張靖霞

我國(guó)不存在真正存款保險(xiǎn)制度

改革以來(lái)，隨著國(guó)家財(cái)政能力的不斷下降，金融資源的日益分散，在壟斷性金融產(chǎn)權(quán)制度下，國(guó)家以承擔(dān)全部信貸資金風(fēng)險(xiǎn)作承諾要求國(guó)有銀行向國(guó)有企業(yè)提供金融支持，使破產(chǎn)企業(yè)及失業(yè)人數(shù)控制在社會(huì)所能容忍的范圍之內(nèi)，支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，國(guó)家實(shí)際上是在以自身的信譽(yù)為國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和損失提供一種隱性擔(dān)保。因此，長(zhǎng)期以來(lái)，盡管我國(guó)的資本充足率達(dá)不到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但在“擔(dān)保代替注資”的情況下，國(guó)家的隱性擔(dān)保就成了銀行一筆巨大的資本財(cái)富，銀行也就無(wú)須為較低的資本充足率擔(dān)憂。這時(shí)，存款保險(xiǎn)制度也就沒(méi)有建立的必要了。

國(guó)家信譽(yù)退出國(guó)有銀行成必然

在漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革過(guò)程中，為保證國(guó)有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，銀行向國(guó)有企業(yè)提供了巨額的金融支持，但金融支持本身也就意味著金融資源的大量低效配置，于是銀行不良資產(chǎn)大幅度增加，金融風(fēng)險(xiǎn)迅速積累，只不過(guò)在國(guó)家隱性擔(dān)保的情況下，巨額的不良資產(chǎn)造成的黑洞只能暫時(shí)依靠居民儲(chǔ)蓄存款來(lái)填補(bǔ)，迅速積累的金融風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有完全暴露出來(lái)。而且，在封閉經(jīng)濟(jì)條件下，由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)較少、金融資產(chǎn)單一，公眾的選擇余地較小，在國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的不斷加強(qiáng)下，國(guó)有銀行盡管資本充足率較低，但仍可以維持其正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

加入WTO以后，隨著越來(lái)越多外資銀行的進(jìn)入，中國(guó)的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)將要處在一個(gè)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，不僅要承受來(lái)自國(guó)內(nèi)日益增多的股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，更要迎接實(shí)力雄厚的外資銀行的挑戰(zhàn)。無(wú)論在金融服務(wù)上以及存款的安全性上，外資銀行都可能成為依靠國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的國(guó)有銀行的替代物。公眾對(duì)外資銀行的認(rèn)可以及隨后的將原本在中資銀行的存款轉(zhuǎn)移至外資銀行的行為，將使得國(guó)家對(duì)國(guó)有銀行的隱性擔(dān)保作用下降甚至失效，這樣就會(huì)使國(guó)有銀行長(zhǎng)期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，國(guó)家也就很難再維持公眾對(duì)國(guó)有銀行的信心，國(guó)有銀行將陷入金融危機(jī)甚至是破產(chǎn)的邊緣。國(guó)家作為理性經(jīng)濟(jì)人，在經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)——收益均衡分析后，國(guó)家信譽(yù)從國(guó)有銀行退出將成為必然，只不過(guò)是時(shí)間早晚的問(wèn)題。

盡快建立真正的存款保險(xiǎn)制度

當(dāng)國(guó)家信譽(yù)從國(guó)有銀行退出后，如果沒(méi)有真正的存款保險(xiǎn)制度的跟進(jìn)，要想保證我國(guó)金融體系的正常運(yùn)行，將是很難想象的。因此，在我們已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，就應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，盡管目前國(guó)家信譽(yù)還沒(méi)有真正從銀行退出，但也很有必要盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的公開(kāi)、正式、規(guī)范的，并且是依法建立、依法運(yùn)作、依法變革的存款保險(xiǎn)制度。這是因?yàn)椋?/p>

我國(guó)缺乏金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出時(shí)對(duì)存款的有效保障機(jī)制。我國(guó)相關(guān)法律對(duì)存款的保護(hù)多限于原則性的條款規(guī)定，難以做到具體有效的實(shí)施。在存在國(guó)家隱性擔(dān)保的情況下，如果一家或幾家銀行破產(chǎn)，可以由國(guó)家提供救助，但是今后隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的加劇，會(huì)有更多的銀行出現(xiàn)危機(jī)甚或倒閉，在國(guó)家財(cái)力有限的情況下，國(guó)家不可能對(duì)存款人的利益做到完全而有效的保護(hù)。在國(guó)家信譽(yù)從銀行退出后，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及由誰(shuí)來(lái)保護(hù)存款人的利益等這些問(wèn)題更應(yīng)得到人們的關(guān)注，應(yīng)采取有效措施予以解決。

改革以來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民收入分配格局的轉(zhuǎn)變，財(cái)政性存款、企業(yè)存款增速減緩，而居民儲(chǔ)蓄存款的增勢(shì)強(qiáng)勁。因此，銀行隨時(shí)有暴發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而被擠兌的可能。這種情況一旦發(fā)生，將會(huì)危及到整個(gè)金融體系及社會(huì)的穩(wěn)定。而且，隨著金融體制改革的逐步深入，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平在不斷提高，回避風(fēng)險(xiǎn)的愿望也日益強(qiáng)烈，當(dāng)人們有了保護(hù)存款安全的要求，并由此影響其行為選擇時(shí)，金融管理當(dāng)局就應(yīng)該采取有效措施保護(hù)存款人利益，此時(shí)，建立并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。

為日益激烈的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)提供安全防護(hù)網(wǎng)，增強(qiáng)金融業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前我國(guó)除了國(guó)有商業(yè)銀行之外，還有區(qū)域性股份制商業(yè)銀行以及眾多的城鄉(xiāng)信用合作社，今后還會(huì)建立越來(lái)越多的中外合資銀行、外資銀行。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果總是有輸有贏，這樣，銀行發(fā)生信用危機(jī)甚至破產(chǎn)倒閉就成為可能。由于目前世界上一些主要的發(fā)達(dá)國(guó)家都已建立了存款保險(xiǎn)制度，因此，國(guó)內(nèi)銀行也會(huì)遇到要求進(jìn)行存款保險(xiǎn)的問(wèn)題。同時(shí)，外資銀行進(jìn)入我國(guó)，為保障其安全經(jīng)營(yíng)及存款人的利益，也會(huì)向我國(guó)提出存款保險(xiǎn)的要求，這也是中國(guó)的金融運(yùn)作與國(guó)際慣例接軌的需要。因此，盡快建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度就顯得非常迫切。

參考資料：

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