摘要：粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)的問(wèn)世，受到了灣區(qū)乃至全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的矚目，作為大灣區(qū)保險(xiǎn)互通的積極嘗試，在初期的推進(jìn)熱潮過(guò)后，也暴露出一些影響其持續(xù)發(fā)展的缺陷。通過(guò)分析粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)，特別是重疾險(xiǎn)代表性產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)、特色亮點(diǎn)以及不足之處，進(jìn)一步指出粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題和市場(chǎng)痛點(diǎn)，并結(jié)合粵港澳大灣區(qū)實(shí)際特點(diǎn)和互聯(lián)互通的建設(shè)需求，提出通過(guò)保險(xiǎn)科技賦能、創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道、打造健康險(xiǎn)綜合產(chǎn)業(yè)等方式促進(jìn)專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品良性發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：粵港澳大灣區(qū)；健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)；保險(xiǎn)互通

中圖分類號(hào)：F842.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）31-0038-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.31.009

1引言

為進(jìn)一步發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與對(duì)外開放的支撐與引導(dǎo)作用，確保香港特區(qū)與澳門特區(qū)的長(zhǎng)期繁榮與穩(wěn)定，《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》《廣州南沙深化面向世界的粵港澳全面合作總體方案》等國(guó)家高規(guī)格文件陸續(xù)出臺(tái)，多個(gè)文件中都強(qiáng)[JP+2]調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)互通的重要性，在廣東銀保監(jiān)和各地政府部門的大力推進(jìn)下，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，豐富多元化產(chǎn)品供給，一批面向粵港澳大灣區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，健康險(xiǎn)領(lǐng)域更是成為業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。

目前，市面上的大灣區(qū)健康險(xiǎn)產(chǎn)品有什么特別之處，其市場(chǎng)表現(xiàn)如何，未來(lái)的發(fā)展策略又如何制定，都是值得深入探討的關(guān)鍵問(wèn)題。

2粵港澳大灣區(qū)專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀

在粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)開發(fā)上，橫琴人壽保險(xiǎn)公司首先響應(yīng)，在2020年年底推出了大灣區(qū)首款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“粵港澳橫琴重疾險(xiǎn)A/B款”，對(duì)原有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品做了相應(yīng)的調(diào)整，將8種大灣區(qū)高發(fā)疾病納入保障范圍并給予額外賠付。此后，多家保險(xiǎn)公司紛紛推出此類產(chǎn)品，為大灣區(qū)居民投保帶來(lái)便利。比如中國(guó)人壽上市了包括“國(guó)壽粵港澳大灣區(qū)深圳專屬長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)”在內(nèi)的四款特殊產(chǎn)品，覆蓋了廣州、佛山、江門、珠海等6個(gè)城市，累計(jì)投保人數(shù)達(dá)1760萬(wàn)人，并在大灣區(qū)積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、委托管理等業(yè)務(wù)。太平人壽以“太平跨境健康服務(wù)平臺(tái)”為依托，構(gòu)建了高性價(jià)比、長(zhǎng)效、多維的跨境健康服務(wù)體系，并創(chuàng)造性地推出了第一個(gè)為大灣區(qū)提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的養(yǎng)老院項(xiàng)目“木棉人家”。2023年4月，橫琴人壽又與澳門街坊會(huì)聯(lián)合總會(huì)攜手推出“橫琴琴澳EASYMORE門急診醫(yī)療險(xiǎn)”，提供便捷理賠服務(wù)，進(jìn)一步深化與澳門特區(qū)的健康保險(xiǎn)合作。大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)互通的建設(shè)，給內(nèi)地健康保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，截至2022年年末，廣東銀保監(jiān)局轄內(nèi)在售跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品8款，累計(jì)承保1.02萬(wàn)人次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1039.74億元。在售大灣區(qū)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品23款，累計(jì)承保11.57萬(wàn)人次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障393.94億元。

3粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析

3.1產(chǎn)品關(guān)鍵指標(biāo)對(duì)比

[JP+1]保險(xiǎn)業(yè)融入大灣區(qū)建設(shè)，在給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)活力的同時(shí)，也帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何提升產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以便更好地服務(wù)于大灣區(qū)居民，成為其爭(zhēng)奪大灣區(qū)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)考量。

從目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)情況來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更熱衷于重疾險(xiǎn)領(lǐng)域，因此，文章分別選取了具有代表性的四家保險(xiǎn)公司的大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比研究，分析產(chǎn)品的差異和特色（見(jiàn)表1）。

3.2產(chǎn)品亮點(diǎn)與劣勢(shì)分析

3.2.1太平洋粵享金生

該產(chǎn)品的等待期為180天，在四類產(chǎn)品中為最長(zhǎng)，過(guò)長(zhǎng)的等待期可能成為顧客選擇的阻礙?；浵斫鹕奶丶脖Ｕ?，可視為輕癥，保障60種疾病，包括原位癌在內(nèi)，這一點(diǎn)是其優(yōu)勢(shì)所在，給付次數(shù)也較為可觀，但是只提供20%給付比例與市場(chǎng)上許多賠30%保額的產(chǎn)品相比，一次的給付力度稍顯遜色。此外，粵享金生提供了鼻咽癌、直腸癌和結(jié)腸癌3種大灣區(qū)高發(fā)疾病，種類較少，但額外給付的金額為100%，額度較高。

3.2.2匯豐人壽粵享康樂(lè)

該產(chǎn)品在投保條件和保障范圍設(shè)置上中規(guī)中矩，值得一提的是，其針對(duì)惡性腫瘤重度提供的額外賠，對(duì)被保險(xiǎn)人而言是一個(gè)十分重要的保障，因?yàn)樵S多癌癥患者會(huì)面臨惡性腫瘤的病情持續(xù)、復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，所以一定程度的額外賠償可以為他們提供更好的保障。

3.2.3中信保誠(chéng)信享瑞康

該產(chǎn)品一共涵蓋120種重大疾病，20種中癥疾病，40種輕癥疾病，所保疾病種類尚佳，但給付比例相對(duì)于市場(chǎng)上的平均值而言較低。信享瑞康的主要亮點(diǎn)有兩個(gè)，一是投保年齡范圍廣，從出生后的7天一直到65歲，且額外設(shè)置“兒童重疾陪護(hù)金”，如果被保險(xiǎn)人在18歲之前確診疾病，每個(gè)月可獲賠5%的基礎(chǔ)陪護(hù)金，并連續(xù)給付6個(gè)月；二是包含“大病管家（灣區(qū)版）”特色服務(wù)，涵蓋病前、病中和病后全過(guò)程，合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)除內(nèi)地醫(yī)院外，還有香港、澳門特區(qū)的多家私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，為客戶提供就醫(yī)便捷服務(wù)。

3.2.4橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)B款

從保障疾病種類來(lái)看，是四類產(chǎn)品中最少的。36種輕癥疾病給付30%，一次給付力度不錯(cuò)，但是給付次數(shù)較少。產(chǎn)品亮點(diǎn)在于針對(duì)8種大灣區(qū)高發(fā)疾病，額外給付50%基本保額。此外，針對(duì)符合條件的8種老年疾病，被保險(xiǎn)人在年滿61周歲首個(gè)保單周年日后確診，可額外給付50%基本保額，對(duì)高齡被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)有更大的吸引力。

最終，從保障成本上來(lái)說(shuō)，匯豐人壽的粵享康樂(lè)重疾險(xiǎn)保額以50萬(wàn)元測(cè)算，其他產(chǎn)品為30萬(wàn)元。因此，粵享康樂(lè)在價(jià)格上具有明顯優(yōu)勢(shì)。另外，三個(gè)產(chǎn)品在同等保額條件下，年交保費(fèi)差異不大，橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)（B）款相對(duì)優(yōu)惠，且女性投保人與男性投保人的價(jià)格差距也最大，對(duì)于女性客戶而言更具有吸引力。結(jié)合保障內(nèi)容等條件的綜合對(duì)比，匯豐人壽和橫琴人壽的兩款產(chǎn)品的性價(jià)比相對(duì)較高。

4粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

雖然眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都積極參與粵港澳健康保險(xiǎn)的開發(fā)，推出的產(chǎn)品也各有特點(diǎn)，但從目前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)的市場(chǎng)體量還是很小，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，還存在大量的健康險(xiǎn)需求有待發(fā)掘。

從市場(chǎng)評(píng)論和反饋來(lái)看，大灣區(qū)專屬產(chǎn)品更多的是各機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策利好的一種短期行為，還未上升到公司重要發(fā)展戰(zhàn)略的高度，這一點(diǎn)從此類產(chǎn)品上市的時(shí)間相對(duì)集中以及后期推廣力度的下降趨勢(shì)上可見(jiàn)一斑。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來(lái)看，筆者認(rèn)為大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)主要存在以下問(wèn)題。

4.1產(chǎn)品創(chuàng)新度有待提升

大灣區(qū)專屬健康保險(xiǎn)被冠上“大灣區(qū)”之名，給消費(fèi)者一種新鮮的刺激，但當(dāng)大家仔細(xì)去研究這類產(chǎn)品時(shí)，或多或少會(huì)有一種“蹭熱度”“講噱頭”的感覺(jué)。最重要的原因就在于，相比于以往的產(chǎn)品，該類保險(xiǎn)的特色并不特別鮮明，或者說(shuō)優(yōu)勢(shì)不夠突出，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品也仍然存在同質(zhì)化問(wèn)題。

大多數(shù)專屬重疾險(xiǎn)是增加了大灣區(qū)人群高發(fā)的若干種惡性腫瘤的給付比例，但這一點(diǎn)在其他人群身上也同樣適用。專屬保險(xiǎn)面世時(shí)間不長(zhǎng)，大灣區(qū)人群因?yàn)楦甙l(fā)惡性腫瘤而進(jìn)行理賠的數(shù)據(jù)尚未有統(tǒng)計(jì)，目前也無(wú)法驗(yàn)證這樣的設(shè)計(jì)是否確實(shí)能產(chǎn)生區(qū)域性的有利效果。

另外，大家在看到“專屬”二字，首先聯(lián)想到的是產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人群的資格會(huì)有所限制，比如只允許在大灣區(qū)居住或繳納社保累積到一定年限的客戶購(gòu)買。但為了擴(kuò)大客戶基數(shù)，此類產(chǎn)品在實(shí)際銷售中對(duì)這方面的要求稍顯寬松，只是產(chǎn)品銷售地區(qū)限定以大灣區(qū)9市為主，并可擴(kuò)展至廣東省內(nèi)以及保險(xiǎn)公司認(rèn)可的其他主要城市。少了對(duì)被保險(xiǎn)人的篩選，區(qū)域化定價(jià)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)也會(huì)受到影響。

再者，大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)和醫(yī)療業(yè)互聯(lián)互通機(jī)制尚在建設(shè)中，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與程度有限，市場(chǎng)壁壘仍未打破，也在掣肘健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

4.2保障范圍和價(jià)格設(shè)置未達(dá)預(yù)期

橫琴人壽的粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)在推出時(shí)備受關(guān)注，不僅僅是因?yàn)樗堑谝豢睢按鬄硡^(qū)”專屬重疾險(xiǎn)，也因?yàn)樗恰吨卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”）發(fā)布后首款面世的重疾險(xiǎn)，按照新規(guī)，橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)該增加的保障增加了，但可選的降低性的保障也都減少了，比如將甲狀腺癌降級(jí)為輕癥。

相較于“新規(guī)”推出前的熱門產(chǎn)品，總體來(lái)說(shuō)保障力度變小，但是保費(fèi)卻沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。這一現(xiàn)象和新舊規(guī)變化有關(guān)，也和企業(yè)的市場(chǎng)策略有關(guān)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，橫琴人壽作為市場(chǎng)份額較小的公司，以“首款”打響知名度可能比產(chǎn)品實(shí)際銷售量更具備商業(yè)價(jià)值。但無(wú)論如何，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，大灣區(qū)保險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)是灣區(qū)特定發(fā)病率數(shù)據(jù)，而大灣區(qū)居民重疾患病率低于全國(guó)平均水平，消費(fèi)者對(duì)于專屬健康險(xiǎn)的價(jià)格預(yù)期是低于普通產(chǎn)品的，所以專屬保險(xiǎn)的保費(fèi)不降反升，加上同時(shí)期普惠醫(yī)療險(xiǎn)的沖擊，其市場(chǎng)表現(xiàn)平平也就能夠理解了。

4.3增值服務(wù)未良好解決醫(yī)療痛點(diǎn)

消費(fèi)者對(duì)大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)實(shí)際上遠(yuǎn)不止產(chǎn)品提供的保障本身，更重要的是購(gòu)買保險(xiǎn)后能享受的增值醫(yī)療服務(wù)。很多內(nèi)地患者，尤其是高凈值人群，對(duì)香港、澳門特區(qū)的醫(yī)療資源，或者說(shuō)私立機(jī)構(gòu)的高端服務(wù)充滿向往，對(duì)于大灣區(qū)健康保險(xiǎn)就有了更多的期待，希望能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)打開就醫(yī)的綠色通道，早日實(shí)現(xiàn)跨境醫(yī)療費(fèi)用賠款直接結(jié)算。

目前的大灣區(qū)健康保險(xiǎn)在這方面已經(jīng)做出了一些努力，比如中國(guó)人壽的粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)可選擇香港、澳門特區(qū)指定的24家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，中信保誠(chéng)的大灣區(qū)重疾險(xiǎn)香港、澳門特區(qū)合作機(jī)構(gòu)更多一些，香港特區(qū)私立醫(yī)院有56家，澳門特區(qū)私立醫(yī)院有11家，但無(wú)論是在醫(yī)院數(shù)量上、結(jié)算方便度上，還是輔助的醫(yī)療服務(wù)上，都還是處于起步階段，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到“暢通”的狀態(tài)。而與之相伴的長(zhǎng)期護(hù)理、保健、養(yǎng)老等保障市場(chǎng)，更有待進(jìn)一步的開發(fā)和探索。

5粵港澳大灣區(qū)專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展建議

5.1保險(xiǎn)科技賦能，加速核心版塊升級(jí)

大灣區(qū)城市不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)頭羊，更是科技創(chuàng)新的高地和對(duì)外開放的重要窗口，以“大智移云”和生物科技等為代表的新科技領(lǐng)域崛起，也推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)升級(jí)，催生出新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，消費(fèi)者也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求?，F(xiàn)代保險(xiǎn)科技可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在兩個(gè)核心版塊實(shí)現(xiàn)突破：一個(gè)是風(fēng)控技術(shù)，另一個(gè)是保單服務(wù)。

第一，通過(guò)大數(shù)據(jù)測(cè)算和動(dòng)態(tài)信息分析，可以做到對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管控，進(jìn)而在產(chǎn)品價(jià)格、保障范圍和賠付機(jī)制上采用差異化、個(gè)性化、靈活化的設(shè)置，降低購(gòu)買成本，實(shí)現(xiàn)公平定價(jià)，讓產(chǎn)品更具吸引力。

第二，險(xiǎn)企的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，使得承保、保全、理賠及售后服務(wù)都更加智能化，線上處理業(yè)務(wù)更方便快捷，防欺詐能力更高，保險(xiǎn)金的支付也更迅速更合理，客戶滿意度將大大提升。在大灣區(qū)，接受和使用新技術(shù)的人群比例更高，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的技術(shù)進(jìn)步緩慢，將更容易被消費(fèi)者詬病。同時(shí)，險(xiǎn)企也需要兼顧香港、澳門特區(qū)居民的生活和工作習(xí)慣，比如他們通過(guò)郵件或境外開發(fā)的社交軟件來(lái)溝通的情況更多，使用信用卡作為消費(fèi)手段更普遍等。

5.2創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道，分階段推進(jìn)機(jī)構(gòu)合作

從大灣區(qū)頒布的政策來(lái)看，普遍鼓勵(lì)內(nèi)地和香港、澳門特區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，比如開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立“大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)中心”、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人員流動(dòng)等，這樣有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)交流和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，優(yōu)化雙邊市場(chǎng)資源，實(shí)現(xiàn)多贏局面。因此，健康保險(xiǎn)的渠道創(chuàng)新也是改革的重點(diǎn)之一。

大灣區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作模式受到準(zhǔn)入政策、社會(huì)保障、資金結(jié)算方式、醫(yī)療行業(yè)互通程度等多方面的影響，從短期來(lái)看，各方合作處于起步探索階段，宜采用相互代理銷售、保險(xiǎn)金墊付和服務(wù)費(fèi)用結(jié)算的方式，即三地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在各自熟悉的地域開展代理工作，方便客戶在當(dāng)?shù)孬@得服務(wù)，并通過(guò)相互收取代理費(fèi)的形式彌補(bǔ)成本。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，可通過(guò)合資建企、開設(shè)分公司或服務(wù)點(diǎn)等方式，更為直接地打入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)異地結(jié)算、保險(xiǎn)金通賠（或與醫(yī)療機(jī)構(gòu)后臺(tái)結(jié)算）、服務(wù)團(tuán)隊(duì)跨境協(xié)調(diào)等深層次融合。加快跨境機(jī)構(gòu)的合作布局，是大灣區(qū)健康保險(xiǎn)能夠真正鋪開落地的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，而不是僅僅停留在如今的幾個(gè)孤立產(chǎn)品的面世和特定疾病增加賠付的簡(jiǎn)單改變上。當(dāng)然，合作需要有可靠的盈利模式才能長(zhǎng)久，也需要眾多外部條件的支持，這也是行業(yè)需要進(jìn)一步探索的重要議題。

5.3深化大灣區(qū)保險(xiǎn)互通，打造健康保險(xiǎn)綜合產(chǎn)業(yè)

從保險(xiǎn)業(yè)互通前景來(lái)看，香港、澳門特區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)超內(nèi)陸地區(qū)，根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的數(shù)據(jù)，2022年香港特區(qū)的毛保費(fèi)達(dá)到5560億港元（約5160億元人民幣），而同期廣東省最大的兩個(gè)保費(fèi)來(lái)源地廣州和深圳的原保費(fèi)收入分別為1545億元和1527億元，兩地差距明顯。大灣區(qū)的保險(xiǎn)互通，將更加有利于內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌，助力我國(guó)成為更成熟與發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

從健康管理和醫(yī)療需求角度來(lái)看，內(nèi)地居民向往香港、澳門特區(qū)的私享醫(yī)療資源和先進(jìn)的健康服務(wù)系統(tǒng)；與此同時(shí)，香港、澳門特區(qū)的基本醫(yī)保實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，但公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)患者接待力有限，而內(nèi)地醫(yī)院數(shù)量和容量相對(duì)較大，可以減輕香港、澳門特區(qū)居民日常就醫(yī)的壓力，且大灣區(qū)民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受度較高，跨境健康保險(xiǎn)擁有廣闊的待開發(fā)市場(chǎng)。健康保險(xiǎn)想要做大做強(qiáng)，不能孤立地著眼于保險(xiǎn)本身，更要聯(lián)合醫(yī)療、康養(yǎng)、養(yǎng)老，乃至社區(qū)建設(shè)、教育、商貿(mào)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，開創(chuàng)多功能綜合體系共同發(fā)展的局面。保險(xiǎn)既可以作為核心主導(dǎo)者去帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)，也可以甘當(dāng)綠葉，成為配套的輔助性服務(wù)，在各類場(chǎng)景中提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

一些內(nèi)地的保險(xiǎn)公司已經(jīng)在打造大灣區(qū)綜合健康產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域做出了嘗試，例如泰康保險(xiǎn)集團(tuán)在廣州、佛山和深圳前海建設(shè)泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，自設(shè)醫(yī)院提供慢病管理、急救和老年康復(fù)服務(wù)，也和周邊醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，開通綠色通道和便捷結(jié)算功能。再比如，橫琴人壽牽頭建設(shè)“澳門新街坊”綜合性民生項(xiàng)目，具備居住、養(yǎng)老、醫(yī)療等多項(xiàng)功能，并計(jì)劃設(shè)立針對(duì)澳門特區(qū)居民的保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，提供更為精準(zhǔn)和貼心的保障服務(wù)。雖然大灣區(qū)健康險(xiǎn)綜合體建設(shè)還處于起步階段，但必將成為未來(lái)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新藍(lán)海。

6結(jié)論

從大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)問(wèn)世到如今已有兩年多的時(shí)間，可以看出很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在積極響應(yīng)政策，也提出了一些新的舉措和創(chuàng)意，豐富了大灣區(qū)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，但囿于外部環(huán)境和自身管理等問(wèn)題，“專屬”型健康險(xiǎn)的特性和優(yōu)勢(shì)并未凸顯。然而保險(xiǎn)互通并不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)或金融業(yè)要面對(duì)的命題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在優(yōu)化自身制度、產(chǎn)品、技術(shù)和渠道的同時(shí)，也要具備更為廣闊的戰(zhàn)略眼光，努力構(gòu)造集成型綜合產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)大灣區(qū)在更多層面的互聯(lián)互通與協(xié)同發(fā)展。

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［基金項(xiàng)目］廣州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)發(fā)展“十四五”規(guī)劃課題“廣州引領(lǐng)大灣區(qū)科技型醫(yī)療保險(xiǎn)綜合產(chǎn)業(yè)建設(shè)研究”（課題編號(hào)：2023GZGJ43）。

［作者簡(jiǎn)介］鄒韻（1988—），女，漢族，湖北武漢人，碩士研究生，講師，經(jīng)濟(jì)師，畢業(yè)于武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，現(xiàn)任廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師，研究方向：金融、保險(xiǎn)；鄭樹楠（1993—），女，漢族，貴州黔西人，本科，講師，畢業(yè)于首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院，現(xiàn)任貴州電子商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師，研究方向：統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。