浦　強(qiáng)　徐　莉

由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、銀行管理模式、人們經(jīng)營觀念等因素的影響，一些偏遠(yuǎn)的不發(fā)達(dá)縣域地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較發(fā)達(dá)地區(qū)愈拉愈大。而隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重點(diǎn)的大中城市、大中企業(yè)轉(zhuǎn)移和對不發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)信貸資金的抽瘦補(bǔ)肥，又使縣域經(jīng)濟(jì)信貸萎縮的問題更顯突出,從而造成部分貧困的縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因銀行貸款投入減少而動力不足。

一、近幾年丹東地區(qū)縣域銀行存貸款情況及其對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1、存款增長迅猛。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)在企業(yè)經(jīng)營效益普遍不佳，銀行資產(chǎn)質(zhì)量難以有效扭轉(zhuǎn)，增貸無望、增收困難的情況下，存款業(yè)務(wù)成為其展業(yè)重點(diǎn)。在存款任務(wù)的重壓下，每一個縣域銀行職工為了保工資或多拿獎金而不得不使出混身節(jié)數(shù)去拉攬存款，從而形成縣域銀行存款連年增長局面。如丹東下轄三縣的國有商業(yè)銀行，自1995年以來，存款的年增長平均增長額都4億元以上，就連存款利率連續(xù)下降也未能阻止存款的增長勢頭。存款的大幅度增長，為銀行增加信貸投放提供了充足可靠的資金來源。

2、貸款增長幅度較以前年度大幅回落。雖然近幾和年來存款的大幅度增長為縣域銀行投放貸款提供了充足的資金來源，但由于國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移以及受貸款管理權(quán)限和過嚴(yán)的放貸責(zé)任追究制度影響，部分貧困的縣域地區(qū)銀行信貸投放并未隨銀行存款的增加而大幅度增長。以丹東市所轄三縣為例，自1993年至1998年，國有商業(yè)銀行的貸款在以年均增長5.4億元長，增長率在20％以上，而1998年至2002年，貸款余額卻凈下降3.4億元(剔除剝離因素，貸款余額僅增加0.4億元)。信貸投放呈現(xiàn)逐年萎縮現(xiàn)象，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理以后，經(jīng)營重點(diǎn)和資金投向重點(diǎn)在逐漸向大中型企業(yè)和大中城市集中和傾斜?？h域地區(qū)因大中型企業(yè)較少，所以縣域銀行（尤其是縣域國有商業(yè)銀行）對縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重點(diǎn)放在消化包袱，挖掘潛力，提高運(yùn)行質(zhì)量上，而不是加大信貸投放、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，如此以來，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅不能像原來那樣得到更多的銀行信貸資金，相反還會被上級行劃走資金,從而造成縣域銀行信貸投放在逐年減少，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度也在逐年下降。

3、因資金匱乏，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足。隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的加大，企業(yè)對資金的需求量也在逐步加大，但因企業(yè)融資渠道單一，銀行貸款發(fā)生萎縮，企業(yè)發(fā)展急需資金時不能及時得到資金支持，就如不予企業(yè)血液和營養(yǎng)供應(yīng)，使企業(yè)不能及時進(jìn)行技術(shù)改造和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，形成營養(yǎng)不良和先天性不足，生產(chǎn)難以為繼。

4、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不足，農(nóng)民收入水平相對下降。目前在農(nóng)村，由于農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融組織只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家了，而郵政儲蓄是只吸收存款不放貸款的，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不大，但其與農(nóng)村信用社相比，由于具有一些政策上的優(yōu)惠，在吸收存款上有較大的優(yōu)勢，存款呈現(xiàn)超常增長局面。農(nóng)行的撤出、郵政儲蓄存款的上劃，造成農(nóng)村資金大量外流的局面。必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入減少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因資金不足而經(jīng)營不好，發(fā)展不起來，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。以丹東為例，2002年末，郵政儲蓄余額已22億元，占丹東市三縣（市）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款余額的40％，自1996年以來以年均2億元從地區(qū)農(nóng)村抽走資金，這種情況必然會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響，間接造成地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯不前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量倒閉（目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)停產(chǎn)放假率高達(dá)80％以上）。

5、銀企關(guān)系陷入扭曲境地，銀行經(jīng)營步履維艱。縣域銀行不貸款或無貸款權(quán)，企業(yè)發(fā)展籌資能力受阻，必然導(dǎo)致區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力不足。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足，企業(yè)經(jīng)營效益不佳，還貸還息能力脆弱，又影響了銀行資產(chǎn)狀況的好轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)效益的提高，加大上級管理行對縣域銀行投貸的控制，進(jìn)而又加大了銀行增貸的難度。在不放新貸款，卻要照收老貸款本息的情況下，企業(yè)也極不愿將到手的資金再吐出來，從而使銀企關(guān)系陷入扭曲境地，銀行經(jīng)營舉步維艱。如丹東目前三縣（市）國有商業(yè)銀行均無放貸權(quán)限，每發(fā)放一分錢公司類貸款均需到上級行審批。貸不了款，企業(yè)效益自然難以提高，銀行經(jīng)營效益也好不了。2002年，全市11家縣域國有商業(yè)銀行支行僅有一家經(jīng)營盈利，其他全部虧損，這不能不說與銀行所支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量倒閉沒有關(guān)系。

二、貧困縣域地區(qū)為何會出現(xiàn)“信貸萎縮”現(xiàn)象呢

(一)經(jīng)營環(huán)境和管理體制制約縣域銀行增貸

隨著專業(yè)目前各國有商業(yè)銀行大多是以資產(chǎn)質(zhì)量、效益狀況等來確定和下達(dá)貸款權(quán)限及資金費(fèi)用的，公司類企業(yè)貸款質(zhì)量太差，縣級銀行貸款權(quán)限大多被上級行收走，從而造成縣域銀行信貸投放逐年減少。如目前丹東市各縣的國有商業(yè)銀行均沒有擁有貸款審批權(quán)，只能負(fù)責(zé)轄內(nèi)企業(yè)貸款的可行性調(diào)查和論證工作，企業(yè)貸款決策權(quán)集中在市級或省級分行，結(jié)果不僅將一部分企業(yè)的有效貸款需求拒之門外，而且又重現(xiàn)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行與企業(yè)的那種資金供包關(guān)系，使縣域銀行對于投貸、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)生存漠不關(guān)心，同時也使上級管理行過分地參與具體信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中去，不能有效實(shí)施監(jiān)督，甚至荒廢主業(yè)。同時目前各銀行因職工的工資獎金已與單位的經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量、收息率等指標(biāo)掛了鉤，在銀行增貸困難的情況下，貧困地區(qū)的縣域銀行又不得不把扭虧增盈消化歷史包袱的希望更多地寄托于強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理和消化盤活沉淀貸款上來。但由于受老貸款的責(zé)任追究卻不利、新增貸款放貸責(zé)任追究過嚴(yán)、貸款企業(yè)經(jīng)營形勢不佳等因素制約，抓降壓呆工作步履維艱，不但使信貸人員形成“別人放的貸款憑什么讓我催收”的想法，還形成了一種“貸款有風(fēng)險，不放無風(fēng)險”的思想，從而使縣域銀行產(chǎn)生畏貸情緒和惜貸現(xiàn)象。且在這種大背景下，由于存貸款利率連續(xù)下調(diào)，上存資金利差收益率大于放貸利差收益率，占用聯(lián)行資金或借用資金發(fā)放貸款不劃算，一定程度上也使一些縣域金融組織產(chǎn)生了“組織存款就是為了還借款”的經(jīng)營觀念，信貸萎縮成為必然。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境過差，銀行無法投貸

一是企業(yè)效益嚴(yán)重滑坡，影響銀行正常收息、收貸和創(chuàng)收目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。由于前期經(jīng)營無規(guī)劃、不節(jié)制，貧困的縣域地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，過剩危機(jī)較突出，特別是低水準(zhǔn)重復(fù)建設(shè)帶來改制結(jié)構(gòu)調(diào)整上極大震蕩，從而嚴(yán)重影響銀行投貸。如2002年末，丹東市年銷售收入在500萬元以上的鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以上規(guī)模企業(yè)中,虧損面達(dá)34％，企業(yè)停產(chǎn)放假率高達(dá)40％。職工下崗率達(dá)40％。企業(yè)經(jīng)營不正常，稅金和獎金都交不了，哪有心思還貸款本息？

二是改制行為不規(guī)范，逃廢懸空銀行債務(wù)問題屢見不鮮。借企業(yè)改轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢金融債務(wù)，輕裝上陣，是低效企業(yè)慣用的伎倆，也是一些地方政府賴以“搞活區(qū)域經(jīng)濟(jì)”的一個有效手段。企業(yè)欠貸欠息可以得到政府、社會的認(rèn)可和默許，不規(guī)范的逃貸、破產(chǎn)分立、懸空債權(quán)等也可以得到地方政府的容隱和包庇，而當(dāng)銀行拿起法律武器依法維權(quán)卻要受到企業(yè)、政府、社會等各個方面的干擾和抵制，從而使企業(yè)借改轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢金融債務(wù)屢見不鮮。

（三）相關(guān)權(quán)力約束失衡，銀行難以有效防范信貸風(fēng)險。

一是相關(guān)責(zé)權(quán)約束不對稱，行政干預(yù)有增無減。 (1)同樣是對待企業(yè)的欠債，政府部門賦予各部門的清欠權(quán)力大小不一樣。如企業(yè)欠電費(fèi)，供電局可以無約束地拉閘掐電，企業(yè)欠稅，可以由稅務(wù)法庭強(qiáng)制執(zhí)行，必要時政府部門還可以免卻廠長(經(jīng)理)的烏紗帽，而銀行對待欠貸欠息卻沒有這樣的權(quán)力，更不允許這樣做。欠銀行的，即不能丟官，也不能坐牢，頂多是信用不好，但欠著就算欠著，起了不良的示范作用。(2)相關(guān)部門只希望銀行付出，卻不想給予銀行回報，意識上還是將銀行貸款視為財政貼補(bǔ)或救濟(jì)。如為了社會安全或地方企業(yè)利益，銀行貸款投向要受到很多指令，但對于企業(yè)的一些不規(guī)范逃債行為卻不予理會，而且銀行不能不貸款或少貸款，否則則被稱為惜貸，是造成國家擴(kuò)大內(nèi)需政策難以見效的原因，在一些人看來，仿佛銀行貸款就是人人可以分食的“唐僧肉”，不要白不要。

二是銀企間信息約束不對稱，銀行無法了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。掌握和了解真實(shí)的企業(yè)經(jīng)營和社會發(fā)展動態(tài)信息，有助于銀行防范和化解信貸風(fēng)險，但由于受某些客觀因素制約，銀行和企業(yè)信息約束卻嚴(yán)重不對稱，銀行很難確定企業(yè)提供的財務(wù)信息的真實(shí)性。(1)銀行無法全面、徹底掌握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中財務(wù)信息、管理信息、擔(dān)保信息以及抵貸品評估、拍賣的社會信息。如企業(yè)方面的有意逃避，不愿配合銀行工作，不給信貸員帳看；或以種種借口逃避債權(quán)銀行監(jiān)督。以各種名頭到處建戶、開戶，開戶方面與銀行捉迷藏，使貸款銀行很難掌握全面的企業(yè)財務(wù)資料信息，確保企業(yè)的資金去向，無法實(shí)施有效監(jiān)管，對企業(yè)逃廢債也就無計(jì)可施。造成銀行貸款風(fēng)險。(2)銀行間條塊分割，自成系統(tǒng)，各自為戰(zhàn)，不能互通有無，信息共享。如筆者曾多次發(fā)現(xiàn)同一企業(yè)，多行有貸款，但行與行之間并不了解，都以為自身放的貸款很安全。而且在信譽(yù)等級評定中，因其還貸還息表現(xiàn)不同，不同銀行所評定的信譽(yù)等級也相差十分懸殊。從而為企業(yè)多頭套貸提供方便。(3)銀行對企業(yè)的重組分立，領(lǐng)導(dǎo)變更等活動參與了解過少。從一些現(xiàn)象上看，企業(yè)目前只要對其上級主管部門和職工負(fù)責(zé)，怎樣重組分立并無關(guān)緊要。而政府方面看重的是企業(yè)重組分立后能安置多少工人就業(yè)，以維持社會穩(wěn)定，對于銀行債權(quán)能否落實(shí)不予重視或重視不夠。同時企業(yè)主管領(lǐng)導(dǎo)變更也無需銀行審查和參與，新官不理舊債現(xiàn)象嚴(yán)重，而這種不規(guī)范的分立重組和領(lǐng)導(dǎo)變更行為恰恰便是逃廢銀行債務(wù)的重要方法，使一些低效企業(yè)的管理者吃慣了企業(yè)不規(guī)范的分立重組，懸空銀行債權(quán)做法的甜頭，即使讓其在逃廢債基礎(chǔ)上新辦的企業(yè)，也不能精打細(xì)算，搞好管理，為造成另外的不良債務(wù)埋下了伏筆。進(jìn)而嚴(yán)重制約了縣域銀行投貸能力的增加和對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。