摘要：文章在比較分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營模式和政策性經(jīng)營模式后，認(rèn)為我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑可選擇商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式和政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式。遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)，雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式
　　
　　農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收
　　入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。
　　
　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙
　　
　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
　　（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式
　　這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
　?。ǘ┱咝员ｋU(xiǎn)經(jīng)營模式
　　這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
　　在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
　　對(duì)于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
　　據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
　　那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
　　
　　二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想
　　
　　在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
　　然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：
　?。ㄒ唬┥虡I(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式
　　“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對(duì)生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。
　　
　　“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
　?。ǘ┱咝员ｋU(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式
　　近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：
　　1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
　　2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。
　　遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1