都說“別讓孩子輸在起跑線上”。不要以為這句話專指孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)，其實(shí)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，只有智商、情商和財(cái)商這三“商”都高的孩子，才能贏得自己的精彩人生，而從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商，在孩子的每一步成長(zhǎng)過程中都進(jìn)行有規(guī)劃的理財(cái)教育，更是新一代父母的必要選擇。
　　讀者宋女士近日來信：“這幾年，我和先生都比較重視學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。我們的兒子馬上要升初中了，我也想利用暑假時(shí)間給孩子補(bǔ)充補(bǔ)充簡(jiǎn)單的理財(cái)知識(shí)。可是查閱了很多資料，好像都是在講外國(guó)人怎么教小孩理財(cái)，但很多方法在國(guó)內(nèi)根本行不通，我們也接受不了。不知道有沒有適合中國(guó)家庭的少兒理財(cái)方法？”
　　宋女士的疑惑可謂代表了不少家長(zhǎng)的心聲。
　　古人云：“倉廩足而知禮節(jié)?！崩碡?cái)也是一樣，先有財(cái)，后有理財(cái)需求。在物質(zhì)匱乏的年代，人們幾乎不需要理財(cái)知識(shí)，主要是通過勤儉節(jié)約把基本生活安頓好。也正因社會(huì)發(fā)展和時(shí)代的原因，中國(guó)大部分成年人普遍缺乏理財(cái)意識(shí)。但如今的社會(huì)發(fā)展了，對(duì)于在經(jīng)濟(jì)社會(huì)里成長(zhǎng)的孩子們來說，從小就要和錢打交道，財(cái)富將是他們?nèi)松斜仨毭鎸?duì)的主題之一?？梢哉f，社會(huì)的發(fā)展“逼迫”他們必須具備一定的理財(cái)知識(shí)，才能將生活調(diào)理得更精彩。這堂“人生必修課”從何時(shí)開始，也將決定著孩子一生的財(cái)商軌跡。
　　兒童理財(cái)教育刻不容緩
　　我們看到，有些人成年之后，能妥善處理和錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，怎么借錢，也知道要控制合理的負(fù)債比例?？捎行┤顺赡曛?，且不說突然中個(gè)百萬元大獎(jiǎng)他都不知該如何是好，甚至稍微賺得多一點(diǎn)了之后，他也一樣茫然不知所措，不是一味揮霍就是一味節(jié)約。
　　同齡的年輕人之所以會(huì)產(chǎn)生如此的差異，就是因?yàn)樵谒麄兂砷L(zhǎng)的過程中，父母沒有能夠給予他們接觸錢、自主支配錢的機(jī)會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。
　　大部分父母覺得孩子只要學(xué)習(xí)好，其它事情都可以商量甚至放縱。其中包括孩子的一切花費(fèi)，全由父親或母親代為處理，或是孩子要多少錢就給多少錢，沒有一點(diǎn)使用上的指導(dǎo)。如此一來，孩子對(duì)于錢的多少根本沒有概念，進(jìn)入社會(huì)初期還是如此。也有的孩子因?yàn)榇笫执竽_慣了，對(duì)于掙錢的辛苦無法理解，進(jìn)而可能因此影響自己的擇業(yè)觀和人生觀。
　　前陣子英國(guó)有個(gè)新聞，說英國(guó)包括抵押、個(gè)人貸款和信用卡消費(fèi)等在內(nèi)的個(gè)人債務(wù)總額每4分鐘就增加100萬英鎊(約合1300萬元人民幣)；每7分鐘就有一個(gè)英國(guó)人因債務(wù)纏身，無法解脫而破產(chǎn)；已經(jīng)有200多萬人負(fù)債嚴(yán)重，處于終生還債狀態(tài)。英國(guó)媒體在檢討此事時(shí)說：“越來越多的成年人陷入經(jīng)濟(jì)困境，這更提醒我們，兒童時(shí)期的理財(cái)教育非常重要?！?br/>　　美國(guó)父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財(cái)教育稱之為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。美國(guó)每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢，打工去！”
　　日本人教育孩子也有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。
　　所以，我們的家長(zhǎng)朋友也不要羞于和孩子談“錢”。孩子走上社會(huì)以后，獨(dú)立成家以后，必然要和“錢”打交道。孩子們的學(xué)校教育和課本中，沒有“理財(cái)”這一課，家長(zhǎng)們就該為孩子補(bǔ)上這一課，從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商。
　　都說“別讓孩子輸在起跑線上”。以前這句話主要是指孩子的學(xué)習(xí)，可現(xiàn)在這句話也可以指孩子的情商和財(cái)商。智商、情商和財(cái)商這三“商”都高的孩子，才能贏得自己的精彩人生。
　　因地制宜因材施教
　　在國(guó)外的財(cái)商學(xué)習(xí)教材中，常有這樣的案例：美國(guó)幾歲大的小孩就會(huì)將自己用不著的玩具小熊擺在“Sale”(出售)的牌子后，等待別人付錢拿走小熊，而自己得以獲得一點(diǎn)收入供零用。
　　但這樣的方式，在國(guó)內(nèi)的孩子中大概很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)閲?guó)人對(duì)于二手物品的接受程度仍然不高，而且把東西放在家門口代售也不太現(xiàn)實(shí)。
　　所以，兒童的理財(cái)教育不能照搬國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，或照搬某個(gè)案例的經(jīng)驗(yàn)。最好能夠針對(duì)家庭的成員結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)狀況、社區(qū)和居住環(huán)境的狀況等因素，進(jìn)行有針對(duì)性的、有意識(shí)的指導(dǎo)，在別人的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的改進(jìn)。
　　比如，讓上幼兒園的小朋友就自己出去“打工”賺錢，顯然缺乏一定的安全性，也幾乎沒有實(shí)現(xiàn)的可能。此時(shí)還不如讓孩子在家里好好學(xué)會(huì)辨認(rèn)錢的大小。又比如，前面講到的美國(guó)兒童賣二手玩具的案例，我們的家長(zhǎng)就可以在孩子進(jìn)入高中或大學(xué)后，有意識(shí)地告訴孩子，通過網(wǎng)絡(luò)“易物”或在網(wǎng)絡(luò)跳蚤市場(chǎng)中拍賣自己閑置的二手物品，也能獲得一定的收入。
　　比如，英國(guó)教育部門現(xiàn)在就針對(duì)不同年齡階段的孩子提出不同的理財(cái)教育要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算、儲(chǔ)蓄和初步的投資。
　　別讓孩子“金錢至上”
　　雖然我們說要重視孩子的理財(cái)教育，但家長(zhǎng)們千萬要記住，對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育，目的在于培養(yǎng)孩子一定的理財(cái)意識(shí)和能力，而絕不是讓孩子變?yōu)榻疱X的奴隸，可千萬別讓孩子形成“金錢至上”的意識(shí)。
　　這可能也是家長(zhǎng)在對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育中可能無意間犯下的錯(cuò)誤，為此，一定要有意識(shí)地把握好“度”的問題。
　　比如，逢年過節(jié)，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數(shù)額較大的主要是過年分到的“壓歲錢”。家長(zhǎng)們當(dāng)然可以教育孩子，把每年收到的壓歲錢，包括平時(shí)的零花錢存在小朋友自己名下的賬戶里，讓孩子懂得錢放在家里不會(huì)“長(zhǎng)大”，但存到銀行可以變多一些，也就是取得利息收入，讓錢自己去生錢。
　　可是，當(dāng)孩子們看到自己存款賬戶的數(shù)字越變?cè)酱螅绻议L(zhǎng)發(fā)現(xiàn)自己的孩子為此著了迷(有些小朋友可能總會(huì)催著媽媽看存折數(shù)字有沒有變化)，那就應(yīng)該稍微調(diào)整一下孩子的心態(tài)。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時(shí)，告訴孩子也要盡一份孝心，問問孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點(diǎn)水果給親愛的老人？如此，一方面是培養(yǎng)孩子對(duì)于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來買東西，錢能幫助生病的老人。這不僅不會(huì)讓孩子偏執(zhí)地關(guān)注自己資產(chǎn)的增長(zhǎng)，還能增加孩子的情商和財(cái)商。
　　又比如，現(xiàn)在很多家長(zhǎng)都在談“股”論“金”，甚至有些幼兒園和小學(xué)里的孩子都會(huì)說“600xxx”之類的股票代碼，知道父母在投資哪個(gè)股票，還懵懂地互相“交流經(jīng)驗(yàn)”。但我們認(rèn)為，股票是一種復(fù)雜的投資工具，至少要初中以上的孩子才能初步理解。作為家長(zhǎng)更不要當(dāng)著孩子的面為股票上的得失而爭(zhēng)吵。
　　今年高考期間，上海就出現(xiàn)了一對(duì)母子的對(duì)話。高考前一天，也就是6月5日，正在看書復(fù)習(xí)的兒子聽到母親的手機(jī)又響了，是媽媽炒股的朋友來的電話，告訴他母親一開盤又是全面跌停，心急如焚的母親讓兒子趕快放下課本，幫他開電腦看看行情。兒子有些火了：“到底是我重要，還是股票重要？你還讓不讓我安心看書了？”
　　所以說，我們是要讓孩子懂得“錢”很重要，錢能“美化”生活，但別讓孩子以為生活里最重要的就是錢，別讓孩子以為炒股票比學(xué)習(xí)、工作都更重要！因?yàn)榻疱X只是一種生活的工具，而不是人們生活的最終目標(biāo)。■
　　(高梧薦自《理財(cái)周刊月末版》)