摘 要：當前，我國正在向縱深推進京津冀協(xié)同發(fā)展的重大國家戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應堅決落實國家政策導向，遵循積極支持非首都功能疏解、著力鞏固重點先行領域、加快推動城市群發(fā)展的原則，根據京津冀協(xié)同發(fā)展趨勢，推動存貸業(yè)務優(yōu)化，推動基建、綠色、科創(chuàng)、新市民服務等金融業(yè)務發(fā)展。同時，商業(yè)銀行應優(yōu)化頂層設計與管理機制，圍繞重點領域，強化產品創(chuàng)新及支持力度，精準有效做好新市民金融服務，以提升支持京津冀協(xié)同發(fā)展的成效。

關鍵詞：商業(yè)銀行；提升；支持；京津冀協(xié)同發(fā)展

中圖分類號：F830.59 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）14-0068-04

根據黨的二十大要求，我國應“推進京津冀協(xié)同發(fā)展”，深入實施區(qū)域重大戰(zhàn)略，以加快構建新發(fā)展格局，著力推進高質量發(fā)展。2023年5月，習近平總書記在河北考察并主持召開深入推進京津冀協(xié)同發(fā)展座談會上強調，要“以更加奮發(fā)有為的精神狀態(tài)推進各項工作，推動京津冀協(xié)同發(fā)展不斷邁上新臺階，努力使京津冀成為中國式現代化建設的先行區(qū)、示范區(qū)”。從國家京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃目標來看，到2030年，京津冀區(qū)域一體化格局要基本形成，成為具有較強國際競爭力和影響力的重要區(qū)域。身處京津冀協(xié)同發(fā)展向縱深推進的時代，商業(yè)銀行應堅決落實銀行業(yè)高質量發(fā)展的國家政策導向，深入研判新形勢新變化，持續(xù)優(yōu)化區(qū)域業(yè)務經營，動態(tài)平衡區(qū)域金融服務供求，以持續(xù)提升支持京津冀協(xié)同發(fā)展的成效。

一、商業(yè)銀行推進京津冀協(xié)同發(fā)展須遵循科學原則

（一）積極支持北京市非首都功能疏解，重點服務民營企業(yè)遷移，優(yōu)化區(qū)域經營資源配置

北京市正在聚焦發(fā)揮全國政治、文化、國際交往、科技創(chuàng)新“四個中心”的首都核心功能，加速推動非首都功能向周邊疏散，以緩解“大城市病”，并提升京津冀資源總體配置效率。商業(yè)銀行應根據疏解對象多元化的遷移融資需求、日常資金運行特征及后續(xù)發(fā)展需要，差異化調整業(yè)務經營策略。一是有針對性地支持首都各類機構向外疏解。非首都功能疏解主要集中于三類機構：行政事業(yè)單位等公共部門、民營企業(yè)等市場主體、國資央企等經營單位。其中，公共部門掌握財政資源，央企依靠自身盈利，且均受到政策性金融機構專項疏解貸款等資金支持，并在建設用地審批等方面具有一定優(yōu)勢，商業(yè)銀行可協(xié)助發(fā)行債券對其少量資金缺口進行填補；民營企業(yè)則更多依賴自身投入或者市場化籌資，僅憑政策優(yōu)惠難以彌補相對較高的疏解成本，商業(yè)銀行應加大項目貸款等方面的資金支持力度，以提升其遷移動力。二是統(tǒng)籌優(yōu)化經營資源配置。公共部門資金運轉以財政收支為主，可以為遷入地銀行機構帶來財政、機關團體存款，豐富其資金來源，降低其負債成本；央企、民企依賴市場化投融資進行生產經營，且人員較多，能夠為遷入地銀行機構帶來更廣泛的存款理財、信貸投放、債券承銷等業(yè)務機遇。此外，遷入企業(yè)擴大投資將產生乘數效應，可以帶動當地居民就業(yè)增收，提升個人存貸款規(guī)模，激發(fā)財富管理需求。綜合來看，銀行面臨著京津冀區(qū)域內市場份額、營銷秩序、合作關系的再平衡，需要持續(xù)統(tǒng)籌優(yōu)化經營資源。

（二）著力鞏固重點先行領域，拓寬交通運輸、綠色轉型、科技創(chuàng)新等方面業(yè)務

京津冀協(xié)同發(fā)展已經在交通一體化、生態(tài)環(huán)境保護、產業(yè)升級轉移等重點領域率先取得突破，并將持續(xù)鞏固擴大建設成果。商業(yè)銀行要把握宏觀政策導向與經濟發(fā)展規(guī)律，挖掘潛在的業(yè)務機遇。一是要繼續(xù)支持區(qū)域交通運輸設施一體化建設。京津冀正在持續(xù)完善區(qū)域一體化綜合交通網絡，并探索利用數字技術升級傳統(tǒng)設施，推動智慧出行與物流，打造國際性綜合交通樞紐集群。商業(yè)銀行應加大對該領域的支持力度，以進一步便利人員往來和物資運輸，降低區(qū)域市場主體交易成本，減少天津市、河北省承接北京市產業(yè)、人口疏解的阻力，并更好激發(fā)交運設施對制造業(yè)、服務業(yè)的外溢性，提升空間規(guī)模經濟效應，推動產業(yè)集群壯大，為銀行發(fā)展提供良好市場環(huán)境。二是加強推動區(qū)域綠色轉型發(fā)展及科技協(xié)同創(chuàng)新。京津冀產業(yè)轉移以推動區(qū)域綠色低碳化、創(chuàng)新驅動式的發(fā)展為落腳點，通過產業(yè)結構優(yōu)化升級實現可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應助力京津冀落實國家“雙碳”發(fā)展戰(zhàn)略，積極滿足企業(yè)對使用清潔能源、改造生產設備的融資需求，降低環(huán)境污染負外部性對消費、投資的制約作用；同時，要助力京津冀貫徹國家創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，向高校、科研機構、科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持，推動北京市科研資源過度承載的研發(fā)產品中適合生產環(huán)節(jié)向薄弱地區(qū)遷移，強化后者內生增長動力，提升全要素生產率。

（三）加快推動城市群發(fā)展，有效利用城市基礎設施完善、新市民進城等潛在機遇

京津冀正在全力打造“以首都為核心的世界級城市群”，加快形成我國高質量發(fā)展的新增長極。商業(yè)銀行應努力滿足城市建設及市民生活的服務需求，完善城市配套設施功能，提升金融服務市民質效。一是大力支持河北省完善城市基礎設施建設。第七次全國人口普查數據顯示，北京市外來總人口為842萬人，其中河北省達到216萬人，占比超過1/4，是首要來源地。此外，根據國家統(tǒng)計局數據測算，北京、天津兩市城鎮(zhèn)化率已超過80%，而河北城鎮(zhèn)化率剛邁過60%，相比而言仍有差距。因此，商業(yè)銀行應支持河北省重點城市加強基礎設施建設，完善城市生產生活功能，吸引更多的首都疏散人群，吸引河北省鄉(xiāng)村人口疏解或遷入省內中心城市，以推動當前進展相對落后的人員疏解，帶動機構、企業(yè)落地，從而有利于提升河北省城鎮(zhèn)化率，促進京津冀城市群協(xié)調發(fā)展。二是積極滿足進城新市民服務需求。根據政府部門披露，我國新市民群體大概有3億人，其中北京、天津兩市公布的數據分別在800萬人、300萬人左右，規(guī)模較大。權威媒體線上調查也顯示，在我國三大經濟圈中，新市民群體傾向選擇京津冀的占比約20%。其中，外來務工人員是新市民群體的主要構成，集中于制造業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)等領域，將成為從北京市向周邊城市疏解的重要對象。出于收益、風險考慮，商業(yè)銀行傳統(tǒng)上對該群體拓客積極性不高，但由于區(qū)域內潛在客群規(guī)模龐大，且流動趨勢較為明確，所以應主動調整營銷策略，將其打造成業(yè)務發(fā)展的“新藍海”。

二、商業(yè)銀行應根據京津冀協(xié)同發(fā)展趨勢推動業(yè)務優(yōu)化與發(fā)展

（一）推動存貸業(yè)務優(yōu)化

商業(yè)銀行要優(yōu)化區(qū)域內存貸結構，提升業(yè)務可持續(xù)性。根據官方公開數據，從測算得到的2016—2023年6月京津冀銀行業(yè)存貸款增量（見表1），可以看出，一是區(qū)域存貸款增量的來源、品種有一定差異。存款方面，北京市作為經濟發(fā)達地區(qū)，機構及人口聚集，住戶、企業(yè)、公共部門攬存來源均較為充足，金融機構存款也明顯占優(yōu)，而天津市、河北省主要依靠住戶攬存，且后者的住戶定期存款占比較高。貸款方面，北京市、河北省的單位貸款投放增量明顯，尤其是中長期貸款占比較高。二是區(qū)域銀行機構存貸結構管理仍有優(yōu)化空間。天津市、河北的增量存貸比（貸款/存款）偏高，表明兩地銀行機構現有攬存能力對信貸投放的支撐難以長期延續(xù)，需要加快優(yōu)化存貸結構。此外，河北省的住戶短期存款占比過低，更多依靠高定價產品帶動增存，需要著力優(yōu)化產品結構，降低存款成本。當前，北京市正在按照國家要求加快疏解非首都功能：第二批市級行政機關將搬遷至通州副中心，并規(guī)劃提升通州與“北三縣”綜合交通一體化；接續(xù)謀劃第二批啟動疏解的在京央企總部及二三級子公司或創(chuàng)新業(yè)務板塊等；部分醫(yī)院、高校、民營企業(yè)也在積極推進疏解。在此形勢下，天津市、河北省在吸納遷入的居民、企業(yè)、公共部門存款資源和承接貸款投放項目等方面存在較大的提升空間，應該積極利用機遇緩解上述業(yè)務發(fā)展瓶頸。

（二）推動基建金融業(yè)務發(fā)展

商業(yè)銀行應提供項目貸款，承銷及投資地方政府（專項）債，支持京津冀基礎設施一體化建設。近年來，銀行業(yè)大力支持京津冀交通設施協(xié)同建設。例如，截至2022年6月末，河北省銀行機構支持京津冀交通一體化貸款余額6 130億元，年均增長6%以上。Wind數據顯示，2021年，商業(yè)銀行作為主承銷商協(xié)助天津市、河北省共發(fā)行京津冀協(xié)同發(fā)展專項債約408億元，是2020年的2.5倍；而2022年受各種因素影響并未發(fā)行相關債券。綜合來看，商業(yè)銀行支持京津冀基礎設施完善仍有較大提升空間。一是基建貸款業(yè)務潛力巨大。“十四五”時期，京津冀規(guī)劃加快構建區(qū)域內城市群2小時交通圈和北京都市圈1小時通勤圈，大力提升交通一體化水平。由于基礎設施建設時間長、資金需求大、涉及地域廣，商業(yè)銀行投放項目貸款，以及開展跨區(qū)、跨機構銀團貸款具有廣闊前景。二是承銷、投資地方債經濟效益明顯。由于我國商業(yè)銀行投資地方專項債的信用風險權重為20%，遠低于公司貸款75%—100%的權重，因此，加大承銷、投資專項債力度有利于提升資本使用效率。同時，根據Wind數據測算，2016—2022年京津冀三地十年期地方政府專項債加權發(fā)行利率從3.23%、3.17%、3.14%，降為2.90%、2.89%、2.89%，利差經歷從分化擴大到收斂持平的過程（見圖1）。銀行對三地專項債的承銷傭金或是投資利得已沒有明顯差異，促使商業(yè)銀行能夠更好統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)域內業(yè)務。

（三）推動綠色金融業(yè)務發(fā)展

商業(yè)銀行應投放綠色信貸，自主發(fā)行金融債或代為承銷投資綠色企業(yè)債，助力京津冀綠色轉型發(fā)展。近年來，京津冀綠色信貸增長較快，綠色債券市場規(guī)模不斷擴大。據監(jiān)管部門披露，截至2022年末，北京市、天津市、河北省轄內商業(yè)銀行綠色信貸余額分別為1.67萬億元、5 629億元、5 980億元，同比增速分別高達20.12%、21.81%、59.0%。Wind數據顯示，2016—2023年3月末，北京市、天津市、河北省分別發(fā)行ESG（綠色）債券2.36萬億元、2 426億元、792億元，其中商業(yè)銀行發(fā)行綠金債規(guī)模占比約12%，參與承銷綠債支數占比近35%，并在綠債集中的銀行間市場成為主要投資者。未來，商業(yè)銀行助力京津冀綠色發(fā)展存在廣闊機遇。一是“雙碳”目標下京津冀生態(tài)環(huán)境協(xié)作邁入新階段。京津冀三地環(huán)保部門正努力推動“雙碳”達標，已簽署《“十四五”框架協(xié)議》，將持續(xù)挖掘拓寬合作領域，進一步優(yōu)化資源配置，推進區(qū)域生態(tài)環(huán)境改善取得新成效。二是區(qū)域綠色金融創(chuàng)新大有可為。人民銀行公開表示，將適時啟動綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)升級擴容，更好發(fā)揮其在京津冀協(xié)同發(fā)展上的重要作用。隨著區(qū)內綠色信貸、證券、基金、保險、信托等產品創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行有望進一步拓寬業(yè)務領域。

（四）推動科創(chuàng)、新市民金融業(yè)務發(fā)展

商業(yè)銀行應發(fā)放科創(chuàng)貸款滿足京津冀企業(yè)科技創(chuàng)新需求，并利用政策機遇做好新市民金融服務。一是商業(yè)銀行科創(chuàng)信貸資源分布仍有較大優(yōu)化空間。官方數據顯示，截至2022年8月末，北京地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)貸款余額8 029億元，而同年6月末，天津地區(qū)股份制銀行科創(chuàng)企業(yè)貸款余額約146億元，河北省科技企業(yè)貸款余額近4 415億元，即使粗略比較也看出三地差距較為明顯。Wind數據也顯示，目前，北京市、天津市、河北省等高新技術企業(yè)數量分別達到3.4萬家、0.9萬家、1.1萬家，北京市優(yōu)勢明顯。未來，隨著眾多高校、科研院所由北京市向天津市、河北省遷移，將帶動當地企業(yè)產生更多科技研發(fā)、設備技改等生產需要，應該配置更多信貸資源支持當地科技創(chuàng)新。二是商業(yè)銀行金融服務新市民得到政策大力支持，將迎來快速成長階段。比如，天津市出臺政策鼓勵金融機構為新市民提供租房融資服務，為創(chuàng)辦企業(yè)、個體戶等經營實體的新市民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款，向新市民個體戶及有效吸納新市民就業(yè)的小微企業(yè)提供資金支持；河北省出臺舉措，推動銀行完善新市民專屬金融產品、專項信貸額度機制的建設。

三、商業(yè)銀行應完善相應措施以提升支持京津冀協(xié)同發(fā)展的成效

（一）優(yōu)化京津冀業(yè)務發(fā)展頂層設計，以及資源配置、業(yè)績考核、授信風控等管理機制

商業(yè)銀行應統(tǒng)籌規(guī)劃京津冀業(yè)務發(fā)展，鼓勵引導分支機構強化協(xié)作，降低內部協(xié)調成本，推動全行整體利益最大化?？刹扇〉拇胧┯校阂环矫?，優(yōu)化推動京津冀協(xié)同發(fā)展頂層設計。比如，制定全行京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃，為各級機構指明今后業(yè)務領域的協(xié)作重點；在董事會或者管理層下成立京津冀協(xié)同委員會，重點推動跨地區(qū)、跨機構重大項目的撮合業(yè)務；優(yōu)化經營機構布局，對區(qū)域內優(yōu)質中小銀行實施參股或并購，考慮在雄安新區(qū)等新設機構，更加便捷開展業(yè)務。另一方面，優(yōu)化京津冀區(qū)域資源配置、業(yè)績考核、授信風控等管理機制。全行在信貸及風險資產（經濟資本）額度、營銷費用配置上對京津冀適度傾斜，并針對大型優(yōu)質客戶優(yōu)化存貸定價機制、加大FTP考核補貼，支持挖掘潛在業(yè)務；根據多勞多得原則調整機構聯(lián)合營銷客戶、開展投融資業(yè)務的營收利潤考核分成，提升經營單位分享客戶信息、配合業(yè)務資源轉移的動力；通過推動異地客戶白名單、征信信息、信用檔案共享，協(xié)作異地抵質押物估值及入庫，降低授信風險，并合理支持對薄弱地區(qū)歷史不良核銷，減輕發(fā)展包袱。

（二）圍繞基建、綠色、科創(chuàng)等重點領域加大產品創(chuàng)新支持力度

商業(yè)銀行應進一步拓寬思路，推動京津冀協(xié)同重點領域業(yè)務持續(xù)發(fā)展?；ㄍ晟品矫?，結合融資模式與監(jiān)管政策的發(fā)展方向來看，在增量業(yè)務上，應積極為京津冀基建領域提供項目貸款、銀團貸款，利用政策性金融工具落地提供配套融資支持，并加大對地方政府專項債的承銷及投資力度比。在存量業(yè)務上，京津冀老舊交通基礎設施體量大，政策支持通過不動產投資信托基金（REITs）盤活，銀行可圍繞其積極開展代銷、托管、并購貸款等業(yè)務。綠色發(fā)展方面，業(yè)務潛力巨大，應繼續(xù)做好投放綠色信貸、承銷及投資綠色債券等傳統(tǒng)業(yè)務。此外，京津冀大氣污染協(xié)同防治成效顯著，北京、天津兩市在全國碳排放權交易市場具有先行經驗優(yōu)勢，區(qū)內眾多大型企業(yè)正在積極踐行ESG理念，銀行可以協(xié)助企業(yè)開展氣候投融資、碳配額質押貸款、碳衍生品等碳金融服務，發(fā)行投資ESG概念債券?？苿?chuàng)方面，應協(xié)助優(yōu)化區(qū)域產業(yè)鏈前端研發(fā)、中端測試、后端服務的布局，創(chuàng)新式支持遷入天津市、河北省的高校、科研機構及當地科創(chuàng)企業(yè)融資，構建京津冀科技協(xié)同創(chuàng)新共同體。比如，由于科技企業(yè)初創(chuàng)期信用風險較高，銀行可創(chuàng)新通過承銷資產支持票據（ABN）、創(chuàng)設信用風險緩釋憑證（CRMW）協(xié)助籌集資金，支持客戶研發(fā)。

（三）精準有效做好京津冀新市民金融服務

商業(yè)銀行應該把握零售金融業(yè)務特點，加快開拓京津冀新市民帶來的“新市場”。首先，大力吸納新市民客群資源。新市民向河北省城市群聚集正成趨勢，銀行要跟蹤研究河北省吸納新市民的重點城市，在營銷資源上予以傾斜，并利用手機銀行APP等科技手段便利新市民開戶結算，提升客群規(guī)模及低成本結算性存款。其次，對細分客群進行精準服務。銀行應根據新市民就業(yè)行業(yè)特點、個人生命周期階段對應的融資需求等，對新市民進行精準畫像，區(qū)分客群的差異化金融服務需求，分類營銷并提供創(chuàng)業(yè)貸款、耐用品消費貸款、住房貸款、助學貸款、養(yǎng)老理財等金融服務。此外，隨著監(jiān)管部門加快推動“京津冀征信鏈”建設，優(yōu)化動產權利質押融資政策，銀行還應優(yōu)化授信機制，加強產品創(chuàng)新，平衡好風險和收益，推動業(yè)務健康長遠發(fā)展。

參考文獻：

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[責任編輯 柯 黎]