摘要：隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字金融在塑造金融新質(zhì)生產(chǎn)力方面的作用愈發(fā)重要。信息技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用不僅顯著提升了金融服務(wù)的效率，還極大地拓寬了服務(wù)覆蓋面，并激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力。然而，伴隨而來(lái)的是數(shù)據(jù)安全保護(hù)不足、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)增加等挑戰(zhàn)。為有效應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，本文建議完善數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，制定并實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，以期更好地推動(dòng)金融體系向高質(zhì)量發(fā)展方向邁進(jìn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；金融新質(zhì)生產(chǎn)力；數(shù)據(jù)安全保護(hù)；金融風(fēng)險(xiǎn)

引言

當(dāng)前，全球金融市場(chǎng)正經(jīng)歷著前所未有的深刻變革，傳統(tǒng)金融模式正面臨日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這一背景下，數(shù)字金融作為新興力量，為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)提供了創(chuàng)新路徑。數(shù)字金融不僅能夠顯著提升金融服務(wù)的效率與覆蓋面，還通過(guò)持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。然而，其快速發(fā)展也伴隨著一系列問(wèn)題，如數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管滯后及潛在風(fēng)險(xiǎn)等。因此，深入研究數(shù)字金融如何有效促進(jìn)金融新質(zhì)生產(chǎn)力的提升，不僅具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，而且為金融業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定理論研究基礎(chǔ)。

文章旨在探討數(shù)字金融對(duì)金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升的具體作用機(jī)制，這不僅有助于我們更加全面地理解數(shù)字金融的本質(zhì)特征與發(fā)展規(guī)律，還能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的戰(zhàn)略決策與實(shí)踐創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐與指導(dǎo)。通過(guò)系統(tǒng)分析數(shù)字金融的關(guān)鍵要素、運(yùn)作機(jī)理及其對(duì)金融體系的深刻影響，我們期望能為構(gòu)建更加高效、安全、包容的金融生態(tài)體系貢獻(xiàn)智慧與力量。

一、數(shù)字金融的特點(diǎn)

數(shù)字金融是指利用數(shù)字技術(shù)手段進(jìn)行金融活動(dòng)的一種新興形式，具有以下顯著特點(diǎn)：第一，數(shù)字金融依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，可以極大地提高金融服務(wù)的效率。比如，通過(guò)移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行，用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行金融交易，無(wú)須親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，截至2023年底，中國(guó)的移動(dòng)支付用戶已達(dá)到8.53億，占全國(guó)網(wǎng)民的86.2%，高效的互聯(lián)網(wǎng)支付方式不僅節(jié)省用戶時(shí)間，也顯著降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。第二，數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)金融的地域限制，能夠覆蓋到更多的人群，特別是那些在傳統(tǒng)金融體系中得不到充分服務(wù)的群體，以移動(dòng)支付為例，2023年中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付交易額同比增長(zhǎng)了34.5%，顯示出數(shù)字金融在普惠金融中的重要作用[1]。第三，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，2023年中國(guó)金融科技公司的數(shù)量已超過(guò)2000家，同比增長(zhǎng)了15.3%，這些公司在支付、借貸、財(cái)富管理等領(lǐng)域推出了大量創(chuàng)新產(chǎn)品，從而極大地豐富金融服務(wù)的形式和內(nèi)容。第四，盡管數(shù)字金融具有諸多優(yōu)勢(shì)，但其快速發(fā)展也帶來(lái)新的安全和監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題日益突出，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年中國(guó)的金融行業(yè)數(shù)據(jù)泄露事件同比增加了27.6%，這對(duì)數(shù)字金融的持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了威脅。為了充分體現(xiàn)數(shù)字金融在高效性、普惠性、創(chuàng)新性面臨的挑戰(zhàn)，下面將通過(guò)表1進(jìn)行直觀地展示。

二、數(shù)字金融下金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升中的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)安全保護(hù)不足

在數(shù)字金融快速發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)據(jù)安全保護(hù)不足成為一個(gè)顯著問(wèn)題。首先，數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題頻發(fā)。金融機(jī)構(gòu)在收集和存儲(chǔ)用戶數(shù)據(jù)時(shí)，常常面臨黑客攻擊和內(nèi)部人員違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致敏感數(shù)據(jù)泄露。其次，數(shù)據(jù)篡改和偽造問(wèn)題嚴(yán)重。黑客通過(guò)非法手段侵入金融系統(tǒng)，篡改數(shù)據(jù)，偽造交易，利用虛假信息進(jìn)行非法獲利，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在防范這些問(wèn)題時(shí)，面臨著技術(shù)手段落后和管理措施不完善的雙重挑戰(zhàn)[2]。最后，金融數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)過(guò)程中，缺少有效的加密和防護(hù)措施，容易被不法分子竊取，加之?dāng)?shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中一般都沒有采用安全的通信協(xié)議，導(dǎo)致被截獲和篡改，從而給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)一定的壓力[3]。

（二）缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

首先，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一性問(wèn)題顯著。數(shù)字金融的運(yùn)作依賴于區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，然而，在技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐中，缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成為一大障礙。不同金融機(jī)構(gòu)與科技公司在構(gòu)建系統(tǒng)時(shí)，往往采用各異的技術(shù)架構(gòu)與協(xié)議，這直接導(dǎo)致了系統(tǒng)間互操作性的弱化，進(jìn)而阻礙了數(shù)據(jù)的順暢共享與業(yè)務(wù)協(xié)同的推進(jìn)。其次，業(yè)務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的不一致性同樣值得關(guān)注。數(shù)字金融廣泛涵蓋支付、借貸、投資等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但在具體執(zhí)行層面，各金融機(jī)構(gòu)往往各自為政，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范作為指導(dǎo)。這種不統(tǒng)一不僅損害了用戶體驗(yàn)的連貫性與滿意度，還極易引發(fā)業(yè)務(wù)操作上的混亂，降低整體服務(wù)效率[4]。再者，法律和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一性是數(shù)字金融發(fā)展面臨的另一大挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字金融的迅猛擴(kuò)張，現(xiàn)有的法律與監(jiān)管框架難以迅速適應(yīng)新興業(yè)務(wù)模式的快速變化。不同地區(qū)與國(guó)家在數(shù)字金融監(jiān)管領(lǐng)域，普遍存在法律法規(guī)差異及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題。這種法律與監(jiān)管上的不統(tǒng)一性，不僅為跨境金融服務(wù)的提供設(shè)置了障礙，也加大了國(guó)際合作的難度，進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜性與潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)

第一，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。數(shù)字金融依賴于復(fù)雜的信息技術(shù)系統(tǒng)，這些系統(tǒng)面臨技術(shù)故障、安全漏洞及網(wǎng)絡(luò)攻擊等多重風(fēng)險(xiǎn)。部分金融機(jī)構(gòu)因技術(shù)不成熟或操作失誤，易導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰與數(shù)據(jù)泄露，進(jìn)而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)加劇。數(shù)字金融業(yè)務(wù)流程繁瑣，涉及較多環(huán)節(jié)和諸多人員，致使操作風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)。操作失誤、管理疏漏及內(nèi)部控制不足是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融業(yè)務(wù)中常遇的挑戰(zhàn)。第三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。數(shù)字金融的快速發(fā)展加劇了金融市場(chǎng)的波動(dòng)性與不確定性，金融產(chǎn)品的數(shù)字化與創(chuàng)新性提升了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，涵蓋利率、匯率及資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等多方面，部分金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理上難以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境。第四，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。數(shù)字金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展伴隨著合規(guī)挑戰(zhàn)，包括法律法規(guī)的遵循與監(jiān)管要求的滿足。金融機(jī)構(gòu)若未能及時(shí)了解并遵守相關(guān)法律法規(guī)，將面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與法律糾紛。第五，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。鑒于數(shù)字金融業(yè)務(wù)的高度透明性與公開性，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)故障或金融欺詐事件，將迅速擴(kuò)散，嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。部分金融機(jī)構(gòu)在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理上重視不足，缺乏有效的信息披露與風(fēng)險(xiǎn)管理措施，導(dǎo)致聲譽(yù)受損及用戶信任下降。

三、數(shù)字金融對(duì)金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升的策略

（一）完善數(shù)據(jù)安全體系

在數(shù)字金融迅猛發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)安全已成為提升金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心要素，它不僅關(guān)乎用戶隱私保護(hù)，更直接影響到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與信任基石。因此，金融機(jī)構(gòu)亟須構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)安全體系，依托系統(tǒng)性安全管理策略與技術(shù)手段，確保數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理全鏈條中的安全性。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立全面的數(shù)據(jù)安全管理制度，該制度需詳盡覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期管理，即采集、傳輸、存儲(chǔ)及處理各階段，確保數(shù)據(jù)在每個(gè)環(huán)節(jié)均受到嚴(yán)格保護(hù)。此外，還需實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制策略，確保僅授權(quán)人員能夠訪問(wèn)敏感數(shù)據(jù)，從而維護(hù)數(shù)據(jù)的安全性與機(jī)密性[5]。其次，數(shù)據(jù)加密作為保障數(shù)據(jù)安全的關(guān)鍵措施，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用高強(qiáng)度的加密算法，對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)在傳輸與存儲(chǔ)過(guò)程中實(shí)施全程加密，有效防止數(shù)據(jù)被非法截獲或篡改。最后，為及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)部署先進(jìn)的數(shù)據(jù)泄露防護(hù)系統(tǒng)（DLP），該系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)流動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別并阻止任何未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)傳輸行為。同時(shí)，建立健全的數(shù)據(jù)泄露應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制亦至關(guān)重要，以便在數(shù)據(jù)泄露事件發(fā)生時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，有效減少潛在損失與負(fù)面影響。

（二）制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

隨著數(shù)字金融的飛速發(fā)展，技術(shù)平臺(tái)與業(yè)務(wù)流程間的互操作性和兼容性問(wèn)題愈發(fā)顯著。為實(shí)現(xiàn)資源高效配置與業(yè)務(wù)無(wú)縫銜接，金融行業(yè)亟須構(gòu)建涵蓋技術(shù)接口、數(shù)據(jù)格式、業(yè)務(wù)流程等多維度的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系。此體系的構(gòu)建需依托跨機(jī)構(gòu)協(xié)作及標(biāo)準(zhǔn)化組織的推動(dòng)，以有效解決技術(shù)不兼容問(wèn)題，促進(jìn)數(shù)字金融的規(guī)范化發(fā)展。

首先，應(yīng)組建跨機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化組織，匯聚政府監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)及學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)等多方力量，共同負(fù)責(zé)制定與推廣數(shù)字金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此舉旨在確保標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性與權(quán)威性，為行業(yè)發(fā)展提供明確規(guī)范與指引。其次，鑒于數(shù)字金融高度依賴信息系統(tǒng)與技術(shù)平臺(tái)，標(biāo)準(zhǔn)化組織應(yīng)聚焦于制定統(tǒng)一的技術(shù)接口與通信協(xié)議，以打破系統(tǒng)壁壘，促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)間的數(shù)據(jù)交換與業(yè)務(wù)協(xié)同。此舉不僅能有效避免技術(shù)不兼容導(dǎo)致的重復(fù)建設(shè)與資源浪費(fèi)，還能顯著提升整體運(yùn)營(yíng)效果。最后，針對(duì)金融數(shù)據(jù)作為數(shù)字金融核心資源的特性，標(biāo)準(zhǔn)化組織需確立金融數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、交換、分析的全鏈條標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)的一致性與可比性。這將為機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享與深入分析奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

數(shù)字金融在促進(jìn)創(chuàng)新與便利的同時(shí)，亦伴隨著多樣化的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。為有效應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，金融機(jī)構(gòu)亟須構(gòu)建全面而高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并融合先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)控，以提升整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保金融業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理政策與流程，明確風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控及應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，可有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)數(shù)字金融的穩(wěn)定與安全。其次，利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)于風(fēng)險(xiǎn)管理之中，能顯著提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)度與預(yù)測(cè)的時(shí)效性。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)時(shí)分析監(jiān)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警[6]。再者，強(qiáng)化內(nèi)部控制是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)需構(gòu)建健全的內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、規(guī)范。同時(shí)，定期實(shí)施內(nèi)部審計(jì)，評(píng)估內(nèi)部控制的有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正操作失誤與違規(guī)行為，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，風(fēng)險(xiǎn)文化是風(fēng)險(xiǎn)管理的基石。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)培訓(xùn)與宣傳，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保風(fēng)險(xiǎn)文化貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之中，使之成為每位員工的自覺行動(dòng)。最后，鑒于風(fēng)險(xiǎn)事件的突發(fā)性與不可預(yù)測(cè)性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)的快速識(shí)別、報(bào)告、處理與恢復(fù)等流程。以確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，能夠迅速響應(yīng)，有效應(yīng)對(duì)，從而減輕損失，保障金融穩(wěn)定。

四、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字金融的崛起為金融新質(zhì)生產(chǎn)力的提升注入了新的活力，但也帶來(lái)了數(shù)據(jù)安全、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的問(wèn)題。通過(guò)建立健全的數(shù)據(jù)安全體系、制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，可以推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。同時(shí)，未來(lái)隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，數(shù)字金融將進(jìn)一步融合進(jìn)傳統(tǒng)金融體系，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

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（作者簡(jiǎn)介：孫波，山西金融職業(yè)學(xué)院講師。）