閆龍光

同銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展一樣，美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度和技術(shù)也正在發(fā)生日新月異的變化。突出表現(xiàn)在監(jiān)管理念的不斷更新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警技術(shù)的不斷創(chuàng)新、監(jiān)管資源的有效整合等方面。這些發(fā)展變化對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展創(chuàng)新具有一定的借鑒意義。

美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管基本概況

監(jiān)管體系。美國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管是一個(gè)比較復(fù)雜的監(jiān)管體系，有五個(gè)比較大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別負(fù)責(zé)監(jiān)管不同類型的銀行機(jī)構(gòu)。其中，貨幣監(jiān)理署（OCC）負(fù)責(zé)監(jiān)管2000家在聯(lián)邦注冊(cè)的國(guó)民銀行、外國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)；美聯(lián)儲(chǔ)（FRB）負(fù)責(zé)監(jiān)管約1700家在州注冊(cè)的聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行和銀行控股公司；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）負(fù)責(zé)監(jiān)管5300家州注冊(cè)的非聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行；儲(chǔ)貸監(jiān)理署（OTS）負(fù)責(zé)監(jiān)管886個(gè)在聯(lián)邦和州注冊(cè)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)（thrifts）及其491家控股公司；國(guó)家信用社管理局（NCUA）負(fù)責(zé)監(jiān)管9600家信用社（Credit Union）。除貨幣監(jiān)理署和儲(chǔ)貸監(jiān)理署在行政上隸屬于財(cái)政部外，其余三家都為獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)。

與政治上的聯(lián)邦制度一樣，美國(guó)的銀行監(jiān)管也實(shí)行聯(lián)邦法和州法雙軌制度。除了上述聯(lián)邦政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，每個(gè)州還設(shè)立各自的監(jiān)管部門，主要負(fù)責(zé)對(duì)本州注冊(cè)銀行、特別是本州注冊(cè)的非聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行的監(jiān)管。這樣，美國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)同時(shí)接受聯(lián)邦和州政府的雙重監(jiān)管。

為了保證各監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)運(yùn)行，在聯(lián)邦層面上，設(shè)有聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）。該機(jī)構(gòu)是一個(gè)非監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)，專司協(xié)調(diào)職能，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)、報(bào)表體系、分析方法等，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保證監(jiān)管的統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。

監(jiān)管流程。盡管各監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管操作技術(shù)方面各有特點(diǎn)，但在監(jiān)管目標(biāo)定位上基本一致：一是及早識(shí)別出有問(wèn)題的銀行機(jī)構(gòu)，按照風(fēng)險(xiǎn)程度把銀行機(jī)構(gòu)分為一般監(jiān)管、適度關(guān)注和特別關(guān)注等三類；二是在有問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)惡化前，及時(shí)采取措施以減少銀行機(jī)構(gòu)的失敗和損失；三是按照監(jiān)管分類，有效地分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率和水平。

監(jiān)管流程實(shí)際上就是圍繞實(shí)現(xiàn)這些監(jiān)管目標(biāo)，通過(guò)對(duì)各種監(jiān)管資源和技術(shù)的有效整合，對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督檢查的過(guò)程。OCC的監(jiān)管流程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管周期，每一監(jiān)管過(guò)程的工作成果和形成的監(jiān)管結(jié)論是下一監(jiān)管過(guò)程的輸入信息和依據(jù)，以此動(dòng)態(tài)循環(huán)，形成銀行監(jiān)管的動(dòng)態(tài)流程。比如，在監(jiān)管計(jì)劃過(guò)程中，要根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息和分析結(jié)論、現(xiàn)場(chǎng)檢查檔案、CAMELS評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息等歷史信息，按照監(jiān)管分類，對(duì)每一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)制定具體的監(jiān)管措施和工作安排?，F(xiàn)場(chǎng)檢查要根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)預(yù)警系統(tǒng)產(chǎn)生的結(jié)果和前期各個(gè)監(jiān)管流程產(chǎn)生的結(jié)論，有針對(duì)性地進(jìn)行，避免茫無(wú)頭緒，抓不住重點(diǎn)。為充分體現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管理念，要根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行CAMELS評(píng)級(jí)和綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定關(guān)注類別。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出整改意見，與管理層和董事會(huì)交換意見，采取有效措施盡快矯治。監(jiān)管者還要進(jìn)行后續(xù)跟蹤監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管措施，監(jiān)督整改進(jìn)度?？傊O(jiān)管流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)整個(gè)監(jiān)管戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都是至關(guān)重要的。

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。在OCC的監(jiān)管體系中，早期預(yù)警系統(tǒng)不僅在整個(gè)監(jiān)管流程中具有重要的作用，而且在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的早期發(fā)現(xiàn)和預(yù)警方面發(fā)揮了主要作用。在整個(gè)監(jiān)管流程中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管貫串于各個(gè)監(jiān)管流程。在制定監(jiān)管計(jì)劃和監(jiān)管工作方案之前，要進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析，識(shí)別銀行機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和形成的原因。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果成為制定監(jiān)管計(jì)劃和監(jiān)管工作方案的主要依據(jù)之一。在現(xiàn)場(chǎng)檢查環(huán)節(jié)，同樣需要非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)論的指引。因?yàn)镺CC的CAMELS評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在很大程度上取決于檢查官的主觀判斷。在這些主觀判斷能力的背后，既有現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)論的支持，也有日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的支持。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的后續(xù)跟蹤監(jiān)控主要通過(guò)定期的檢查和日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析完成。通過(guò)這種持續(xù)性的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度的識(shí)別逐步求精，不斷更新監(jiān)管檔案，修改監(jiān)管計(jì)劃和監(jiān)管方案。

基于上述監(jiān)管流程和理念，OCC認(rèn)為現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析是相互交叉、不可分割的統(tǒng)一體，為此，在內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置上，沒(méi)有把現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析職能分開。

現(xiàn)場(chǎng)檢查。從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管流程看，美國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)程主要以現(xiàn)場(chǎng)檢查為核心、各種監(jiān)管行動(dòng)和措施主要以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主線展開。監(jiān)管者通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，判斷銀行的總體財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)程度。為了充分體現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管理念，現(xiàn)場(chǎng)檢查的循環(huán)流程為：（1）制定計(jì)劃。根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息、現(xiàn)場(chǎng)檢查歷史記錄和其他各種信息資料，按照“量體定做”的原則，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃。（2）現(xiàn)場(chǎng)檢查。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，確定CAMELS評(píng)級(jí)和存在的突出問(wèn)題。（4）跟蹤監(jiān)管。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行持續(xù)性跟蹤監(jiān)管。（5）修改計(jì)劃。根據(jù)檢查結(jié)果和CAMELS評(píng)級(jí)，修改監(jiān)管計(jì)劃和監(jiān)管戰(zhàn)略，確定新的監(jiān)管目標(biāo)、行動(dòng)和監(jiān)管資源安排。

現(xiàn)場(chǎng)檢查安排突出體現(xiàn)了持續(xù)性監(jiān)管理念和監(jiān)管戰(zhàn)略?，F(xiàn)場(chǎng)檢查頻率一般為一年一次，檢查的范圍覆蓋了銀行機(jī)構(gòu)全面的經(jīng)營(yíng)管理狀況，對(duì)問(wèn)題比較多、風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)，可縮短至半年一次。每一次現(xiàn)場(chǎng)檢查都要以上次檢查為基礎(chǔ)，建立了完整、規(guī)范和持續(xù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管突出了以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心的監(jiān)管理念。監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是監(jiān)管檢查的兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。CAMELS評(píng)級(jí)主要集中在五個(gè)方面：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、盈利性、流動(dòng)性和敏感性（市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）。由檢查人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果和主觀判斷，對(duì)五個(gè)方面分別給出相應(yīng)的評(píng)級(jí)（1～5個(gè)等級(jí)，按降序排列），最后得出總體評(píng)級(jí)。CAMELS評(píng)級(jí)主要用來(lái)決定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，衡量風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定監(jiān)管計(jì)劃和分配監(jiān)管資源等。其優(yōu)點(diǎn)是有效獲得銀行某一時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，不足點(diǎn)是，只能對(duì)一個(gè)檢查時(shí)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，是一種非動(dòng)態(tài)的評(píng)級(jí)，不能預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)。

為彌補(bǔ)非動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)缺憾，OCC于1998年設(shè)計(jì)了一套用來(lái)判斷銀行風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系（RAS）。RAS是一種具有前瞻性的評(píng)價(jià)體系，它把銀行風(fēng)險(xiǎn)分為九個(gè)類別，即信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、外匯結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)每一類風(fēng)險(xiǎn)，都要評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面：一是根據(jù)一定的指標(biāo)體系計(jì)算和度量其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量,給出低、中、高三種評(píng)價(jià)；二是按照識(shí)別、計(jì)量、控制和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，給出強(qiáng)、一般、弱三種評(píng)價(jià)。接下來(lái)按照“風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量—風(fēng)險(xiǎn)程度”組成的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，權(quán)衡兩個(gè)方面的評(píng)價(jià)，得出總體評(píng)價(jià)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的評(píng)價(jià)，不僅獲得了總體風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷（低、中、高），而且對(duì)下一年度風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)也有了基本的判斷（減弱、穩(wěn)定、增強(qiáng)）。最后，按風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量、總體風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)四個(gè)方面對(duì)九個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行總體評(píng)價(jià)。

監(jiān)管技術(shù)的最新發(fā)展

非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)。除了上述基于現(xiàn)場(chǎng)檢查的監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系外，美國(guó)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)所監(jiān)管的對(duì)象，在非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)測(cè)方面進(jìn)行了富有成效的創(chuàng)新。

CAMELS場(chǎng)外評(píng)級(jí)系統(tǒng)（Statistical CAMELS Offsite Rating，簡(jiǎn)稱SCOR）是FDIC研發(fā)的非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)級(jí)工具。SCOR應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)模型技術(shù)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，預(yù)測(cè)銀行機(jī)構(gòu)在下一次現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，其CAMELS評(píng)級(jí)降級(jí)的可能性。其主要目的是估計(jì)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表數(shù)據(jù)與現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果之間的差異，識(shí)別銀行機(jī)構(gòu)可能的財(cái)務(wù)狀況惡化，特別是識(shí)別那些CAMELS評(píng)為一和二級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)降為三級(jí)以下的可能性，為“量身定做”監(jiān)管計(jì)劃和現(xiàn)場(chǎng)檢查提供建議。一旦SCOR指示某個(gè)銀行可能發(fā)生降級(jí)的可能性，監(jiān)管員就要復(fù)審最近的檢查評(píng)級(jí)和可能的原因，并且打破12～18個(gè)月檢查一次的常規(guī)，安排近期檢查評(píng)級(jí)和提出監(jiān)管意見。

除此之外，F(xiàn)DIC還研發(fā)了增長(zhǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（Growth Monitoring System，簡(jiǎn)稱GMS）和不動(dòng)產(chǎn)壓力測(cè)試（Real Estate Stress Test，簡(jiǎn)稱REST）等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)系統(tǒng)，作為非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的基本工具。GMS是依據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)分析模型，用來(lái)識(shí)別那些過(guò)快增長(zhǎng)和過(guò)度依賴非核心負(fù)債的銀行，主要關(guān)注貸款增長(zhǎng)和非核心融資之間的關(guān)系，識(shí)別那些可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的異常增長(zhǎng)銀行。REST是一個(gè)模擬分析模型，用來(lái)模擬如果發(fā)生房地產(chǎn)危機(jī)，銀行業(yè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)暴露。模型主要依據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)一個(gè)銀行在3～5年后的財(cái)務(wù)狀況和CAMELS評(píng)級(jí)的變化。其主要目的是度量一個(gè)銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露，把那些對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣反應(yīng)脆弱的銀行識(shí)別出來(lái)，制定應(yīng)對(duì)措施。

OCC也開發(fā)了一系列如“數(shù)據(jù)加工系統(tǒng)”（FINDRS）、“銀行專家系統(tǒng)”（BERT）、“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)”（CANARY）等非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。FINDRS主要功能是對(duì)“銀行業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)報(bào)表”（UBPR）數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，為監(jiān)管人員提供方便、快捷的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系；BERT是一個(gè)監(jiān)管專家系統(tǒng)，包括資深監(jiān)管專家的知識(shí)、分析推理、解決問(wèn)題的數(shù)據(jù)庫(kù)、模型庫(kù)，用來(lái)分析銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；CANARY是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警系統(tǒng)，包括一系列的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)把一些關(guān)鍵指標(biāo)異常、存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的銀行識(shí)別出來(lái)，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。

現(xiàn)場(chǎng)檢查電子化。不論是周期性現(xiàn)場(chǎng)檢查，還是針對(duì)性專項(xiàng)檢查，OCC都通過(guò)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)來(lái)實(shí)施，脫離了手工檢查。對(duì)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)的檢查，都通過(guò)連接銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)，轉(zhuǎn)換成檢查數(shù)據(jù)庫(kù)，供檢查人員共享分析。對(duì)一些特殊檢查項(xiàng)目，檢查人員設(shè)計(jì)專門的信息項(xiàng)目需求，要求銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)按時(shí)填報(bào)。除此之外，現(xiàn)場(chǎng)檢查的管理也實(shí)現(xiàn)了電子化。如OCC開發(fā)了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)（EXAMINER－VIEW，簡(jiǎn)稱EV、 SIS－OFFICE），檢查人員通過(guò)EV系統(tǒng)可以獲取現(xiàn)場(chǎng)檢查的所有歷史資料、現(xiàn)場(chǎng)檢查的有關(guān)規(guī)程，也可以使用系統(tǒng)進(jìn)行制定現(xiàn)場(chǎng)檢查的具體作業(yè)流程、工作報(bào)告、檢查報(bào)告等。所有檢查人員的工作進(jìn)度和檢查情況都可以進(jìn)行信息共享，根據(jù)檢查情況及時(shí)更新其他系統(tǒng)的監(jiān)管信息。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查管理系統(tǒng)SIS—OFFICE，所有檢查計(jì)劃、進(jìn)度、檢查情況、檢查報(bào)告等的管理控制活動(dòng)，都可以通過(guò)該系統(tǒng)來(lái)實(shí)施。

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的啟示

從美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系和創(chuàng)新發(fā)展看，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管借鑒的重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：

以監(jiān)管工作為重心。目前，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管中還存在一定的資源和效率損耗，分支機(jī)構(gòu)還沒(méi)有形成以監(jiān)管工作為重心的管理體系。突出表現(xiàn)在工作重心偏離，沒(méi)有把主要精力用來(lái)提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析和現(xiàn)場(chǎng)檢查質(zhì)量，熱衷于寫風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)材料、爭(zhēng)批示、出經(jīng)驗(yàn)，浪費(fèi)了寶貴的監(jiān)管資源，在一定程度上阻礙了銀行業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新和發(fā)展。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變工作思路，按照“管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管理念調(diào)整工作重心，扎扎實(shí)實(shí)做好銀行業(yè)監(jiān)管工作。

創(chuàng)新監(jiān)管體系。一是重新整合各銀監(jiān)局分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)合并同質(zhì)同類銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，便于現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可比性和統(tǒng)一性。調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)向法人監(jiān)管部門傾斜。法人監(jiān)管部門統(tǒng)籌配備非現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員，非法人監(jiān)管部門側(cè)重配備現(xiàn)場(chǎng)檢查人員。二是確立以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主的監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度。鑒于我國(guó)銀行業(yè)尚未實(shí)行“流程銀行”管理體制，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制功能有限，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力有限，應(yīng)該加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。應(yīng)實(shí)行年度全面檢查評(píng)級(jí)制度，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)分析，對(duì)法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。三是明確監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)。法人監(jiān)管要堅(jiān)持以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為基礎(chǔ)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，側(cè)重監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估。非法人監(jiān)管要以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)查找突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是各級(jí)監(jiān)管局要建立監(jiān)管組，負(fù)責(zé)監(jiān)管計(jì)劃、審批、處罰、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等問(wèn)題的集體決策。五是研究建立監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、流程和技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的規(guī)范化和程序化。六是加強(qiáng)專業(yè)化建設(shè)。各級(jí)主要監(jiān)管干部要實(shí)行公開競(jìng)聘，重點(diǎn)加強(qiáng)知識(shí)化、專業(yè)化和監(jiān)管能力建設(shè)，從根本上解決制約監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的管理因素。

加強(qiáng)持續(xù)性監(jiān)管。按法人機(jī)構(gòu)制定總體監(jiān)管戰(zhàn)略和監(jiān)管計(jì)劃，各層級(jí)監(jiān)管局按照總體計(jì)劃，結(jié)合屬地銀行分支機(jī)構(gòu)具體情況，分層制定子監(jiān)管計(jì)劃，從上到下，分層制定，逐層溝通，形成完整的法人監(jiān)管計(jì)劃。各監(jiān)管層應(yīng)明確監(jiān)管對(duì)象的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，使監(jiān)管計(jì)劃和行動(dòng)有針對(duì)性，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等信息及時(shí)更新監(jiān)管計(jì)劃，做好持續(xù)性監(jiān)管。

監(jiān)管全程電子化。要統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施，加快監(jiān)管信息化系統(tǒng)建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表報(bào)送處理、風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)和預(yù)警、現(xiàn)場(chǎng)檢查和監(jiān)管評(píng)級(jí)、機(jī)構(gòu)和高管資格管理、信息共享和決策科學(xué)化等監(jiān)管全程電子化。以“1104”工程非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表系統(tǒng)為基礎(chǔ)，借鑒美國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估、預(yù)警模型和系統(tǒng)，研究開發(fā)適合我國(guó)銀行業(yè)特點(diǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

(作者單位：天津銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息處)