荊　茂

在2007年第二屆中國中小企業(yè)家年會開幕式暨第二屆中國成長型中小企業(yè)發(fā)展論壇上，渤海銀行被評為全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行，表明該行在為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面，做出了突出成績，得到了有關(guān)主管部門和廣大中小企業(yè)的認(rèn)可。

為加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，全方位滿足中小企業(yè)的金融需求，渤海銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過引進(jìn)和自主研發(fā)，形成了包括中小企業(yè)無抵押商業(yè)分期貸款、抵押貸款和按揭貸款等在內(nèi)的滿足不同類型、不同規(guī)模、處于不同發(fā)展階段中小企業(yè)需求的、富有該行特色的金融產(chǎn)品，建立起了配套的金融服務(wù)體系。通過不斷加大市場開拓和業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，該行逐漸形成了符合中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點的服務(wù)品牌和信貸文化，逐步拓寬了市場空間，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截至2007年11月末，該行中小企業(yè)存款余額23.55億元，貸款余額約6.1億元。

渤海銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)中，主要采取了以下一些做法：

(一)通過不斷完善業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成了一套具有該行自身特色的業(yè)務(wù)授權(quán)、貸款審批、貸后管理和考核激勵工作機(jī)制。

(二)制定科學(xué)的貸款定價方法。該行借鑒其戰(zhàn)略投資者渣打銀行的經(jīng)驗，制定了科學(xué)的貸款利率市場定價方法，使貸款利率能夠真正覆蓋風(fēng)險與成本。通過貸款定價來匹配中小企業(yè)貸款的成本與收益，即在產(chǎn)品設(shè)計初期分析產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)，將風(fēng)險系數(shù)計入產(chǎn)品成本。對于風(fēng)險系數(shù)較高的產(chǎn)品采用利率調(diào)整的方法，提高產(chǎn)品的收益使其能夠覆蓋潛在風(fēng)險。

(三)設(shè)計真正符合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。該行根據(jù)不同類型中小企業(yè)的情況，開發(fā)出了針對不同類型、不同層次和不同發(fā)展階段中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。既提供商業(yè)抵押貸款和購房按揭貸款等適合小型企業(yè)需要的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，又針對某些中型企業(yè)的特殊需求，量身定做，提供個性化融資產(chǎn)品。此外，在提供抵押貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展商業(yè)分期貸款、發(fā)票融資產(chǎn)品等無抵押融資產(chǎn)品。如該行在國內(nèi)首次推出的商業(yè)分期貸款，就是一款專門針對既不能提供抵押資產(chǎn)又無法提供擔(dān)保公司擔(dān)保的中小企業(yè)而設(shè)計的。該產(chǎn)品推出后深受廣大中小企業(yè)的歡迎。又如該行即將全面推廣的發(fā)票融資產(chǎn)品針對采用賒銷、托收結(jié)算方式的企業(yè)，在企業(yè)自身抵押物不足的情況下，根據(jù)供應(yīng)鏈的關(guān)系為其提供融資。由于該行針對中小企業(yè)提供的產(chǎn)品豐富多樣，申貸手續(xù)簡便、快捷，得到了市場的廣泛認(rèn)可，受到廣大中小企業(yè)客戶的熱忱歡迎。

(四)建立適合中小企業(yè)特點的業(yè)務(wù)流程和金融服務(wù)

該行根據(jù)企業(yè)銷售額、注冊資金、融資需求等信息對中小企業(yè)客戶細(xì)分為中型和小型客戶，根據(jù)客戶類型配備專業(yè)的信貸員隊伍，開展區(qū)別營銷。

(五)堅持“簡約、高效、快速”的審貸原則，全面實施小企業(yè)貸款區(qū)別審批政策。該行針對小企業(yè)特點建立小型企業(yè)融資業(yè)務(wù)的專業(yè)審批隊伍。審批部門充分考慮小企業(yè)的特點，不拘泥于財務(wù)報表，注重考察客戶的信用狀況和現(xiàn)場調(diào)查，注重實行扁平化的審批機(jī)制，注重實施效率更高的貸前走訪和貸后管理，走出了一條提高小企業(yè)金融服務(wù)水平的新路。

渤海銀行將通過不斷開發(fā)新產(chǎn)品、進(jìn)一步提高服務(wù)水平和逐步加大投放規(guī)模等措施，不斷加大對中小企業(yè)的金融支持力度，努力為廣大中小企業(yè)繼續(xù)提供更加全面、專業(yè)、便捷的金融服務(wù)，為幫助中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，助推中小企業(yè)又好又快發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。