徐小銘

在與美國銀行打交道的過程中，我發(fā)現(xiàn)他們在個人儲蓄服務方面，許多做法與中國銀行是不同的。

錢越存越少

如果你在銀行里存上100元錢就不再存、也不再取，那么一年后這筆錢就剩下64元，三年后你會倒欠銀行八元錢!這樣的事在我們中國的銀行里目前是決不會發(fā)生的，但在美國的一些銀行里卻必然出現(xiàn)。其原因就在于美國銀行對個人儲蓄的服務也是收費的。這一點是在我去存款填單時才開始明白的。這種表單在我們中國的銀行的營業(yè)柜臺上放著許多，顧客隨時可拿，但在我存錢的美國“太陽銀行”是每人專用，開戶時發(fā)幾張，很快用完了。在我說明來意后，柜臺里的黑人小姐在計算機前忙碌一陣之后告訴我，30張單子將在兩周后寄給我，收費五美元，不需交現(xiàn)金。從存款中扣除。我當時聽了暗自吃驚:幾百塊錢存了兩個月，利息還不到三元，這一下不但利息沒了，錢還少了?；毓⒑笪壹泵δ贸霎敵蹰_戶時銀行發(fā)給我的一疊資料研究，這才發(fā)現(xiàn)“太陽銀行”(美國其它銀行也如此)為個人服務時光收費項目就達70多個，例如:開戶手續(xù)費1.5美元；活期儲蓄存款總額在300美元以下時，每月收“維持費”三美元；其它種類的儲蓄存款少于規(guī)定限額的每月也都收不同數(shù)量的維持費；開戶后六個月內(nèi)又全部取走的收費10美元；每月取款超過兩次的每次收手續(xù)費兩美元；來信結帳的收費10美元；開存款證明收費五美元；……

開帳戶如同報戶口

為什么美國的銀行“敢”搞收費服務，它不怕沒人來存錢嗎?原來，在美國，一個人要想正常生活，不和銀行打交道是不行的。沒有銀行帳戶，你就無法找到一個正式的工作。無論是工資也好，獎學金、補貼、贊助金也好，一律以支票形式發(fā)給你。你必須在銀行里有帳戶才能兌換成現(xiàn)金或換成銀行的支票才能購物。據(jù)說被稱為“萬稅國”的美國是根據(jù)銀行里的資料來核查、收取各種稅款的，所以法律規(guī)定任何老板都不準以現(xiàn)金來支付雇員的薪金。而且電視、廣播、報紙上天天充滿搶劫、盜竊的新聞報道，誰敢在身上、家里存放大量現(xiàn)金呢?

在美國銀行里開戶頭，可不像我們在中國的銀行那么簡單。我第一次去辦存款手續(xù)時，被很客氣地請到一間銀行專設的辦公室內(nèi)，工作人員不但讓我填寫了六七張表格，還要我拿出護照、簽證、社會安全卡(相當于中國的戶口本)、工作單位的出入證等讓她一一過目。表格所填項目，除了我在美國的單位、住址、電話、各種證件號碼、納稅情況等之外，還要把我在中國的工作單位、住址、親屬姓名、電話、準備在外居住多長時間等等一一詳填。接待我的白人小姐非常認真、細心，同時又很熱情、友好，雖然手續(xù)繁瑣，卻給人一種安全感。

銀行關門照樣取錢

美國的銀行一周只營業(yè)五天，星期六、日和節(jié)假日同工廠、學校一樣關門。但儲戶可以在每一天的24小時隨時取款，因為銀行都設有無人看管的日夜運轉的自動取款機。我在辦完開戶手續(xù)之后大約一周，就收到銀行寄來的自動取款機的取錢卡，還有一個經(jīng)過特殊封裝的個人密碼。銀行在信中告訴我:這個密碼的設計和郵寄封存方式保證世界上只有持卡人一人知道它，即使是銀行工作人員也無法知道。因此密碼看完后最好銷毀，把它牢記在自己腦子里最安全，千萬不要亂放，不要記在記事本上，特別不要和取錢卡放在一起。信中還寫有一個24小時值班的掛失電話號碼，說一旦取錢卡遺失或懷疑密碼泄露，就可立即通知銀行，那么這個戶頭的一切取款行為會被立即制止。

自動取款機一般設在銀行外面的墻上，也有的設在營業(yè)廳內(nèi)。銀行下班時大門關閉，但只要自動取款機是在室內(nèi)的，持取錢卡者在大門邊上的鎖箱里插入自己的取錢卡，大門就會自動打開，待人進去后又自動關門上鎖。取錢卡在市內(nèi)所有該銀行的營業(yè)點都可以使用。我第一次用取款機取錢時就嘗到了它嚴格執(zhí)行認碼不認人制度的厲害。在我插入取錢卡后，電腦按程序向我提出一系列問題:你使用哪種語言(英、法、西班牙、俄、中文等)?取錢還是存錢?取多少錢?要幾元一張的票子?我雖然準確無誤地按鍵回答了所有問題，卻在打入密碼時弄錯了一個數(shù)字，這時取款機不但沒有“吐”出錢來，還立即發(fā)出了警告。屏幕上的文字聲明:如果再按錯一次密碼，取錢卡就將留在機器里被“沒收”，此卡將自動作廢，要到銀行重新辦理有關手續(xù)后才能使用。

有了這一次經(jīng)歷，我對自動取款機的安全性有了認識。看來只要密碼不泄露，即使取錢卡丟失或被盜，也不會造成損失。

入行如入會

在美國的銀行里存了錢，就有一種加入了某個組織的感覺。開戶之后，我每月都會收到一封銀行寄到住所的信，信中除了告知一月的存、支款及結余情況外，還常常有銀行的一些其他信息、新規(guī)定。走進銀行的營業(yè)廳，四周整潔優(yōu)雅，光線明亮，各種服務設施齊全。工作人員彬彬有禮，服務熱情周到，營業(yè)員無論是白人小姐還是黑人小姐，見面時必先致“早安”或“您好”的問候，服務結束后總是微笑著說“祝您今天過得愉快”或“愿您度過美好的周末”等。我從未碰到過問話不理或板冷面孔、厭煩及營業(yè)員之間扯閑話讓顧客無緣無故等待的情況。

美國銀行為個人儲戶的服務項目很多，除了活、定期儲蓄之外，還有支票帳戶、信用卡、負債卡、現(xiàn)金代用券等，使用戶在買大件東西、交房租、稅款等時不必攜帶大量現(xiàn)金，方便又安全。

有的銀行建立了自己的“特殊關系商店”，本銀行的儲戶夠一定條件后就可以在此買優(yōu)惠價的商品或享受特殊服務(如送貨上門)。有的銀行還建立了俱樂部之類的儲戶組織，其成員可以優(yōu)惠參加各種游樂活動、舞會、經(jīng)濟形勢報告會等等。這些不但給顧客提供了許多方便，還增加了他們的“參與”意識，把自己的利益與銀行的命運聯(lián)系起來。

我想這也是美國銀行雖然利率較低，服務收費較多卻仍受人們歡迎的原因之一。

(趙云生摘自《海外星云》)