內(nèi)容提要 中國古代農(nóng)業(yè)金融史大體可以劃分為三個(gè)階段：自戰(zhàn)國、秦漢到唐代中十為第一階段；自唐代中葉經(jīng)宋、元到明代中葉為第二階段；自明代中葉至鴉片戰(zhàn)爭前為第三階段。封建國家、地主階級(jí)、商人階級(jí)分別在這三個(gè)階段起主體作用。而中國古代農(nóng)業(yè)金融史的研究，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重大課題。
　　
　　關(guān)鍵詞 封建社會(huì)農(nóng)業(yè)金融初探
　　
　　本文所謂中國封建社會(huì)是指戰(zhàn)國、秦漢至清代鴉片戰(zhàn)爭以前這兩千多年間的歷史。中國封建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既是一個(gè)連續(xù)發(fā)展的自然歷史過程，也是一個(gè)可劃分為不同發(fā)展階段、而且不同階段有其質(zhì)的差異性的過程。^①與此相適應(yīng)，中國封建社會(huì)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展也表現(xiàn)出與這種發(fā)展的連續(xù)性與階段性相統(tǒng)一的特點(diǎn)，具體說來就是：一方面它適應(yīng)不同時(shí)代生產(chǎn)力的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)制度變遷，表現(xiàn)出了業(yè)務(wù)形式越來越復(fù)雜多樣，金融機(jī)構(gòu)種類越來越多，在整體金融中地位越來越重要，利率越來越趨向穩(wěn)定與下降、封建政府相關(guān)法律、法規(guī)越來越細(xì)致，調(diào)節(jié)能力越來越強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響越來越大等這樣一個(gè)自然的連續(xù)發(fā)展過程；同時(shí)，不同歷史階段的農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)的主體、業(yè)務(wù)、利率、對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響又表現(xiàn)出了量與質(zhì)的差異性。而探討這種質(zhì)的差異、把握其發(fā)展階段性，是理清其發(fā)展脈絡(luò)的一個(gè)重要方面。目前經(jīng)濟(jì)史、金融史界對(duì)此尚未有專門探討。^②故而在此作一個(gè)初步的探討。
　　大體說來，從戰(zhàn)國秦漢算起，中國農(nóng)業(yè)金融史大體可劃分為以下三個(gè)階段：自戰(zhàn)國、秦漢經(jīng)魏晉南北朝至唐代中葉為第一階段；自唐代中葉經(jīng)宋元至明代中葉為第二階段；自明代中葉至鴉片戰(zhàn)爭前為第三階段。在封建社會(huì)農(nóng)業(yè)金融這個(gè)市場上，大體上有三大主體：封建國家、封建地主階級(jí)、商人階級(jí)。^③因生產(chǎn)力發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)制度及商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，三大主體的地位與作用亦不同。正是這種地位的差異，形成了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的階段性特點(diǎn)。第一階段是國家主導(dǎo)的階段；第二階段是地主階級(jí)主導(dǎo)的階段；第三階段則是商人階級(jí)主導(dǎo)的階段。
　　三大主體供給農(nóng)業(yè)金融市場的產(chǎn)品形式也是有區(qū)別的，對(duì)于封建國家而言，既有謀利性的貨幣實(shí)物放貸，但其最具特征的形式是各種賑貸、生產(chǎn)成本放貸、各種倉法的放貸等等；對(duì)于地主階級(jí)而言，其最具特征的形式是各種謀利性的貨幣實(shí)物放貸，這是一種高利貸資本的形式。當(dāng)然從形式上看：也會(huì)有一些無息的、低息的帶自助性質(zhì)的放貸；從借貸主體看：農(nóng)民互相之間的借貸及股份合作性質(zhì)的合會(huì)借貸等也是存在的，尤在明清時(shí)期，然不占主導(dǎo)地位。商人階級(jí)當(dāng)然也有類似的直接貨幣、實(shí)物放貸，其最具特色的形式則是商業(yè)資本形式的或商業(yè)資本與高利貸資本結(jié)合的各種商業(yè)信用。
　　
　　(一)
　　
　　戰(zhàn)國秦漢時(shí)代，地主、商人對(duì)農(nóng)民的實(shí)物、貨幣放貸^①及商業(yè)信用^②無疑也是存在的。前者如西漢中期鹽鐵會(huì)議上文學(xué)所言：漢代因兇年饑饉及賦役繁重“農(nóng)夫悉其所得，或假貸而益之。是以百姓疾耕力作，而饑寒遂及已也?！?sup>③北魏和平二年正月的詔書言：“自頃每因調(diào)發(fā)，逼民假貨，大商富賈，要射時(shí)利，旬日之間，增贏十倍……故編戶之家，困于凍綏，豪富之家，日有兼積?！?sup>④后者如戰(zhàn)國時(shí)的著名商人白圭“當(dāng)魏文侯時(shí)……樂觀時(shí)變，故人棄我取，人取我與。夫歲熟取谷，予之絲漆；繭出取帛絮，予之食。”^⑤這是指白圭之類的大商人為控制貨源，以提供信用的辦法，預(yù)購農(nóng)民及手工業(yè)者的產(chǎn)品。^⑥即秋天谷熟時(shí)予以收購，而預(yù)貸之絲漆作為手工原料；春天出蠶繭時(shí)，收購帛絮等絲織產(chǎn)品，而預(yù)貸給稻谷作為春荒時(shí)進(jìn)行手工生產(chǎn)時(shí)的食糧。
　　這種借貸、商業(yè)信用關(guān)系在《周禮》、《管子》等書中亦得到了反映，但此二書均主張這種關(guān)系應(yīng)由官府經(jīng)營，如《周禮》主張，司市之官的職責(zé)之一便是：“以泉府同貨而斂賒”，鄭玄注云：“同者，謂民貨不售，則為斂而買之；民無貨，則賒貰而與之”。^⑦這就是說，由泉府購買商人或生產(chǎn)者手中難售之貨，以商業(yè)信用的形式賒賣給另外一些掌握市場而資金缺乏、進(jìn)貨困難的商人。這里未言是何種商品，而《管子》所言則更為具體了，《管子》主張，國家應(yīng)掌握一般由商人掌握的對(duì)商品的斂散開闔之權(quán)，其措施之一就是各地官府要掌握一筆資金，即“藏鏹千萬”或“藏鏹百萬”，然后“春以奉耕，夏以奉蕓”。其具體方式即“春賦以斂繒帛，夏貸以收秋實(shí)?！边@樣“大賈蓄家不得豪奪吾民”，“民無廢事而國無失利”。^⑧《周禮》、《管子》之所言，未必為當(dāng)時(shí)國家所實(shí)施，但反映了自戰(zhàn)國以來商人及大地主通過高利貸、商業(yè)信用影響、沖擊當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一些情況，也是當(dāng)時(shí)思想家對(duì)封建國家經(jīng)濟(jì)職能的理想進(jìn)行設(shè)計(jì)的重要側(cè)
　　但是相比之下，似乎國家各種形式的賑貸、生產(chǎn)成本放貸或直接的高利放貸占有更為重要的地位。如在漢代，封建國家災(zāi)荒之年的賑貸及春荒時(shí)對(duì)鰥寡孤獨(dú)窮困之人的救助性放貸，在《史記》、《漢書》、《后漢書》等史書中不絕于書，大體有以下幾種情況：第一種是貸給種食；第二種是貸給農(nóng)具耕牛；第三種是賦假公田、荒地；第四種是建立倉儲(chǔ)。^①漢文帝元年便下詔“振貸”那些“鰥寡孤獨(dú)窮困之人”。二年正月又詔赦免那些“貸種食未人、人未備者。”^②昭帝始元二年三月，“遣使者振貸貧民毋種食者”。秋八月，又下詔：“往年災(zāi)害多，今年蠶麥傷，所振貸種食勿收責(zé)，毋令民出今年田租”。成帝河平四年三月“遣光祿大夫博嘉等十一人行舉瀕河之郡水所毀傷困乏不能自存者，財(cái)振貸?！?sup>③東漢孝和帝永年十一年二月“遣使者循行郡國，稟貸被災(zāi)害不能自存者”。十二年二月“詔貸被災(zāi)諸郡民種糧。”永元十三年秋八月“詔象林民失農(nóng)桑者，賑貸種糧、廩賜下貧谷食。”^④孝順帝永建二年二月“甲辰，詔稟貸荊、豫、兗、冀四州流冗貧人，所在安業(yè)之，疾病者致醫(yī)藥。”^⑤
　　以上所舉是在災(zāi)害時(shí)的國家“稟貸”、“賑貸”，還可見與災(zāi)害并無太大關(guān)系的官府放貸事例，或可稱之為生產(chǎn)救助性借貸，其放貸的對(duì)象也是比較廣泛地針對(duì)某些地區(qū)的貧民，如上舉文帝元年、二年的詔書便是如此，以下再舉數(shù)例。西漢昭帝始元二年“三月，遣者振貸貧民毋種食者?！?sup>⑥西漢元帝初元元年三月“以三輔、太?？锛霸房墒≌哒駱I(yè)貧民，貲不滿千錢者賦貸種食。”^⑦東漢章帝建初元年正月，“詔三州郡國，方春東作，恐人稍受稟，往來煩劇，或妨耕農(nóng)，其各實(shí)覆尤貧者，計(jì)貸并與之。”^⑧和帝永元年間的系列稟貸多是如此。
　　除種食借貸外，耕牛農(nóng)具及公田、荒地、國家苑囿的借貸^⑩也頗具有金融的意義。漢武帝元狩三年(前120年)山東大水災(zāi)，官府振貸猶不足，“乃徙貧民于關(guān)以西及新朔方以南新秦中七十余萬口，衣食皆仰給縣官。數(shù)歲，假予產(chǎn)業(yè)?！?sup>①昭帝元鳳三年春正月“罷中牟苑賦貧民，詔日：乃者民被水災(zāi)頗匱于食……三年以前所振貸，非丞相御史所請(qǐng)，邊郡受牛者勿收責(zé)。”^②平帝元始元年，郡國大旱蝗，朝廷下令免租稅，又“置安定呼池苑，以為安民縣，起官寺市里，募徒貧民，縣次給食。至徙所，賜田宅什器，假與犁牛種食”。^③除官有園囿之外，一般荒地也是賦予對(duì)象，東漢章帝元和三年，皇帝告常山、魏郡等郡太守、相日：“今肥田尚多，未有墾辟。其悉以賦貧民，給與糧種，務(wù)盡地力，勿令游手?！?sup>④依《后漢書》的解釋，土地的借與主要有兩種方式，第一種方式即是如安帝永初元年三月丙午“以廣成游獵地及被災(zāi)郡國公田假與貧民”三年三月“癸已，詔以鴻池假與貧民?！?sup>⑤第二種如永初三年四月“己巳，詔上林、廣東苑可墾辟者，賦與貧民?！?sup>⑥
　　魏晉南北朝諸史籍，“賑恤”、“賑貸”之類的記載亦比較多見。整體觀察《晉書》、《南史》、《北史》、《宋書》《梁書》等直至《隋書》諸正史的記載，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一、有關(guān)記載以《魏書》、《宋書》最為頻繁多見；第二、多為開倉賑恤、賑貸谷物之類，而少田地及耕牛、農(nóng)具貸給的記載；第三、大部分是在災(zāi)荒發(fā)生時(shí)對(duì)災(zāi)民加以賑濟(jì)、賑貸，但也時(shí)常在春荒時(shí)對(duì)一般性貧民進(jìn)行賑貸、賑恤。以下各舉數(shù)例，對(duì)賑貸、賑恤分別略加敘述。
　　三國曹魏文帝黃初六年春二月，“遣使者循行許昌以東盡沛郡，問民所疾苦，貧者振貸之。”^⑦三國吳赤烏十三年“八月，丹陽、句容及故鄣、寧國諸山崩，鴻水溢。詔原逋責(zé)，給貸種食?！?sup>⑧西晉惠帝永平五年“是歲，荊、揚(yáng)、兗、豫、青、徐等本州大水，詔遣御史巡行振貸?！?sup>⑨東晉初，王羲之為右軍將軍、會(huì)稽內(nèi)史“時(shí)東土饑荒，羲之輒開倉振貸?！?sup>⑩北魏太和十一年大旱，“京都民饑，加以牛疫，公私闕乏……詔聽民就豐，行者十五六……留業(yè)者，皆令主司審覈，開倉賑貸?！?sup>⑾宋文帝元嘉二十一年七月乙巳詔曰：“比年谷稼傷損，淫亢成災(zāi)，亦由播殖之宜，尚有未盡。南徐、兗、豫及揚(yáng)州浙江西屬郡，自今悉督種麥，以助闕乏。速運(yùn)彭城下邳郡見種，委刺史貸給?！?sup>⑿宋孝武帝大明二年正月，壬子詔日：東土水災(zāi)，春耕將及，“糧種所須，以時(shí)貸給”。^⒀宋后廢帝元徽四年正月，大赦天下，“貸貧糧種。”^⒁南齊武帝永明四年閏正月辛亥詔書有言：“孝悌力田，詳授爵位，孤老貧窮，賜谷十石。凡欲附農(nóng)而糧闕乏者，并加給貸，務(wù)在優(yōu)厚?！?sup>⒂西魏時(shí)，后周太祖作相，創(chuàng)制六官，“司倉掌辨九谷之物，以量國用。國用足即蓄其余以待兇荒，不足則止。余用足，則以粟貸人，春頒之，秋斂之。”^⒃
　　以上各例，是資料明確記載為“貸”、“賑貸”者，實(shí)際上“賑恤”或“振”、“廩”之例似更為常見。魏文帝黃初三年七月，冀州天蝗，民饑，使尚書社畿持節(jié)開倉廩以振之。^①晉武帝泰始四年九月，青、徐、兗、豫四州大水“開倉以振之”。^②北魏孝文帝太和元年十二月，以州郡八水旱蝗，民饑，“開倉賑恤”。太和二年共有二十余州鎮(zhèn)水旱，民饑，“開倉賑恤”。太和十一年七月因“年谷不登，聽民出關(guān)就食”。并且“所在開倉賑恤”。^③宋孝武帝大明七年十一月，浙江東諸郡大旱，“十二月壬寅，遣使開倉賑恤，聽受雜物當(dāng)租?！?sup>④梁大同二年，豫州饑，陳慶之“開倉振給，多所全濟(jì)?！?sup>⑤而“賑恤”、“振”與“賑貸”、“貸”之間并無截然之別，有時(shí)官府將賑貸改為賜給，如東晉孝武帝寧康二年四月因三吳地區(qū)水旱，皇太后詔免除一年或半年租布，而且“受振貸者，即以賜之?！?sup>⑥有時(shí)則是名之日“給”實(shí)際上仍要求償還，宋文帝元嘉十七年十一月丁亥詔日：前所給揚(yáng)、南徐二州百姓田糧種子……應(yīng)督人者，悉除半，今年有不收處，都原之。^⑦北魏建義初，楊逸為光州刺史“時(shí)災(zāi)儉連歲，逸欲以倉粟振給……遂出粟，然后申表……尚書令、臨淮王或以為宜貸二萬，詔聽貸五萬?！?sup>⑧可見所謂“振給”亦有可能即是振貸，而所謂賑貸，因朝廷特許會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘c給、賑濟(jì)。
　　如上所述，在秦漢魏晉南北朝時(shí)代，與地主、商人的放貸相比，封建國家的賑貸、貸、賑恤、振恤在農(nóng)業(yè)金融中占有更為重要的地位，那么其原因何在呢?我覺得，這與封建國家在封建社會(huì)前期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位有關(guān)。
　　中國封建社會(huì)，因特殊的歷史發(fā)展及地理?xiàng)l件較早地形成了專制主義中央集權(quán)制度，建立起了數(shù)量龐大的常備軍和經(jīng)由選舉產(chǎn)生的文官系統(tǒng)。為維持這一統(tǒng)治機(jī)器，還建立起了能夠有效地從社會(huì)吸收剩余產(chǎn)品的賦役制度、財(cái)政系統(tǒng)。封建社會(huì)前期，生產(chǎn)力水平還比較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展還相當(dāng)有限。一方面封建國家通過文官系統(tǒng)及賦役系統(tǒng)征斂搜刮了社會(huì)剩余產(chǎn)品及勞動(dòng)的絕大部分，還通過貢賦及其它措施對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)行剛性干預(yù)，甚至直接深入微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不但通過賦民公田、建立各種田制以限制地主土地所有制、保護(hù)自耕農(nóng)的小塊土地所有制，而且為保證所謂軍國所需，甚至直接規(guī)定農(nóng)民種桑、種樹乃至養(yǎng)雞、養(yǎng)豬的具體數(shù)目。大量農(nóng)戶還經(jīng)常被遷徙至某些都市周邊地區(qū)或某些新占領(lǐng)待開發(fā)的地區(qū)，各政權(quán)之間的戰(zhàn)爭，爭奪、掠取人戶成了經(jīng)常之事。總而言之，政府干預(yù)控制深入而細(xì)致，農(nóng)民生產(chǎn)自由很小，資源優(yōu)化配置的余地很小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常緩慢。故而總體上說，封建社會(huì)前期，國家是資源配置的主體，其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占有了絕對(duì)的支配地位。封建國家為了保證其財(cái)源、兵源，必然將其剝削收入的一部分拿出來以各種形式返還給農(nóng)民，而災(zāi)荒時(shí)的賑貸及平常的生產(chǎn)性、生活性貸給，正是這種返還的重要形式之一。相比之下，當(dāng)時(shí)的地主經(jīng)濟(jì)雖有官僚地主、門閥地主經(jīng)濟(jì)主要依仗政治特權(quán)而得到發(fā)展，而一般庶民地主，甚至其中的豪強(qiáng)地主卻受到了國家力量的有力抑制。在商品生產(chǎn)主要由官僚地主組織，城市商品市場主要因貢賦消費(fèi)支撐的背景下，雖然也有特產(chǎn)貿(mào)易、奢侈品貿(mào)易、余闕調(diào)劑之類商業(yè)貿(mào)易開展，但整體上說，商人的資本積累暨其經(jīng)濟(jì)力量發(fā)展還很有限，地主、商人對(duì)農(nóng)民的放貸多限于急政暴斂時(shí)期農(nóng)民的支付需求及天災(zāi)人禍發(fā)生時(shí)的生活急需，與農(nóng)民再生產(chǎn)并無本質(zhì)聯(lián)系。
　　
　　(二)
　　
　　在第二歷史階段，雖然各種各樣的官府賑貸、貸、賑恤及常平倉、義倉、社倉的信用性放貸也時(shí)常進(jìn)行。而且相對(duì)于第一階段，倉法管理也更為規(guī)范細(xì)致。唐代的公廨本錢，宋代的青苗錢、宋代的官府抵當(dāng)所(庫)等官府高利貸資本也針對(duì)農(nóng)民進(jìn)行放貸。^①另外，宋代初創(chuàng)的和買絹帛、賒糴糧草等亦頗有信用之意?？偠灾?，如果從實(shí)物、貨幣貸放的總量上，唐、宋、元時(shí)期官府所進(jìn)行的貸、賑貸、賑恤、各種生產(chǎn)成本的放貸及各種農(nóng)業(yè)倉庫的放貸比以前各代肯定是大大增加了。但就其農(nóng)業(yè)金融中的地位來看，卻已經(jīng)讓位給地主、富農(nóng)及商人階級(jí)直接的貨幣、實(shí)物放貸。
　　從唐代的情況看，如玄宗時(shí)有詔言：“如聞貧下之人，農(nóng)桑之際，多闕糧種，咸求信息……自今以后，天下諸州每置農(nóng)桑、令諸縣審責(zé)貧戶應(yīng)糧及種子，據(jù)其口糧貸義倉?！?sup>②這就是說，平常農(nóng)戶闕乏糧種多于在私人債主那里借取高利谷債，玄宗詔要求州縣審實(shí)，于義倉之中借貸。敦煌吐魯番所出借貸文書顯示：農(nóng)民“為無糧用”，“為無升斗驅(qū)使”，“為種逼蒔校、闕乏種子年糧”、“為無種子年糧”、“闕乏種子年糧”、“為無種子”等而于寺院、私人債主處借貸。唐代還可見較大規(guī)模的開發(fā)性借貸的例子，如咸通初年，“有楚州淮陰農(nóng)，比莊俱以豐歲而貨殖焉。其東鄰則拓腴田數(shù)百畝，資鏹未滿，因以莊券質(zhì)于西鄰，貸緡百萬，契書顯驗(yàn)，且言來歲赍本利以贖，至期果以腴田獲利甚博”。^③在封建國家修撰的正史中，唐代官僚、貴族地主經(jīng)營放貸的記載比較多見，這與秦漢魏晉南北朝時(shí)代是一致的，如唐代太平公主，^④昭義軍節(jié)度使劉從諫^⑤五代后漢時(shí)期的常思^⑥等。
　　北宋鄭俠在熙寧間指出：“貧富大小之家，皆相依倚以成……小民無田宅皆客于人，其負(fù)販耕耘無非出息以取本富且大者?！?sup>⑦蘇軾元祜五年說到浙西一帶春耕時(shí)的情況時(shí)言：“春夏之際，雨水調(diào)勻，浙人喜于歲豐，家家典賣、舉債出息，以事田作，車水筑圩，高下殆遍，計(jì)本已重?！?sup>⑧南宋真德秀指出：“三等下戶，才有寸土……當(dāng)農(nóng)事方興之際，稱貸富民，出息數(shù)倍，以為耕種之資?！彼麄冑徺I種谷、耕?！耙磺谐鲇谂e債?！?sup>⑨南宋陳傅良在勸農(nóng)時(shí)也告誡：“生借種糧，貧者不免，先須量力，莫據(jù)眼前借貸太多，償還不易”。^⑩元代至元二十九年，中書省御史臺(tái)呈：“比年以來，五谷薄收，闕食之家必于豪富舉借(食侯)糧?！?sup>⑾這種借貸在租佃制生產(chǎn)方式占主導(dǎo)地位的情況下常表現(xiàn)為主佃之間借貸。如北宋的韓琦發(fā)現(xiàn)：“西川四路，鄉(xiāng)村民多大姓，一姓所有客戶動(dòng)是三五百家，自來衣食貸借，仰以為生?！?sup>⑿元祜六年四月，王嚴(yán)叟在上奏中指出：、“富民召客為佃戶，每未收獲間，借貸赒給，無所不至，一失撫存，明年必去而之他?！?sup>⒀明代福建等地，“每歲末及春，各村農(nóng)佃早已無耕本、無日食，不得不向放生谷之人，借生作本。”^①明清以后，這種借貸常來源于當(dāng)鋪。^②
　　地主、富農(nóng)及商人階級(jí)直接的貨幣、實(shí)物放貸在農(nóng)業(yè)金融市場上占有主導(dǎo)地位這一點(diǎn)，宋代以后的封建士大夫似乎也認(rèn)識(shí)到了。所以，自宋代以后，官府組織救災(zāi)時(shí)，最重要的措施便是勸諭地主、大戶、豪強(qiáng)向貧民、下戶，尤其是自家佃戶放貸。北宋胡太初主張：“其有旱澇傷稼，民食用艱者，當(dāng)勸諭上戶各自貸給農(nóng)佃，直至秋成，計(jì)貸過若干，官為給文墨，仰作三年償本主?！?sup>③南宋乾道二年二月，兩浙路轉(zhuǎn)運(yùn)判官姜詵上言指出：浙西州縣災(zāi)傷，民戶闕食，請(qǐng)求下令守臣措置，“其闕食民戶，量行賑濟(jì)，勸諭田主豪右之家，借貸種糧。”^④元代江南佃戶，在青黃不接、水旱災(zāi)傷時(shí)，多于田主家借糧食用，大德四年，江浙行省各級(jí)官府勸諭田主“將佃戶常加勤恤……有借貸其糧，照依原借的實(shí)數(shù)目……依例三分取息，毋得多余勒要”。^⑤明代的陳希元在嘉靖初年措置荒政時(shí)言：“臣愚欲分民為六等，富民之等三：極富、次富、稍富；貧民之等三：極貧、次貧、稍貧。稍富不勸分，稍貧不賑濟(jì)。極富之民使自檢其鄉(xiāng)之極貧者而貸之銀，次富之民使自檢其鄉(xiāng)之次貧者而貸之種。非待欲借其銀種也，欲于勸分之中而寓審戶之法也?！?sup>⑥明末清初的顧炎武引用前人的話說：“況富室不能自種，必業(yè)與貧民……又牛力、種子出于富室，而錢糧又辦于富室，時(shí)有水旱則又假而貸之，貧民唯出力耕耘，坐享其成焉。^⑦乾隆八年七月直隸大災(zāi)，方觀承在措置賑災(zāi)時(shí)，多次勸諭地主減租、減息并借貸以安佃，指出“是周佃丁之舉，實(shí)業(yè)主情宜之不容已者，除婦女小口憑官發(fā)賑外，其出力耕作之本身壯丁，允宜量力周助，使之結(jié)感于歉歲，必將償力于豐年。即日有借須還，亦屬操券可得……本道必按名申報(bào)，從優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)。”^⑧
　　正因?yàn)槿绱?，宋代以后士大夫都主張官府要正確處理主佃關(guān)系，反對(duì)不顧法律式的所謂“抑兼并”。在地主、佃農(nóng)、封建國家三方博弈中，主張國家既要保護(hù)佃農(nóng)，更要保護(hù)富民或豪民。北宋陳襄針對(duì)官府處理農(nóng)村債務(wù)訴訟時(shí)的兩種極端行為指出：“官司有阿從豪民者，凡債負(fù)不問虛實(shí)，利息過倍，一切從嚴(yán)追理，則豪民必至兼并，小民有冤亡告者；又有矯是弊者，不問是非，一切不理，則豪民不敢貸，一遇歲饑，或新陳未接，小民束手相視餓死，本欲恤之，而不知反以害之。要在平心遵法而行耳?！?sup>⑨南宋葉適更堅(jiān)決反對(duì)“破富民以扶貧弱”的行為，認(rèn)為這樣的官員是“俗吏”。因?yàn)樽跃镏票罎⒁院?，“縣官不幸而失養(yǎng)民之權(quán)轉(zhuǎn)歸于富人，其積非一世也。小民之無田者，假田于富人；得田無以為耕，借資于富人；歲時(shí)有急，求于富人。^⑩’
　　那么，為什么中唐宋元時(shí)期，地主、富農(nóng)及商人階級(jí)對(duì)農(nóng)民直接的貨幣實(shí)物放貸在農(nóng)業(yè)金融市場上的地位會(huì)取代封建國家而占有主導(dǎo)地位呢?這還是與因生產(chǎn)力發(fā)展、經(jīng)濟(jì)制度的變革所導(dǎo)致的地主階級(jí)經(jīng)濟(jì)地位的變化有關(guān)?^⑾
　　中唐以后，均田制崩潰自此以后，封建國家未再建立某種全國性的田制，“兼并者不復(fù)追征?！边@樣，國有土地所有制走向衰落，在富有者有資可以買田的前提下，地主土地私有制得到發(fā)展，尤其是庶族地主土地所有制得到發(fā)展，寺院地主、宗族地主等集體性質(zhì)的地主土地所有制亦逐漸興起并得到發(fā)展。與這一制度變化相適應(yīng)，封建國家的賦役制度亦由對(duì)人丁、人戶征收為主的租庸調(diào)制度過渡到按土地人戶征收為主的兩稅法，宋代以后更取消了戶稅，純以土地為標(biāo)準(zhǔn)征收兩稅。由對(duì)自耕農(nóng)的征課轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)地主的征課，由宋人言即是“田不井授、王政湮塞，官不養(yǎng)民而民養(yǎng)官矣!農(nóng)夫資巨室之土，巨室資農(nóng)夫之力……農(nóng)夫輸于巨室，巨室輸于州縣，州縣輸于朝廷?！?sup>①也就是說封建國家與地主一道瓜分地租。封建國家與地主階級(jí)的矛盾由原來的爭奪勞動(dòng)人手變成為爭奪地租，即地主階級(jí)的隱田漏稅與封建國家的清丈土地、制止隱漏。
　　與此同時(shí)，封建租佃制逐漸取代封建莊園農(nóng)奴制，變成了主要的生產(chǎn)方式。地主階級(jí)的地租剝削干預(yù)資源配置的能力遂超過田賦，地主階級(jí)超過封建國家在資源配置方面占據(jù)了主要地位。地租遂成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行第一位的機(jī)制。田賦收入、地租收入均是形成有效需求推動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮的重要來源，但是地租已超過田賦移至首位。為增加生活享受，增殖財(cái)產(chǎn)，唐宋地主階級(jí)還相當(dāng)普遍地進(jìn)行自營生產(chǎn)，并且干預(yù)佃農(nóng)的生產(chǎn)，但是對(duì)地租進(jìn)行再經(jīng)營即將地租收入再投入商業(yè)、高利貸經(jīng)營已經(jīng)逐漸得到發(fā)展，宋代以后更是如此，如北宋韓琦言：當(dāng)時(shí)的上三等主戶既有土地，又“置課場，開質(zhì)庫”^②遂形成為土地、商業(yè)資本、高利貸資本三位一體的結(jié)構(gòu)，而以地主階級(jí)的地租收入為基礎(chǔ)形成的私人高利貸資本遂取代封建國的貢賦收入為基礎(chǔ)進(jìn)行的借貸在農(nóng)業(yè)金融市場上占據(jù)了主導(dǎo)地位。
　　
　　(三)
　　
　　明清時(shí)代尤其是明中葉以后，官府賑貸及地主階級(jí)、商人的直接的生產(chǎn)生活放貸在農(nóng)業(yè)金融中仍占有相當(dāng)重要的地位。以后者為例，明代浙江崇德縣農(nóng)民育蠶作繭“饔餐器具皆從質(zhì)貸，而終歲辛勤，眼昏頭白?！?sup>③清代乾隆年間，福建“富人之于農(nóng)也，善行假貸之法，無本者予陳，無種者予新?！?sup>④清代以后江浙、四川等地的桑蠶生產(chǎn)中類似的借貸更為發(fā)達(dá)，如湖州南潯鎮(zhèn)等地，“農(nóng)民養(yǎng)蠶乏資，貸于富家，蠶畢貿(mào)絲以償，而息其什一。”^⑤值得注意的是：明中葉以后，隨著商人資本的積累、地區(qū)性商人集團(tuán)的形成、發(fā)展，典當(dāng)、錢鋪、銀號(hào)等金融機(jī)構(gòu)得到發(fā)展，其中，作為比較適應(yīng)小農(nóng)生產(chǎn)生活的金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)鋪在農(nóng)業(yè)金融中占有了相當(dāng)重要的地位，清代嘉湖二府各縣“每年新谷登場，凡有田之家以及佃戶小農(nóng)，一時(shí)若有緩急，皆將所收之米，隨其多寡，當(dāng)銀用度，次年蠶麥成熟，新稻未收之前贖回，以濟(jì)口食”。^⑥在江蘇各地“木棉未登場，已有下壅之費(fèi)，益以終年食用，非貸于人，即典質(zhì)衣物。”^⑦無錫、金匱等地農(nóng)民，“鄉(xiāng)民食于田者，惟冬三月。及還租已畢，則以所余米春白而置于困，歸典庫以易質(zhì)衣，春月則闔戶紡織以布易米而食，家無余粒也。及五月田事迫，則又取冬衣易所質(zhì)米歸，俗謂之種田飯米。”^⑧除這種放貸之外，許多地方的積谷多的大戶，還積累谷物為本，模仿典當(dāng)鋪的經(jīng)營形式，允許農(nóng)民以物質(zhì)谷，“以資工作”。^⑨
　　但是明清時(shí)期，商人商業(yè)信用在農(nóng)業(yè)金融中的地位提升了。這種關(guān)系在宋代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中即已產(chǎn)生，但明代中葉以來，它更走向普遍化與穩(wěn)定化。在北宋，四川茶園戶“自來隔年留下客放定錢，或指當(dāng)茶苗，舉取債負(fù)，準(zhǔn)備糧米，雇召夫工?！?sup>①其“隔年留下客放定錢”即是一種商業(yè)信用。明代，在河南汝南“農(nóng)夫工女，蚤夜操作，或以糊口，或有所督迫，輒向大賈預(yù)貸金錢，僅獲半值，遂輸其貨以去，視釜甑依然生塵耳?！?sup>②有農(nóng)村老嫗言：“老妾以桑麻為業(yè)，蠶未成眠，已假客之絲錢矣；麻未臨機(jī)，已貸客之布錢矣?！?sup>③安徽霍山，“土人素不辨茶味，唯晉、趙、豫、楚需此日用，每隔歲，輕(經(jīng))千里挾資裹糧，投牙預(yù)質(zhì)。”^④這里的商業(yè)信用既包括手工業(yè)(絲、布)也包括農(nóng)業(yè)(農(nóng)夫、桑麻)，屬于商人提供給內(nèi)部耕織結(jié)合農(nóng)戶家庭的商業(yè)信用。這種信用往往是販運(yùn)商人比較固定地直接提供或由牙行提供給農(nóng)戶。李賢在總結(jié)他的家鄉(xiāng)——河南鄧州的情況時(shí)說：這里的農(nóng)民善農(nóng)而不善賈，于是西江商人來者很多，“方春之初，則曉于眾日：吾有新麥之錢，用者于我乎取之，方夏之初，出白于市日：吾有新谷之錢，乏者于我乎取之。凡地之所種莫不預(yù)時(shí)而散息錢，其為利也不啻倍徙。奈何吾人略不計(jì)焉，一有婚喪慶會(huì)之用，輒因其便而取之，逮乎西成，未及入困，賈人已如數(shù)而斂之……吾鄉(xiāng)之民，坐是卒無干石之富，尚不覺悟，若恃以為生者，寧與之利而甘心焉?！?sup>⑤可見，江西商人在春夏兩季，為河南農(nóng)民通過商業(yè)信用消費(fèi)信用的形式向農(nóng)民提供了資金，亦反映了明代農(nóng)村中商業(yè)信用關(guān)系的普化。
　　清代以后，這種農(nóng)業(yè)信用關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響更為深入。湖南龍山縣盛產(chǎn)桐子、桐油“每歲桐子花開，有油子家缺日用，向有錢者預(yù)領(lǐng)油價(jià)，言定油若干斤，錢若干千，價(jià)亦無一定，自四月起至八九月，多少為差。十月兌油，或兌桐子，如期不得誤。而權(quán)子母者，遂舉倍稱息”。^⑥這種商業(yè)信用帶有高利貸性質(zhì)，不過其所謂“倍稱息”當(dāng)不是某種名義利率，而應(yīng)是通過價(jià)錢折算而得到的商業(yè)利率。而這些“有油子家”主要也是作為農(nóng)民，而不是手工業(yè)者。^⑦陜西雍正年間“每遇豐收之年，則晉省富商預(yù)將資本散給于西(安)鳳(翔)之農(nóng)民，農(nóng)民貪取目前現(xiàn)價(jià)，不顧日后之盈虛，一至糧食登場，悉聽晉商搬運(yùn)。”^⑧云南普洱各產(chǎn)茶名山，雍正、乾隆問“向系商民在彼坐放收發(fā)”，“商販先價(jià)后茶，通融得濟(jì)?！?sup>⑨在陜西資陽縣“隔歲論緡輸橘值，先耕侯物驗(yàn)禾祥?！?sup>⑩
　　那么為什么這種商業(yè)信用性質(zhì)的形式會(huì)在明清尤其是明中葉以后的農(nóng)業(yè)金融中占有越來越重要乃至在某些地區(qū)占有主導(dǎo)的地位呢?這可能與明清時(shí)期因商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)制度變遷所導(dǎo)致的農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位變化、農(nóng)產(chǎn)品商品化程度提高、商人在再生產(chǎn)中作用的增強(qiáng)有關(guān)。明清時(shí)期尤其是明中葉以后，因賦役制度、租佃制度的變革，作為直接生產(chǎn)者的農(nóng)民不但擺脫了對(duì)封建國家及地主階級(jí)的人身依附關(guān)系，而且逐步擺脫了封建國家通過田賦、封建地主通過地租對(duì)生產(chǎn)過程的干預(yù)，獲得了比較完備的經(jīng)營自由，尤其是佃農(nóng)通過押租制及永佃制還獲得了比較完整的土地經(jīng)營權(quán)甚至是部分的土地所有權(quán)。人數(shù)眾多的農(nóng)民，已經(jīng)可以自由地支配土地與勞動(dòng)力，進(jìn)行自給生產(chǎn)及租賦生產(chǎn)。農(nóng)民因此占有了資源配置的主導(dǎo)地位。
　　作為資源配置的主體，農(nóng)民在市場價(jià)格機(jī)制的驅(qū)使下，開始重視機(jī)會(huì)成本低的經(jīng)濟(jì)作物的種植及家庭手工業(yè)的生產(chǎn)。如果說農(nóng)民的商品生產(chǎn)有四種類型的話^①，至明清時(shí)期，尤其是清代以后，第二種類型的商品生產(chǎn)得到了普遍發(fā)展；而且因重要農(nóng)產(chǎn)品向自然條件優(yōu)越，經(jīng)濟(jì)又發(fā)達(dá)的地區(qū)集中，農(nóng)產(chǎn)品尤其是經(jīng)濟(jì)作物種植遂形成地區(qū)性的分工，從而使第三種類型的商品生產(chǎn)得到了發(fā)展。
　　這一發(fā)展趨勢直接導(dǎo)致了糧食產(chǎn)區(qū)與手工業(yè)品產(chǎn)區(qū)、原料產(chǎn)區(qū)與手工業(yè)生產(chǎn)區(qū)、農(nóng)民與手工業(yè)者之間商品交換的擴(kuò)大，米麥、棉花、茶葉、水果及絲織品、棉布、麻布等日常用品成為大宗商品，促進(jìn)了長途販運(yùn)貿(mào)易的發(fā)展。因商品生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民再生產(chǎn)過程中的資金問題前所未有地突出出來。于是一方面地主階級(jí)對(duì)農(nóng)民的直接貨幣、實(shí)物放貸的生產(chǎn)性增強(qiáng)了，更重要的是作為商品販運(yùn)者與商品供給者之間也形成了資金供需關(guān)系，也就是說，一方面販運(yùn)商人需要穩(wěn)定的、保質(zhì)保量的貨源供應(yīng)，另一方面農(nóng)民要想進(jìn)行商品生產(chǎn)，也需要有比較穩(wěn)定的資金供應(yīng)。于是，商業(yè)信用便在農(nóng)業(yè)金融中占有越來越重要及至主導(dǎo)的地位。
　　
　　余論
　　
　　綜合以上所述可見，中國古代農(nóng)業(yè)金融主體與形式存在由國家向地主階級(jí)、商人階級(jí)，由賑貸、賑恤向直接的貨幣、實(shí)物放貸再向商人信用的轉(zhuǎn)變過程。而之所以引起這一轉(zhuǎn)變，又與生產(chǎn)力發(fā)展、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)制度的變化有關(guān)。總的說來是隨著生產(chǎn)力的提高、商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)制度的變遷，中國古代的農(nóng)業(yè)金融不斷由上向下，由國家走向社會(huì)的。而這一點(diǎn)應(yīng)該能給我們目前的農(nóng)業(yè)金融建設(shè)一些啟示。
　　 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，近年雖變化極大，但就農(nóng)業(yè)而言，仍是以過密化前提下的小生產(chǎn)方式為主，農(nóng)產(chǎn)品商品化有了進(jìn)展，但自給生產(chǎn)還占相當(dāng)大比重。而適應(yīng)近代工礦業(yè)、新式商業(yè)及大規(guī)模企業(yè)性農(nóng)業(yè)而從國外移植、且主要受到國家控制的現(xiàn)代中國農(nóng)業(yè)金融體系，很難說是與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式是完全相適應(yīng)的。在工業(yè)化進(jìn)展、中國社會(huì)向工商業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)變的前提下，怎樣由上向下，適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行金融創(chuàng)新，既充分運(yùn)用銀行、合作社等金融機(jī)構(gòu)，又充分利用個(gè)體資金規(guī)模不大而總量卻十分龐大的民間私人資金，創(chuàng)立一種靈活的、滿足農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)資金需求乃至各種生活消費(fèi)需求的庶民金融體制，使之更好地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融建設(shè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重大課題。