2003年各大承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行大面積暫停了助學(xué)貸款發(fā)放。之后，政府對癥下藥，2004出臺新政。經(jīng)歷幾年的風(fēng)風(fēng)雨雨，2005年開學(xué)之際，在新政的催促下，助學(xué)貸款再次順利上路。但欣喜的背后，一些深層次問題若隱若現(xiàn)。助學(xué)貸款，風(fēng)雨過后能見彩虹嗎？

面對剛剛跨入學(xué)校的貧困大學(xué)生，部分省市助學(xué)貸款卻執(zhí)行不利。國家發(fā)布新通告，貸款將被迫入強(qiáng)制階段。

話題背景：

新政出臺，效果卻不理想。

去年由教育部等四部門聯(lián)合6月頒布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》（《意見》），要求建立以風(fēng)險補(bǔ)償制度為核心的國家助學(xué)貸款新機(jī)制，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，降低了銀行貸款風(fēng)險。此外，《意見》在很多方面加大了高校的管理責(zé)任，解決了多年實(shí)際操作中的難題。這樣可以迅速提高商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，有助于解決當(dāng)前國家助學(xué)貸款推行過程中的問題。今年新學(xué)期是考驗(yàn)該政策執(zhí)行情況的時候，結(jié)果卻讓人失望。

討論區(qū)：

教育部副部長張保慶：從去年6月頒布的《意見》來看，按新機(jī)制推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作地方出現(xiàn)問題，進(jìn)展緩慢的有海南、天津、黑龍江、內(nèi)蒙古等8個省、市。10月上旬我們將派出督察組對上述省市重點(diǎn)督察，如仍不落實(shí)，將進(jìn)一步采取措施。

教育部學(xué)貸中心主任崔邦焱：按照新政，如果貧困生畢業(yè)后選擇到艱苦的地區(qū)或艱苦行業(yè)工作，那么2萬元以及利息將由國家全部承擔(dān)。但是，新政《意見》出臺后，在天津、內(nèi)蒙、黑龍江等8省市沒有嚴(yán)格執(zhí)行，一直在執(zhí)行舊政策。

網(wǎng)友：其實(shí)，去年的新政并沒有從根本上解決銀行助學(xué)貸款的本質(zhì)矛盾，帶有很強(qiáng)的政策性卻又定性為商業(yè)貸款的國家助學(xué)貸款依舊處于兩難的境地之中。所以，以上幾省市出現(xiàn)的問題也就不足為奇了，教育部和財(cái)政部近日的通告，預(yù)示助學(xué)貸款進(jìn)入了強(qiáng)制期！

地方政府不重視，商業(yè)銀行助學(xué)貸款的積極性不高，學(xué)校對政策執(zhí)行有滯后行為，多種原因讓助學(xué)貸款陷入僵局！

1.話題背景：

助學(xué)美事，竟引指責(zé)！

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。但是，目前銀行為什么不愿意提供貸款，地方為什么落實(shí)不到位貸款陷入僵局原因眾多！

討論區(qū)：

教育部副部長張保慶：地方上一個大項(xiàng)目可能花幾十億、上百億，但是，遇到困難學(xué)生都這個、那個理由就出來了，我們整天在喊，就是不動。根本原因不是這些省份財(cái)政困難，一些政府不落實(shí)，腦子里根本沒有貧困學(xué)生的概念，不大關(guān)心貧困學(xué)生。

像天津，是沒有理由做不到的。另外，在中央政策轉(zhuǎn)移支付時，也給了西部省份很多錢來考慮國家助學(xué)貸款，但有些省份仍不落實(shí)，這樣就說不過去了。

某高校有關(guān)負(fù)責(zé)人：以前停貸現(xiàn)象表面看來是一些進(jìn)入還款期的學(xué)生信用意識薄弱，違約率較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險凸現(xiàn)，主管銀行不得不采取緊縮政策。但實(shí)際上更深層次原因在于國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的政策性要求與承辦商業(yè)銀行在經(jīng)營目標(biāo)、運(yùn)行機(jī)制以及運(yùn)行規(guī)模上不相符合。

作為一種政策性很強(qiáng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營成本和信貸風(fēng)險明顯高于普通商業(yè)貸款，這與商業(yè)銀行經(jīng)營所遵循的風(fēng)險和收益匹配、股東價值最大化原則相沖突。停貸，實(shí)際上是助學(xué)貸款作為社會的愛心在無情的市場中遇到的尷尬。

網(wǎng)友：有錢不還的可惡！有心無能力還錢的理解?？赡苡械牡胤街鷮W(xué)貸款很容易，可是我們廣西就沒那么簡單，即使你證明手續(xù)齊全，也有人給你擔(dān)保，還是一樣貸不了。

為什么人家說了，要一年一年貸，還完了今年的才能去貸明年的，這不是等于沒貸嗎明明沒錢才要貸的款，真是上有政策，下有對策也……

某在校大學(xué)生：我是重慶某高校一大二本科學(xué)生，我們是2004年12月開始辦理助學(xué)貸款的，現(xiàn)在是2005年9月還沒有批下來。已經(jīng)開學(xué)了，我們不能選課，問老師得到的回答是：“我不知道，你去問其他的人?！眴柫撕芏嗟娜诉€是沒有誰愿意為你真心辦事。

2、話題背景：

有借無還，情非所愿！

“貸款容易，還款難?！币恍┻M(jìn)入還款期的學(xué)生信用意識薄弱，違約率較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險凸現(xiàn)。我們不禁要問：會不會導(dǎo)致惡性循環(huán)，“還款難，貸款將更難”

討論區(qū)：

中國人民銀行副行長吳曉靈：由于我們國家的社會信用體系不夠完善，在學(xué)生就業(yè)遇到困難的時候，有些學(xué)生還款的意識就不夠強(qiáng)，他們不能夠主動的跟銀行聯(lián)系，調(diào)整他們的還款計(jì)劃，因而造成了在辦理助學(xué)貸款的過程中銀行操作成本比較高和風(fēng)險比較大的問題。

中央黨校研究室趙杰博士：事實(shí)上，從銀行角度來看，國家助學(xué)貸款一開始就有些先天不足。國家助學(xué)貸款制度作為一項(xiàng)多少帶有一些“計(jì)劃模式”的政策性金融措施，在制定實(shí)施時過多地重視了學(xué)生如何獲得貸款，而忽略了學(xué)生還貸能力和還貸誠信度、銀行利益的保障等重要問題。

中國林業(yè)大學(xué)助學(xué)貸款辦公室老師：許多同學(xué)在貸款時都以為自己能還上貸款，但2002年后畢業(yè)就業(yè)形勢越來越不容樂觀，許多貸了款的學(xué)生畢業(yè)后沒有找到合適工作無力還貸；另外還有個別學(xué)生誠信度不佳逃避還貸義務(wù)，這直接導(dǎo)致了助學(xué)貸款矛盾的激化。

某高校教師：其實(shí)，家里越貧困，自尊心越強(qiáng)，他們不是不還款，違約的畢竟是極少數(shù)。而造成違約的原因卻很多，不盡合理的貸款協(xié)議就是一類。有的貸款協(xié)議要求一畢業(yè)就要按月或按季還款，并且必須定額定期繳納，期限短，償還方式單一，對學(xué)生畢業(yè)后的困難估計(jì)不足。希望大家不要再拿貸款違約當(dāng)話題，貧困生需要支助。

從助學(xué)貸款誕生之日起，貸款的性質(zhì)、比例分配、風(fēng)險的分擔(dān)都存在著體制性爭議。解決矛盾尚待時日！

1、話題背景：

性質(zhì)之爭，政府倍感壓力。

國家助學(xué)貸款是政策性貸款還是商業(yè)性貸款，如果把其界定為政策性貸款，多數(shù)人會政府的錢不花白不花；如果是商業(yè)性，是要追求商業(yè)利益的，這樣的味道可就不對了。

討論區(qū)：

教育部全國貸款管理中心任張光明：我國的助學(xué)貸款，屬于一種政策性很強(qiáng)的商業(yè)性貸款，它的特點(diǎn)在政府推動，貼息資助。如果把其界定為政策性貸款，容易給學(xué)生造成誤解，認(rèn)為是財(cái)政拿的錢。而商業(yè)性貸款是需要償還的，這樣有利于學(xué)生提高責(zé)任意識，珍惜學(xué)習(xí)機(jī)會。

首都教育經(jīng)濟(jì)研究院王善邁教授：國家助學(xué)貸款應(yīng)該屬于一種政策性貸款。如果是商業(yè)性貸款，銀行只能按商業(yè)化的方式操作，追求利潤的最大化是它的本質(zhì)追求。而學(xué)生助學(xué)貸款，小額分散，成本又高，因?yàn)闆]有信用制度保證，還款的風(fēng)險也大，銀行的積極性會受到影響。

網(wǎng)友：不是說教育不能“商業(yè)化”嗎父母是孩子的家長，承擔(dān)了孩子的撫養(yǎng)、教育義務(wù)。國家和政府是最大的家長，對祖國的未來和希望，國家該承擔(dān)的更多，盡到家長的義務(wù)。助學(xué)貸款就該是政策性的，國家政策要給予充分的支持！不能搞商業(yè)化！

2、話題背景：

比例之爭，碗水端平不易。

部分銀行在承辦高校貧困生助學(xué)貸款時存在嚴(yán)重的“嫌貧愛富”現(xiàn)象，致使部分地方高校特別是高職院校難以解決國家助學(xué)貸款承辦銀行招標(biāo)問題。

討論區(qū)：

教育部副部長張保慶：教育部就把部屬高校抽出來全部面向一家銀行招標(biāo)。因?yàn)椴繉俑咝６际侵攸c(diǎn)高校，畢業(yè)生就業(yè)比較好，因此銀行愿意干。但是部分高校，特別是高職，有些高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校是省屬的，有些是地市辦的，招標(biāo)就困難了。

網(wǎng)友：現(xiàn)在高校的辦學(xué)成本普遍有遞增過快的趨勢，必然導(dǎo)致學(xué)費(fèi)上漲。但是，每個學(xué)校學(xué)生培養(yǎng)的實(shí)際成本是很不一樣的，普通地方院校和進(jìn)入“211”、“985”工程的學(xué)校獲得的投入就差異很大，這種過分傾斜的政策是有問題的。

3、話題背景：

風(fēng)險之爭，責(zé)任誰能擔(dān)

貸款現(xiàn)在采用的是風(fēng)險分擔(dān)的原則，就是高校、銀行和政府分擔(dān)。國家有貼息政策，就是由國家付給銀行利息；還有風(fēng)險補(bǔ)償金，這個補(bǔ)償金是由政府提出一個標(biāo)準(zhǔn)，然后由各個銀行來競投，凡是中標(biāo)的銀行一定要考慮到這筆貸款的風(fēng)險，但是它同時也考慮到這筆貸款將來盈利的空間。就是這樣的政策，也使助學(xué)貸款的風(fēng)險性主體推脫責(zé)任！銀行不愿擔(dān)，學(xué)校擔(dān)不起，政府擔(dān)著顯得重！政府、銀行、學(xué)校怎么看待自身的風(fēng)險問題呢

討論區(qū)：

政府財(cái)政部部長助理張少春：實(shí)際上高校的資金和政府的資金大概是一樣的，因?yàn)楦咝Ｊ钦鬓k的，它的資金是財(cái)政性的，風(fēng)險應(yīng)該說有一大部分是由政府來承擔(dān)的。其次是銀行，銀行通過招投標(biāo)，確定它能負(fù)擔(dān)的比例。

中央黨校研究室趙杰博士：事實(shí)上，這些深層次的問題都是市場這個“無形的手”促成的。高校、銀行作為市場經(jīng)濟(jì)中的獨(dú)立主體，獲得最大利益、規(guī)避市場風(fēng)險，是正常的反應(yīng)。但國家助學(xué)貸款畢竟是作為中國教育領(lǐng)域內(nèi)扶貧濟(jì)困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學(xué)生的福利，是不可能讓學(xué)生來承擔(dān)風(fēng)險的。必須在政策和市場間找到一個恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)，從根本上解決貧困學(xué)生供學(xué)資金鏈問題，最終獲得銀行、學(xué)校、學(xué)生“三贏”。

銀行工商銀行北京分行一負(fù)責(zé)人：助學(xué)貸款的追討特別麻煩。大學(xué)生畢業(yè)后分散到五湖四海，何況有時候還不知道人的去向。追討幾千元的貸款，花的機(jī)票、路費(fèi)都不止這個數(shù)！

助學(xué)貸款是一項(xiàng)信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，風(fēng)險較大。而商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標(biāo)，自然不愿承擔(dān)這種風(fēng)險。銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險，國家應(yīng)該事先考慮到。政府今天說要出臺助學(xué)貸款政策，銀行明天就得去落實(shí)。幾年下來，當(dāng)銀行承擔(dān)不了由此帶來的風(fēng)險時，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就只能停下來了。

學(xué)校黑龍江教育廳一負(fù)責(zé)人：銀行該讓步，還是學(xué)校該讓步誰來承擔(dān)貸款風(fēng)險呢如果這個問題得到妥善解決，銀行還是很樂意貸款的，這正是國家助學(xué)貸款執(zhí)行不利的瓶頸所在。

某高校負(fù)責(zé)人：貸款是學(xué)生與銀行之間的經(jīng)濟(jì)行為，債務(wù)方、債權(quán)方都應(yīng)明確各自責(zé)任。不能學(xué)生欠債學(xué)校還，把學(xué)校變成“無限責(zé)任公司”。

編后：

從上面的討論中可以分析出貸款難以推行的原因集中在兩方面，一方面是放貸期間原因，學(xué)校、銀行以及地方政府存在態(tài)度不積極的情況，協(xié)作效率不高，延遲貸款的發(fā)放。另一方面還貸期間主要是風(fēng)險的承擔(dān)原因，在貸款的追繳方面，銀行、學(xué)校和地方在還貸機(jī)制和程序上流通不暢，導(dǎo)致助學(xué)貸款風(fēng)險加大。最終形成惡性循環(huán)，影響下一年的助學(xué)貸款發(fā)放！

“百年大計(jì)，教育為本”，國家財(cái)政要更多的支持教育，同時，要加強(qiáng)個人信用體系的建立、健全的力度。只有教育水平提高，人口素質(zhì)提高；素質(zhì)提高，個人的信譽(yù)度才能提高；信譽(yù)度提高，個人還款的信用度才能更高！助學(xué)貸款才能步入良性循環(huán)的軌道?。ú讨驹?/p>

背景鏈接

美國的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，重要的原因就是承擔(dān)貸款風(fēng)險的是政府。美國最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學(xué)金”。這種貸學(xué)金直接來自于政府。另一種叫做“斯坦福貸學(xué)金”，這是美國目前最盛行的國家助學(xué)貸款。

“斯坦福貸學(xué)金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這就解除了銀行的后顧之憂。

學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式等。凡是拖欠貸款的人，銀行則會把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)。在美國的個人資信系統(tǒng)中，有兩個記錄——逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄，會終身相伴，一輩子帶著這種污點(diǎn)，將很難翻身。