摘 要：中小企業(yè)在我國就業(yè)、稅收等方面都作出了顯著的貢獻，不僅是推動我國民生經(jīng)濟和社會發(fā)展的骨干力量，而且也是國民經(jīng)濟的主要構(gòu)成部分之一。在概述互聯(lián)網(wǎng)金融、中小企業(yè)的基礎上，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的融資優(yōu)勢，分析中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的融資風險，并提出具體的應對策略，即完善法律法規(guī)、引進人才、加大投資、構(gòu)建信用體系與內(nèi)控制度等，旨在解決中小企業(yè)融資問題，降低融資風險，促進中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資風險；應對策略

中圖分類號：F276.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）13-0063-04

與傳統(tǒng)的融資渠道相比，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資有著更加高效、成本更低的優(yōu)勢，減輕了中小企業(yè)的融資壓力。因此，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融，探討中小企業(yè)融資問題是當前亟待研究、解決的重要議題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化的信息技術(shù)基礎上，改變傳統(tǒng)金融模式，利用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)支配金融的行業(yè)。簡而言之，即將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間最大的差異在于二者使用的業(yè)務媒介不同，前者可使金融參與者在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效地進行直接接觸，推動了傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明化、便捷化、低成本化發(fā)展[1]。中小企業(yè)是指經(jīng)營、資產(chǎn)、人員數(shù)量等規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位，其中包含了中型、小型、微型企業(yè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢分析

（一）彌補信息鴻溝

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以有效彌補信息間的鴻溝。首先，在互聯(lián)網(wǎng)上，中小型企業(yè)可以查詢到更多可供其放貸的金融機構(gòu)，并進行比較，從而篩選出更符合自身發(fā)展的金融決策。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠在網(wǎng)絡上查詢到申貸企業(yè)的各類信息并加以分析，對申貸企業(yè)的經(jīng)營狀況予以了解與掌握，然后評估其信用等級與償還能力，進而確定是否向其提供貸款。由此可以看出，無論是中小企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在借貸的過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，都可以對對方有一個完整的認識，從而避免一些風險。

（二）減少融資成本

就中小企業(yè)而言，在采用傳統(tǒng)的融資模式下，為尋找符合其實際狀況的資金來源會耗費相當大的人力、物力與時間。此外，由于大部分的中小企業(yè)信用等級較低，信用風險較高，所以銀行等金融機構(gòu)往往會提高貸款利率，這就導致中小企業(yè)的融資成本上升。然而，如果將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到金融領(lǐng)域，中小企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)和云計算，快速、精準地找到適合自己企業(yè)的融資渠道，從而大幅降低企業(yè)的融資成本。與傳統(tǒng)的信貸機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠更好地掌握企業(yè)的資信狀況，從而為申貸企業(yè)設定一個相對公平的利率。從銀行的觀點來看，因為中小企業(yè)申請貸款的特點是額度較小、次數(shù)較多，所以每次貸款申請都要經(jīng)過一系列的程序，耗費了大量的人力，再加上傳統(tǒng)的貸款程序，需要填寫大量的書面資料，所以對銀行來說，物料的消耗要大得多。如果想要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行融資，只需要在平臺APP上完成相應數(shù)據(jù)的填寫，就可以為放款機構(gòu)節(jié)約相應的成本[2]。

（三）提升融資效率

每一家企業(yè)在發(fā)展的過程中，都與融資密不可分，如果使用傳統(tǒng)的方式來進行融資，需要的手續(xù)、流程都會較為繁瑣，且需要花費較長的時間，這不僅不利于中小企業(yè)的融資，同時還會對中小企業(yè)本身的發(fā)展進程造成阻礙。而在目前的互聯(lián)網(wǎng)條件下，中小企業(yè)獲得資金的途徑越來越多，且互聯(lián)網(wǎng)融資都是線上進行，更加便捷、高效；其次通過互聯(lián)網(wǎng)平臺搜集信息，可以節(jié)約很多時間；同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行融資，不但可以減輕工作人員負擔，還可以降低出錯率，提升工作效率。

（四）優(yōu)化信貸配置

在采用傳統(tǒng)的融資模式時，由于受到多種原因的制約，交易雙方往往無法做出最優(yōu)決策，這對實現(xiàn)信貸配給是極為不利的。大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡平臺上豐富的數(shù)據(jù)資源，使中小企業(yè)能夠通過分析這些機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息做出最優(yōu)選擇，避免因主觀臆斷而導致決策出錯，為企業(yè)帶來經(jīng)營風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還能在網(wǎng)絡上搜集、分析、處理中小企業(yè)在平臺中留下的交易信息，并將中小企業(yè)的經(jīng)營狀況作為主要關(guān)注對象，而不是一味地注重其經(jīng)營規(guī)模，此方式在一定程度上規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對中小企業(yè)與大型企業(yè)的差別對待，實現(xiàn)了信貸配置的最優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資的風險分析

（一）政府層面

1.監(jiān)管風險。根據(jù)以往以及現(xiàn)階段頒布的各項政策及政府的工作報告，如《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作實施方案》《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》等一系列措施，可以看出國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管是非常嚴格的[3]。監(jiān)管部門在2020年之前主要整治的對象是非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，而在2020年底已經(jīng)將監(jiān)管范圍擴大到了金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務領(lǐng)域。強力的監(jiān)管政策一方面對一些違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行了治理，另一方面也對一些合法規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進行了約束。從政策扶持的角度來看，由于中小企業(yè)本身的規(guī)模較小，利潤水平較低，并且缺乏擔保物，因此在信貸市場上處于較弱的地位，很難獲得融資。同時，由于我國的征信系統(tǒng)還不完善，沒有把中小企業(yè)納入征信的范圍之內(nèi)，因此信貸機構(gòu)不會給缺乏信用數(shù)據(jù)的中小企業(yè)發(fā)放貸款，這就進一步加重了中小企業(yè)的融資困難。

2.法律風險。在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中，大多都以指導意見、辦法為主。目前解決互聯(lián)網(wǎng)金融爭議的主要手段是利用其他法律條例對其進行處理、解決，但現(xiàn)行的法律條例與互聯(lián)網(wǎng)金融是否適配，這是當前亟待研究和解決的問題。比如按照我國有關(guān)法規(guī)，非法集資的構(gòu)成要件是向不特定對象進行集資，而且給予一定的回報，而眾籌模式也具備上述特征，那么眾籌究竟算不算非法集資還有待商榷。因此若沒有明確、清晰的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，將會對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的發(fā)展造成阻礙[4]。

（二）平臺層面

1.風險管控風險。在大數(shù)據(jù)和云計算的背景下，當中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資時，可以通過信息技術(shù)高效處理企業(yè)經(jīng)營、財務和現(xiàn)金流等方面的信息，從而暴露出潛在的問題，并對申請融資的中小企業(yè)財務和經(jīng)營風險進行評估。然而，當前的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺僅僅能分析、評估中小企業(yè)的歷史信息，卻難以評估審貸企業(yè)的經(jīng)營風險、信用問題等，無法及時地進行防范，進而危害到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)益，帶來巨大的損失。此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比傳統(tǒng)融資平臺的融資效率更高，審查、評估速率更快，但也極易出現(xiàn)失誤，風險也更大。

2.網(wǎng)絡安全風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，網(wǎng)絡平臺成為目前中小企業(yè)應用最為廣泛的融資方式，而融資過程中的網(wǎng)絡安全性則是一個必須重點關(guān)注的風險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以運用大數(shù)據(jù)對交易雙方的信息進行全面分析，如果在某個安全點上存在較大的問題，就會給交易雙方產(chǎn)生極大威脅。近年來，隨著大規(guī)模網(wǎng)絡用戶資料的外泄，再加上某些中小企業(yè)惡意騙貸的現(xiàn)象，如此種種都對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的服務質(zhì)量產(chǎn)生了直接影響。

（三）企業(yè)層面

1.信譽風險。在傳統(tǒng)融資模式下，金融機構(gòu)與大型企業(yè)使用的信用評級指標是相同的，其中包括了企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、償還能力、資產(chǎn)的流動性等，這些指標對于大部分的中小企業(yè)而言，不僅數(shù)量多且門檻高，因此要想滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)的要求是非常困難的。而能夠通過評級的中小企業(yè)往往都是聲譽良好的企業(yè)，因此在評級過程中，中小企業(yè)的信譽風險可能并不明顯。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，評級主要依賴于大數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的交易量和交易行為等信息。相比傳統(tǒng)的評級指標，這些數(shù)據(jù)存在更大的作假風險。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中小企業(yè)的信譽問題變得尤為重要。再加上傳統(tǒng)融資難以獲得資金，而互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)下最快速的融資途徑，因此中小企業(yè)必須引起高度重視。

2.財務風險。財務風險即企業(yè)在各項財務活動中，由于種種不可預見或不可控制的原因，導致企業(yè)財務狀況存在不確定性及遭受損失的可能性。中小企業(yè)相較于大型企業(yè)而言，其財務風險更大，進而提升其融資難度。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是資產(chǎn)管理水平低。比如無法科學管理庫存、合理控制成本，將經(jīng)營成本降到最低；管理應收賬款時，不能建立合適的信用政策，政策過緊會影響企業(yè)銷量與利潤，政策過松會影響資金回收，導致現(xiàn)金流斷裂，使企業(yè)陷入財務危機；因此，如果信用政策太松或者太緊，都會對公司的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。二是內(nèi)部控制體系不完善，內(nèi)控意識薄弱。企業(yè)應將內(nèi)控制度設置在職責分工、資產(chǎn)與預算管理、報告制度等諸多流程中。而大部分的中小企業(yè)并不具備完整的內(nèi)部控制體系，僅僅在少數(shù)流程中設置了內(nèi)控制度，有些甚至沒有建立內(nèi)控制度，這也在一定程度上加劇了中小企業(yè)的財務風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資風險應對策略

（一）政府層面

1.多措并舉，科學引導企業(yè)發(fā)展。一家公司的未來走向，往往與國家的政策導向緊密相連，特別是對于尚處于初期階段的互聯(lián)網(wǎng)金融來說更是如此。近年來，由于某些不法網(wǎng)絡金融平臺的出現(xiàn)，網(wǎng)絡金融平臺的信譽急劇降低，使其處在輿論的風口浪尖，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)是舉步維艱，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了很大的沖擊。所以，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，需要國家提供相應的政策扶持。首先，政府可以對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)給予更大的支持，比如減免稅費或適當放寬一些政策，并要求有關(guān)部門切實貫徹好政策，不能只是空喊口號，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到政策優(yōu)惠。其次，政府應該積極引導互聯(lián)網(wǎng)金融公司依法開展產(chǎn)品、服務等方面的創(chuàng)新，以增強市場活力。除此之外，政府還應該對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的問題和需求進行深入研究，并按照其發(fā)展規(guī)律，有針對性地制定相關(guān)監(jiān)管和扶持政策，因地制宜，切忌“一刀切”[5]。

2.完善法律法規(guī)，做到有法可依。第一，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍、業(yè)務類型及其業(yè)務開展的合法性。在有關(guān)的立法中，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務權(quán)益作出規(guī)定，同時也要對其行為進行規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序發(fā)展。第二，建立健全企業(yè)融資信用評估制度。首先，把中小企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等加入信用體系中，以完善我國征信系統(tǒng)。其次，通過銀行體系內(nèi)的資信分級，使中小企業(yè)資信信息在全國范圍內(nèi)共享。最后，鼓勵建立第三方征信機構(gòu)，實行數(shù)據(jù)整合和資源共享，在分析融資項目類型的基礎上，評價其信用水平，以滿足資金供給方對融資項目信用評級的需要。

（二）平臺層面

1.打造專業(yè)團隊，加強風險管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個在互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個領(lǐng)域相互交織的行業(yè)，這個行業(yè)需要既掌握互聯(lián)網(wǎng)知識、又具備金融才能的復合型專業(yè)人才，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可從以下五個方面進行人才引進：一是向外招攬人才。從外部招攬人才時，企業(yè)應該將重點放在對應屆生的招聘上，因為應屆生不但具備較強的學習能力，同時還年輕、富有創(chuàng)造力，非常適合互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)。在高校招聘中，企業(yè)應對擁有計算機與金融雙學位的學生以及雙學科背景的研究生予以重點關(guān)注。二是提升薪資待遇、完善福利制度，吸引高質(zhì)量人才的加入與長期留任，如高級管理人與職業(yè)經(jīng)理人，此類人才是提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵，企業(yè)可聘用獵頭挖掘人才，以豐厚薪酬及股份獎勵機制招攬優(yōu)秀人才。三是在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融培訓中心，加強企業(yè)員工的培訓，對具有金融知識背景的員工，著重培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)知識開發(fā)與運用，對具有計算機知識背景的員工，著重培養(yǎng)其市場營銷等相關(guān)技能。四是建立校企合作機制。加強實踐教學基地的建設，通過定向委培的方式引導學生將理論與實踐相結(jié)合，培養(yǎng)復合型人才。

2.加大投資，有效防范網(wǎng)絡風險。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當加大投資力度，自主研發(fā)與自身平臺性質(zhì)及工作方向相符合的軟硬件，不能只考慮節(jié)省費用而選用通用的軟硬件，這對互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新型行業(yè)的發(fā)展是極為不利的。首先，企業(yè)可以設立自己的研發(fā)部門，成立自己的科研隊伍，增加投資，開發(fā)出自己的專利技術(shù)。其次，與高新技術(shù)公司建立合作機制，吸收高新技術(shù)公司的先進技術(shù)思想，與高新技術(shù)公司聯(lián)合開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以把研發(fā)工作外包給研發(fā)組織，由于外包就是把所有的研發(fā)工作都委托于他人，因此在對研發(fā)組織的選擇上必須選擇具有強大實力的組織機構(gòu)，只有這樣才可以確保研發(fā)質(zhì)量[6]。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該在其后臺配置充足的高科技信息技術(shù)人才，以維持平臺的良好運作。如果平臺出現(xiàn)運行異?；蛘咴庥龊诳鸵u擊等情況，也能迅速地做出應對，把損害降到最小。第三，完善企業(yè)的網(wǎng)絡安全內(nèi)控體系，提高員工的網(wǎng)絡安全意識。首先，企業(yè)應該按照網(wǎng)絡的安全等級，制定相應的權(quán)限和批準機制，建立員工之間的互相監(jiān)督機制，并采取不記名的方式進行舉報，對違反企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡安全規(guī)定的人員進行懲罰。其次，定期開展網(wǎng)絡安全知識培訓活動，邀請高校教師開展網(wǎng)絡安全知識講座，為企業(yè)員工普及相關(guān)知識，或者購買一些關(guān)于網(wǎng)絡安全方面的課程，用以員工學習，并定期開展學習評估，將評估結(jié)果作為業(yè)績考核的一部分。

（三）企業(yè)層面

1.重視信譽，構(gòu)建企業(yè)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于企業(yè)在平臺上的交易量和交易行為，對企業(yè)進行信用評級，這樣的評級既可以極大提高中小企業(yè)的融資成功率，又可以對企業(yè)的信譽提出更嚴格的要求，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中小企業(yè)應當在融資的過程中，更多地關(guān)注自身信用的建設。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，信息的傳播范圍更加廣泛，因此，中小企業(yè)在進行融資時要意識到信用的重要性，構(gòu)建完善的信用體系，樹立誠信經(jīng)營的良好形象，唯有如此才可以最大限度地發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資優(yōu)勢，從而提升融資成功率，讓中小企業(yè)步入一個良性循環(huán)，推動其健康發(fā)展。

首先，中小企業(yè)應當以誠信為本進行貿(mào)易，在產(chǎn)品質(zhì)量、服務方面要達到國家的質(zhì)量標準要求，在定價方面要遵守市場經(jīng)濟的客觀規(guī)律。其次，要在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建一個安全網(wǎng)絡系統(tǒng)，以保證技術(shù)運行的平穩(wěn)安全，并對交易雙方的隱私進行有效保護。除此之外，在交易的前中后期都應該與顧客進行充分的溝通與交流，交易前要對顧客進行詳盡的產(chǎn)品介紹與售后說明；交易過程中，與顧客再次確定所購買的產(chǎn)品、服務、收貨地址等，以保證交易的順暢；交易后，對顧客所詢問的關(guān)于產(chǎn)品生產(chǎn)或者服務方面的問題，給予及時答復，以提升售后服務的品質(zhì)。同時，企業(yè)應制定出一套與自身實際相符的誠信激勵機制，以確保企業(yè)的誠信經(jīng)營[7]。

2.完善內(nèi)控制度，加強資產(chǎn)管理。中小企業(yè)由于自身經(jīng)營狀況的制約，難以建立起一套規(guī)范完備的財務管理體系，因此中小企業(yè)要想強化對資產(chǎn)的管理，必須從完善企業(yè)的財務管理體系入手。首先，中小企業(yè)可以借鑒大型企業(yè)的先進管理經(jīng)驗，同時根據(jù)自身實際發(fā)展情況，積極引進高素質(zhì)的管理人才，建立符合自身特點的財務管理體系。其次，要強化人才隊伍建設與管理能力，提升企業(yè)風險防控能力，財務管理工作與普通的基礎會計工作有很大的區(qū)別，它要求財務人員對財務知識、管理領(lǐng)域要有所了解與涉及。一方面，企業(yè)的財務人員要積極學習新推出的各項法律法規(guī)政策，與時俱進，豐富自己的知識儲備，提高業(yè)務水平。另一方面，企業(yè)還應多開展業(yè)務培訓，定期組織財務人員學習，并將培訓結(jié)果作為考核依據(jù)，獎勵表現(xiàn)較為優(yōu)異的員工，激發(fā)他們的學習積極性。除此之外，加強中小企業(yè)的內(nèi)控體系建設，對重要崗位上的財務人員要定期調(diào)換，對不相容的崗位進行嚴格分離，健全內(nèi)部監(jiān)管制度，規(guī)避徇私舞弊風險，強化管理，確保企業(yè)資產(chǎn)的安全。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的融資問題可以被緩解或解決，但新的融資問題與風險也會隨之產(chǎn)生。從這一點可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實是一種雙面性的發(fā)展，它能夠為中小企業(yè)帶來機遇與挑戰(zhàn)。而中小企業(yè)能否解決相關(guān)的融資問題，達到長期發(fā)展的目的，關(guān)鍵就在于其能否與互聯(lián)網(wǎng)金融形成更為深刻的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。唯有將其內(nèi)部關(guān)聯(lián)起來，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的根源，有針對性地進行防范，才能在保證自身企業(yè)融資安全穩(wěn)定的前提下，在新時代行穩(wěn)致遠。

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Financing Risks of SMEs under Internet Finance and Countermeasures

SUN Weiye

（Nanjing Forestry University， Nanjing 210037， China）

Abstract： Small and medium-sized enterprises have made significant contributions to employment， taxation， and other aspects in China. They are not only the backbone force driving the development of China’s livelihood economy and society， but also one of the main components of the national economy. On the basis of an overview of Internet finance and SMEs， this paper expounds the financing advantages of SMEs under Internet finance， analyzes the financing risks of SMEs under the Internet finance environment， and proposes specific countermeasures， namely， improving laws and regulations， introducing talents， increasing investment， building a credit system and internal control system， in order to solve the financing problems of SMEs， reduce financing risks， and promote the sustainable development of SMEs.

Key words： Internet finance; Small and medium-sized enterprises; Financing risk; Response strategy

[責任編輯 文 欣]