當(dāng)前我國(guó)正面臨著人口老齡化加速、新業(yè)態(tài)迸發(fā)等一系列新情況、新形勢(shì)，這給養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了多方面影響。國(guó)有商業(yè)銀行大力發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，既是落實(shí)黨中央決策部署的重要體現(xiàn)，也是自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然舉措。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為養(yǎng)老保障三大支柱的重要組成部分，制度試點(diǎn)已滿一年，從推進(jìn)政策落地的業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)看，當(dāng)前各機(jī)構(gòu)在推廣個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在“開(kāi)戶熱、繳存冷、繳存比例不高”等問(wèn)題，出現(xiàn)“開(kāi)戶、繳存、投資”倒金字塔現(xiàn)象，這在一定程度上影響了政策的全面放開(kāi)。

對(duì)此，相關(guān)領(lǐng)域?qū)W者、從業(yè)機(jī)構(gòu)等業(yè)界專(zhuān)家通過(guò)研討、課題等不同方式進(jìn)行了深入研究，他們普遍認(rèn)為出現(xiàn)上述情況可能主要有兩方面原因：一方面?zhèn)€人養(yǎng)老金還處于試點(diǎn)階段，居民自主開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)仍然有所欠缺，科學(xué)開(kāi)展養(yǎng)老投資的能力和投資者教育尚待提升；另一方面?zhèn)€人養(yǎng)老金試點(diǎn)產(chǎn)品對(duì)人群的吸引力較小，特別是產(chǎn)品收益的長(zhǎng)期穩(wěn)定性方面與個(gè)人投資者需求之間存在一定差異，導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力不強(qiáng)。

中國(guó)工商銀行基于多年在養(yǎng)老金領(lǐng)域的業(yè)務(wù)實(shí)踐，始終積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)踐探索，如提出擴(kuò)大投資產(chǎn)品范圍、加強(qiáng)科技創(chuàng)新、提升服務(wù)品質(zhì)等，特別是結(jié)合在第二支柱運(yùn)營(yíng)服務(wù)中積累的成熟經(jīng)驗(yàn)，探索提出將集合計(jì)劃納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的新設(shè)想。

立足優(yōu)勢(shì) 積累試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建綜合型服務(wù)平臺(tái)。在個(gè)人養(yǎng)老金的框架下，參與者無(wú)需設(shè)立多個(gè)銀行資金賬戶。僅僅通過(guò)一個(gè)專(zhuān)用資金賬戶，參與者就可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的存入和投資，還能夠完成后續(xù)的待遇領(lǐng)取。除此以外，政府平臺(tái)可以直接對(duì)接該賬戶，確保稅收優(yōu)惠額度的記錄和所得稅的自動(dòng)代扣代繳。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行作為專(zhuān)業(yè)化、一站式的賬戶管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，憑借在相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，厚植其客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深耕其客戶服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的全流程服務(wù)，成為樞紐性的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

深挖平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，賦能全市場(chǎng)金融產(chǎn)品選擇。在個(gè)人養(yǎng)老金制度下，參與者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資策略，自主挑選包括儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)在內(nèi)的各類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。作為服務(wù)中介，商業(yè)銀行憑借其集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)地位和產(chǎn)品代銷(xiāo)平臺(tái)，不僅可以爭(zhēng)取到各類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)行權(quán)，還能銷(xiāo)售市場(chǎng)上的全類(lèi)型相關(guān)產(chǎn)品，從而量體裁衣、充分滿足客戶的不同投資需求。此外，結(jié)合銀行卡服務(wù)、投融資工具和支付結(jié)算等成熟的產(chǎn)品體系，商業(yè)銀行還能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼降酿B(yǎng)老金融綜合解決方案。

憑借專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供高品質(zhì)的綜合服務(wù)。商業(yè)銀行多年來(lái)深度參與國(guó)家養(yǎng)老保障體系建設(shè)，為第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供資金歸集、收付、托管、投資管理和社?？ǚ?wù)，為第二支柱年金提供受托管理、賬戶管理、托管和投資管理服務(wù)，并且積極參與第三支柱制度設(shè)計(jì)、流程建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行深耕第一、二支柱業(yè)務(wù)的20余年，使其在養(yǎng)老金融政策與客戶需求理解把握方面以及養(yǎng)老資產(chǎn)配置方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，為深度參與第三支柱業(yè)務(wù)，全面推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了重要借鑒。

依托渠道優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)政策惠及廣大人民。個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)如日方升，居民養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)的培養(yǎng)強(qiáng)化和制度覆蓋的全面普及成為短期工作的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行與人民生產(chǎn)生活天然緊密聯(lián)系，在提供第三支柱服務(wù)中，業(yè)已憑借立體式服務(wù)渠道和深入化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，取得了居民養(yǎng)老儲(chǔ)備和財(cái)富管理教育的豐富經(jīng)驗(yàn)，在個(gè)人養(yǎng)老金制度的普及推廣工作中發(fā)揮日趨重要的推動(dòng)作用。

面臨挑戰(zhàn) 能力尚待提升

全民養(yǎng)老金融教育工作任重道遠(yuǎn)。在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，各家商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)繳存比例不高、開(kāi)戶熱、投資冷的情況，這充分反映出居民自主開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)仍然有所欠缺，科學(xué)開(kāi)展養(yǎng)老投資的能力尚待提升。因此，亟需加強(qiáng)養(yǎng)老金融知識(shí)普及工作，讓百姓轉(zhuǎn)變“養(yǎng)老是老年人的事”這種固有思維，更好地理解國(guó)家多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的制度安排，更加科學(xué)地踐行長(zhǎng)期投資理念，持續(xù)充實(shí)養(yǎng)老儲(chǔ)備。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品吸引力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。供給方面，可供選擇的品類(lèi)有較大的橫向拓展余地，產(chǎn)品功能與多樣化的養(yǎng)老投資需求仍然處于磨合之中，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的實(shí)際表現(xiàn)尚未經(jīng)受長(zhǎng)期的后市考驗(yàn)。需求方面，如何引導(dǎo)百姓選擇與自身需求相匹配的產(chǎn)品，將是一項(xiàng)關(guān)乎個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展前景的重點(diǎn)課題。

個(gè)人一站式養(yǎng)老金融服務(wù)供給能力有待提升。新時(shí)代我國(guó)居民的養(yǎng)老需求呈現(xiàn)高品質(zhì)、多樣化、綜合化趨勢(shì)，養(yǎng)老財(cái)富積累、養(yǎng)老消費(fèi)、養(yǎng)老服務(wù)需求旺盛，對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)的綜合性、便捷性要求更高。然而，當(dāng)前的養(yǎng)老金融服務(wù)供給呈現(xiàn)碎片化特點(diǎn)，金融領(lǐng)域不同業(yè)務(wù)板塊之間、金融領(lǐng)域與實(shí)體服務(wù)領(lǐng)域之間資源的有效整合和利用不足，難以系統(tǒng)化、一站式滿足個(gè)人客戶全生命周期的綜合服務(wù)需求。

協(xié)同發(fā)展 串連“增值鏈”

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)胸懷“國(guó)之大者”，從人民需求出發(fā)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)前瞻性謀劃和戰(zhàn)略布局，整合自身綜合優(yōu)勢(shì)，尋找三大支柱養(yǎng)老金體系、第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金與養(yǎng)老金融生態(tài)圈高質(zhì)量協(xié)同發(fā)展的“最大公約數(shù)”，串連養(yǎng)老金融服務(wù)全鏈條循環(huán)增長(zhǎng)的“增值鏈”。具體而言，要在滿足個(gè)人養(yǎng)老金基礎(chǔ)服務(wù)需求之上，擔(dān)當(dāng)好以下幾個(gè)方面的角色，助力個(gè)人養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。

要做好養(yǎng)老政策的“宣傳使者”，促進(jìn)制度推廣普及。個(gè)人養(yǎng)老金剛剛起步，針對(duì)全民的養(yǎng)老金融知識(shí)普及工作任重道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行擁有廣泛的服務(wù)渠道和深厚的客戶基礎(chǔ)，應(yīng)大力開(kāi)展養(yǎng)老國(guó)情教育和養(yǎng)老保障政策宣傳，幫助民眾正確理解國(guó)家多層次養(yǎng)老保障體系的建設(shè)安排，培養(yǎng)民眾及早積累養(yǎng)老財(cái)富的意識(shí)，做好制度普及的“傳音筒”和“擴(kuò)音器”。同時(shí)，應(yīng)建立常態(tài)化的養(yǎng)老投資者教育機(jī)制，加強(qiáng)基礎(chǔ)金融、投資、市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)和信息傳導(dǎo)，引導(dǎo)參加人科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老，理性開(kāi)展投資，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。中國(guó)工商銀行自個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來(lái)，持續(xù)動(dòng)員全行大力開(kāi)展政策宣傳工作，通過(guò)線上線下、行內(nèi)行外各種渠道，投放了形式多樣的宣傳資料，并實(shí)施走進(jìn)單位、走進(jìn)群眾宣講行動(dòng)，引導(dǎo)民眾積極參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，獲得了較好的社會(huì)反響。

要做好養(yǎng)老平臺(tái)的“科技尖兵”，提升一站式便捷服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行要致力于提升用戶的整體服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)構(gòu)建以客戶為中心的高效服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全面可達(dá)和便捷性。在服務(wù)渠道上，融合線上與線下、人工與智能，構(gòu)建全天候、多維度的客戶支持網(wǎng)絡(luò)，精準(zhǔn)定位并滿足不同用戶群體的特定需求。利用新興技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能，以智能化新趨勢(shì)，持續(xù)賦能傳統(tǒng)繳存、投顧和客服解決方案，不斷提高服務(wù)自動(dòng)化水平。在服務(wù)內(nèi)容上，強(qiáng)化場(chǎng)景構(gòu)建，提供全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)務(wù)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多樣化場(chǎng)景下養(yǎng)老服務(wù)與金融產(chǎn)品的深度整合。工商銀行一直以來(lái)高度重視業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)，已成功開(kāi)發(fā)了一套覆蓋養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶管理、產(chǎn)品交易、待遇領(lǐng)取和稅務(wù)處理等的全流程服務(wù)綜合平臺(tái)。該平臺(tái)通過(guò)手機(jī)銀行、微信云網(wǎng)點(diǎn)、智能柜員機(jī)和批量代理業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多種渠道，為用戶提供了便捷高效的個(gè)人養(yǎng)老金綜合服務(wù)。

要做好優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的“供應(yīng)平臺(tái)”，積極探索普惠養(yǎng)老投資服務(wù)。立足當(dāng)下，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備關(guān)乎廣大人民群眾切身利益，投資服務(wù)應(yīng)當(dāng)充分考慮養(yǎng)老資金的小額定投、長(zhǎng)期積累、聚焦安全等特點(diǎn)，突出強(qiáng)調(diào)其普惠性。放眼未來(lái)，要加強(qiáng)居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與熱情和認(rèn)可度，推動(dòng)產(chǎn)品功能滿足居民實(shí)際需求是關(guān)鍵抓手。站在商業(yè)銀行的角度上，應(yīng)充分發(fā)揮賬戶和資產(chǎn)管理的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，促進(jìn)產(chǎn)品推陳出新，幫助參與人獲取長(zhǎng)期穩(wěn)健收益。

個(gè)人養(yǎng)老金制度推出以來(lái)，工商銀行遵循監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)，積極參與各類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新試點(diǎn)工作，是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)首發(fā)者，并推出了多款養(yǎng)老目標(biāo)基金和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。目前，也在開(kāi)展進(jìn)一步研究，探索將集合計(jì)劃納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍。因?yàn)槟杲鸺嫌?jì)劃經(jīng)過(guò)多年發(fā)展運(yùn)營(yíng)，積累了豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，特別是產(chǎn)品低波、穩(wěn)健的特點(diǎn)可以有效滿足個(gè)人養(yǎng)老金的投資需求，為當(dāng)前產(chǎn)品體系提供了有效補(bǔ)充。同時(shí)，集合計(jì)劃積累的資金和個(gè)人養(yǎng)老金在積累方式、存續(xù)期限、支取條件、投資目標(biāo)等方面具有非常強(qiáng)的同質(zhì)性，與個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品具有天然匹配性。

要做養(yǎng)老儲(chǔ)備的“專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)”，深耕智能投顧服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老覆蓋面廣闊，投資服務(wù)應(yīng)充分考慮其小額定投、長(zhǎng)期積累、聚焦安全、個(gè)性多樣的特點(diǎn)，突出強(qiáng)調(diào)服務(wù)的普惠性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究建立觸手可及的“人工+智能投顧”服務(wù)體系，強(qiáng)化普惠服務(wù)觸達(dá)，降低百姓獲得專(zhuān)業(yè)服務(wù)的門(mén)檻。在產(chǎn)品層面，應(yīng)盡可能多地提供全市場(chǎng)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品供客戶選擇，同時(shí)立足養(yǎng)老金管理的既有豐富經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展對(duì)相關(guān)產(chǎn)品從評(píng)價(jià)篩選到追蹤分析的全周期工作，加強(qiáng)新型技術(shù)應(yīng)用，提供千人千面的產(chǎn)品推薦服務(wù)。在配置層面，可結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃和資產(chǎn)狀況，為參加人提供智能化的資產(chǎn)配置建議。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)在政策允許的范圍內(nèi)，還可積極探索默認(rèn)投資組合服務(wù)，進(jìn)一步提升投資服務(wù)的便利性。目前，工商銀行正積極發(fā)揮在第一、第二支柱領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，打造集養(yǎng)老規(guī)劃測(cè)算、養(yǎng)老產(chǎn)品評(píng)價(jià)與養(yǎng)老配置建議于一體的全鏈條養(yǎng)老投資服務(wù)體系，以普惠、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)助力百姓養(yǎng)老財(cái)富積累。

要做養(yǎng)老服務(wù)的“貼心管家”，構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)。商業(yè)銀行賬戶平臺(tái)便利、產(chǎn)品種類(lèi)豐富、合作機(jī)構(gòu)廣泛，具備提供養(yǎng)老金融綜合服務(wù)的良好基礎(chǔ)，應(yīng)以長(zhǎng)期陪伴、全生命周期服務(wù)為理念，聚焦養(yǎng)老金融場(chǎng)景建設(shè)，做百姓養(yǎng)老的貼心管家。不僅要強(qiáng)化服務(wù)整合，在養(yǎng)老積累端，做好第三支柱與第一、第二支柱的銜接，為客戶提供涵蓋三大支柱的全方位養(yǎng)老資產(chǎn)視圖；在養(yǎng)老消費(fèi)端，探索養(yǎng)老資金的使用與長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老齡金融服務(wù)的有機(jī)融合。商業(yè)銀行需進(jìn)一步拓展合作視野，借助與服務(wù)機(jī)構(gòu)及公司客戶的合作經(jīng)驗(yàn)，整合優(yōu)勢(shì)資源，推動(dòng)養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合，構(gòu)建一個(gè)從財(cái)富積累到服務(wù)消費(fèi)的養(yǎng)老金融生態(tài)鏈，形成閉環(huán)系統(tǒng)。工商銀行已面向億級(jí)長(zhǎng)輩客群推出了“工銀愛(ài)相伴”服務(wù)品牌，為個(gè)人客戶養(yǎng)老財(cái)富提供針對(duì)性解決方案，覆蓋從獲得與積累到投資、消費(fèi)與傳承的各個(gè)環(huán)節(jié)；同時(shí)積極布局養(yǎng)老金融板塊，以場(chǎng)景和生態(tài)建設(shè)為落腳點(diǎn)，構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的綜合化服務(wù)體系，提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力。

綜上，商業(yè)銀行作為金融體系的中堅(jiān)力量，肩負(fù)執(zhí)行黨中央和國(guó)務(wù)院頂層金融設(shè)計(jì)的責(zé)任使命，致力于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)的全面發(fā)展。這不僅是對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略的積極響應(yīng)，也是對(duì)提升國(guó)民福祉的深切關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，為國(guó)家社會(huì)保障體系的持續(xù)進(jìn)步貢獻(xiàn)力量，以期滿足人民對(duì)更高品質(zhì)生活的不斷追求。

責(zé)任編輯_曲玲玓