張安立

最近出了篇報道說，英國多家人壽保險公司決定，對投保人開征肥胖稅。如果被保險人的體重超過一定指標(biāo)，被劃入肥胖人群，那么保費(fèi)需要額外增加約50％。一石激起千層浪。這一舉措立刻引起了眾多肥胖人士的不滿和擔(dān)憂，很多人表示這是對胖人的歧視，增加的保費(fèi)也給他們經(jīng)濟(jì)上造成不小的影響。

那么，國內(nèi)對于肥胖人士投保是否也存在特殊待遇呢?被保險人究竟該不該為自己的肥胖超標(biāo)付費(fèi)呢?

肥胖是否需要額外付費(fèi)

國內(nèi)保險公司對于肥胖人士也格外關(guān)注，對這類人群增收保費(fèi)的情況早就已經(jīng)存在。保險公司人士說，在投保與健康狀況密切相關(guān)的保險時，都會要求被保險人填寫健康情況表或是參加保險公司安排的體檢。其中，有一項體格指數(shù)(BMI)就是考量被保險人是否為標(biāo)準(zhǔn)體格。體格指數(shù)BMI是用體重(公斤)除以身高(米)的平方，例如，一個身高1.8米、體重75公斤的男士，他的BMI就為23.1。

但各家保險公司對BMI的肥胖界定范圍不一定相同。一般來說，男性的BMI在20.1～25之間視為正常，如果超過30就會定義為肥胖。女性的指數(shù)在18.7到23.8之間為正常，超過28．6則為肥胖。據(jù)了解，如果體重超標(biāo)，可能會向投保人加收約30％左右的保險費(fèi)。人們在投保前不妨自測一下是否已經(jīng)超標(biāo)，也好心里有數(shù)。

對于肥胖要加收保險費(fèi)，很多消費(fèi)者并不贊同?？墒潜ｋU公司也有自己的說法，肥胖容易引起很多疾病，例如高血壓、糖尿病、心血管疾病等等，肥胖人群的健康風(fēng)險比其他人來的高很多。如果不提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就無法抵御這種潛在的健康風(fēng)險。增加的費(fèi)率也從一個方面顯示了對健康人士的公平性。

專家稱，面對因體重超標(biāo)而增加的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，胖人也不必為此太擔(dān)心，因為并非體格指數(shù)一超標(biāo)就會增加保費(fèi)。保險公司一般會綜合其他情況如年齡、性別、當(dāng)前健康情況、既往病史等來做結(jié)論。例如，同樣年齡的兩個肥胖人士，如果一個血壓、血脂偏高，那么很可能要增加較多保費(fèi)，而另一個如果各項指標(biāo)都符合要求，很可能就可以作為標(biāo)準(zhǔn)體或只增加少量保費(fèi)就可以了。

其實，肥胖人士完全可以靠運(yùn)動、平衡膳食等方法將自己的健康狀況控制好，這樣就不會存在胖人多病的情況了，保費(fèi)自然也不用多交。

亞健康人士會被綜合考量

隨著社會發(fā)展，營養(yǎng)過剩造成的健康問題越來越普遍，富貴病給人們帶來的麻煩還真是不少。在投保的時候，往往因為健康狀況不理想而被保險公司要求增加保費(fèi)甚至拒保。為此有人不愿意接受保險公司體檢，也有人隱瞞了病情，這些做法都可能存在隱患。

不時有人因為未及時告知自己的以往病史或是現(xiàn)有病情，而造成出險后不能獲得理賠。其實，與其交了保費(fèi)又不能得到理賠，不如在投保時老實坦陳病情。雖然可能增加保費(fèi)或是遭到拒保，但如果保險公司能夠承保，那么出險后理賠就不難了。

在保險公司的核保規(guī)則中，帶病投保的亞健康人群，在投保時的確與普通的健康體會有所區(qū)別。一般來說，有過往病史的投保人通常都是次健康體，最后的核保結(jié)果可能有四種情況：保險公司同意以標(biāo)準(zhǔn)體(標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；保險公司要求加費(fèi)(非標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；保險公司要求約定除外責(zé)任(非標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；因風(fēng)險太大，保險公司拒保。

不過，并非任何疾病都會造成影響。對于一些一次性就可以治愈的疾病，投保人大可放心。比如春秋季節(jié)發(fā)生的肺炎，如果及時治療并且已經(jīng)徹底治愈，完全可以按照標(biāo)準(zhǔn)體通過。

對于醫(yī)學(xué)知識相對較少的人們來說，雖然不知道哪些疾病會對保費(fèi)或保險條款產(chǎn)生影響，但如實告知也是保障自己權(quán)益的很好方式。值得一提的是，一般只存在10％不到的拒保比例，亞健康人士投保時不必太過緊張。