共同富裕是中國(guó)特色社會(huì)主義社會(huì)的重要特征與本質(zhì)要求。農(nóng)戶既是共同富裕這一目標(biāo)所囊括的重要對(duì)象，也是農(nóng)村金融最基本的服務(wù)對(duì)象。共同富裕強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展，不論是農(nóng)村金融服務(wù)供給方的改進(jìn)，還是各類相關(guān)制度的改革，都必須把服務(wù)對(duì)象即需求方放在首位。農(nóng)村金融發(fā)展必須緊緊圍繞農(nóng)戶，才符合共同富裕的現(xiàn)實(shí)需要。

一、農(nóng)村金融促進(jìn)共同富裕的三重邏輯

從農(nóng)村金融供給與需求的角度看，農(nóng)村金融促進(jìn)共同富?；具壿嫷男纬蓙碓从谌齻€(gè)行動(dòng)主體：農(nóng)村金融設(shè)計(jì)主體（國(guó)家）、農(nóng)村金融供給主體（農(nóng)村金融系統(tǒng)）和農(nóng)村資金需求主體（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶），三者圍繞農(nóng)村金融體制遵循三個(gè)路徑：一是自上而下地從供給端踐行金融工作的政治性；二是自下而上地從需求端樹立金融工作的人民性；三是講究供求均衡的金融工作的專業(yè)性，從而形成農(nóng)村金融促進(jìn)共同富裕的三重邏輯。

（一）自上而下的國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)邏輯

自新中國(guó)成立以來，中國(guó)農(nóng)村金融改革一直不斷向前推進(jìn)。每一次的農(nóng)村金融改革均依賴于當(dāng)時(shí)政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的制度路徑，均是適應(yīng)大國(guó)格局的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而漸進(jìn)推動(dòng)的。具體表現(xiàn)為以恢復(fù)和設(shè)立國(guó)有大型商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)政策性銀行、探索新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等增量改革為主，輔之以農(nóng)信社的管理體制存量改革。過去的中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展主要是行政主導(dǎo)、自上而下的過程，政府外生推動(dòng)的行政指令、戰(zhàn)略和政策，對(duì)農(nóng)村金融體系產(chǎn)生了直接、深刻的影響。當(dāng)下，農(nóng)村金融肩負(fù)著共同富裕的使命，只有在中央對(duì)金融工作的集中部署下，才能走向高質(zhì)量發(fā)展之路。

（二）自下而上的以人民為中心的金融服務(wù)邏輯

雖然農(nóng)村金融體系一直在不斷完善，推動(dòng)建設(shè)了政策性、合作性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)戶資金需求的緊張局面并未得以緩解，“有機(jī)構(gòu)、缺服務(wù)”“有存款、缺貸款”仍是農(nóng)村金融供求狀況的典型特征。從供求視角來看，農(nóng)村金融既存在供給型金融抑制，也存在需求型金融抑制。我國(guó)實(shí)際的農(nóng)村金融需求是多種多樣的，不同類型的需求應(yīng)該依靠不同的金融組織或形式的金融供給來滿足?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融供給安排的重點(diǎn)應(yīng)以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需求為導(dǎo)向，樹立起以人民為中心的價(jià)值取向，在鄉(xiāng)村振興道路上以高質(zhì)量金融發(fā)展促進(jìn)共同富裕。

（三）充分認(rèn)識(shí)和全面發(fā)揮金融功能的專業(yè)邏輯

通過農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革、完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)等法制化建設(shè)、平衡金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)目標(biāo)與可持續(xù)性，全面發(fā)揮金融功能從而助力促進(jìn)共同富裕。我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)在市場(chǎng)化法制化的軌道上穩(wěn)步運(yùn)行，在法制化框架下開展金融管理與服務(wù)，依法保護(hù)產(chǎn)權(quán)，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本、維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易秩序，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展，并最終使農(nóng)村資金高效轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)資本，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，表明提升金融工作的專業(yè)性是實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效保障。

二、農(nóng)村金融促進(jìn)共同富裕的現(xiàn)實(shí)困境

（一）政府與市場(chǎng)的多元目標(biāo)沖突

從自上而下的國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)邏輯來看，原有的工業(yè)導(dǎo)向和城市導(dǎo)向的金融目標(biāo)轉(zhuǎn)向了公平普惠的支農(nóng)目標(biāo)，農(nóng)村金融體系也經(jīng)歷了行政干預(yù)和市場(chǎng)運(yùn)作的交替變化。對(duì)于政府層面，其賦予了金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)，同時(shí)又肩負(fù)金融支農(nóng)的政策性負(fù)擔(dān)；對(duì)于市場(chǎng)層面，金融機(jī)構(gòu)效率的提高是商業(yè)化進(jìn)程的表現(xiàn)，在配置金融資源時(shí)，既要完成自身的利潤(rùn)目標(biāo)，又要落實(shí)金融支農(nóng)的政治任務(wù)。這就造成政府與市場(chǎng)的多元目標(biāo)沖突，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策條文的明晰與難易程度的不同，選擇性地做出抉擇，從而導(dǎo)致持續(xù)多年的選擇性信貸政策和金融抑制。

金融的本質(zhì)是資金跨時(shí)空轉(zhuǎn)移及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)與收益，在這個(gè)過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。站在需求主體的社會(huì)公平角度，農(nóng)信社、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦實(shí)行較高的貸款利率，會(huì)受到來自于省聯(lián)社的關(guān)注以及政府監(jiān)管層面的窗口指導(dǎo)。然而在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)條件下，只有貸款利率能自由差異化調(diào)整從而覆蓋其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本，金融機(jī)構(gòu)才有足夠的激勵(lì)進(jìn)行涉農(nóng)貸款服務(wù)，所以，這種情況下易出現(xiàn)供給不足所造成的信貸配給問題。另一種情況是，完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化極易導(dǎo)致有效需求抑制和風(fēng)險(xiǎn)積聚。因?yàn)?，站在供給主體的效率至上的角度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確實(shí)可以通過較高利率覆蓋因服務(wù)農(nóng)村小規(guī)?？蛻舳ㄙM(fèi)的高交易成本，從而在一定程度上緩解信貸配給；但當(dāng)利率浮動(dòng)過高后又可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，農(nóng)村相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的有效需求可能被抑制，相對(duì)劣質(zhì)的客戶卻充斥在農(nóng)村金融市場(chǎng)中。有為政府與有效市場(chǎng)的“兩只手”邏輯始終在互相牽絆。

（二）財(cái)產(chǎn)差距下的金融抑制會(huì)造成持續(xù)不平等

從自下而上的以人民為中心的金融服務(wù)邏輯看，把人民放在首位，就需要關(guān)注農(nóng)戶的需求，而非正規(guī)金融市場(chǎng)的日漸活躍，正是由于農(nóng)戶的正規(guī)金融需求在很大程度上無法得到滿足而導(dǎo)致。土地產(chǎn)權(quán)是影響農(nóng)戶切身利益、資金需求以及是否能獲得信貸服務(wù)的關(guān)鍵因素。雖然黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村“三塊地”（即集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、農(nóng)民承包地和宅基地）的依法有序流轉(zhuǎn)做了系統(tǒng)性的頂層設(shè)計(jì)，嘗試為農(nóng)戶開辟可以增加財(cái)產(chǎn)性收入的渠道。但目前財(cái)產(chǎn)差距下的金融抑制仍會(huì)帶來兩方面的不平等：一是雖然在理論上，更多基于還款能力而不是抵押品的貸款是金融體系發(fā)達(dá)的標(biāo)志。但在實(shí)踐中，即便是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融體系，仍然主要依賴于抵押貸款。對(duì)于農(nóng)村居民家庭來說，抵押?jiǎn)栴}，本質(zhì)上是信任問題，而對(duì)農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利的保護(hù)才可能是根本的信用保障。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)比較模糊，使得金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶家庭債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生供給型金融抑制，從而導(dǎo)致信貸服務(wù)不均等，阻礙共同富裕。二是從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，近年來，我國(guó)無論是非金融企業(yè)杠桿、政府杠桿還是居民杠桿，都全部創(chuàng)出歷史新高，杠桿率的攀升為資產(chǎn)規(guī)模大幅擴(kuò)張創(chuàng)造了條件。在信貸大幅增長(zhǎng)推升資產(chǎn)價(jià)格的同時(shí)，與大量低收入群體的農(nóng)戶相比，擁有更多房產(chǎn)和股票的人，既獲得了財(cái)富的快速增長(zhǎng)，又享有了比低收入農(nóng)戶更低的信貸成本。

（三）三農(nóng)特性下的“數(shù)字援手”異化為“數(shù)字鴻溝”

從充分認(rèn)識(shí)和全面發(fā)揮金融功能的專業(yè)邏輯來看，農(nóng)村金融與科技手段相結(jié)合的數(shù)字普惠金融，的確有助于彌補(bǔ)信息不對(duì)稱和交易成本等農(nóng)村金融市場(chǎng)的短板。但當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施仍然相對(duì)薄弱，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，城鄉(xiāng)家庭在數(shù)字設(shè)備方面的差距較大。此外，農(nóng)村居民本身對(duì)傳統(tǒng)金融的基本認(rèn)知就較為貧乏，對(duì)從傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上智能化、數(shù)字化發(fā)展起來的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，就更加缺乏使用意識(shí)和相關(guān)技能。因此，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融初衷是通過“數(shù)字援手”能有效調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)家庭的金融可得性差距，而在實(shí)際中，卻容易演變?yōu)閭鹘y(tǒng)金融知識(shí)和數(shù)字金融操作技術(shù)的雙重“數(shù)字鴻溝”，共同制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（四）監(jiān)管滯后于金融創(chuàng)新將難以避免金融風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、區(qū)塊鏈、第三方支付、人工智能等新興科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平得以提升，還讓新型金融中介（如以正大集團(tuán)、正邦集團(tuán)、溫氏食品集團(tuán)等為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和以螞蟻金服、京東金融為代表的電商平臺(tái)）有機(jī)會(huì)參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)，并改善農(nóng)村金融供給問題。雖然目前這些新型金融中介里已經(jīng)看不到P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的蹤影，但是之前眾多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥時(shí)，一開始是由于中小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求難以滿足，一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融系統(tǒng)的空缺，隨著P2P逐漸異化為信用中介的同時(shí)，出現(xiàn)監(jiān)管缺位，導(dǎo)致金融創(chuàng)新過度，亂象頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)驟增，對(duì)金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都造成沖擊。

除了與新興科技結(jié)合的金融創(chuàng)新，還需要注意的是現(xiàn)階段圍繞農(nóng)村土地的金融創(chuàng)新，也極易處于風(fēng)險(xiǎn)地帶。無論是土地信用合作、土地抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)信托還是土地證券化，這些金融創(chuàng)新都伴隨著與土地權(quán)益及其附著有關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押品處置變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)違約導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管制度和手段是不完善的，在我國(guó)獨(dú)特的農(nóng)村社會(huì)現(xiàn)實(shí)中，即使這類土地金融創(chuàng)新增加了信貸獲得機(jī)會(huì)，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往也只能通過較高利率讓需求方承擔(dān)較高的信貸成本，以此來覆蓋其所面臨的較高風(fēng)險(xiǎn)，不利于促進(jìn)共同富裕。

三、農(nóng)村金融促進(jìn)共同富裕的對(duì)策建議

（一）依托有機(jī)結(jié)合的三重邏輯，化解政府與市場(chǎng)的二元矛盾

政府與市場(chǎng)的“兩只手”邏輯均是外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的金融制度安排，這種出于好意的外生性制度設(shè)計(jì)，忽視了政府與市場(chǎng)的多元目標(biāo)沖突。為使二者目標(biāo)趨同，可以推動(dòng)自上而下的國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)邏輯和自下而上的以人民為中心的金融服務(wù)邏輯有機(jī)結(jié)合，在政府秉持著利好于農(nóng)戶的目標(biāo)，外生推動(dòng)農(nóng)村金融制度和政策的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)踐行政治性和人民性的同時(shí)，自然會(huì)主動(dòng)發(fā)揮為農(nóng)戶進(jìn)行合理資源配置的功能。

從充分認(rèn)識(shí)和全面發(fā)揮金融功能的專業(yè)邏輯上看，要想充分發(fā)揮金融功能和切實(shí)提升專業(yè)服務(wù)能力，良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境和社會(huì)資本的介入是必然要求。首先，由于任何金融形式的發(fā)展均依托于內(nèi)在的融資需求，正式金融的供給與農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求長(zhǎng)期失衡，為非正式金融機(jī)制內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供了生長(zhǎng)土壤。這種以社會(huì)信任為基礎(chǔ)的非正式組織等社會(huì)資本，可以與政策性、商業(yè)性金融組織互為補(bǔ)充，構(gòu)建出“政府—市場(chǎng)—社會(huì)”的三角框架。其次，農(nóng)村信用機(jī)制建設(shè)同農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革、完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)等法制化建設(shè)一樣，能讓社會(huì)資本自發(fā)地為農(nóng)村社會(huì)注入活力，為以合作金融為主要形式的各類社會(huì)金融組織，政策性、商業(yè)性金融組織共同有效發(fā)力創(chuàng)造條件，為農(nóng)村金融體系充分發(fā)揮其金融功能保駕護(hù)航。

依托有機(jī)結(jié)合的三重邏輯，就能形成目標(biāo)一致又創(chuàng)造機(jī)制保障的政府有為、市場(chǎng)有效、社會(huì)有力的新局面，從而發(fā)揮農(nóng)村金融促進(jìn)共同富裕的主力軍作用。同時(shí)需要注意的是，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，明晰的土地權(quán)利是信用機(jī)制能起作用的核心要素。土地產(chǎn)權(quán)的明晰與建立在之上的利益關(guān)系所體現(xiàn)出的價(jià)值，是減少農(nóng)村土地糾紛、降低交易成本，增加農(nóng)村家庭的社會(huì)信任與社會(huì)資本對(duì)其信任、疏通農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定價(jià)機(jī)制的關(guān)鍵。

（二）落實(shí)農(nóng)戶土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利，縮小城鄉(xiāng)差距

未來，農(nóng)村向高值農(nóng)業(yè)、非農(nóng)就業(yè)、可持續(xù)發(fā)展的城鄉(xiāng)融合方向轉(zhuǎn)型是縮小農(nóng)業(yè)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率或勞動(dòng)收入差距的有效路徑。一方面需要政府部門通過堅(jiān)持“房住不炒”和加快完善以公租房、保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房為主體的住房保障體系等有效舉措，降低居民部門杠桿率，緩解非農(nóng)就業(yè)壓力；另一方面需要政府部門務(wù)必落實(shí)農(nóng)戶的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

明晰的土地產(chǎn)權(quán)可以助力高值農(nóng)業(yè)的集約化生產(chǎn)，為金融下鄉(xiāng)創(chuàng)造有利條件。首先能通過更易形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，其次是可以在單位農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不變的情形下降低生產(chǎn)成本，從而擴(kuò)大利潤(rùn)空間。明晰的土地產(chǎn)權(quán)可以保障土地的穩(wěn)定性，降低因閑置而喪失土地的風(fēng)險(xiǎn)，避免“人走地失”，從而促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)、城鄉(xiāng)人口流動(dòng)和融合發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率。有保障的土地產(chǎn)權(quán)還可以讓農(nóng)戶在土地租賃市場(chǎng)上更好利用土地價(jià)值，通過將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為用益物權(quán)進(jìn)入市場(chǎng)，以出讓、入股、抵押等方式來進(jìn)行資金融通，拓寬融資渠道。

在推進(jìn)土地要素市場(chǎng)化改革過程中，激活農(nóng)村土地由資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)再向資本化的轉(zhuǎn)變過程需要時(shí)刻注意的是，要通過深化農(nóng)村土地制度改革，推進(jìn)宅基地流轉(zhuǎn)、置換方式創(chuàng)新等一系列舉措，真正將農(nóng)戶的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利落實(shí)到位，解決土地收益分配的難題，讓農(nóng)戶能合理分享土地增值收益，抓住縮小城鄉(xiāng)收入差距的機(jī)會(huì)。

（三）建設(shè)外部環(huán)境和完善內(nèi)部業(yè)務(wù)，跨越數(shù)字鴻溝

金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的具體業(yè)務(wù)部門，應(yīng)當(dāng)從以下兩個(gè)方面拓寬數(shù)字普惠金融服務(wù)的廣度與深度：一是銀行等大型金融機(jī)構(gòu)可以內(nèi)設(shè)數(shù)字普惠金融的專業(yè)部門，聚焦不同類型人群的日常高頻金融應(yīng)用場(chǎng)景，打造針對(duì)各層次客戶的多元化智能金融服務(wù)產(chǎn)品；中小金融機(jī)構(gòu)可以利用其比較優(yōu)勢(shì)與大型銀行、保險(xiǎn)、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金展開通力合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、衛(wèi)星遙感等先進(jìn)科技手段，完善信用評(píng)級(jí)的數(shù)字風(fēng)控體系和機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)于普惠金融的流程優(yōu)化與評(píng)價(jià)考核，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字化信貸產(chǎn)品和特色產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種，提供包括綠色信貸、綠色保險(xiǎn)在內(nèi)的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。

為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境也十分重要，對(duì)于政府來說，有兩方面的主要工作：一是做好數(shù)字普惠金融制度體系的頂層設(shè)計(jì)，通過完善相關(guān)法律政策依法加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的治理手段和治理能力，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在解決傳統(tǒng)金融資源錯(cuò)配中的優(yōu)勢(shì)，并積極支持?jǐn)?shù)字技術(shù)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。二是注重提升農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)，具體可以引導(dǎo)金融部門開展線下巡回或線上宣講等方式促進(jìn)金融知識(shí)下鄉(xiāng)，向農(nóng)村居民家庭普及與數(shù)字普惠金融相關(guān)的金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、信息操作技巧、風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)及權(quán)益保護(hù)方法，從而幫助農(nóng)戶跨越“數(shù)字鴻溝”，獲取數(shù)字紅利，促進(jìn)共同富裕。

（四）重視金融創(chuàng)新的雙刃劍效應(yīng)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代金融與科技創(chuàng)新的協(xié)同發(fā)展，包括林地、農(nóng)業(yè)用地、宅基地、集體建設(shè)用地在內(nèi)的這些土地和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合創(chuàng)新，都是農(nóng)村金融提質(zhì)增效的推進(jìn)器。但在金融功能得以更好發(fā)揮的同時(shí)，也面臨數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)地金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的挑戰(zhàn)。

數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)方面。構(gòu)建符合促進(jìn)共同富裕的金融監(jiān)管體系，以充分發(fā)揮農(nóng)村金融功能和切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)能力作為監(jiān)管目標(biāo)。一是要體現(xiàn)安全性。在完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和開放共享之間的數(shù)據(jù)治理體系的前提下，最大限度挖掘出數(shù)據(jù)要素的潛在價(jià)值。二是要體現(xiàn)穩(wěn)定性。及時(shí)根據(jù)農(nóng)村金融不同發(fā)展階段調(diào)整金融監(jiān)管目標(biāo)的同時(shí)，務(wù)求金融立法的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性，有效防范涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)。三是要協(xié)調(diào)公平與效率。在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)拓寬支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度的基礎(chǔ)上，不能盲目阻礙金融機(jī)構(gòu)尋求利潤(rùn)的行為，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)才是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)促進(jìn)共同富裕的先決條件。

土地金融風(fēng)險(xiǎn)方面。以充分保障農(nóng)戶利益和防范化解風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，建立符合促進(jìn)共同富裕的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置、農(nóng)戶權(quán)益保護(hù)協(xié)同機(jī)制以及土地金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和分擔(dān)機(jī)制。一是監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的土地價(jià)值評(píng)估指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，培育農(nóng)村土地評(píng)估機(jī)構(gòu)，通過監(jiān)督、審核確保土地評(píng)估業(yè)務(wù)工作的有序進(jìn)行、合規(guī)運(yùn)轉(zhuǎn)，完善土地產(chǎn)權(quán)定價(jià)機(jī)制，以此改善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押處置成本問題。二是發(fā)揮包括財(cái)政資金、社會(huì)慈善公益事業(yè)資金、商業(yè)性金融和政策性金融資金等融資渠道在內(nèi)的融資功能，從供給端降低從事土地金融創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。三是通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低農(nóng)地入股支付困難、信用違約以及抵押物處置難等復(fù)雜性問題所引致的風(fēng)險(xiǎn)。

（馮彩虹，國(guó)家公共信用和地理空間信息中心副處長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)師。陳宗楠，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士研究生）