xué)生4 年大學(xué)生活學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)貸款總計(jì)3—4 萬元人民幣。對于收入相對較多的研究生來說，按期如數(shù)償還貸款尚且不是一件很容易的事，更何況對于剛參加工作的本科生而言，即使4 年工資收入全部用于償還貸款也難以如數(shù)還清。

二、 大學(xué)生貸款執(zhí)行中存在“偏差”的原因分析

（一）高校存在“偏差”的原因

首先，近年來，在學(xué)校規(guī)模不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上高校的貧困生人數(shù)大大增加，學(xué)校欠學(xué)費(fèi)現(xiàn)象也日益嚴(yán)重。高校為了減輕“欠學(xué)費(fèi)”的壓力對貧困生申請助學(xué)貸款的把關(guān)較為寬松。

其次，實(shí)際操作中的一些問題也使得高校對大學(xué)生貸款工作把關(guān)不嚴(yán)。一是需要助學(xué)貸款的學(xué)生來自全國各地，學(xué)校對學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的真實(shí)性及困難尺度難以把握；二是尚未建立起一套完整合理的對學(xué)生進(jìn)行綜合評價(jià)的機(jī)制，學(xué)校難以確認(rèn)學(xué)生（尤其是新入學(xué)學(xué)生）是否品學(xué)兼優(yōu)。而且學(xué)生的品行、成績及貧困程度在不斷發(fā)展變化，管理部門很難及時(shí)掌握；三是學(xué)校對助學(xué)貸款在認(rèn)識和理解上可能存在不夠全面之處，把貸款名額分?jǐn)偨o各院系，由院系按數(shù)量或比例推薦，這樣難免產(chǎn)生不實(shí)現(xiàn)象；四是貸款發(fā)放不通過學(xué)生家長，存在貸款與家庭相脫節(jié)的狀況。有些家庭已給學(xué)生準(zhǔn)備好了學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，學(xué)生卻又瞞著父母申請貸款，這樣致使一些有能力繳納學(xué)費(fèi)的學(xué)生也加入了申請國家助學(xué)貸款的行列。

（二）銀行存在“偏差”的原因

1、忽視我國的基本國情及家庭的特殊情況

受“平均收入水平”的統(tǒng)計(jì)數(shù)字的誤導(dǎo)，銀行忽視了我國發(fā)展不平衡的基本國情特點(diǎn)，即地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間、社會(huì)階層之間實(shí)際存在的明顯差異，高估了現(xiàn)階段我國社會(huì)普通百姓家庭的生活水平。此外，銀行將關(guān)注點(diǎn)放在雙方都有正常收入的工薪階層，忽視了我國13億人口中有62%以上在農(nóng)村的社會(huì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)[3]，以及城鎮(zhèn)還實(shí)際存在著許多特殊結(jié)構(gòu)家庭的特點(diǎn)。如城鎮(zhèn)雙親家庭中有的只有一人工作，有的雙方只是間歇性就業(yè)，有的所就行業(yè)屬于比較困難或收入偏低的行業(yè)，有的因疾病等不可測因素的困擾大大降低收入水平，還有相當(dāng)一部分為單親家庭。上述種種結(jié)構(gòu)的家庭對簡樸的生活尚可維持，要供養(yǎng)孩子上大學(xué)就會(huì)出現(xiàn)困難。

2、 缺乏對大學(xué)生整體誠信度和未來還貸能力的信任

受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的影響，剛畢業(yè)的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力較大，銀行對他們的還貸能力沒有足夠的信心。同時(shí)，嚴(yán)峻就業(yè)形勢帶來的大學(xué)生就業(yè)單位的不確定性和經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定性，這在很大程度上影響著銀行的放貸積極性。其實(shí)銀行完全沒有必要擔(dān)憂：第一，從總體上說，大學(xué)生屬于綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預(yù)期收入相對較好的社會(huì)群體。第二，每人貸款數(shù)額最高只有兩三萬元，將來還貸壓力并不太大。第三，即使把助學(xué)貸款的群體定位在目前1300萬在校大學(xué)生的20%，四年貸款總額也只是500多億，每年平均只有100 多億，這與不斷增長的儲蓄余額相比仍然屬于可以承受的范圍。第四，從國外經(jīng)驗(yàn)看，助學(xué)貸款是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)品種，學(xué)生用銀行貸款完成學(xué)業(yè)十分普遍。

3、 認(rèn)為大學(xué)生貸款與利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)相違背

與一般的商業(yè)貸款相比，大學(xué)生貸款是一項(xiàng)管理成本很高且所獲利潤很低的業(yè)務(wù)。銀行這種由人為因素帶來的認(rèn)識偏差有礙于其貸款積極性的提升。實(shí)際上，就目前大學(xué)生貸款的利率水平，以及每筆貸款財(cái)政四年全額貼息，加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，再有該項(xiàng)貸款稅收方面的優(yōu)惠，銀行所獲得的利潤遠(yuǎn)大于同等數(shù)額下一般商業(yè)貸款的收益。主要癥結(jié)在于銀行將大學(xué)生貸款作為一般商業(yè)項(xiàng)目來對待，忽視了設(shè)立大學(xué)生貸款制度的長期收益。

三、 高校大學(xué)生貸款執(zhí)行效度的

對策與建議

（一）高校應(yīng)切實(shí)做好宣傳和協(xié)調(diào)工作

1、進(jìn)一步強(qiáng)化貸款工作的重要性。大學(xué)生貸款是國家利用金融手段支持高等教育體制改革, 促進(jìn)高等教育事業(yè)發(fā)展的重要政策，也是國家為了幫助普通高校在校學(xué)生，尤其是部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而采取的一項(xiàng)重要資助措施。同時(shí)，完善的高校貧困生資助體系可以在一定程度上緩解高校經(jīng)費(fèi)不足的矛盾并穩(wěn)定教學(xué)秩序，是“不讓任何學(xué)生因?yàn)樨毨ФW(xué)”的重要保障。因此，高校應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)或者抽調(diào)專門的負(fù)責(zé)人員，使其有更多的精力投入到大學(xué)生貸款工作之中。同時(shí)高校還應(yīng)該使大學(xué)生貸款工作逐步制度化、正規(guī)化，追究工作不落實(shí)部門的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，加強(qiáng)對相關(guān)人員工作的控制，進(jìn)而促進(jìn)大學(xué)生貸款工作的健康開展。

2、加大全方位的宣傳力度。針對目前仍有部分貧困大學(xué)生因?qū)W費(fèi)問題輟學(xué)的現(xiàn)狀，高校的宣傳工作不但要面向城市中的貧困生，更應(yīng)該深入到貧困山區(qū)的大學(xué)生，不但要在大學(xué)生進(jìn)校以后進(jìn)行, 更應(yīng)該延展到學(xué)生入學(xué)之前。例如，高校應(yīng)該和高中建立流暢的溝通渠道，使學(xué)生在高中即將結(jié)束尚未進(jìn)入高校學(xué)習(xí)之前就對這項(xiàng)政策有所了解。另外，各高等學(xué)校在發(fā)放新生錄取通知書的同時(shí), 必須繼續(xù)堅(jiān)持附寄有關(guān)政策的詳細(xì)介紹材料，要把助學(xué)貸款的發(fā)放范圍、貸款條件、還款辦法等有關(guān)政策宣傳到廣大學(xué)生中去，要使學(xué)生相信這項(xiàng)政策，讓他們了解具體條款和意義，力爭將因?qū)W費(fèi)問題輟學(xué)的學(xué)生人數(shù)控制到最低點(diǎn)。同時(shí)，讓學(xué)生們知道大學(xué)生貸款是國家對貧困生重視與關(guān)懷的一項(xiàng)政策，是向銀行貸款、畢業(yè)后需要?dú)w還的一種借貸方式，使學(xué)生們懂得大學(xué)生貸款的實(shí)質(zhì)，懂得銀行貸款是有借有還的信用關(guān)系。

3、協(xié)調(diào)好借貸與還貸之間的關(guān)系。目前高校判斷學(xué)生是否具有申貸資格的主要依據(jù)是學(xué)生的書面申請及學(xué)生上交的“家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表”。由于資料均由學(xué)生單方提供，因而對這些信息的過濾和篩選就成為高校工作的重點(diǎn)。高校應(yīng)結(jié)合學(xué)生平時(shí)表現(xiàn)和周圍同學(xué)的反映多方收集信息，包括學(xué)生錄取檔案信息、學(xué)生戶籍檔案信息、個(gè)人提供信息、家長提供信息等等，通過日常的教育管理活動(dòng)對學(xué)生進(jìn)行更深入的了解、掌握更真實(shí)的情況。在此基礎(chǔ)上還必須明確并規(guī)范貸款條件與程序，由學(xué)校成立專門機(jī)構(gòu)或派思想可靠且品質(zhì)良好的專門負(fù)責(zé)人加強(qiáng)對借款學(xué)生及申貸材料真實(shí)性和完整性的審查，過濾由人情關(guān)系等帶來的虛假信息。通過貸款學(xué)生提供書面申請，年級輔導(dǎo)老師認(rèn)真審核，學(xué)生管理部門仔細(xì)復(fù)核，貸款銀行二次審核等程序，確保材料填寫的規(guī)范性與真實(shí)性，力求使大學(xué)生貸款真正服務(wù)于貧困生。

誠信作為立人之本和立政之基，是人的一切道德行為的根源。大學(xué)生作為社會(huì)的精英階層，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到祖國的興衰和社會(huì)的未來。大學(xué)生貸款是一種為解決貧困學(xué)生燃眉之急的借貸方式，如果有借無還不僅影響大學(xué)生貸款工作的正常進(jìn)行，也有違作為最起碼的人的基本道德規(guī)范。因此，信用成為影響大學(xué)生貸款最重要的因素之一，貧困生要得到銀行貸款支持，必須嚴(yán)格遵守誠實(shí)守信的社會(huì)道德規(guī)范。這就要求高校必須將誠信教育作為重中之重，通過深入教育進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固大學(xué)生的誠信觀念，使助學(xué)貸款的償還有道德的保障，使學(xué)生明白誠信是市場經(jīng)濟(jì)體制的必然要求，是今后立足于社會(huì)的必需條件，使每一位借款和未借款的學(xué)生知道珍惜個(gè)人信用歷史和保持良好信譽(yù)紀(jì)錄對自己終生生活及工作的重要性，從而讓學(xué)生積極主動(dòng)配合銀行做好有關(guān)貸款的還款手續(xù)，保證大學(xué)生貸款真正成為誠信貸款。

貸款追蹤不應(yīng)是銀行單方面的工作。事實(shí)證明，高校對還貸工作的忽視損失的不僅僅是銀行的利益，也給高校造成極為惡劣的社會(huì)影響。高校應(yīng)有針對性地做好兩件工作：一是在貸款學(xué)生即將離校的一段時(shí)期，加強(qiáng)對學(xué)生的教育和提醒。通過輔導(dǎo)員老師以及班級同學(xué)掌握學(xué)生真實(shí)信息，針對不同情況采取不同措施，對于確實(shí)有困難的同學(xué)給予及時(shí)的關(guān)懷和幫助，盡量將工作做細(xì)做好。二是將學(xué)生最新的聯(lián)系方式、工作單位等及時(shí)記錄在案，使其隨時(shí)保持與銀行的聯(lián)系。目前，中山大學(xué)、華南理工大學(xué)等許多高校已經(jīng)采取行動(dòng)，建立起了學(xué)生信用檔案，要求借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)必須與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后才能辦理畢業(yè)手續(xù)。這已經(jīng)是一個(gè)良好的開端和嘗試。當(dāng)政府、高校、銀行以及學(xué)生四方共同努力履行其職責(zé)時(shí)，大學(xué)生貸款才可能實(shí)現(xiàn)其真正的意義。

（二）銀行應(yīng)改進(jìn)效率和提高風(fēng)險(xiǎn)職能

1、改進(jìn)銀行自身的薄弱環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運(yùn)作。大學(xué)生貸款不能順利推行的一個(gè)主要原因就是銀行自身還存在許多不足之處。彌補(bǔ)這些欠缺對推動(dòng)大學(xué)生貸款工作的快速發(fā)展有著非常重要的作用。首先，銀行應(yīng)規(guī)范有關(guān)經(jīng)濟(jì)合同的文本。如合理調(diào)整貸款政策、科學(xué)設(shè)計(jì)貸款申請表、借款合同、還款確認(rèn)書，不僅要簡化貸款手續(xù)而且要增加工作人員，制訂更為合理的助學(xué)貸款信貸工作考核標(biāo)準(zhǔn)。其次，銀行要提高貸款服務(wù)的質(zhì)量和水平。為適應(yīng)大學(xué)生貸款額度小、環(huán)節(jié)多、成本增加等需要，經(jīng)辦銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件以提高服務(wù)的質(zhì)量和水平，從而為推動(dòng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)提供更便捷高效的服務(wù)。再次，銀行應(yīng)通過下放審批權(quán)限和適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)來提高大學(xué)生貸款的工作效率。銀行要增強(qiáng)基層機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款的主動(dòng)性，在認(rèn)真審核把關(guān)的基礎(chǔ)上核準(zhǔn)申請者的真實(shí)情況，對所有符合貸款條件的學(xué)生應(yīng)及時(shí)辦理放貸款手續(xù)，確保助學(xué)貸款真正用于經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。

2、建立可控制性強(qiáng)的擔(dān)保體系，分散助學(xué)貸款的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。任何商業(yè)化的貸款都需要一定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；蛸Y信保證，大學(xué)生貸款作為一種政策性貸款，對銀行而言也屬于一種商業(yè)化貸款，所以必須保證每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)最小化。銀行可以采取多種渠道化解大學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)。首先，最便利的就是由具有一定財(cái)產(chǎn)或信譽(yù)的家長、師長或親友的擔(dān)保(含財(cái)產(chǎn)抵押)。這樣的擔(dān)保加上必要的審查是比較保險(xiǎn)的一種形式。其次，可以由具有一定資質(zhì)的用人單位為學(xué)生出面擔(dān)保。目前已經(jīng)有一些企業(yè)在無償資助在校生求學(xué)，由這些企業(yè)對學(xué)生有選擇地進(jìn)行一些助學(xué)擔(dān)保對己對人都是有益的善事。再次就是由學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行擔(dān)保。這種擔(dān)保不僅可以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)而且可以起到“準(zhǔn)獎(jiǎng)學(xué)金”的作用。這樣就有選擇地對品學(xué)兼優(yōu)、獨(dú)立意識較強(qiáng)的學(xué)生進(jìn)行了甄別。這些擔(dān)保方式將大學(xué)生貸款中存在的巨大個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分散于社會(huì)，從而極大地提高銀行的貸款積極性。

3、將信用助學(xué)貸款納入社會(huì)保險(xiǎn)，由銀行和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行監(jiān)管下還有一系列的保險(xiǎn)公司，它們應(yīng)和銀行進(jìn)行政策性合作，在助學(xué)貸款信用擔(dān)保上共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益。在目前信用制度還不是很完善的情況下，政府不能簡單地以行政命令推行助學(xué)貸款，而應(yīng)該積極地籌劃助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，通過多種形式從企事業(yè)單位、彩票機(jī)構(gòu)或個(gè)人募得資金。如建立公益性的助學(xué)擔(dān)保機(jī)制，由保險(xiǎn)公司承?；虬l(fā)揮社會(huì)非政府組織基金的作用，把助學(xué)貸款當(dāng)作一個(gè)社會(huì)責(zé)任來對待。

4、適當(dāng)延長助學(xué)貸款還款期限，貸款金額按學(xué)歷區(qū)別對待。一般來說，學(xué)歷層次越高還款能力越強(qiáng)。所以，銀行應(yīng)按照學(xué)生的學(xué)歷層次高低確定相應(yīng)貸款額度,不能以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定大學(xué)生還款數(shù)額。還款時(shí)應(yīng)根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際情況適當(dāng)延長還貸年限。如要求一般收入水平的專科生6—8年內(nèi)而本科生4—6 年內(nèi)還清全部貸款。尤其對非重點(diǎn)院校應(yīng)強(qiáng)制性地給予更多的額度，很多貧窮學(xué)生正是因?yàn)橹袑W(xué)階段沒有受到優(yōu)秀教育才進(jìn)入非重點(diǎn)院校，此時(shí)適當(dāng)?shù)慕痤~傾斜才能起到真正的“助學(xué)”意義。

從這幾年我國的實(shí)踐和國際高等教育的經(jīng)驗(yàn)來看，大學(xué)生貸款政策理應(yīng)成為貧困大學(xué)生救助的主干政策，只是在市場經(jīng)濟(jì)還不太發(fā)達(dá)的中國實(shí)施這種政策難免會(huì)遇到各種各樣的問題。這就需要我們不斷研究與創(chuàng)新，協(xié)調(diào)好各方面關(guān)系，減少矛盾與沖突，進(jìn)一步完善大學(xué)生貸款政策，從而推動(dòng)高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國教育事業(yè)的和諧發(fā)展。

〔參考文獻(xiàn)〕

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［２］嚴(yán)海玲，丁明鮮．解讀國家助學(xué)貸款新政策[J] ．成都教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2005 （8）．

［３］李忠.論國家助學(xué)貸款制度的目標(biāo)群體[J].江蘇高教,2003(3).

（責(zé)任編輯：郭德俠）

Analysis of the Deviation Phenomenon in the Implementation of

College Students Loaning Policy

Qu Shao-wei MA Chong-yun

（Higher Education Institute University of Science and Technology Beijing,

Beijing 100083,China）

Abstract:As a measure to reform the system of higher education fees，college students loaning policies had no doubt a tremendous role for students from poor families to solve the economic difficulties.However， the implementation of this system has exposed some problems whichshould not arise. This paper mainly analyses the problems from bankssuch ashigh thresholds，lack of investigation, cumbersome procedures， loan repayment of short duration and so on, as well as colleges and universities' "deviation" phenomenon such as indifferent recognition the unclear responsibility, lower efficiency of coordination, etc. during the implementation of loan policy. The arising reasons for the deviation in the course of the implementation of policies was analyzed, measures and countermeasures forperfectingcollege students loan system and improving the intensity of the execution was then psesented.

Key words:college students loan；banks and universities；executive deviation；countermeasures