人民銀行縣域支行作為中央銀行的最基層行，“上面千條線，下面一根針”，擔(dān)負(fù)著執(zhí)行貨幣政策，防化系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和金融服務(wù)的重要職責(zé)，是貨幣政策傳導(dǎo)鏈條上的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，多年來(lái)為縣域金融平穩(wěn)運(yùn)行，縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展做了大量卓有成效的工作。最近，筆者對(duì)西烏珠穆沁旗近5年經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)離不開(kāi)縣域金融的支持，更離不開(kāi)人行縣域支行的協(xié)調(diào)、服務(wù)、指導(dǎo)和管理。

一、縣域央行撤并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對(duì)金融的影響

就西烏旗而言，地廣人稀，與周邊旗縣距離較遠(yuǎn)。如果撤并縣域人民銀行將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生極為不利的影響。首先，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不能充分發(fā)揮。縣域人行撤銷后，其宏觀調(diào)控職能將由人民銀行錫盟中心支行承擔(dān)，由于范圍較大，盟中心支行很難面面俱到，那么必然會(huì)出現(xiàn)縣域金融部門各自為政，執(zhí)行貨幣政策、信貸政策乏力的現(xiàn)象。其次，由于執(zhí)行貨幣信貸政策乏力必然會(huì)導(dǎo)致各金融部門為追求部門利益，將大量信貸資金投放到重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，一些產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、發(fā)展有潛力的中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)弱勢(shì)群體將很難得到信貸支持，很可能會(huì)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。第三，由于撤銷縣域人行，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部信用環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境遭到破壞，聯(lián)系政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)紐帶中斷，更無(wú)從談及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四，由于縣域支行的撤銷，人民銀行的服務(wù)職能由國(guó)有商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代理，如貨幣發(fā)行、清算、經(jīng)理國(guó)庫(kù)、賬戶管理等業(yè)務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致代理行重自身業(yè)務(wù)發(fā)展，輕其他金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。特別是在開(kāi)戶、結(jié)算方面，會(huì)出現(xiàn)給自己開(kāi)綠燈，不尊重客戶選擇等問(wèn)題。第五，人行縣域支行撤銷后，貨幣政策工具如支農(nóng)再貸款、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)不能得到充分有效的發(fā)揮，特別是對(duì)支農(nóng)再貸款的支持對(duì)象、操作程序和發(fā)放要求缺乏規(guī)范，必然會(huì)產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。第六，縣域支行撤銷后一些業(yè)務(wù)如利率、現(xiàn)金管理、存款準(zhǔn)備金管理、金融穩(wěn)定、反洗錢等項(xiàng)工作可能移交銀監(jiān)辦事處。因?yàn)榭h級(jí)銀監(jiān)辦事處只設(shè)3-5人，日常監(jiān)管任務(wù)已很繁重，很難抽出更多的時(shí)間開(kāi)展利率、現(xiàn)金管理和反洗錢、維護(hù)金融穩(wěn)定等工作。即使開(kāi)展了這些工作也只能是疲于應(yīng)付，不能保證質(zhì)量，有可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。第七，調(diào)查研究工作是人民銀行縣域支行的一項(xiàng)重要工作，它能為上級(jí)行宏觀決策、制定和實(shí)施貨幣政策提供可靠的第一手資料，如果撤銷縣域支行，調(diào)查研究工作特別是地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行中熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題會(huì)很難在第一時(shí)間及時(shí)反饋到上級(jí)行，會(huì)給國(guó)家金融宏觀調(diào)控政策的制定帶來(lái)一定的影響。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

當(dāng)前，正值西部大開(kāi)發(fā)，西烏旗與其他旗縣一樣正面臨一個(gè)前所未有、大有作為的歷史發(fā)展期，工業(yè)發(fā)展后勁強(qiáng)勁，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)地位得到進(jìn)一步鞏固。如果撤銷人行縣域支行，將會(huì)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)極為不利的負(fù)面影響。第一，不利于貨幣信貸政策在縣域經(jīng)濟(jì)中的傳導(dǎo)。目前在貨幣信貸政策實(shí)施過(guò)程中，銀行信貸準(zhǔn)入門檻提高和社會(huì)信貸有效需求不足、社會(huì)信用意識(shí)不高和社會(huì)融資方式不夠，企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”現(xiàn)象依然存在，而如何解決這些問(wèn)題人民銀行縣域支行將起決定性作用。所以說(shuō)縣域人民銀行不但不能撤銷，反而必須進(jìn)一步加強(qiáng)。只有提高縣域人民銀行執(zhí)行貨幣政策的能力，才能從根本上化解社會(huì)信貸有效需求不足的矛盾。第二，不利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，縣域人行撤銷后，轄區(qū)宏觀調(diào)控能力削弱，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制梗阻，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工業(yè)重點(diǎn)企業(yè)，食品加工行業(yè)的龍頭企業(yè)和一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的中小型企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)得不到金融部門的及時(shí)支持，必然導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)動(dòng)力不足，經(jīng)濟(jì)萎縮。第三，不利于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行?？h域人行撤并后，貨幣政策工具的調(diào)節(jié)作用得不到有效發(fā)揮。以農(nóng)村信用社為例，如果沒(méi)有支農(nóng)再貸款的支持，單靠自身籌措的資金，就目前來(lái)看，根本滿足不了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

二、當(dāng)前縣域央行面臨的困難和問(wèn)題

（一）干部職工隊(duì)伍素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)人民銀行職能轉(zhuǎn)換的需要

西烏旗支行現(xiàn)有干部職工33人，其中男職工19人，女職工14人，大專以上學(xué)歷22人，中專以下11人，中級(jí)職稱19人，初級(jí)職稱8人，平均年齡36歲。應(yīng)該說(shuō)是一支有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)化水平較高的干部職工隊(duì)伍。但是隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，特別是人民銀行職能轉(zhuǎn)換后基層人民銀行工作將遇到許多新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，也面臨著許多新變化，央行宏觀形勢(shì)分析和決策難度加大，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)如何識(shí)別、怎樣建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、怎樣運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則使貨幣政策作用有效發(fā)揮等等，給基層人民銀行干部職工提出了全新的課題。所以，過(guò)去積累的工作經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期形成的工作方法和調(diào)研方式已不適應(yīng)新形勢(shì)的要求，必須優(yōu)化和整合人力資源，加大職工教育培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一支真正懂貨幣政策，懂宏觀經(jīng)濟(jì)，懂征信管理，懂金融市場(chǎng)管理，懂國(guó)際金融的干部職工隊(duì)伍。

（二）在貫徹執(zhí)行貨幣政策維護(hù)金融穩(wěn)定方面，由于基層人民銀行可運(yùn)用的貨幣政策工具匱乏，維護(hù)金融穩(wěn)定工作只能停留在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分析、預(yù)警階段，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)顯得力不從心

同時(shí)由于沒(méi)有一套具體的操作規(guī)程及認(rèn)定和防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，維護(hù)金融穩(wěn)定無(wú)從開(kāi)展。

（三）反洗錢工作機(jī)制不健全

反洗錢工作涉及公安、司法、稅務(wù)、金融等職能部門，各部門依法履行各自職責(zé)尚沒(méi)有建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，一些信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，存在著人民銀行單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象。同時(shí)由于專業(yè)反洗錢人員缺乏、反洗錢手段較為滯后，僅僅把反洗錢工作重點(diǎn)放在基層金融機(jī)構(gòu)大額支付交易報(bào)告上，尚未建成支付清算系統(tǒng)對(duì)接的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。

（四）征信管理工作有待于進(jìn)一步研究和探討

目前，人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用，系統(tǒng)收集資料不夠全面，有些借款人的不良記錄無(wú)法真實(shí)地反映，企業(yè)難以提供系統(tǒng)需要的各方面信息資料。同時(shí)由于社會(huì)信用環(huán)境較差，一些客戶還款意識(shí)差，拖欠銀行貸款本息問(wèn)題嚴(yán)重。

三、如何有效行使央行職責(zé)

(一)穩(wěn)定隊(duì)伍，提高全員素質(zhì)

當(dāng)前，關(guān)于人民銀行縣域支行撤并的傳言甚多，有些地區(qū)基層人民銀行干部職工思想情緒出現(xiàn)波動(dòng)，工作不思進(jìn)取。對(duì)此縣域支行應(yīng)從金融改革發(fā)展的大局出發(fā)，切實(shí)做好干部職工的思想政治工作，穩(wěn)定隊(duì)伍，全面提高央行隊(duì)伍的適應(yīng)能力。一是通過(guò)干部雙聘合理調(diào)整人力資源。隨著工作重心的轉(zhuǎn)移，骨干力量、優(yōu)秀人才適當(dāng)向重要部門傾斜。二是加大干部崗位輪換的交流，促進(jìn)人才資源的有序流動(dòng)。三是加大對(duì)干部考核和專業(yè)技術(shù)人員的考核力度，形成責(zé)權(quán)對(duì)等、勞酬相應(yīng)，干部能上能下、能進(jìn)能出的用人機(jī)制。四是加大職工教育培訓(xùn)力度，制定嚴(yán)格的培訓(xùn)制度，進(jìn)行嚴(yán)格的考核和管理，使全行干部職工盡快適應(yīng)央行工作需要。五是以人為本，樹(shù)立“智力固本、科技興行”理念，創(chuàng)建新型的央行文化，為更好地履行金融宏觀調(diào)控、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)職能創(chuàng)造條件。

（二）加大政策引導(dǎo)，強(qiáng)化窗口指導(dǎo)，推動(dòng)貨幣政策有效貫徹實(shí)施

一是引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)、和中小企業(yè)的貸款支持力度，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。二是加大對(duì)企業(yè)技術(shù)改造的支持力度，做好技改貸款的選項(xiàng)、評(píng)估、發(fā)放工作，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)換代，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。三是加強(qiáng)銀企“聯(lián)姻”，促進(jìn)貸款營(yíng)銷。繼續(xù)加強(qiáng)銀政企溝通，做好政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的聯(lián)系紐帶，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。四是強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險(xiǎn)提示，抑制金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)，督促農(nóng)村信用社加大信貸支持力度，切實(shí)把貸款投向用于支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”上。五是靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款并加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理，督促和引導(dǎo)農(nóng)村信用社正確運(yùn)用小額信用貸款幫助農(nóng)牧民解決資金困難。

（三）維護(hù)金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

金融穩(wěn)定是央行一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融諸多方面。因此上級(jí)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域支行這方面工作的學(xué)習(xí)和研究，舉辦培訓(xùn)班。同時(shí)應(yīng)盡快制定和出臺(tái)金融穩(wěn)定相關(guān)規(guī)則、監(jiān)測(cè)指標(biāo)和可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)定方法，指導(dǎo)基層工作人員對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的制定和預(yù)警；要建立縣域支行、監(jiān)管辦事處及地方政府間的協(xié)商機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況協(xié)調(diào)轄區(qū)的監(jiān)管政策；建立和完善反洗錢工作機(jī)制，加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè)；加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè)，盡早出臺(tái)征信方面的法律法規(guī)，合理規(guī)范信息的使用范圍，以協(xié)調(diào)和理順征信管理工作各主體之間的關(guān)系，規(guī)范和約束其行為，把征信管理工作納入規(guī)范化、法律化軌道；加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和利用，及時(shí)完善信貸數(shù)據(jù)的錄入，全面反映借款人資信狀況，推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮。同時(shí)要不斷擴(kuò)大個(gè)人信用信息征集范圍，建立良好的社會(huì)信用體系，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

（四）創(chuàng)新工作思路，搞好金融服務(wù)

首先要切實(shí)提高統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和分析水平。要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，密切監(jiān)測(cè)中央銀行近期采取的各項(xiàng)宏觀調(diào)控措施對(duì)金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸運(yùn)行的影響和對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，及時(shí)關(guān)注地區(qū)物價(jià)走勢(shì)和投資趨勢(shì)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中遇到的困難和問(wèn)題，提高分析的時(shí)效性和前瞻性，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。其次，積極推進(jìn)金融服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，創(chuàng)新工作思路，努力打造一個(gè)良好的央行文化氛圍。一是進(jìn)一步加快大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的推廣和運(yùn)用，做好前期準(zhǔn)備工作，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行；二是依法經(jīng)理國(guó)庫(kù)。在做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作的前提下，組織召開(kāi)財(cái)稅庫(kù)聯(lián)席會(huì)議，探索構(gòu)建財(cái)稅庫(kù)橫向交流機(jī)制，進(jìn)一步提升國(guó)庫(kù)管理水平；三是強(qiáng)化貨幣發(fā)行管理，努力做好貨幣金銀工作。以發(fā)行庫(kù)管理，發(fā)行基金調(diào)撥和殘損人民幣銷毀工作為重點(diǎn)，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，采取有效措施，確保安全無(wú)事故。同時(shí)切實(shí)做好人民幣反假工作，嚴(yán)厲打擊制販假人民幣活動(dòng)，維護(hù)人民幣形象；四是增強(qiáng)科技服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)科技服務(wù)手段。按照有關(guān)要求，逐步完成廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)的改造、整合優(yōu)化工作，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速率和穩(wěn)定性，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時(shí)要做好人民銀行與銀監(jiān)部門信息共享的技術(shù)服務(wù)工作。