李波濤

受益人不明確時(shí)，一般按法定繼承處理。

受益人是為保險(xiǎn)法上的權(quán)利主體，它是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，而非當(dāng)事人。依臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第五條“（定義＜五＞受益人）本法所稱(chēng)受益人，指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均為受益人”。依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十一條第三款：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。

何謂受益權(quán)？

受益人享受的權(quán)利是受益權(quán)。那么什么是受益權(quán)呢？其性質(zhì)和特征是什么？翻遍我國(guó)《保險(xiǎn)法》，未有明確規(guī)定， 但我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第六十一條第二款、第六十三條第一款第（三）項(xiàng)、第六十四條第二款均提到受益權(quán)。對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)內(nèi)容分析，可以認(rèn)為：受益權(quán)是指對(duì)保險(xiǎn)金享有的請(qǐng)求權(quán)。

保險(xiǎn)法第23條規(guī)定：“任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！钡悄壳坝捎诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，法制不盡健全，受益人保險(xiǎn)權(quán)益的保護(hù)并未全部落到實(shí)處，侵犯受益人權(quán)益之事也屢見(jiàn)不鮮，有的受益人的保險(xiǎn)金被扣壓歸還被保險(xiǎn)人債務(wù)，有的由被保險(xiǎn)人所在單位扣押充抵喪葬費(fèi)用等等。

受益人應(yīng)由投保人和被保險(xiǎn)人指定。投保人指定時(shí)還需得到被保險(xiǎn)人同意。投保人和被保險(xiǎn)人也可變更受益人，但需及時(shí)通知保險(xiǎn)人。但不少被保險(xiǎn)人、投保人不了解指定受益人的重要意義。有的錯(cuò)誤認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)主要是保障自己，指定受益人自己反而得不到保障，所以不指定受益人。

轉(zhuǎn)為法定繼承

其實(shí)受益人的受益權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才實(shí)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人在生存期間仍享受全部保險(xiǎn)保障。也有的人不了解受益人可以決定多個(gè)，也可以排列順序(即第一受益人、第二受益人等)，也可規(guī)定多個(gè)受益人平均分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)金，也可按比例分配?？傊侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金有分配權(quán)，但往往為怕麻煩干脆不填寫(xiě)受益人一欄，或簡(jiǎn)單填寫(xiě)“法定”或“法定受益人”字樣。

目前被保險(xiǎn)人在保單受益人一欄填寫(xiě)“法定”或“法定受益人”時(shí)均理解為“法定繼承人”作為受益人。事實(shí)上在我國(guó)法律并無(wú)有關(guān)法定受益人的規(guī)定(有些國(guó)家、地區(qū)規(guī)定法定受益人即繼承人)，但將“法定受益人”理解為“法定繼承人”，一般也是符合被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿的。有的被保險(xiǎn)人明確填寫(xiě)以“法定繼承人”為受益人，這意思表示明確，應(yīng)該是符合法律要求的。

問(wèn)題在于不少保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)及司法實(shí)踐中，均把填寫(xiě)“法定受益人”或“法定繼承人”為受益人的保單視作沒(méi)有指定受益人，均將保險(xiǎn)賠償金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)按繼承法處理。

受益人享有的受益權(quán)是原始取得，取得的依據(jù)是保險(xiǎn)合同。繼承人享有的遺產(chǎn)分割權(quán)是繼承取得，取得的依據(jù)或法定或遺囑。繼承遺產(chǎn)是依據(jù)繼承法進(jìn)行分割，而繼承人作為受益人時(shí)則是按保險(xiǎn)合同受領(lǐng)保險(xiǎn)金。繼承遺產(chǎn)在繼承權(quán)利范圍內(nèi)要承擔(dān)被繼承人的債務(wù)，依法支付遺產(chǎn)稅。而按目前法律規(guī)定，受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金無(wú)義務(wù)為被保險(xiǎn)人返還債務(wù)，也不需支付所得稅。