［摘 要］在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字普惠金融可以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)的可及性和效率，滿足落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中對(duì)金融資源的多層次、多樣化要求。通過對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不高，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，農(nóng)村信用體系不健全是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為此，在落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中要加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及金融知識(shí)，加快信貸體系建設(shè)，充分發(fā)揮普惠金融的作用。

［關(guān)鍵詞］鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；數(shù)字普惠金融；現(xiàn)狀；對(duì)策

在杭州舉行的二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上，首次提出了數(shù)字普惠金融的概念，即通過數(shù)字化手段向需求者提供多樣化的金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融作為重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其自身的數(shù)字化發(fā)展與運(yùn)用，使其能夠滿足不同需求，給廣大群眾提供更高效、便捷的金融服務(wù)，有助于提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。在我國(guó)今后的發(fā)展過程中，將以數(shù)字化為主要途徑及方式，做好“三農(nóng)”工作，加快推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施添磚加瓦。

1 落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中發(fā)展數(shù)字普惠金融的必要性

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融組織分布得比較分散，部分農(nóng)村居民無法像城市居民一樣享有同樣便利的金融服務(wù)。借助數(shù)字普惠金融服務(wù)，農(nóng)村居民能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)利用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備完成存款、取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，極大地提升了銀行業(yè)務(wù)的便捷與高效。數(shù)字普惠金融是推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，開展數(shù)字普惠金融能夠拓寬個(gè)人與企業(yè)的融資途徑。對(duì)以養(yǎng)種植業(yè)為主的農(nóng)村個(gè)體戶來說，因?yàn)轲B(yǎng)種植業(yè)具有季節(jié)性、周期性等特征，具有短期資金需要。同時(shí)，針對(duì)日常生活、子女教育等支出有困難的家庭，數(shù)字普惠金融也能為有需求的農(nóng)村居民貸款創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村個(gè)體戶在經(jīng)營(yíng)過程中的不確定性因素較多，如結(jié)算周期長(zhǎng)、資金回籠出現(xiàn)問題，在經(jīng)營(yíng)過程中往往會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問題。但是，目前傳統(tǒng)金融服務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)仍然不能較好地滿足農(nóng)村個(gè)體戶和中小企業(yè)融資的需要。某些農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中，因缺少充足的抵押物無法通過傳統(tǒng)的金融服務(wù)取得貸款［1］；加之民間私人借貸的利息又比較高，從而造成農(nóng)村企業(yè)資金短缺，融資難的問題。一批企業(yè)、合作社通過建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等途徑，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的綠色、高質(zhì)量發(fā)展。但其在建設(shè)過程可能存在資金困難，迫切需要流動(dòng)資金，而數(shù)字普惠金融通過多種便利的擔(dān)保手段，能夠?yàn)樵擃惼髽I(yè)解決資金短缺問題。

借助數(shù)字化普惠融資平臺(tái)，農(nóng)村居民能夠獲取更多的信貸資源，將其投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村工業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。數(shù)字普惠金融也有助于提高抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的水平。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中經(jīng)常會(huì)遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等多種風(fēng)險(xiǎn)，借助數(shù)字普惠金融服務(wù)，農(nóng)村居民可以通過購買保險(xiǎn)減少因運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還能夠開展金融宣傳與咨詢，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與理財(cái)技能，增強(qiáng)其防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。借助數(shù)字普惠金融平臺(tái)，農(nóng)村居民也有機(jī)會(huì)能夠便捷并積極地投身社會(huì)活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)公平公正，增強(qiáng)了公民的社會(huì)責(zé)任感。同時(shí)，數(shù)字化普惠金融還能為農(nóng)村創(chuàng)造更多的工作崗位，促進(jìn)農(nóng)村人才的培育與遷移，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字化普惠金融已有較大的發(fā)展，但各地的發(fā)展程度還不平衡。打破數(shù)字化障礙，發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢(shì)，提升其效能，對(duì)于落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著重大的實(shí)踐價(jià)值［2］。

2 利用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

2.1 服務(wù)便利

傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用較高，使得很多銀行選擇在業(yè)務(wù)較多的城市開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而制約了其發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的作用。普惠金融的數(shù)字技術(shù)能夠有效彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限的弊端。村民、小微商戶、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及其他各類需求者，即使在農(nóng)村當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)施的情況下，也能通過與互聯(lián)網(wǎng)相連的移動(dòng)電話或計(jì)算機(jī)，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能獲得普惠金融服務(wù)。

2.2 保證供給

目前，我國(guó)部分中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)正處于生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)不善、商品銷售不理想、資金流動(dòng)不暢等困境。一些化肥、飼料等企業(yè)甚至停工，使養(yǎng)殖業(yè)陷入困境，導(dǎo)致其產(chǎn)量大幅下降，進(jìn)而影響農(nóng)戶收入增長(zhǎng)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而普惠金融使百姓足不出戶即可辦理基本信用服務(wù)，并向鄉(xiāng)村延伸，對(duì)于降低農(nóng)村金融成本、提升普惠金融可及性、推動(dòng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展具有重大的意義。經(jīng)營(yíng)不善、陷入困境的農(nóng)業(yè)企業(yè)可通過利用普惠金融扭轉(zhuǎn)局面，穩(wěn)定相關(guān)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)，保證農(nóng)產(chǎn)品的供給［3］。

3 落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

近幾年，我國(guó)數(shù)字普惠金融在相關(guān)政策引導(dǎo)下了呈現(xiàn)出了新的發(fā)展勢(shì)態(tài)?！吨袊?guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》表明，我國(guó)中部地區(qū)縣級(jí)各地的數(shù)字金融服務(wù)廣度及深度評(píng)分呈幾何倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，數(shù)字金融服務(wù)水平得到大幅度提升，呈跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，正在逐步縮小與東部地區(qū)之間的差距。

3.2 普惠金融業(yè)務(wù)中的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

近年，縣域使用移動(dòng)支付的人數(shù)逐年遞增，金融機(jī)構(gòu)處理縣域移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)也逐年增長(zhǎng)。為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，全國(guó)各地啟動(dòng)并建成首批移動(dòng)支付示范鎮(zhèn)，創(chuàng)新探索農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付與民生支付、消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)和產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展精準(zhǔn)對(duì)接的新模式，打造鄉(xiāng)村振興鎮(zhèn)級(jí)中心，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)村地區(qū)普惠金融向縱深發(fā)展［4］。

目前，隨著數(shù)字普惠金融的迅猛發(fā)展，各地區(qū)間的數(shù)字普惠金融差距逐步縮小，然而，由于農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，縣域居民對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)程度不高，導(dǎo)致其發(fā)展程度總體上不夠理想。

4 數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

4.1 數(shù)字化普惠金融發(fā)展面臨的機(jī)遇

一方面，隨著金融技術(shù)的持續(xù)革新，數(shù)字普惠金融迎來了前所未有的發(fā)展契機(jī)。近幾年，伴隨著金融技術(shù)的飛速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展獲得全新的驅(qū)動(dòng)力。央行頒布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》為中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展指明新的發(fā)展思路和方向，提綱挈領(lǐng)地指導(dǎo)了下一階段的工作重點(diǎn)和發(fā)展計(jì)劃。各大銀行在原有的信息化工作基礎(chǔ)之上，不斷地開展線上自助理財(cái)業(yè)務(wù)，為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略盡一份綿薄之力。

另一方面，要滿足數(shù)字化普惠金融發(fā)展的需求，必須對(duì)其進(jìn)行數(shù)字化改造，才能有更大的發(fā)展空間。在這樣的大環(huán)境下，各地紛紛出臺(tái)關(guān)于企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化改造轉(zhuǎn)型的政策和指南，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化改造明確了方向，為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量服務(wù)提供了有效的路徑。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。以網(wǎng)絡(luò)為載體，開展線上與手機(jī)普惠金融服務(wù)，使用戶能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)獲取服務(wù)信息、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)需求等信息，提升普惠信貸服務(wù)的精準(zhǔn)性、可用性和可持續(xù)性［5］。

4.2 數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

第一，數(shù)字普惠金融發(fā)展需要的基礎(chǔ)支持不夠扎實(shí)，縣域基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)普及率直接關(guān)系到普惠金融服務(wù)的覆蓋程度。雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展已較為成熟，但根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，縣級(jí)及以下地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及率還遠(yuǎn)低于城市。同時(shí)，在數(shù)字技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，缺乏對(duì)數(shù)字化工具的使用和認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致部分還不使用智能手機(jī)的人群不能從這個(gè)數(shù)字化的社會(huì)中獲益。另外，偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展較為緩慢，已成為鄉(xiāng)村數(shù)字發(fā)展與普惠金融深度發(fā)展面臨的瓶頸。

第二，農(nóng)村居民的金融知識(shí)儲(chǔ)備不足。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)于智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的使用還局限在通信、娛樂功能方面，相關(guān)金融知識(shí)儲(chǔ)備不夠，對(duì)新的數(shù)字化普惠金融服務(wù)的接受程度不高，阻礙了我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的普及。再加上現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的許多青年都會(huì)到城里去打工，留守在農(nóng)村本地的大部分是老年人和孩子。受年齡、思想觀念、生理?xiàng)l件、教育程度等多種原因的制約，他們對(duì)“無實(shí)物”金融的接納速度較慢，執(zhí)行起來也比較困難。據(jù)調(diào)查，年齡較大的人群受限于固有的金錢觀念，較難接受新鮮事物，質(zhì)疑數(shù)字普惠金融的可靠性，更多的人傾向于走進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而不愿意接受數(shù)字普惠金融服務(wù)。

第三，金融風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力不強(qiáng)。由于數(shù)字金融資料是儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)中的，若遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊，不但面臨數(shù)據(jù)失竊的危險(xiǎn)，可能泄露使用者的個(gè)人資料，還可能被網(wǎng)絡(luò)詐騙利用、危及客戶財(cái)產(chǎn)安全。大部分的金融宣傳以銀行為媒介，但農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，導(dǎo)致宣傳不到位，對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民進(jìn)行金融欺詐的預(yù)防宣傳教育的效果并不理想，大多農(nóng)村居民依然缺乏有效的自我保護(hù)意識(shí)。這也導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融詐騙事件時(shí)有發(fā)生，從而影響了農(nóng)村地區(qū)對(duì)數(shù)字金融的接受程度。

第四，數(shù)字普惠金融信用體系不夠完善。數(shù)字普惠金融中的數(shù)字借貸與數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的開展均基于信用體系，而目前我國(guó)的信用體系還沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，鄉(xiāng)村信用體系還在建設(shè)當(dāng)中。由于缺乏征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展缺乏支撐，成為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的障礙。另外，由于跨部門間的征信數(shù)據(jù)不能有效地進(jìn)行共享，用戶的實(shí)際資信情況難以得到驗(yàn)證，影響了我國(guó)數(shù)字化普惠與金融之間的融會(huì)貫通。

5 數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)化策略

5.1 夯實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施

以實(shí)體互聯(lián)網(wǎng)為載體的普惠金融正逐步過渡到智能端，而良好的數(shù)字化架構(gòu)是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的前提。為此，金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需求，增加財(cái)政投入，與電信運(yùn)營(yíng)商合作提高鄉(xiāng)村光纖覆蓋率，加速數(shù)字化基站的發(fā)展，積極推動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)由“可用”到“快速穩(wěn)定”的轉(zhuǎn)變。完善的鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施能夠有效縮小城鄉(xiāng)間的信息鴻溝，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資與資源的獲取，在此基礎(chǔ)上，使農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)企業(yè)享受到數(shù)字化的便捷［6］。

5.2 制定適合于鄉(xiāng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品

數(shù)字化普惠金融通過制定相應(yīng)政策，為需要融資但缺少擔(dān)保物、難以得到幫助的人群提供個(gè)性化的普惠金融服務(wù)。要從農(nóng)村發(fā)展的角度出發(fā)，結(jié)合市場(chǎng)定位和自身特點(diǎn)，因地制宜地推出具有特色的理財(cái)產(chǎn)品。通過對(duì)不同借款人、不同用途、不同擔(dān)保物的發(fā)放，為適合鄉(xiāng)村發(fā)展的中國(guó)特色化數(shù)字普惠金融開辟一條新的道路［7］。

5.3 提高認(rèn)知程度

農(nóng)村居民一般金融知識(shí)水平較低且缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，是制約我國(guó)數(shù)字化普惠金融健康發(fā)展的一個(gè)主要因素。一方面，由相關(guān)部門組建一支由專業(yè)的金融知識(shí)推廣員組成的宣傳隊(duì)伍，利用廣播、走訪村戶、現(xiàn)場(chǎng)問答等形式，對(duì)鄉(xiāng)村群眾進(jìn)行普及教育，并現(xiàn)場(chǎng)示范手機(jī)銀行、云閃付等移動(dòng)支付應(yīng)用程序。通過發(fā)放小禮品和有獎(jiǎng)問答等方式，激發(fā)廣大農(nóng)戶的理財(cái)熱情，使他們的理財(cái)意識(shí)得到進(jìn)一步的提升。通過短視頻平臺(tái)、微信公眾號(hào)等渠道，向農(nóng)村居民不定期地推送理財(cái)常識(shí)、防騙知識(shí)，強(qiáng)化農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平和安全意識(shí)［8］。

5.4 強(qiáng)化信用體系建設(shè)

在多元數(shù)據(jù)采集與累積的基礎(chǔ)上，構(gòu)建數(shù)字化普惠信貸系統(tǒng)，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)間有效的信息交流與分享。征信體系在充實(shí)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)，盡量杜絕因數(shù)據(jù)泄漏而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等現(xiàn)象，保障使用者的信息完整與隱私安全。伴隨著金融與科技的不斷發(fā)展，基于信息技術(shù)的數(shù)字化普惠金融必將推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全方位、多樣化發(fā)展［9］。

6 結(jié)語

數(shù)字普惠金融是國(guó)家落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一大推動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)需要充分重視和有效解決當(dāng)前鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)問題，加快提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平，建立健全金融監(jiān)管和信用體系，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)功能的全面優(yōu)化，更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用。

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［項(xiàng)目名稱］江西省高校人文社會(huì)科學(xué)研究課題“鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融緩解多維相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制與路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：JJ22202）階段性研究成果；江西省教育科學(xué)規(guī)劃課題“鄉(xiāng)村振興視域下江西省大學(xué)生返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的影響因素及有效路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：23GZQN004）階段性研究成果。

［作者簡(jiǎn)介］楊悠，女，江西南昌人，江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，碩士，研究方向：大數(shù)據(jù)與會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理。