[摘要] 推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑，而縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需要完善金融供給。數(shù)字普惠金融依靠大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)改善了我國縣域經(jīng)濟中的信貸、保險和支付領(lǐng)域的金融困境，通過拓寬融資渠道、創(chuàng)新保險產(chǎn)品及提升支付服務(wù)效率，從而促進縣域經(jīng)濟實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 數(shù)字普惠金融；縣域經(jīng)濟；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

[作者單位] 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務(wù)模式，為縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級注入了新動能。黨的二十大報告指出，要發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、全面推進鄉(xiāng)村振興。在推進鄉(xiāng)村全面振興的新時代，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級作為突破口，是優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)空間布局、推動縣域經(jīng)濟均衡發(fā)展的基礎(chǔ)和核心。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由低級向高級的躍升過程，即由第一產(chǎn)業(yè)逐漸向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移演進的過程。目前，在我國縣域經(jīng)濟的三次產(chǎn)業(yè)分布中，第三產(chǎn)業(yè)占比與城市相比依然偏低，表明縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化存在較大的上升空間。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級受到地理條件、金融服務(wù)、創(chuàng)新環(huán)境等多重因素的制約，其中金融支持無疑是最重要的因素之一?？h域地區(qū)的傳統(tǒng)金融發(fā)展水平較低，信貸支持不足、保險服務(wù)尚不完善及支付體系落后等現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，進一步抑制了第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)的有效轉(zhuǎn)型與升級。近年來，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為破解這一局面提供了可能性。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段發(fā)展而來的數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)門檻和交易成本，有效地解決了普惠金融服務(wù)“最后一公里”難題，將金融服務(wù)延伸至以往難以到達(dá)的區(qū)域和群體。

縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級面臨的金融挑戰(zhàn)

金融機構(gòu)通過提供資金支持、保險保障和支付結(jié)算等功能，在縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，我國縣域經(jīng)濟中傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)廣度和深度尚不完善。

信貸領(lǐng)域：融資難、融資貴、信貸產(chǎn)品不匹配。在縣域經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型過程中，信貸支持不足已成為制約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的關(guān)鍵瓶頸。在從農(nóng)業(yè)向工業(yè)、服務(wù)業(yè)升級的過程中，經(jīng)營主體需要投入大量的資金用于技術(shù)設(shè)備的引入、基礎(chǔ)設(shè)施的升級以及產(chǎn)業(yè)鏈的延展。而當(dāng)前傳統(tǒng)金融機構(gòu)對縣域小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度有限，導(dǎo)致這些群體缺乏足夠的資金支持，影響了農(nóng)業(yè)向更高附加值產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。信貸支持不足具體表現(xiàn)為融資難、融資貴及信貸產(chǎn)品供需不匹配三個方面。首先，縣域中小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難問題尤為突出。一方面，大型金融機構(gòu)在縣域農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點較少，資金供給不充分，難以滿足經(jīng)營主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、擴大經(jīng)營規(guī)模的融資需求，直接降低了縣域融資主體的信貸可得性；另一方面，縣域中小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，缺乏足夠的抵押物和擔(dān)保，加之信用體系不完善，往往難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款。其次，縣域企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的融資成本較高?？h域經(jīng)濟中信用體系尚不完善，大型機構(gòu)難以獲得貸款主體信息，使得風(fēng)險評估難度較高，金融機構(gòu)為了覆蓋風(fēng)險，往往對縣域中小企業(yè)執(zhí)行較高的貸款利率。同時，受限于正規(guī)金融機構(gòu)的信貸可得性，經(jīng)營主體往往增加非正規(guī)金融借貸，而非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機構(gòu)，增加了融資成本，產(chǎn)生了融資難、融資貴并存的局面。高昂的貸款成本壓縮了企業(yè)的利潤，同時也降低了轉(zhuǎn)型升級動力。此外，小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求與金融機構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品不匹配，難以滿足產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級所需的特定融資需求。農(nóng)業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及休閑農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中的資金需求額度較大、期限較長，而金融機構(gòu)往往傾向于提供小額、短期信貸，不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)升級的長期發(fā)展要求，從而限制了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的速度。

保險領(lǐng)域：保險覆蓋率低、保險產(chǎn)品不完善、保險服務(wù)不足。目前，縣域保險領(lǐng)域存在覆蓋率低、保險產(chǎn)品不完善以及保險服務(wù)不足等問題，導(dǎo)致企業(yè)在面臨企業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險時缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機制，進一步制約了經(jīng)營主體進行產(chǎn)業(yè)升級的動力。首先，農(nóng)村地區(qū)保險意識較為薄弱，且保險市場開發(fā)滯后，使得農(nóng)業(yè)保險覆蓋率較低。小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的風(fēng)險包括市場波動、自然災(zāi)害等，其中農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高。由于保險覆蓋率偏低，經(jīng)營主體災(zāi)后自救能力有限，加劇了企業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營的不確定性，阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級進程。其次，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品種類單一，難以滿足縣域經(jīng)濟中多樣化的風(fēng)險保障需求?？h域企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，保險公司缺乏對縣域企業(yè)風(fēng)險需求的調(diào)研動力，使得保險公司的產(chǎn)品設(shè)計與市場需求脫節(jié)，導(dǎo)致企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法覆蓋經(jīng)營風(fēng)險，進一步降低了投保意愿，由此產(chǎn)生惡性循環(huán)。此外，保險公司在縣域農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)覆蓋面和使用深度有限，同時保險公司理賠流程較為繁瑣，審批時間較長。在重大自然災(zāi)害發(fā)生時，“理賠難、理賠慢”的問題較為突出，降低了企業(yè)和農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的信任度，限制了縣域保險市場發(fā)展的同時，也制約了企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險保障，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

支付領(lǐng)域：支付服務(wù)不足、支付技術(shù)落后、支付安全面臨挑戰(zhàn)。首先，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點稀缺，加之農(nóng)村居民對現(xiàn)代支付手段缺乏了解，使得支付服務(wù)在縣域中的普及程度較低，主要的支付方式仍為現(xiàn)金支付。其次，許多先進的支付技術(shù)，如二維碼支付、NFC近場支付、POS機支付等，在縣域地區(qū)的推廣不夠深入，特別是小微企業(yè)對新技術(shù)的應(yīng)用積極性不高。這直接影響了居民和小微企業(yè)的支付效率，增加了結(jié)算時間和交易成本，不利于經(jīng)濟活動的快速流轉(zhuǎn)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的提升。此外，隨著移動支付和電子支付在縣域農(nóng)村地區(qū)中逐漸普及，支付安全問題也日益凸顯。由于安全意識薄弱、技術(shù)防護不足，許多商戶和居民在支付過程中遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露問題。支付安全問題的頻發(fā)影響了居民和商戶對現(xiàn)代支付方式的信任，同時也造成了一定的經(jīng)濟損失，降低了居民的消費水平、抑制了消費結(jié)構(gòu)升級，進而損害了整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

數(shù)字普惠金融

助力縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的作用路徑

信貸領(lǐng)域：拓寬融資渠道、降低融資成本、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融通過拓寬融資渠道、降低融資成本、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供了數(shù)字金融方案。首先，數(shù)字普惠金融利用在線平臺和移動應(yīng)用程序，為縣域企業(yè)提供多元化的融資渠道，如P2P借貸、眾籌等。同時，數(shù)字平臺的開放性使得非金融機構(gòu)、科技公司參與到縣域融資中，為企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多樣化的融資選擇，降低了對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的依賴。其次，數(shù)字普惠金融依靠大數(shù)據(jù)分析，能夠快速評估借款人的信用風(fēng)險，簡化信貸流程和人工成本，從而降低貸款利率，提供更為靈活的信貸條件，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供更具吸引力的融資方案。此外，數(shù)字普惠金融還推動了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對縣域經(jīng)濟中不同經(jīng)營主體的信貸需求，開發(fā)出多樣化的信貸產(chǎn)品，提供大額、長期信貸服務(wù)，滿足縣域企業(yè)和農(nóng)戶的多樣化需求，推動產(chǎn)業(yè)向更高價值的方向發(fā)展。

保險領(lǐng)域：提高保險覆蓋率、開發(fā)特色保險產(chǎn)品、提升保險服務(wù)效率。數(shù)字普惠金融通過提高保險覆蓋率、開發(fā)特色保險產(chǎn)品、提升保險服務(wù)效率，改善縣域經(jīng)濟中的保險服務(wù)水平，為縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供較完善的風(fēng)險分擔(dān)機制。首先，數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過線上平臺擴大保險的推廣范圍，使更多的居民和企業(yè)更為便捷地接觸和了解保險產(chǎn)品。利用智能設(shè)備和移動應(yīng)用，保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)線上投保、理賠、保單管理等服務(wù)，打破傳統(tǒng)保險銷售中地域和物理網(wǎng)點的限制。這種線上模式大幅提高了保險覆蓋率，讓更多小微企業(yè)和農(nóng)戶加入保險體系，減少自然災(zāi)害、市場波動等外部風(fēng)險對生產(chǎn)經(jīng)營的影響，進而助力整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。其次，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，保險公司能夠更精確地評估風(fēng)險，制定更具針對性的保險方案，滿足縣域企業(yè)和農(nóng)戶多元化的風(fēng)險管理需求，如氣象指數(shù)保險、供應(yīng)鏈保險等。此外，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)，加速保險公司的af210c87abd12ee5cac7c5d76e8494106410ce1bfd13f24aaa88311fd0a245b1風(fēng)險評估和理賠流程，實現(xiàn)自動化和智能化管理，從而縮短理賠時間，提升了理賠服務(wù)效率。

支付領(lǐng)域：推廣電子支付、優(yōu)化支付環(huán)境、提升支付安全性。數(shù)字普惠金融通過推廣電子支付、優(yōu)化支付環(huán)境、提升支付安全性，顯著提高了縣域支付效率，促進了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用，為縣域地區(qū)的支付體系注入了新的活力。通過移動支付、二維碼支付等電子支付的廣泛應(yīng)用，縣域居民和小微企業(yè)能夠更便捷地進行經(jīng)濟交易，提升了消費和生產(chǎn)效率。電子支付的廣泛應(yīng)用還為電商發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，幫助本地企業(yè)和農(nóng)戶通過線上平臺銷售產(chǎn)品，拓寬了市場渠道，進一步推動了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。數(shù)字普惠金融不僅推動了支付手段的現(xiàn)代化，還通過優(yōu)化支付環(huán)境提升了整體經(jīng)濟運轉(zhuǎn)效率，通過加強縣域支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如安裝掃碼設(shè)備、完善互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋等，進一步提升了支付便利性和普及率。此外，數(shù)字普惠金融通過加強支付安全技術(shù)的應(yīng)用，能夠有效保障居民和企業(yè)的資金安全，減少因網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等造成的經(jīng)濟損失。通過大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，支付平臺能夠?qū)崟r監(jiān)控交易行為，發(fā)現(xiàn)異?；顒硬⒖焖俜磻?yīng)，阻止?jié)撛陲L(fēng)險。

優(yōu)化數(shù)字普惠金融

助力縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的對策

完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于先進的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。首先需要加強農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和信息技術(shù)建設(shè)，特別是提高寬帶網(wǎng)絡(luò)、5G基礎(chǔ)設(shè)施的普及率，為數(shù)字金融的推廣打下堅實基礎(chǔ)。同時，建立安全、高效的數(shù)字支付和結(jié)算平臺，確保農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)和個人能夠方便地接入金融服務(wù)，以促進整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

強化數(shù)字信用評估體系。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字信用評估體系。基于企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、供應(yīng)鏈等數(shù)據(jù)，便于金融機構(gòu)對其信用狀況進行全面評估，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險成本。這樣不僅可以改善企業(yè)的融資難問題，還能讓信貸資源更精準(zhǔn)地分配到高潛力的企業(yè)，助力其產(chǎn)業(yè)升級。

加強金融教育與數(shù)字技能培訓(xùn)。提高企業(yè)和農(nóng)戶的數(shù)字金融意識和技能也是推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要方面。通過開展面向農(nóng)民、中小微企業(yè)主的金融教育和數(shù)字技能培訓(xùn)，使他們了解并能夠運用數(shù)字金融工具進行融資、支付和理財，提升其參與現(xiàn)代金融市場的能力，以便更好地借助金融工具實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與優(yōu)化。同時，鼓勵金融機構(gòu)推出簡單、易操作的金融產(chǎn)品，降低數(shù)字金融的門檻，增強服務(wù)的可得性和普惠性，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級掃清技術(shù)障礙。