摘 要：預(yù)付式消費(fèi)是一種通過(guò)提供額外優(yōu)惠長(zhǎng)期綁定客戶以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者雙贏的商業(yè)模式。然而，當(dāng)前在推廣應(yīng)用預(yù)付式消費(fèi)的過(guò)程中出現(xiàn)了諸如虛假宣傳、服務(wù)縮水、退款困難、商家跑路、維權(quán)成本高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，引發(fā)一系列矛盾糾紛，破壞了誠(chéng)信消費(fèi)環(huán)境，不利于預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。預(yù)付式消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)梗阻可以歸納為法律法規(guī)相對(duì)滯后、信用懲戒機(jī)制不足、政府監(jiān)管存在縫隙、預(yù)付資金納管漏洞、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)等方面。“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)模式能夠拓寬預(yù)付式消費(fèi)治理的思路，為有效解決預(yù)付式消費(fèi)難題提供有益方案。具體而言，預(yù)付式消費(fèi)治理的實(shí)現(xiàn)路徑包括建立健全法律法規(guī)、嵌入信用懲戒監(jiān)管機(jī)制、加大執(zhí)法追責(zé)力度、破解資金納管難題、加強(qiáng)社會(huì)協(xié)同治理等。

關(guān) 鍵 詞：預(yù)付式消費(fèi);營(yíng)商環(huán)境;有為政府;有效市場(chǎng);有序社會(huì)

中圖分類(lèi)號(hào)：D630 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-8207（2024）07-0039-15

一、問(wèn)題的提出

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的加速迭代和營(yíng)商環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，預(yù)付式消費(fèi)模式的興起與盛行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了增量，迅速成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的一種重要選擇。[1]從政府角度看，預(yù)付式消費(fèi)提高了地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量，激發(fā)了市場(chǎng)的消費(fèi)行為，一定程度上解決了就業(yè)問(wèn)題，因此，得到了政府的支持和鼓勵(lì)。從經(jīng)營(yíng)者角度看，商家充分利用預(yù)付式消費(fèi)模式吸引、鎖定長(zhǎng)期消費(fèi)者群體，為消費(fèi)者提供超額優(yōu)惠的同時(shí)提前收回資金并用于改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境、擴(kuò)大規(guī)模等再生產(chǎn)活動(dòng)，形成“投資—回報(bào)—再投資”的良性循環(huán)。從消費(fèi)者角度看，預(yù)付式消費(fèi)“一次性付款—多次消費(fèi)”的模式帶來(lái)了結(jié)算的便利性，而且消費(fèi)者因?yàn)橥度氪箢~資金往往可以享受到商家提供的特別優(yōu)惠和增值服務(wù)，迎合了消費(fèi)者的消費(fèi)心理?？傮w而言，預(yù)付式消費(fèi)提供的是一種“多方共贏”模式，應(yīng)當(dāng)?shù)玫嚼嫦嚓P(guān)者的廣泛認(rèn)可。然而，預(yù)付式消費(fèi)實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，依然存在商家發(fā)卡門(mén)檻過(guò)低、消費(fèi)者購(gòu)卡無(wú)權(quán)益保障的情況。[2]不法商家利用信息差隱瞞真實(shí)消費(fèi)信息或虛假宣傳，甚至卷款跑路或通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)等方式逃避追責(zé)，極大地破壞了預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的秩序并影響了社會(huì)的安全穩(wěn)定。例如，深圳市消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布的2023消費(fèi)投訴分析報(bào)告顯示，2023年全年投訴量284421宗，同比增長(zhǎng)25.72%，其中預(yù)付式消費(fèi)投訴仍是重點(diǎn)領(lǐng)域，涉及教育培訓(xùn)16522宗，占比8.33%;文體旅游服務(wù)10125宗，占比5.11%;化妝品、美容美發(fā)和整形6124宗，占比3.09%，數(shù)據(jù)表明多家平臺(tái)型企業(yè)存在預(yù)付款退費(fèi)難等問(wèn)題。

事實(shí)上，預(yù)付式消費(fèi)治理已經(jīng)引起了各級(jí)政府的高度重視，對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的各種亂象也成為了亟待解決的社會(huì)共識(shí)性問(wèn)題。[3]從法律層面看，2013年修訂的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）、2021年實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民法典》均含有預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)規(guī)定。從部門(mén)規(guī)章層面看，2011年國(guó)家層面形成的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》、2012年商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》、2016年商務(wù)部修訂的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》等均能找到預(yù)付式消費(fèi)治理的依據(jù)。此外，北京、上海、江蘇、浙江等地先后出臺(tái)了關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的地方性政策、法規(guī)。例如，2019年實(shí)施的《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》、2021年實(shí)施的《江蘇省預(yù)付卡管理辦法》、2022年實(shí)施的《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》等，基本形成了預(yù)付式消費(fèi)治理的地方性立法構(gòu)架。與此同時(shí)，不同地區(qū)還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，利用地區(qū)優(yōu)勢(shì)先行探索了一系列經(jīng)驗(yàn)做法。例如，深圳探索通過(guò)數(shù)字化人民幣的使用來(lái)破解預(yù)付式消費(fèi)資金安全問(wèn)題;杭州在行政體制改革的基礎(chǔ)上積極轉(zhuǎn)變政府職能，與市場(chǎng)主體的“數(shù)智化”發(fā)展趨勢(shì)相匹配，充分探索并推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”模式。[4]盡管各級(jí)政府在預(yù)付式消費(fèi)治理方面進(jìn)行了積極探索，但實(shí)際的治理績(jī)效與預(yù)期的治理成效之間仍然有很大差距。實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)的有效治理，不能單純依賴(lài)單一主體和單一治理要素，而是要充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、社會(huì)的多維合力，通過(guò)“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)模式構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)治理的長(zhǎng)效機(jī)制。筆者正是基于上述思路，尋求破解預(yù)付式消費(fèi)治理難題的有效路徑。

二、文獻(xiàn)回顧與理論框架

預(yù)付式消費(fèi)是政府優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分，也是政府監(jiān)管領(lǐng)域的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，關(guān)乎社會(huì)公眾的切身利益和消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)期繁榮穩(wěn)定。有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)治理的研究往往從現(xiàn)實(shí)問(wèn)題出發(fā)，以預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的亂象作為分析起點(diǎn)，延伸探討預(yù)付式消費(fèi)引發(fā)的矛盾糾紛不僅僅涉及侵害消費(fèi)者權(quán)益，更可能由此引發(fā)公眾對(duì)政府的信用危機(jī)，影響政府的公信力。[5]當(dāng)前學(xué)界對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的研究可以歸納為幾個(gè)層面。第一，界定預(yù)付式消費(fèi)的內(nèi)涵與外延。學(xué)界的研究包括厘清預(yù)付式消費(fèi)的基本概念，劃分預(yù)付式消費(fèi)的主要領(lǐng)域，梳理預(yù)付卡盈利模式的構(gòu)成要素，以及分析預(yù)付式消費(fèi)與一般消費(fèi)的區(qū)別與聯(lián)系等。[6][7]第二，探究預(yù)付式消費(fèi)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的研究主要從法學(xué)領(lǐng)域與公共管理領(lǐng)域的視角出發(fā)，提出預(yù)付式消費(fèi)在合同條款約束、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、預(yù)付資金管理、權(quán)利責(zé)任認(rèn)定等方面存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。[8][9]第三，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制。從維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度提出加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)合同履約能力[10]、減少消費(fèi)者交易成本[11];從監(jiān)管法治化角度提出明晰監(jiān)管責(zé)任[12]、嵌入信用監(jiān)管[13]、融入引入第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管[14]多元協(xié)同監(jiān)管理念等。

“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”的關(guān)系理論構(gòu)成預(yù)付式消費(fèi)治理的理論基礎(chǔ)，其核心問(wèn)題在于政府監(jiān)管、市場(chǎng)發(fā)展與社會(huì)反饋之間關(guān)系的耦合共生。政府與市場(chǎng)的關(guān)系塑造經(jīng)歷過(guò)三個(gè)發(fā)展階段：第一階段，政府從外部進(jìn)入市場(chǎng)內(nèi)部，代表學(xué)者為亞當(dāng)·斯密，他認(rèn)為自由競(jìng)爭(zhēng)能夠?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)最優(yōu)效率，此階段政府與市場(chǎng)的關(guān)系體現(xiàn)為內(nèi)部與外部、核心與服務(wù);第二階段，政府逐步進(jìn)入市場(chǎng)，從最初的輔助服務(wù)功能轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲗?dǎo)功能，代表學(xué)者為凱恩斯學(xué)派，他們主張政府干預(yù)和加強(qiáng)政府對(duì)市場(chǎng)的管制，這一階段政府權(quán)力快速擴(kuò)張，政府同時(shí)具備行政與經(jīng)濟(jì)的雙重權(quán)力，形成諸如壟斷、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)等治理形態(tài);第三階段，政府職能發(fā)生轉(zhuǎn)變，由微觀領(lǐng)域的滲透上升為宏觀經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)的角色功能定位，強(qiáng)調(diào)政府與市場(chǎng)的嵌入和融合，通過(guò)政府與市場(chǎng)的耦合共生、協(xié)同互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)政府與市場(chǎng)的互動(dòng)，這一階段政府主要發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，防止市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)。國(guó)內(nèi)學(xué)者在總結(jié)守夜型政府、規(guī)制型政府以及發(fā)展型政府的理論基礎(chǔ)上，進(jìn)而提出賦能型政府[15]，這一提法豐富了中國(guó)特色社會(huì)主義政府與市場(chǎng)的理論框架。賦能型政府有助于提升資源配置效率，對(duì)于激發(fā)市場(chǎng)活力具有重要意義。在有為政府與有效市場(chǎng)發(fā)揮作用的基礎(chǔ)上，形成共建共治共享的有序社會(huì)。有序社會(huì)是以公民滿意度與幸福感為邏輯起點(diǎn)，通過(guò)保護(hù)個(gè)人權(quán)利、維護(hù)公平正義、激發(fā)社會(huì)活力創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。有序社會(huì)是有為政府的體現(xiàn)，也有助于有效市場(chǎng)的形成與鞏固。[16]由此可見(jiàn)，“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”治理模式的構(gòu)建正是基于賦能型政府理論基礎(chǔ)的創(chuàng)新實(shí)踐，關(guān)鍵在于“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”有效性邊界的合理調(diào)試，實(shí)現(xiàn)有為政府、有效市場(chǎng)和有序社會(huì)的良性互動(dòng)與有機(jī)賦能。

根據(jù)文獻(xiàn)回顧分析，可以發(fā)現(xiàn)既有關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)治理的研究主要集中在法學(xué)領(lǐng)域，注重從風(fēng)險(xiǎn)防范與法律規(guī)制的角度治理預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題。可以看出，當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)仍然側(cè)重于政府端治理策略，而對(duì)于市場(chǎng)化解決方案與社會(huì)協(xié)同參與的探討較少，實(shí)際工作中存在“政府監(jiān)管一加強(qiáng)、市場(chǎng)活力就削弱”的現(xiàn)象，在市場(chǎng)化建設(shè)、政府與市場(chǎng)有效結(jié)合、社會(huì)力量輔助參與方面的研究仍然有較大探索空間，如何協(xié)調(diào)“政府審慎監(jiān)管+市場(chǎng)有序創(chuàng)新+社會(huì)力量互補(bǔ)”之間的關(guān)系成為治理難題。筆者基于“有為政府”“有效市場(chǎng)”“有序社會(huì)”的綜合分析視角，認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)必須發(fā)揮政府“有形之手”、市場(chǎng)“無(wú)形之手”與社會(huì)“輔助之手”的合力作用，提出預(yù)付式消費(fèi)“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)的治理模式，重點(diǎn)在于政府為市場(chǎng)放權(quán)賦能、為社會(huì)補(bǔ)足功能。結(jié)合政府監(jiān)管充分發(fā)揮第三方平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管作用、社會(huì)的輔助監(jiān)管作用提出一個(gè)理論分析框架（見(jiàn)圖1）。該框架聚焦監(jiān)管模式創(chuàng)新，從傳統(tǒng)依賴(lài)政府監(jiān)管模式過(guò)渡到政府監(jiān)管平臺(tái)企業(yè)的市場(chǎng)化方向以及社會(huì)輔助市場(chǎng)監(jiān)管模式，平臺(tái)企業(yè)更易掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，有利于監(jiān)管平臺(tái)所轄企業(yè)，發(fā)揮市場(chǎng)及時(shí)反饋?zhàn)饔茫鐣?huì)組織和消費(fèi)者端能夠通過(guò)媒體宣傳、投訴與維權(quán)揭發(fā)違規(guī)經(jīng)營(yíng)者，三輪驅(qū)動(dòng)從而提高監(jiān)管效率與治理效果。目前我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)擁有淘寶、支付寶等頭部第三方支付平臺(tái)企業(yè)，已經(jīng)積累沉淀了海量消費(fèi)數(shù)據(jù)與交易記錄、形成了多樣化的商業(yè)模式，進(jìn)一步將數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為數(shù)字治理比較優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，推動(dòng)政府監(jiān)管、平臺(tái)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管協(xié)同發(fā)力，實(shí)現(xiàn)有為政府、有效市場(chǎng)、有序社會(huì)的有機(jī)結(jié)合，這將成為破解預(yù)付式消費(fèi)治理難題的新路向。

三、預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的根源

預(yù)付式消費(fèi)是經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，并以實(shí)體或虛擬憑證為載體約定兌付的交易活動(dòng)。[17]預(yù)付式消費(fèi)以其靈活性和便利性受到廣大消費(fèi)者的青睞，已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代消費(fèi)市場(chǎng)的一種新型交易方式。其涉及的經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低，流動(dòng)性較大，資金規(guī)模較大等特點(diǎn)，使得預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。[18]可以說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)模式在綁定長(zhǎng)期消費(fèi)者的同時(shí)，也增加了消費(fèi)活動(dòng)中的不確定性。消費(fèi)者可能會(huì)面臨附加消費(fèi)、歧視消費(fèi)、隱含條款等潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，這不僅威脅到消費(fèi)者的權(quán)益，也影響營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)化提升。根據(jù)筆者2023年對(duì)杭州消費(fèi)者群體一項(xiàng)關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)八成受訪者表示預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中存在強(qiáng)制消費(fèi)、表面優(yōu)惠實(shí)際吃虧、服務(wù)降級(jí)、退費(fèi)難、停業(yè)、跑路等問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅影響消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，導(dǎo)致消費(fèi)者滿意度下降，對(duì)市場(chǎng)的公平、公正和整體秩序亦造成極大影響，必須采取必要措施對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行有效治理。預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的根源主要體現(xiàn)為三個(gè)方面：

第一，經(jīng)營(yíng)者無(wú)法提供精細(xì)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。預(yù)付式消費(fèi)模式中，經(jīng)營(yíng)者的盈利方式主要是通過(guò)不斷吸納新用戶來(lái)維持經(jīng)營(yíng)發(fā)展。這種方式使得經(jīng)營(yíng)者工作重心偏向于市場(chǎng)拓展，忽視了內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理和服務(wù)質(zhì)量的提升。因此，部分經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)者辦理預(yù)付卡后，會(huì)出現(xiàn)服務(wù)態(tài)度急劇下降，產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重降低，優(yōu)惠大幅縮減，產(chǎn)品以次充好或縮短服務(wù)時(shí)間等問(wèn)題。這些事前與事后差異化行為的持續(xù)存在，將導(dǎo)致顧客滿意度下降，消費(fèi)者續(xù)費(fèi)意愿降低，從而影響企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和營(yíng)收，陷入一種持續(xù)性擴(kuò)張式銷(xiāo)售的惡性循環(huán)。更有甚者，當(dāng)預(yù)付款項(xiàng)達(dá)到一定金額時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)者會(huì)出現(xiàn)卷款跑路現(xiàn)象，這使得預(yù)付式消費(fèi)異化為經(jīng)營(yíng)者變相融資的工具。不僅嚴(yán)重破壞了預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的秩序，而且對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

第二，在預(yù)付式消費(fèi)模式中，預(yù)付式服務(wù)合同通常采取口頭訂立的方式，缺少正式書(shū)面合同，使得消費(fèi)者很難充分了解合同條款的細(xì)節(jié)。而且格式條款隱蔽性極強(qiáng)，一般都出現(xiàn)在預(yù)付卡的背面以及店鋪中張貼的告示中，這些地方往往容易被消費(fèi)者忽視。如果消費(fèi)者不主動(dòng)發(fā)現(xiàn)，就可能陷入商家的陷阱，造成一定經(jīng)濟(jì)損失。實(shí)際操作中，消費(fèi)者先付款而經(jīng)營(yíng)者先收款，構(gòu)成了預(yù)付式合同雙方的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，當(dāng)合同履約出現(xiàn)糾紛時(shí)，經(jīng)營(yíng)者以“余額不退”“最終解釋權(quán)”“此卡禁止轉(zhuǎn)讓”等霸王條款拒絕維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。同時(shí)，消費(fèi)者辦理預(yù)付卡時(shí)，容易相信商家的口頭1982a36538756cf156c07ca210dc822c承諾，而合同協(xié)議并沒(méi)有約定相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，對(duì)預(yù)付卡的使用期限、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、退卡或轉(zhuǎn)卡條件等沒(méi)有明確標(biāo)注，導(dǎo)致一旦發(fā)生權(quán)益糾紛，消費(fèi)者很難維護(hù)自身權(quán)益。

第三，預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的亂象主要表現(xiàn)為誘導(dǎo)消費(fèi)和虛假宣傳。部分經(jīng)營(yíng)者利用消費(fèi)者的信息差和疏忽大意，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量夸大宣傳，通過(guò)沉浸式洗腦誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理預(yù)付卡。這種行為不僅違反了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，更嚴(yán)重地?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。此外，一些商家在收集消費(fèi)者個(gè)人資料時(shí)存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者經(jīng)常接到無(wú)關(guān)推銷(xiāo)或詐騙電話，給個(gè)人人身安全和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)一定威脅。由于預(yù)付式消費(fèi)涉及領(lǐng)域廣泛，發(fā)卡數(shù)量龐大、覆蓋消費(fèi)者眾多、資金規(guī)模較大，一旦發(fā)生不可抗力風(fēng)險(xiǎn)或企業(yè)無(wú)法履約的情況，很容易引發(fā)群體性事件，將對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定造成影響。

四、預(yù)付式消費(fèi)治理的現(xiàn)實(shí)梗阻

隨著普及程度的提高，預(yù)付式消費(fèi)面臨的現(xiàn)實(shí)梗阻也逐漸凸顯。從法律規(guī)制的滯后到信用監(jiān)管體系的不完備，再到預(yù)付式資金管理的保障機(jī)制不足，以及政府監(jiān)管的治理盲區(qū)等，這些問(wèn)題都嚴(yán)重制約了預(yù)付式消費(fèi)的有效治理。目前，相關(guān)部門(mén)對(duì)相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管主要是事后處置，且監(jiān)管行業(yè)覆蓋率較低。盡管政府監(jiān)管職能部門(mén)較多、投入人力物力財(cái)力較大，但是預(yù)付式消費(fèi)投訴量卻有增無(wú)減，政府仍然疲于“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的事后處置。

（一）市場(chǎng)發(fā)展需求與法律法規(guī)滯后的矛盾

從市場(chǎng)需求來(lái)看，隨著共享經(jīng)濟(jì)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)等市場(chǎng)新業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)模式符合現(xiàn)代快節(jié)奏的生活方式，滿足了消費(fèi)者對(duì)便捷、高效服務(wù)的需求，成為消費(fèi)市場(chǎng)的重要組成部分。然而，當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制尚不完善，存在較大的空白地帶，無(wú)法滿足市場(chǎng)的快速發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需求。首先，法律法規(guī)以原則性規(guī)定為主，缺乏具體的可操作性。事實(shí)上，現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的資質(zhì)審查、經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)督、主體責(zé)任、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、糾紛化解等方面的規(guī)定較為籠統(tǒng)模糊，缺乏具體的操作性和強(qiáng)制性。[19]例如，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)中的退款難、服務(wù)質(zhì)量下降等問(wèn)題，其中的法律法規(guī)并未給出明確的解決方案。其次，法律法規(guī)缺乏事前預(yù)防機(jī)制?，F(xiàn)行合同過(guò)于強(qiáng)調(diào)事后追責(zé)，對(duì)于消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的矛盾糾紛尚未覆蓋，無(wú)法起到事前預(yù)防的作用。最后，違法成本過(guò)低，消費(fèi)者維權(quán)困難。實(shí)際操作中，由于違法成本較低，消費(fèi)者較少使用法律手段追究經(jīng)營(yíng)者的法律責(zé)任來(lái)維護(hù)自身合法權(quán)益。雖然近年來(lái)有關(guān)部門(mén)在預(yù)付式消費(fèi)立法方面取得了一定的進(jìn)展，例如，商務(wù)部2012年頒發(fā)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，對(duì)企業(yè)發(fā)卡、售卡等行為的法律責(zé)任做出了規(guī)定，但是法規(guī)覆蓋范圍有限。目前相關(guān)的法律規(guī)定主要針對(duì)零售、住宿和餐飲、居民服務(wù)三大類(lèi)行業(yè)，但對(duì)其他涉及預(yù)付式消費(fèi)的行業(yè)尚未納入其中，導(dǎo)致法規(guī)的覆蓋范圍十分有限。此外，目前對(duì)預(yù)付式消費(fèi)違法行為的處罰方式較為單一，主要以罰款為主，有效的信用監(jiān)管措施較為缺乏，無(wú)法與快速發(fā)展的商業(yè)模式和技術(shù)水平相適配。在實(shí)際立法推進(jìn)過(guò)程中，地方政府職能部門(mén)之間往往對(duì)行業(yè)主管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及綜合監(jiān)管部門(mén)的行政執(zhí)法職責(zé)存在分歧，阻礙了預(yù)付式消費(fèi)立法工作的進(jìn)程。

（二）經(jīng)營(yíng)形式多樣化與信用懲戒不足的矛盾

預(yù)付式消費(fèi)作為一種信用消費(fèi)模式，核心在于消費(fèi)者對(duì)商家的信任，因此對(duì)商家的信用狀況有著極高的要求，而信用懲戒機(jī)制則是保障這種信任的重要手段。[20]然而，當(dāng)前我國(guó)信用監(jiān)管體系尚不完善，信用懲戒機(jī)制存在諸多不足。部分商家通過(guò)利用他人身份辦理注銷(xiāo)或變更企業(yè)法人、實(shí)際控制人等手段，逃脫信用懲罰繼續(xù)從事其他違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，這無(wú)疑削弱了信用監(jiān)管的力度和效果。究其原因，首先，信用懲戒的標(biāo)準(zhǔn)不明確，導(dǎo)致執(zhí)行過(guò)程中存在較大的主觀性和隨意性。其次，信用懲戒的力度不足，難以對(duì)失信商家形成有效的威懾，導(dǎo)致部分經(jīng)營(yíng)主體對(duì)失信行為缺乏足夠的警惕和重視。最后，信用懲戒機(jī)制缺乏透明度，消費(fèi)者難以了解其具體運(yùn)作情況，從而降低了其信任度?，F(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，商家在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下為了吸引更多消費(fèi)者，推出各種創(chuàng)新性的預(yù)付式消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)，尤其是數(shù)字化、智能化預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)方式存在一定的隱蔽性，傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施在此種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下顯得效率低下，效果不盡如人意。這種經(jīng)營(yíng)形式多樣化的需求與現(xiàn)有的信用懲戒機(jī)制不足之間產(chǎn)生了明顯的張力。一方面，多樣化的運(yùn)營(yíng)模式需要更加靈活和高效的信用懲戒機(jī)制來(lái)保障消費(fèi)者的權(quán)益;另一方面，現(xiàn)有的懲戒機(jī)制卻難以滿足這種需求，導(dǎo)致商家的創(chuàng)新動(dòng)力受到抑制。

（三）預(yù)付資金納管與市場(chǎng)化監(jiān)管缺乏的矛盾

預(yù)付資金納管是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要手段。在預(yù)付式消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的預(yù)付款項(xiàng)構(gòu)成了商家的現(xiàn)金流，但預(yù)付資金的規(guī)模龐大，管理難度較大，商家可能因各種原因無(wú)法兌現(xiàn)承諾，導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益受損。[21]因此，通過(guò)納管預(yù)付資金，可以有效防止商家濫用消費(fèi)者的預(yù)付款資金，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。然而，當(dāng)前我國(guó)在預(yù)付式資金管理方面缺乏有效的保障機(jī)制，預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體在資質(zhì)、發(fā)卡數(shù)量和限額審核機(jī)制等方面沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定，特別是一些中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者的發(fā)卡數(shù)量和金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其償還能力，一些商家將預(yù)付資金挪作他用或卷款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。市場(chǎng)化監(jiān)管手段的運(yùn)用，可以有效提高企業(yè)的資金利用效率，降低融資成本，激發(fā)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)活力。然而，市場(chǎng)化監(jiān)管手段不足是當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在預(yù)付資金納管與市場(chǎng)化監(jiān)管之間存在一定的矛盾。一方面，納管預(yù)付資金可能會(huì)限制商家的自由度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)者期望收到的預(yù)付款能夠直接用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不愿意將資金納入監(jiān)管范圍。另一方面，市場(chǎng)化監(jiān)管手段要求市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而資金使用的靈活性與合規(guī)性之間存在矛盾。大型平臺(tái)企業(yè)在探索預(yù)付式消費(fèi)資金管理市場(chǎng)化解決方案時(shí)，由于缺少先例可循，往往對(duì)于自身行為是否會(huì)被認(rèn)定為資金壟斷或資本無(wú)序擴(kuò)張存在較大擔(dān)憂。

（四）市場(chǎng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與政府監(jiān)管縫隙的矛盾

預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)處于持續(xù)變化當(dāng)中，面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)特征。政府常常需要在維護(hù)市場(chǎng)秩序和控制動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡。[22]然而，政府監(jiān)管制度的制定和更新往往滯后于市場(chǎng)發(fā)展的步伐，導(dǎo)致監(jiān)管制度無(wú)法及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化，存在一定的監(jiān)管盲區(qū)。傳統(tǒng)的行政管理模式以審批為重，對(duì)監(jiān)管的重視則相對(duì)不足，由于信息不對(duì)稱(chēng)、政策滯后、監(jiān)管成本等原因形成了監(jiān)管縫隙。同時(shí)，監(jiān)管職責(zé)邊界不清晰也導(dǎo)致了監(jiān)管合力不足，監(jiān)管效果有限，尤其是在一些高頻事件中，多頭監(jiān)管和職責(zé)不清等問(wèn)題尤為突出。[23]與此同時(shí)，預(yù)付式消費(fèi)模式具有多樣性和復(fù)雜性的特征，而政府監(jiān)管手段往往相對(duì)單一，難以應(yīng)對(duì)各種復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和新興風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致政府在監(jiān)管過(guò)程中難以有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇了監(jiān)管縫隙的問(wèn)題。此外，政府監(jiān)管資源較為有限，無(wú)法覆蓋所有經(jīng)營(yíng)主體以及事前、事中、事后預(yù)付式消費(fèi)全鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)，增加了經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的不可控風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管力量的不足使得政府在面對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的復(fù)雜情況時(shí)，難以做出及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致一些企業(yè)利用監(jiān)管縫隙得以逃脫對(duì)其違法違規(guī)行為的監(jiān)管，進(jìn)一步加劇了預(yù)付式模式的風(fēng)險(xiǎn)。

五、“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)治理的實(shí)現(xiàn)路徑

事實(shí)說(shuō)明，單純依賴(lài)政府監(jiān)管的治理模式無(wú)法有效應(yīng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)多樣化和復(fù)雜化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如何有效地進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)治理，成為了政府、市場(chǎng)和社會(huì)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者從有為政府、有效市場(chǎng)和有序社會(huì)三個(gè)維度，探討“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)治理的實(shí)現(xiàn)路徑。值得注意的是，綜合運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)、數(shù)字化思維、數(shù)字化認(rèn)知，把數(shù)字化、一體化、現(xiàn)代化貫穿到預(yù)付式消費(fèi)治理的各個(gè)方面能夠加速三輪驅(qū)動(dòng)治理。因此，需要充分利用預(yù)付卡數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)和數(shù)據(jù)資源部門(mén)的技術(shù)支撐，進(jìn)一步整合數(shù)字應(yīng)用場(chǎng)景，全方位、系統(tǒng)性重塑新時(shí)代預(yù)付式消費(fèi)治理工作的業(yè)務(wù)體系、組織體系和政策體系，實(shí)現(xiàn)一屏統(tǒng)攬、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、精準(zhǔn)預(yù)警、高效處置。

（一）加快完善法律法規(guī)體系，構(gòu)建適配市場(chǎng)的法律制度

首先，有為政府是立法的主體，通過(guò)完善法律法規(guī)體系，明確監(jiān)管范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管責(zé)任，為市場(chǎng)提供明確的法律指引。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的立法研究，制定更加完善的地方性法規(guī)或?qū)ｉT(mén)監(jiān)管辦法以及建立全面、系統(tǒng)的預(yù)付式消費(fèi)管理制度。具體內(nèi)容包括但不限于準(zhǔn)入制度、備案制度、保證金制度等，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、監(jiān)管部門(mén)、法律責(zé)任等作出明確規(guī)定，為監(jiān)管提供法制保障。例如，提高預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，提高經(jīng)營(yíng)者的規(guī)范程度和質(zhì)量要求，減少不符合資質(zhì)水平的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)。其次，提高立法組織層級(jí)，確保立法工作順利推進(jìn)。地方政府應(yīng)以問(wèn)題為導(dǎo)向，加快立法進(jìn)程，以國(guó)家上位法平衡各部門(mén)職責(zé)爭(zhēng)議，探索適當(dāng)?shù)恼?guī)章或地方性法規(guī)，明確各部門(mén)的職責(zé)和各參與方的權(quán)利義務(wù)。最后，明確責(zé)任分工，構(gòu)建綜合監(jiān)管機(jī)制。在推進(jìn)立法的同時(shí)，應(yīng)明確行業(yè)主管部門(mén)、行政執(zhí)法部門(mén)、綜合監(jiān)管部門(mén)三者之間的責(zé)任分工和銜接。例如，可以采用設(shè)立專(zhuān)班制度，由地區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)任專(zhuān)班組長(zhǎng)，各職能部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)組成專(zhuān)班成員，明確各自的職責(zé)分工，溝通協(xié)作形成合力，共同推進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)治理立法工作的深入開(kāi)展。

在立法過(guò)程中，首先，應(yīng)當(dāng)限制預(yù)付卡格式合同條款的適用，避免預(yù)付卡格式合同條款的濫用。[24]具體而言，推廣規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的預(yù)付式合同條款，加強(qiáng)對(duì)格式合同的監(jiān)管和規(guī)范，提高經(jīng)營(yíng)者的信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保要求，并鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)更多地參與預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管和服務(wù)。同時(shí)，完善預(yù)付卡備案制度，采用先備案、審核通過(guò)后發(fā)行的模式，建立預(yù)付卡發(fā)放資質(zhì)分級(jí)制度，并賦予備案主管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的審核權(quán)，以預(yù)防和規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，深化改革消費(fèi)者權(quán)利體系。消費(fèi)者面臨著資金安全風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量不確定性等問(wèn)題。一方面，應(yīng)強(qiáng)化消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利;另一方面，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，要求經(jīng)營(yíng)者預(yù)存一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金給予監(jiān)管部門(mén)，以在企業(yè)跑路、停業(yè)等情況下，救濟(jì)消費(fèi)者的合法權(quán)益。再次，建構(gòu)債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制。針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)中的債務(wù)履行問(wèn)題，應(yīng)建立有效的擔(dān)保機(jī)制。具體而言，可以通過(guò)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保基金等方式，為消費(fèi)者提供債務(wù)履行的擔(dān)保。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保其擔(dān)保能力的真實(shí)性和有效性。最后，引入冷靜期制度。消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，往往存在盲目沖動(dòng)消費(fèi)的情形。為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)引入冷靜期制度，即在購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡后的一定期限內(nèi)，對(duì)未使用或首次試刷預(yù)付卡的消費(fèi)者賦予其無(wú)條件退卡的權(quán)利。冷靜期制度的設(shè)計(jì)有助于引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，降低沖動(dòng)消費(fèi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

更為重要的是，加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)法律法規(guī)的更新和完善，使其能夠適應(yīng)預(yù)付式消費(fèi)等新型消費(fèi)模式的發(fā)展，并且要在保證消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，給予企業(yè)足夠的創(chuàng)新發(fā)展空間，激發(fā)市場(chǎng)的活力。在法律法規(guī)中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前預(yù)防機(jī)制的建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，通過(guò)合理的合同設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，降低預(yù)付式消費(fèi)糾紛和爭(zhēng)議的發(fā)生概率。同時(shí)，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)同和信息共享，建立健全信息共享機(jī)制，提高監(jiān)管效率。需要注意的是，在立法的內(nèi)容中應(yīng)當(dāng)涵蓋鼓勵(lì)創(chuàng)新的法律支持，一是鼓勵(lì)促進(jìn)電子商務(wù)在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用，支持預(yù)付式消費(fèi)線上線下融合發(fā)展，提升預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行和管理效率。二是鼓勵(lì)電子商務(wù)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等共同構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)生態(tài)體系，推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新場(chǎng)景新模式，通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制化解預(yù)付資金管理風(fēng)險(xiǎn)，為中小微經(jīng)營(yíng)者提供金融支持。

（二）建立健全信用監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)信用懲戒威懾力度

由于缺乏有效的信用監(jiān)管機(jī)制，一些企業(yè)可能利用預(yù)付式消費(fèi)模式進(jìn)行欺詐行為，必須建立健全信用監(jiān)管機(jī)制，對(duì)失信商家進(jìn)行嚴(yán)厲懲戒。[25]實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮政府、市場(chǎng)與社會(huì)的耦合作用，從事前、事中、事后全過(guò)程視角出發(fā)，構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)主體全生命周期監(jiān)管鏈，包括信用評(píng)估、信用監(jiān)管、信用懲戒等環(huán)節(jié)，確保企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，消費(fèi)者權(quán)益得到有效保障。具體而言，一是實(shí)施信用分類(lèi)管理。各行業(yè)主管部門(mén)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、地方政府規(guī)章等劃定的職責(zé)分工，將預(yù)付式消費(fèi)納入行業(yè)信用管理范圍，實(shí)施信用分級(jí)分類(lèi)管理，加強(qiáng)信用場(chǎng)景應(yīng)用。二是公開(kāi)行業(yè)誠(chéng)信承諾。聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)等力量，組織預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體公開(kāi)承諾誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展商戶預(yù)付式消費(fèi)充值額度提示。三是強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)者主體責(zé)任，開(kāi)展信用信息公示和投訴信息公示。開(kāi)展預(yù)付式消費(fèi)投訴熱點(diǎn)和問(wèn)題分析評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做好部門(mén)聯(lián)動(dòng)響應(yīng)，及時(shí)預(yù)警維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。事實(shí)上，信用懲戒能夠起到警示作用，促使企業(yè)自覺(jué)遵守市場(chǎng)規(guī)則，維護(hù)市場(chǎng)秩序。增強(qiáng)信用懲戒威懾力度有助于提高消費(fèi)者的信用意識(shí)，促進(jìn)市場(chǎng)信用體系的完善。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商家在創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式的同時(shí)，積極參與信用懲戒機(jī)制的建設(shè)和完善。例如，商家可以通過(guò)建立自律機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作等方式，共同推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

數(shù)字化監(jiān)管與信用體系的結(jié)合是未來(lái)市場(chǎng)監(jiān)管的重要趨勢(shì)。[26]通過(guò)數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體行為的及時(shí)、全面記錄與公示，特別是信用評(píng)價(jià)和合法經(jīng)營(yíng)情況的披露以及信用信息的多場(chǎng)景應(yīng)用和全流程追溯，將有助于提高市場(chǎng)的透明度和公平性，促進(jìn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展，這也為創(chuàng)新治理方式、提升監(jiān)管效能提供了有力支持。進(jìn)一步推進(jìn)分級(jí)分類(lèi)“信用+智慧”監(jiān)管模式，企業(yè)信用信息不僅要在政府平臺(tái)上進(jìn)行公示，還應(yīng)通過(guò)各類(lèi)商業(yè)信息平臺(tái)（如美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、支付寶等）以及媒體渠道進(jìn)行全面展示，通過(guò)預(yù)付式消費(fèi)企業(yè)“上線”第三方平臺(tái)企業(yè)實(shí)現(xiàn)更為直觀且實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管。設(shè)計(jì)公開(kāi)透明的信息披露制度，從正面和負(fù)面兩個(gè)維度進(jìn)行公示，消費(fèi)者可以更加清晰地了解企業(yè)的信用狀況，從而作出更加明智的消費(fèi)決策。這也為企業(yè)提供了自我約束和優(yōu)化的動(dòng)力，形成了倒逼商家提升服務(wù)質(zhì)量或面臨市場(chǎng)淘汰的機(jī)制。此外，信用信息的應(yīng)用不應(yīng)局限于某一特定場(chǎng)景，而應(yīng)實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景融合應(yīng)用。無(wú)論是線上購(gòu)物、線下消費(fèi)還是企業(yè)合作，信用信息都應(yīng)成為決策的重要依據(jù)。通過(guò)全流程追溯機(jī)制，可以確保企業(yè)行為的可追溯性和可監(jiān)管性，在數(shù)字化監(jiān)管背景下，應(yīng)進(jìn)一步完善信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制。增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)系統(tǒng)信用共享互通，對(duì)于守信企業(yè)，應(yīng)給予政策扶持和市場(chǎng)激勵(lì);對(duì)于失信企業(yè)，則應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行懲戒，并進(jìn)行全行業(yè)和全國(guó)范圍曝光通報(bào)和黑名單管理，建議聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)將失信經(jīng)營(yíng)者的貸款申請(qǐng)、保險(xiǎn)申請(qǐng)的條件與之相關(guān)聯(lián)，形成“一處失信、處處受限”的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）理順監(jiān)管執(zhí)法分工銜接，加強(qiáng)刑事追訴懲治效果

《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化“證照分離”改革進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體發(fā)展活力的通知》（國(guó)發(fā)〔2021〕7號(hào)）中明確指出：要落實(shí)放管結(jié)合、并重要求，按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管，誰(shuí)主管、誰(shuí)監(jiān)管”原則，切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，堅(jiān)決糾正“以批代管”“不批不管”問(wèn)題，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。政府應(yīng)加大對(duì)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)管力度，增加監(jiān)管人員數(shù)量、提高監(jiān)管技術(shù)水平、豐富監(jiān)管手段。在預(yù)付式消費(fèi)治理過(guò)程中，理順監(jiān)管和執(zhí)法的關(guān)系，形成整體閉環(huán)管理，打破部分職能部門(mén)存在的“只管發(fā)證備案的，不管沒(méi)有發(fā)證沒(méi)有備案的”固有邏輯以及當(dāng)新業(yè)態(tài)或新消費(fèi)模式出現(xiàn)時(shí)，厘清監(jiān)管與執(zhí)法邊界。有為政府需要扎實(shí)推進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)日常監(jiān)督檢查工作，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)執(zhí)法行動(dòng)與重點(diǎn)領(lǐng)域治理，增加監(jiān)管執(zhí)法的力度，嚴(yán)厲打擊違法犯罪活動(dòng)。在推進(jìn)立法過(guò)程中，必須明確行業(yè)主管部門(mén)與執(zhí)法部門(mén)的職責(zé)銜接。由行業(yè)主管部門(mén)負(fù)責(zé)日常監(jiān)管、投訴舉報(bào)受理、調(diào)解，對(duì)發(fā)現(xiàn)、移送的違法線索進(jìn)行處理，責(zé)令改正。認(rèn)為需要立案查處的，將相關(guān)證據(jù)材料移送對(duì)應(yīng)行政執(zhí)法部門(mén)或其他有關(guān)綜合監(jiān)管部門(mén)。行政執(zhí)法部門(mén)、綜合監(jiān)管部門(mén)在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)屬于行業(yè)主管部門(mén)職責(zé)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將有關(guān)問(wèn)題移交行業(yè)主管部門(mén)依法及時(shí)處理。

具體而言，加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法銜接應(yīng)當(dāng)從有利于提高監(jiān)管執(zhí)法效率出發(fā)，簡(jiǎn)化責(zé)令蓋章和行政處罰的銜接操作流程。加強(qiáng)重點(diǎn)問(wèn)題的查處，針對(duì)教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育健身等行業(yè)中屢教不改、影響惡劣的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行重點(diǎn)打擊，推動(dòng)實(shí)施信用聯(lián)合懲戒，提高經(jīng)營(yíng)者的違法成本。商務(wù)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、司法部門(mén)等，加強(qiáng)合作，完善和優(yōu)化預(yù)付卡違法案件的移送程序和標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)簡(jiǎn)化相關(guān)流程和文書(shū)，提高案件移送的數(shù)量和質(zhì)量，推動(dòng)后續(xù)行政處罰力度不斷加大。除了監(jiān)管執(zhí)法外，刑事追訴也是增加經(jīng)營(yíng)主體違法成本的重要手段。[27]有為政府應(yīng)加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的打擊力度和刑事違法處罰，提高刑事追訴的效率和成功率。對(duì)于詐騙、非法集資、惡意卷款跑路或惡意頻繁換店的，司法局、法院、檢察院等部門(mén)要依法予以嚴(yán)懲，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的協(xié)作配合，形成合力，助力公安部門(mén)共同打擊違法犯罪行為，及時(shí)向社會(huì)宣傳，形成強(qiáng)力震懾。事實(shí)上，加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法與刑事追訴的目的在于增加經(jīng)營(yíng)主體的違法成本，當(dāng)經(jīng)營(yíng)主體意識(shí)到違法行為的代價(jià)高昂時(shí)，會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)治理的目標(biāo)，有為政府、有效市場(chǎng)和有序社會(huì)應(yīng)當(dāng)共同發(fā)揮作用，形成全社會(huì)共同參與的預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管體系。

（四）優(yōu)化配套金融管理政策，確保預(yù)付資金安全有效

在保障資金安全和合規(guī)使用的前提下，充分利用市場(chǎng)化手段成為資金納管模式創(chuàng)新的重要方向。[28]預(yù)付資金納管制度設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧資金的安全性、合規(guī)性和使用的靈活性，降低管理成本和監(jiān)管成本。目前，已經(jīng)納入許可備案加強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，主要是校外培訓(xùn)和駕校等領(lǐng)域。同時(shí)，教育、交通等主管部門(mén)也積極通過(guò)多種方式不斷提高資金納管比例。對(duì)于無(wú)需許可備案或者沒(méi)有完全納入強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，例如美容美發(fā)、體育健身等領(lǐng)域，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極搭建政企溝通平臺(tái)，幫助有關(guān)平臺(tái)企業(yè)對(duì)接行業(yè)協(xié)會(huì)和有關(guān)經(jīng)營(yíng)主體，引導(dǎo)資金通過(guò)第三方擔(dān)保。實(shí)際操作中，可以采用電子商務(wù)模式開(kāi)展預(yù)付式消費(fèi)交易活動(dòng)，推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)線上線下融合發(fā)展，對(duì)提升預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行和管理效率具有巨大幫助。建議在國(guó)家層面立法中積極支持在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新場(chǎng)景新模式，支持電子商務(wù)平臺(tái)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體創(chuàng)新商業(yè)模式，明確支持創(chuàng)設(shè)銀行保證金賬戶模式并最大程度簡(jiǎn)化開(kāi)戶流程。支持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以預(yù)付式消費(fèi)交易流水等信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷降低中小微經(jīng)營(yíng)者融資成本，滿足中小微經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)發(fā)展需求。地方政府應(yīng)當(dāng)積極探索“政府+市場(chǎng)+社會(huì)”治理模式，深入挖掘相關(guān)市場(chǎng)化解決方案，對(duì)有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行深入調(diào)研和跟蹤推動(dòng)，對(duì)會(huì)員類(lèi)、月付類(lèi)、次卡類(lèi)、儲(chǔ)值類(lèi)等市場(chǎng)產(chǎn)品形式進(jìn)行研究，幫助有關(guān)平臺(tái)企業(yè)對(duì)接行業(yè)協(xié)會(huì)和有關(guān)經(jīng)營(yíng)主體，推動(dòng)例如螞蟻集團(tuán)“安心卡”、餓了么公司的儲(chǔ)值類(lèi)產(chǎn)品“暢享金”等相關(guān)試點(diǎn)落地。

“政府+市場(chǎng)+社會(huì)”監(jiān)管模式下，預(yù)付資金的監(jiān)管模式由原先“行業(yè)主管備案+銀行監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗谌街Ц?商業(yè)信息平臺(tái)（支付平臺(tái)）+銀行保證金（市場(chǎng)調(diào)節(jié)模式）”的市場(chǎng)化解決方案，突破原有政府管理模式下的行業(yè)和規(guī)模限制，吸引零售、美容美發(fā)、體育健身、餐飲等行業(yè)中的中小企業(yè)主動(dòng)加入?！靶袠I(yè)主管備案+銀行監(jiān)管”的主要問(wèn)題在于監(jiān)管?chē)?yán)格，但政府管控過(guò)多、缺乏市場(chǎng)活力、覆蓋面過(guò)窄，只管住了大型企業(yè)，中小微企業(yè)較難納入管理范圍?！暗谌街Ц?商業(yè)信息平臺(tái)（支付平臺(tái)）+銀行保證金（市場(chǎng)調(diào)節(jié)模式）”模式突出市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，同時(shí)管住了各類(lèi)中小經(jīng)營(yíng)者，商戶活躍度高，可實(shí)現(xiàn)剛性兌付、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、信息共享，需要政府部門(mén)加以引導(dǎo)、管理和服務(wù)。通過(guò)預(yù)付資金的市場(chǎng)化運(yùn)用，一方面，消費(fèi)者可以通過(guò)預(yù)付資金獲得更多的優(yōu)惠與服務(wù);另一方面，經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作降低資金成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，將預(yù)付資金引入資本市場(chǎng)，通過(guò)投資、理財(cái)?shù)确绞?，從?jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的內(nèi)部循環(huán)體系之外獲取增值利潤(rùn)，有利于平衡經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏。此外，預(yù)付資金的市場(chǎng)化運(yùn)用能夠吸引全國(guó)優(yōu)質(zhì)資金匯入金融體系，進(jìn)一步壯大我國(guó)的金融實(shí)力。在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域探索新的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展范例，大幅度提升平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，能夠助推全國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。具體而言，消費(fèi)者交付的預(yù)付資金由存入銀行存管專(zhuān)戶變?yōu)榇嫒肷虡I(yè)銀行平臺(tái)或支付平臺(tái)，由商業(yè)平臺(tái)或支付平臺(tái)存入銀行擔(dān)保賬戶，資金通過(guò)提取到銀行結(jié)算賬戶進(jìn)而轉(zhuǎn)入經(jīng)營(yíng)者，各行業(yè)主管部門(mén)和其他監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管商業(yè)平臺(tái)或支付平臺(tái)，通過(guò)第三方平臺(tái)“以網(wǎng)管網(wǎng)”的治理思路實(shí)現(xiàn)間接監(jiān)管，彌合政府監(jiān)管縫隙，從而構(gòu)建全新的預(yù)付資金監(jiān)管模式（見(jiàn)圖2）。

與此同時(shí)，探索搭建政府部門(mén)和支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)平臺(tái)之間的政企聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制，從支付和消費(fèi)前端加強(qiáng)消費(fèi)提醒。政府部門(mén)應(yīng)牽頭搭建資金監(jiān)控體系，與支付機(jī)構(gòu)（如銀聯(lián)、支付寶、微信等）和商業(yè)平臺(tái)（如淘寶、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等）建立緊密的合作關(guān)系。通過(guò)政企聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制，可以對(duì)資金轉(zhuǎn)入、提取、轉(zhuǎn)移等情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保資金流動(dòng)的透明度和合規(guī)性。多端操作能夠有效規(guī)避預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，其一，在消費(fèi)者支付端實(shí)施支付限額、掃碼失敗、彈出提醒等操作，提醒消費(fèi)者注意資金安全。其二，在經(jīng)營(yíng)者提取端實(shí)施限制轉(zhuǎn)出、通知報(bào)備等操作，確保經(jīng)營(yíng)者遵守相關(guān)規(guī)定，維護(hù)資金安全。其三，在政府部門(mén)監(jiān)管端，則可以進(jìn)行異常提醒和監(jiān)管通知等操作，提高監(jiān)管效率和準(zhǔn)確性。

（五）積極融入社會(huì)力量，推動(dòng)協(xié)同參與治理創(chuàng)新

在有為政府與有效市場(chǎng)的監(jiān)管約束下，還需強(qiáng)調(diào)社會(huì)的能動(dòng)性，強(qiáng)化政府、企業(yè)與社會(huì)公眾之間的密切協(xié)作，共同規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的行為。[29]社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)參與預(yù)付式消費(fèi)治理當(dāng)中，共同營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境氛圍。一方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織應(yīng)積極發(fā)揮作用，為消費(fèi)者提供咨詢、維權(quán)等服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)糾紛的源頭化解。通過(guò)社會(huì)組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，加大預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳與防范風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)教育，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，組織社會(huì)力量加大預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息分享，暢通社會(huì)公眾及時(shí)反饋信息的渠道與途徑。另一方面，消費(fèi)者自身也是重要的社會(huì)組成部分，應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，審慎選擇有信譽(yù)的企業(yè)，盡可能選擇規(guī)模較大、資質(zhì)較高的經(jīng)營(yíng)主體，了解合同條款和權(quán)益保障措施，理性面對(duì)商家關(guān)于產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳，避免盲目跟風(fēng)和盲目消費(fèi)。通過(guò)貨比三家、多方驗(yàn)證等方式，選擇適合的經(jīng)營(yíng)者書(shū)面簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同，留存相關(guān)證據(jù)材料，同時(shí)避免一次性支付超過(guò)預(yù)期的大額資金，遇到矛盾糾紛及時(shí)投訴并向監(jiān)管部門(mén)反饋。公眾還應(yīng)通過(guò)投訴、舉報(bào)等方式，積極參與預(yù)付式消費(fèi)治理，為治理工作提供有力支持。同時(shí)，媒體也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的輿論監(jiān)督，揭露違法行為，提高消費(fèi)者的警惕性。只有加強(qiáng)社會(huì)各界的協(xié)作和配合，才能夠更好地共同打造公平、透明、健康有序的預(yù)付式消費(fèi)營(yíng)商環(huán)境。

六、結(jié)語(yǔ)

在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境大背景下，預(yù)付式消費(fèi)能夠?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)帶來(lái)新的動(dòng)力與機(jī)遇，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，公眾消費(fèi)降級(jí)以及不敢、不愿消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)因素，預(yù)付式消費(fèi)在很大程度上刺激了消費(fèi)，激發(fā)了消費(fèi)市場(chǎng)的潛能，增加了就業(yè)和企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的信心，能夠帶動(dòng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，催生資金存管、履約保險(xiǎn)、信托信貸等業(yè)務(wù)，是一種改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境的新型商業(yè)發(fā)展模式。[30]預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)成為消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的“信任卡”，而不能異化為圈錢(qián)的“套路卡”。預(yù)付式消費(fèi)治理中政府、市場(chǎng)、社會(huì)是互為前提、互相依存的聯(lián)動(dòng)協(xié)同關(guān)系，提高預(yù)付式消費(fèi)治理績(jī)效離不開(kāi)三種驅(qū)動(dòng)力的相互作用與相互影響。其中，政府和市場(chǎng)的關(guān)系是根本性的，政府與社會(huì)、市場(chǎng)與社會(huì)的關(guān)系往往都受到政府與市場(chǎng)關(guān)系的影響。[31]以構(gòu)建高水平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為目標(biāo)，既要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又要保障經(jīng)營(yíng)者的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展需求，兼顧好各方的合理利益訴求。在信息充分和監(jiān)管閉環(huán)的條件下，通過(guò)監(jiān)管手段與模式創(chuàng)新進(jìn)一步提高監(jiān)管效能。在“有為政府+有效市場(chǎng)+有序社會(huì)”三輪驅(qū)動(dòng)的新型監(jiān)管模式下，以政府立法推進(jìn)法治水平，以數(shù)字賦能提升監(jiān)管效率，以市場(chǎng)反饋提高監(jiān)管效能，以群眾監(jiān)督促進(jìn)監(jiān)管覆蓋，逐步形成政府部門(mén)牽引、市場(chǎng)行業(yè)自律、社會(huì)力量參與的協(xié)同型預(yù)付式消費(fèi)治理體系。

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“Government-Market-Society” Three-wheel Driven Governance：

the Realization Path of Prepaid Consumption

Zhao Lingling

Abstract： Prepaid consumption can realize the win-win situation between operators and consumers by binding customers with preferential treatment for a long time.However，in recent years， in the process of promoting and applying prepaid consumption， there have been practical problems such as false propaganda， service shrinkage， refund difficulties， merchants running away， and high cost of rights protection， which have caused a series of contradictions and disputes， destroyed the honest consumption environment， and are not conducive to the healthy and orderly development of the prepaid consumer market. The practical obstruction of prepaid consumption can be summarized as the relative lag of laws and regulations， insufficient credit punishment mechanism， gaps in government supervision， loopholes in the management of prepaid funds， and market dynamic risks. The“government-market-society” three-wheel drive model can broaden the ideas of prepaid consumption governance and provide beneficial solutions to effectively solve the problem of prepaid consumption. The research puts forward the realization path of establishing and improving laws and regulations， embedding credit punishment supervision mechanism， increasing law enforcement and accountability， solving the problem of fund management， and strengthening social collaborative governance.

Key words： prepaid consumption; business environment; effective government; efficient market;ordered society

（責(zé)編編輯：馬海龍）

收稿日期：2024-01-31

作者簡(jiǎn)介：趙玲玲，中共杭州市委黨校（行政學(xué)院）公共管理教研部副主任，副教授，復(fù)旦大學(xué)國(guó)際關(guān)系與公共事務(wù)學(xué)院博士后，研究方向?yàn)檎卫怼⑸鐣?huì)治理。

基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金重大項(xiàng)目“健全共建共治共享的社會(huì)治理制度研究”，項(xiàng)目編號(hào)：23ZDA118;浙江省杭州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃“優(yōu)秀青年人才”專(zhuān)項(xiàng)課題“杭州營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提升的實(shí)現(xiàn)路徑研究”，項(xiàng)目編號(hào)：2023QNRC08。