商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

提升金融服務(wù)水平的客觀需要 一直以來，金融機(jī)構(gòu)都將發(fā)展重點(diǎn)放置在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則變成了“聊勝于無”的被懈怠地區(qū)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亦是類似情況。這種發(fā)展模式導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了相對比較嚴(yán)重的供需結(jié)構(gòu)矛盾，這一矛盾在日積月累中加劇了區(qū)域間的發(fā)展不均衡，成為影響我國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要障礙。具體而言，我國中西部地區(qū)，尤其是西部地區(qū)的中小微企業(yè)等潛在客戶由于長期無法接受及時的金融服務(wù)，造成其難以充分融入現(xiàn)有的金融體系，無法享受到現(xiàn)代化金融帶來的各種便利，最終影響到他們對于金融機(jī)構(gòu)的信任，這必然會在一定程度上削弱金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，成為影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的絆腳石。鑒于此，當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)抓住數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的時代機(jī)遇，全面推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，破解因區(qū)域間的資源差異而導(dǎo)致的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等相關(guān)方面的不均衡問題，推動偏遠(yuǎn)地區(qū)的現(xiàn)有及潛在客戶充分享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，追趕上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)客戶的金融服務(wù)水平，從而全面提升我國商業(yè)銀行的服務(wù)能力。

應(yīng)對跨界競爭的需要 信息科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，在各行各業(yè)都掀起了翻天覆地的發(fā)展浪潮，就連京東、阿里等商業(yè)巨頭也緊跟風(fēng)向快速挺進(jìn)，積極響應(yīng)數(shù)字化時代下消費(fèi)者需求的快速變化，并以其互聯(lián)網(wǎng)公司自身所攜帶的雄厚資本、豐富多元的產(chǎn)品、與眾不同的用戶體驗等優(yōu)勢，吹響了向金融行業(yè)沖鋒的號角，逐步蠶食金融機(jī)構(gòu)的既有市場?？焖籴绕鸬幕ヂ?lián)網(wǎng)金融公司借助既有的龐大客戶群體，以及運(yùn)營規(guī)?；⒎?wù)體驗個性化較強(qiáng)等相對優(yōu)勢，迅速把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息科技模式下的思維和邏輯運(yùn)用到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存、貸、匯、投四個方面，并實現(xiàn)了迅猛發(fā)展。更讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行感到“頭疼”的是，互聯(lián)網(wǎng)公司通過運(yùn)用第三方支付功能，使得商業(yè)銀行與客戶之間的有機(jī)聯(lián)系被部分甚至是完全切斷，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法通過既有信息來深入、全面地分析客戶行為，最終影響到商業(yè)銀行金融服務(wù)功能的改進(jìn)和發(fā)展。因此，商業(yè)銀行需加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，在鞏固既有客戶的基礎(chǔ)上，全面拓展新客戶，并通過及時、精確的客戶信息分析，不斷調(diào)整自身市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展開創(chuàng)一片新天地。

“因客而變”的必然結(jié)果 當(dāng)前，信息科技已然深入我國社會、經(jīng)濟(jì)的方方面面，引領(lǐng)著各行各業(yè)的變革和發(fā)展。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)順應(yīng)數(shù)字化改革的風(fēng)向標(biāo)，充分利用信息技術(shù)和數(shù)字化發(fā)展的紅利，從縱深層次上挖掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型對其未來發(fā)展的推動價值，以促進(jìn)商業(yè)銀行的整體變革。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國有接近11億人使用互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活、工作中不可缺少的組成部分，它擁有的使用成本低、服務(wù)功能強(qiáng)大且便捷、客戶體驗較好等特點(diǎn)已然成為全新的用戶標(biāo)準(zhǔn)。在這種形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用信息化技術(shù)、數(shù)字化科技等先進(jìn)技術(shù)，全面提高產(chǎn)品、服務(wù)等方面的智能化水平，真正做到“想客戶之所想”，緊緊抓住客戶金融需求，精準(zhǔn)提供針對性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品或服務(wù)。換個角度來說，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠拉近商業(yè)銀行與客戶之間的距離，提高商業(yè)銀行為客戶服務(wù)的效率和水平，使得客戶全面享受“無感”服務(wù)。為了更好地達(dá)成這個目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用率，通過深入分析客戶的日常習(xí)慣和日?；顒?，找到其偏好和興趣點(diǎn)，進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的個性化服務(wù)，實現(xiàn)從“客戶需要”的被動型服務(wù)到“我為客戶”的主動型服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

應(yīng)對全新經(jīng)營環(huán)境的主動選擇 隨著信息科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等被廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)均出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型模式，這導(dǎo)致我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境出現(xiàn)了新局面，尤其是在高新科技的助力下，我國社會的整體運(yùn)行效率得到了前所未有的提升。以公共服務(wù)部門為例，現(xiàn)階段他們正快速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這在潛移默化中影響著我國社會經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展進(jìn)程，同時也使得社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域均受到了一定影響。綜合當(dāng)前已有的實踐經(jīng)驗來看，數(shù)字化場景已然成為各行業(yè)交易時的主要場景，這對于商業(yè)銀行來說不但是巨大的挑戰(zhàn)，更是前所未有的發(fā)展機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住這個機(jī)遇，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以全新的姿態(tài)迎接經(jīng)營環(huán)境的變化，為自身未來的發(fā)展創(chuàng)造更為有利的條件。

我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

目前，我國商業(yè)銀行正在努力追趕國際商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的腳步，處于從宏觀的戰(zhàn)略規(guī)劃轉(zhuǎn)向更深層次轉(zhuǎn)型的過渡階段。雖然從戰(zhàn)略規(guī)劃到業(yè)務(wù)流程等方面都取得了相當(dāng)可觀的發(fā)展成果，但是更深層次方面的組織文化、數(shù)據(jù)治理等方面仍需進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，且存在較大的提升空間。綜合2010年至2020年這10年間的數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)銀行的凈利潤一直呈現(xiàn)上漲態(tài)勢，非利息收入始終以兩位數(shù)的速度保持增長。然而，自2020年以來，伴隨著單邊主義的日益盛行以及大型公共衛(wèi)生事件的猛烈沖擊，金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營壓力與日俱增，利潤空間愈發(fā)壓縮。鑒于此，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)對經(jīng)營模式的革新，已成為廣大從業(yè)者急需思考的問題。

我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型除了前述所說的處于落后階段外，更重要的是管理層對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度還很不夠。與國際上數(shù)字化水平較高的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在金融科技的研發(fā)、應(yīng)用方面的資金投入相對較低，這導(dǎo)致科技含量較高的、與數(shù)據(jù)治理技術(shù)相關(guān)的數(shù)據(jù)清洗和標(biāo)注等高新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用相對不足，在較深層次上阻礙著我國金融行業(yè)的發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的投入正在逐年上漲，對于技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品開發(fā)的重視程度與日俱增，與金融科技公司等相關(guān)企業(yè)的合作也日益緊密，但從全球視角來看，我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的投入仍低于國際商業(yè)銀行，且新興技術(shù)的研發(fā)能力仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的問題

需加強(qiáng)數(shù)字轉(zhuǎn)型方面的戰(zhàn)略規(guī)劃 對于任何一個企業(yè)來說，戰(zhàn)略規(guī)劃都是一項非常復(fù)雜的工作，制定金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃更是有過之而無不及，不但需要綜合考慮經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢、銀行的經(jīng)營目標(biāo)等，更要從銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)目標(biāo)等細(xì)節(jié)深入著手，立足實際情況制訂切實可行的計劃。盡管當(dāng)前我國一部分商業(yè)銀行已經(jīng)確立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一發(fā)展戰(zhàn)略，然而對于自身發(fā)展的定位、目標(biāo)等仍欠缺更深層次的思考，不論是發(fā)展的廣度還是深度等方面都急需加以完善，確立清晰的發(fā)展目標(biāo)，并建立系統(tǒng)性的市場糾偏機(jī)制，從而構(gòu)建完備的數(shù)據(jù)庫，更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)對金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用。另外，在后期的戰(zhàn)略規(guī)劃落實階段，由于存在數(shù)據(jù)收集不全面、人才隊伍不充實、配套流程制度不完善等因素，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體落地實施上后繼乏力。更為重要的是，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要商業(yè)銀行全面、系統(tǒng)地了解客戶信息，并在“以客戶為中心”的基礎(chǔ)上做好戰(zhàn)略規(guī)劃，從而合理化解財務(wù)指標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃之間的矛盾，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所面臨的難點(diǎn)之一。

需加強(qiáng)金融創(chuàng)新人員隊伍建設(shè) 對于商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言，人才隊伍的建設(shè)是至關(guān)重要的一環(huán)（尤其是招募那些充分了解市場、能夠積極主動挖掘客戶潛在需求，并在此基礎(chǔ)上提出針對性解決方案的高水平復(fù)合型人才）。然而，當(dāng)前我國并未構(gòu)建起一套能夠支撐金融創(chuàng)新人才發(fā)展的體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的嘗試屢屢受挫，且高附加值的金融產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)質(zhì)量問題。

需加強(qiáng)金融創(chuàng)新技術(shù)建設(shè) 綜合當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)水平來看，雖與過往相比有了較大程度的提升，但是從總體來說還有很長的一段路要走，特別是在具體的金融業(yè)務(wù)方面。例如在出賬、信用證等業(yè)務(wù)的處理過程中，由于缺乏全方位的信息共享、資金流的高效協(xié)調(diào)等原因，導(dǎo)致仍需大量的人工作業(yè)。造成這個困境的根本原因是信息化水平過低，造成融資成本逐步加大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險管理時面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理方面，因為缺乏強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，經(jīng)常會出現(xiàn)一些不可預(yù)見的漏洞。盡管當(dāng)前一些商業(yè)銀行為了解決上述問題選擇將技術(shù)問題外包給專業(yè)的科技公司來解決，在一定程度上提高了數(shù)字化水平，但這種模式實際上蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險也是十分巨大的，因此相關(guān)監(jiān)管人員應(yīng)予以足夠重視。

需加強(qiáng)風(fēng)險控制 首先，我國金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)通常采取審貸分離、財報審查等事后監(jiān)管措施，無法對申請貸款的客戶予以實時監(jiān)管。其次，由于缺乏貸款審批過程中與信用調(diào)查、融資審批相關(guān)的信息，導(dǎo)致風(fēng)險防控系統(tǒng)極易出現(xiàn)漏洞，嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行對于企業(yè)潛藏于運(yùn)營活動時的各類風(fēng)險的識別（例如交易風(fēng)險、信用風(fēng)險等），導(dǎo)致其很難有針對性地采取防范措施予以處理。此外，絕大多數(shù)商業(yè)銀行在審批貸款時評估企業(yè)的方法仍是一些靜態(tài)手段，例如財務(wù)報表、擔(dān)保抵押估值等，這些靜態(tài)的資料使得商業(yè)銀行難以全面了解企業(yè)、客戶的實際情況，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨的潛在風(fēng)險成倍增長。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位 商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，首先要做到的就是全面提高“一把手”對于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度，使其能充分、深刻地認(rèn)識到立足自身資源和實際運(yùn)營情況來制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重要意義，并堅決扛起數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要責(zé)任。這其中，明確的戰(zhàn)略發(fā)展定位是明晰發(fā)展方向的關(guān)鍵，唯有如此方能團(tuán)結(jié)全體員工，并從整體層面上統(tǒng)一樹立數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體思路。需要引起注意的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型除了著重于技術(shù)層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型外，更重要的應(yīng)該是內(nèi)部員工的行為及組織的整體性數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行還需注意把握頂層設(shè)計，從全局性、系統(tǒng)性角度出發(fā)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，始終堅持“整體最優(yōu)”“適應(yīng)性”等相關(guān)原則，在尋找數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破點(diǎn)時先行先試，是在更高層次上的深入全面系統(tǒng)協(xié)調(diào)，而不是單純的“全面規(guī)劃+實施”。另外，頂層設(shè)計更重要的意義在于凝聚全體員工的意志，形成強(qiáng)大的工作合力，從思想到行動上使得員工更加重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而為該項工作的順利推進(jìn)創(chuàng)造良好的主觀條件。

加強(qiáng)數(shù)字化人才隊伍建設(shè) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從根本上來說就是以先進(jìn)的金融技術(shù)為工具來解構(gòu)并重建銀行的業(yè)務(wù)、工作流程和管理模式。在這個過程中，不論是金融業(yè)務(wù)還是工作流程，其基本的要素并未發(fā)生改變，改變的是開展金融工作的方式方法，而任何工作的開展都離不開人，技術(shù)的開發(fā)、使用更是如此。因此，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫切需要組建業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的人才隊伍。為了更好地解決這個問題，首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)所確立的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)和長遠(yuǎn)規(guī)劃，重點(diǎn)培育、組建一支數(shù)字化人才隊伍，并將其作為戰(zhàn)略工作的一個重要組成部分，在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的過程中持續(xù)不斷地予以加強(qiáng)。其次，商業(yè)銀行還可以通過人才引進(jìn)等方式（例如高薪招聘挖人才、設(shè)置有薪金吸引力的崗位吸引人才），將懂技術(shù)、懂金融知識、懂?dāng)?shù)字化經(jīng)營的人才吸納進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作隊伍中來，促使商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以更快的步伐前進(jìn)。同時，商業(yè)銀行還可通過聘請業(yè)內(nèi)專家蒞臨指導(dǎo)、舉辦專業(yè)技能培訓(xùn)會等方式，提升現(xiàn)有的身處數(shù)字化崗位員工的數(shù)字化實操水平。

提高數(shù)字化建設(shè)能力 商業(yè)銀行的數(shù)字化能力建設(shè)主要包括兩個方面：一是對現(xiàn)有數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)化，二是拓展獲取外部數(shù)據(jù)的渠道。這其中，獲取大量數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本要求，且需要保障數(shù)據(jù)的完整性、精準(zhǔn)性和及時性。在此基礎(chǔ)上，需立足自身經(jīng)營的實際情況開發(fā)與之相配套的數(shù)字化模型，構(gòu)建合理算法，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。為了更好地達(dá)成這個目標(biāo)，需從如下三個方面入手：第一，要拓寬獲取數(shù)據(jù)的來源渠道，獲取更廣泛的數(shù)據(jù)信息。誠然，商業(yè)銀行在日常運(yùn)營過程中累積了一定體量的用戶數(shù)據(jù)，然而在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用的情況下，海量的信息撲面而來，這就顯得商業(yè)銀行“僅依靠自身客戶數(shù)據(jù)的信息來源渠道”的數(shù)據(jù)獲取模式頗為單薄。為了更好地解決這個問題，商業(yè)銀行需在保護(hù)客戶隱私的前提下，加大與其他金融機(jī)構(gòu)的合作力度，多方向拓寬客戶數(shù)據(jù)來源渠道。第二，要組建專業(yè)水平較高的數(shù)據(jù)分析人才隊伍。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)是組建專業(yè)的數(shù)據(jù)分析隊伍，進(jìn)而構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型，將各類型數(shù)據(jù)進(jìn)行相互關(guān)聯(lián)，并通過與之相匹配的特定算法來整合、分析這些數(shù)據(jù)，最終得到更為精確的結(jié)論。第三，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)交互能力建設(shè)。數(shù)據(jù)交互包括前端和后臺兩部分，是確?？蛻粜畔⒔换?、數(shù)據(jù)分析質(zhì)量的關(guān)鍵，對于推進(jìn)商業(yè)銀行的智能管理、風(fēng)控監(jiān)管都具有重要作用。

加強(qiáng)轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險防范 為防止可能出現(xiàn)的各類金融風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對金融創(chuàng)新技術(shù)的監(jiān)督管理，并制定系統(tǒng)性的監(jiān)督管理辦法，找到穩(wěn)定與創(chuàng)新之間的平衡點(diǎn)。為此，應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進(jìn)行風(fēng)險畫像，建立對其現(xiàn)金流的動態(tài)監(jiān)控機(jī)制，并加強(qiáng)對金融風(fēng)險的預(yù)測，力爭做到“早發(fā)現(xiàn)，早解決”。具體而言，應(yīng)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，深入挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，建立可視化的數(shù)據(jù)運(yùn)營模式。同時，要構(gòu)建以云計算、物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以智能監(jiān)控等技術(shù)為工具的智能監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，竭力降低人力成本，并擴(kuò)大風(fēng)險防范范圍。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)字化人才隊伍的建設(shè)，并建設(shè)風(fēng)險篩查模型，打造全方位、一體化的智能風(fēng)險監(jiān)管平臺，做到“事前預(yù)防、事中預(yù)警、事后預(yù)防?！?/p>

作者單位：廣州理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院