摘要：隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)已深入滲透到金融領(lǐng)域，催生了數(shù)字普惠金融這一新型金融模式。這一模式的出現(xiàn)不僅極大地改變了金融服務(wù)的提供方式，而且正在逐步改變?nèi)藗兊南M(fèi)行為和消費(fèi)結(jié)構(gòu)?；诖耍髡叻治隽藬?shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)行為的具體影響，并探討其如何推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，以期充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的重要作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)；消費(fèi)行為影響；升級(jí)措施

一、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響

（一）提升居民消費(fèi)能力

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融正逐漸成為推動(dòng)居民消費(fèi)能力提升的重要力量。數(shù)字普惠金融通過提供便捷、低成本的金融服務(wù)，降低了居民獲取金融資源的門檻，創(chuàng)造了更多的消費(fèi)可能性。以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，它們?yōu)榫用裉峁┝艘粋€(gè)安全、高效的資金管理平臺(tái)。居民可以將閑置資金存入其中，隨時(shí)取用并獲得穩(wěn)定收益，這不僅增加了他們的可支配收入，還為他們的消費(fèi)提供了資金支持。數(shù)字普惠金融的發(fā)展還推動(dòng)了消費(fèi)場(chǎng)景的多樣化。通過移動(dòng)支付、線上購(gòu)物等平臺(tái)，居民可以隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，無(wú)須攜帶現(xiàn)金或銀行卡。此外，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，為居民提供了個(gè)性化的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等信息，為他們推薦適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而進(jìn)一步提升他們的消費(fèi)能力。

（二）促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

隨著數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用和金融服務(wù)的普及，居民消費(fèi)獲得了更多選擇和便利，從而推動(dòng)了消費(fèi)層次的提升。以電商平臺(tái)為例，通過引入數(shù)字普惠金融服務(wù)，如分期付款、消費(fèi)貸款等，消費(fèi)者能夠更靈活地規(guī)劃自己的消費(fèi)行為。比如，在購(gòu)買家電、汽車等大額消費(fèi)品時(shí)，消費(fèi)者可以利用這些金融服務(wù)減輕一次性支付的壓力，進(jìn)而選擇更高品質(zhì)、更高價(jià)值的產(chǎn)品。此外，數(shù)字普惠金融還通過提供多元化的投資理財(cái)服務(wù)，幫助居民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

（三）優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)

隨著數(shù)字化金融服務(wù)的普及，居民的消費(fèi)選擇變得更加多元化，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了顯著變化。以智能投顧服務(wù)為例，它通過算法和大數(shù)據(jù)分析，為居民提供個(gè)性化的投資建議和資產(chǎn)配置方案。居民可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益預(yù)期，選擇合適的投資組合。此外，數(shù)字普惠金融還推動(dòng)了綠色消費(fèi)和可持續(xù)消費(fèi)的發(fā)展。通過提供綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色債券、綠色基金等，它引導(dǎo)居民關(guān)注環(huán)保、節(jié)能等領(lǐng)域，增加對(duì)綠色產(chǎn)品的消費(fèi)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的便捷性也促進(jìn)了居民在教育、文化、娛樂等領(lǐng)域的消費(fèi)。居民可以利用線上平臺(tái)購(gòu)買課程、訂閱服務(wù)、參與文化活動(dòng)等，這不僅提升了居民的精神文化生活水平，也使得消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加均衡和全面[1]。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響

（一）提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)

數(shù)字普惠金融，作為新興的金融模式，其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在于能夠運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)手段，為居民提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種個(gè)性化的服務(wù)模式，使得居民在享受金融服務(wù)時(shí)，能夠更加貼合自己的實(shí)際需求和偏好。在傳統(tǒng)金融體系中，金融機(jī)構(gòu)往往只能提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，很難滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。然而，數(shù)字普惠金融采用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，深入挖掘和分析居民的消費(fèi)行為、偏好以及需求，進(jìn)而為居民量身定制符合個(gè)人特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)[2]。這種個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅滿足了居民的多樣化需求，更重要的是，它們能夠引導(dǎo)居民增加對(duì)高質(zhì)量、高附加值產(chǎn)品的消費(fèi)。這是因?yàn)閿?shù)字普惠金融所提供的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往更加關(guān)注居民的實(shí)際需求和利益，能夠促使居民更好地識(shí)別和選擇高質(zhì)量、高附加值的產(chǎn)品，從而提升居民的消費(fèi)水平和質(zhì)量[3]。

（二）提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融在把握居民消費(fèi)需求和趨勢(shì)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融服務(wù)往往缺乏對(duì)居民消費(fèi)需求的精準(zhǔn)把握，導(dǎo)致服務(wù)無(wú)法滿足居民的實(shí)際需求。而數(shù)字普惠金融采用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，深入挖掘和分析居民的消費(fèi)行為、偏好以及需求，能夠?yàn)槠涮峁└泳珳?zhǔn)的金融服務(wù)。此類精準(zhǔn)的金融服務(wù)能夠更好地滿足居民的實(shí)際需求，提升居民的消費(fèi)體驗(yàn)和滿意度。具體而言，數(shù)字普惠金融可通過對(duì)居民消費(fèi)數(shù)據(jù)的深入分析，了解居民的消費(fèi)習(xí)慣、偏好、趨勢(shì)，進(jìn)而為居民提供符合個(gè)人特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以根據(jù)居民的消費(fèi)能力、信用狀況，為居民提供個(gè)性化的信貸、支付解決方案，幫助居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望。這種精準(zhǔn)的金融服務(wù)不僅有助于提升居民的消費(fèi)體驗(yàn)和滿意度，更重要的是，它能夠推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的

升級(jí)[4]。

（三）滿足群眾金融產(chǎn)品、服務(wù)需求

數(shù)字普惠金融以其獨(dú)特的創(chuàng)新精神和科技驅(qū)動(dòng)，為居民提供了更加多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了居民多元化的消費(fèi)需求。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融不僅擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，還深入挖掘了居民的各種消費(fèi)需求，提供了更多元化、更具針對(duì)性的解決方案。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，由于技術(shù)和模式的限制，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往比較單一，很難滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。而數(shù)字普惠金融則利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，深入挖掘和分析居民的消費(fèi)需求和偏好，為居民提供更加多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，數(shù)字普惠金融可采用智能算法為居民提供定制化的投資理財(cái)產(chǎn)品，幫助居民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值；還可以為居民提供便捷、安全的在線支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，滿足居民在日常生活中的各種支付需求[5]。

三、數(shù)字普惠金融促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的有效措施

（一）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要完善線上渠道、提高覆蓋率和便利性等措施，從而為更多居民提供便捷的金融服務(wù)，推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。具體而言，為了加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以下措施是必要的：首先，數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)以線上渠道為核心，提供便捷、高效的金融服務(wù)。應(yīng)優(yōu)化移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等應(yīng)用軟件，以及在線投資、保險(xiǎn)、信貸等產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。其次，數(shù)字普惠金融應(yīng)積極擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)的覆蓋率，引導(dǎo)更多居民享受數(shù)字普惠金融帶來的便利。這需要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的宣傳和推廣，提高居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)和信任度。同時(shí)，還應(yīng)提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。只有構(gòu)建起完善的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能引導(dǎo)更多居民享受到便捷的金融服務(wù)，從而推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。這是因?yàn)閿?shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，提高居民的生活品質(zhì)[6]。不僅如此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)注入新的活力和動(dòng)力。因此，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵措施之一。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵舉措之一，旨在滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。首先，數(shù)字普惠金融應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行深入分析，以理解居民的真實(shí)需求。其次，基于上述分析，數(shù)字普惠金融可以針對(duì)特定消費(fèi)場(chǎng)景推出金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)旅游、教育、醫(yī)療等大額消費(fèi)場(chǎng)景，可以推出分期付款、消費(fèi)貸款等金融產(chǎn)品；針對(duì)線上購(gòu)物、餐飲等小額消費(fèi)場(chǎng)景，可以提供移動(dòng)支付、掃碼支付等便捷的支付方式。再次，數(shù)字普惠金融還應(yīng)提供個(gè)性化的金融解決方案。除了標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，還應(yīng)根據(jù)居民的個(gè)人情況和需求，提供定制化的金融服務(wù)。例如，對(duì)于有一定理財(cái)需求的居民，可以提供個(gè)性化的投資組合建議；對(duì)于希望購(gòu)房的居民，可以提供房貸咨詢和貸款服務(wù)。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，數(shù)字普惠金融還應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，采用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等，以保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性、穩(wěn)健性。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管

加強(qiáng)金融監(jiān)管在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)至關(guān)重要，這是確保金融服務(wù)安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，在數(shù)字普惠金融環(huán)境下，消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等現(xiàn)象屢見不鮮。因此，構(gòu)建健全的金融監(jiān)管體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的審查與監(jiān)管，能夠有效防范和打擊金融違規(guī)行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與變革，但同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。在此期間，需要加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展提供有力保障。再次，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，由于技術(shù)的快速發(fā)展和市場(chǎng)的不斷變化，金融機(jī)構(gòu)的行為模式與業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新與變化。因此，加強(qiáng)金融監(jiān)管可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、合規(guī)發(fā)展，推動(dòng)金融業(yè)健康有序發(fā)展。最后，加強(qiáng)金融監(jiān)管也是推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要保障。只有確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，才能為消費(fèi)者提供更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)，從而激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)普及

隨著科技的飛速進(jìn)步，數(shù)字普惠金融作為新興的金融模式，正逐漸滲透到社會(huì)的每個(gè)角落。這種模式不僅為大眾提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)，還為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。但要實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，僅依靠技術(shù)的推動(dòng)是不夠的，還需要廣大居民的積極參與、支持，因此加強(qiáng)金融知識(shí)普及顯得尤為重要。首先，金融素養(yǎng)是指?jìng)€(gè)體在金融領(lǐng)域的知識(shí)、技能、態(tài)度，提高居民的金融素養(yǎng)，意味著促使居民更好地理解、使用金融服務(wù)，了解存款、貸款、保險(xiǎn)、投資等基本的金融產(chǎn)品、掌握如何合理使用這些產(chǎn)品來滿足自身的金融需求，更加自信地參與到金融市場(chǎng)中，從而推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。其次，金融市場(chǎng)雖然充滿了機(jī)遇，但也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的居民可能會(huì)因?yàn)槊つ客顿Y或不當(dāng)操作而遭受損失。因此，加強(qiáng)金融知識(shí)普及的另一個(gè)重要目標(biāo)是促使居民增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，了解常見的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，并學(xué)會(huì)采取相應(yīng)的防范措施，在享受金融服務(wù)的同時(shí)，保護(hù)自己的合法權(quán)益。最后，金融知識(shí)普及不僅可以提高居民的金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還可以間接推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。當(dāng)居民對(duì)金融產(chǎn)品有了更深入的了解、認(rèn)識(shí)后，居民可能會(huì)更傾向于選擇更加多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品、服務(wù)，這將有助于推動(dòng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的繁榮，在此過程中提高居民的金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠增強(qiáng)其對(duì)金融服務(wù)的參與度、滿意度，促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融作為新型金融模式，對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)具有重要影響，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)金融監(jiān)管以及普及金融知識(shí)等有助于發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的作用。未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展、普及，數(shù)字普惠金融將會(huì)更加深入地滲透到人們的日常生活中，推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展注入新的動(dòng)力。

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（作者簡(jiǎn)介：王穎、張家彬，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校助教。）