摘要：全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要舉措，有利于形成城鄉(xiāng)融合發(fā)展新格局，實現(xiàn)全體人民共同富裕。結(jié)合農(nóng)村數(shù)字普惠金融及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不同需求，探索數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興有效路徑尤為重要。通過梳理數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機理，分析河北省農(nóng)村地區(qū)實際情況，建立數(shù)字普惠金融宣傳模式多元化、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施智能化、數(shù)字金融產(chǎn)品科技化、信息監(jiān)管標準化和征信信息共享化的發(fā)展路徑，期望為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供有效參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融

河北省在經(jīng)濟發(fā)展過程中，由于城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施完備、就業(yè)機會多等原因，越來越多的人涌入城鎮(zhèn)，農(nóng)村人口逐步減少，造成農(nóng)村勞動力嚴重缺失，城鄉(xiāng)融合發(fā)展尤為重要。數(shù)字普惠金融具有便利、覆蓋面廣的特點，可以滿足曾經(jīng)被傳統(tǒng)金融拒之門外的低收入人群的需求，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興的作用明顯。中外學(xué)者對數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興進行了多角度、多維度的探索，研究呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。

劉金碩等（2023）提出數(shù)字普惠金融可通過提供便捷高效的金融服務(wù)、豐富金融服務(wù)場景、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)征信模式和信貸風(fēng)險防范模式、促進跨部門數(shù)據(jù)利用等，推動普惠信貸實現(xiàn)量增、面擴、質(zhì)提，更好發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極作用；殷汝哲（2022）認為發(fā)展數(shù)字普惠金融要不斷完善數(shù)字普惠金融的體系，也要在發(fā)展的同時加強金融系統(tǒng)的防范，也應(yīng)該制定符合鄉(xiāng)村振興地區(qū)特色的發(fā)展戰(zhàn)略；陳一明等（2022）運用probit模型進行實證檢驗分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融能有效促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;異質(zhì)性分析結(jié)果表明，參加技能培訓(xùn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體使用數(shù)字金融從事鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生正向影響；王愛茹（2022）指出數(shù)字普惠金融是“普惠”和“精準”的結(jié)合體，依靠數(shù)字信息技術(shù)為民眾提供便捷的服務(wù)，表明數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興具有激勵作用，但具有明顯的區(qū)域性；Srivastava Anushree（2022）指出了實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的相關(guān)因素，并強調(diào)了數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的重要性。

各學(xué)者對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興給予肯定，也分析了過程中出現(xiàn)的阻力。本文理論聯(lián)系實際，梳理了數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的機理、分析了河北省的發(fā)展現(xiàn)狀，認為數(shù)字普惠金融對促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有現(xiàn)實意義。

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理

（一）直接影響機理

數(shù)字普惠金融具有低門檻的特點，增大了金融服務(wù)的覆蓋面，可以惠及更多的人，簡化了貸款業(yè)務(wù)辦理的流程，降低了農(nóng)村信貸的成本，增加了農(nóng)村信貸的深度，提升資金靈活性。數(shù)字普惠金融也可以給村民提供保險服務(wù)和金融衍生品服務(wù)，這使得村民的資金安全性提高。傳統(tǒng)金融服務(wù)很看重服務(wù)對象的信譽和借款償還能力，數(shù)字普惠金融突破了這些限制，降低了融資成本和農(nóng)村居民融資、貸款等業(yè)務(wù)辦理的難度，帶動鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，促進基礎(chǔ)設(shè)施的完善，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境協(xié)同發(fā)展。

（二）間接影響機理

數(shù)字普惠金融發(fā)展的深入離不開金融知識的普及，也提高了農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識素養(yǎng)。基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及可以加快數(shù)字普惠金融發(fā)展的速度，使開展農(nóng)村金融相關(guān)網(wǎng)點的成本減少。也正是利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)來進行信用征集，使征信體系不斷健全，金融風(fēng)險系數(shù)不斷降低。金融產(chǎn)品在滿足河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的需要下產(chǎn)生，將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字普惠金融相結(jié)合，符合了社會的發(fā)展趨勢。數(shù)字普惠金融可以降低金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生，發(fā)展金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟快速增長。

二、河北省數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河北省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

河北省金融機構(gòu)發(fā)展迅速，銀行機構(gòu)種類多，非銀行金融機構(gòu)也在政策的推動下發(fā)展起來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量也呈增長趨勢。具有普惠性質(zhì)的金融機構(gòu)網(wǎng)點也在不斷增多。近年來，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在河北省應(yīng)用較多，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了極大支持?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋廣度和深度帶動數(shù)字化金融服務(wù)的發(fā)展。從宏觀背景來看，在“十四五”數(shù)字發(fā)展經(jīng)濟規(guī)劃中，我國把發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟放到了極高的位置上，數(shù)字化成為符合社會進程的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)多行業(yè)、全方位的數(shù)字化發(fā)展也帶動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，再加上京津冀一體化協(xié)同發(fā)展的政策支持，數(shù)字普惠金融在河北省發(fā)展迅速。

依托互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化信息技術(shù)，河北省廣大居民體會到了數(shù)字普惠金融帶來的便利。2011-2021年間，河北省各市數(shù)字普惠金融發(fā)展都呈上升趨勢，增長速度快，其中，各市的平均值和中位數(shù)相差不大，這說明河北省各市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較為均衡。伴隨著2016年G20峰會數(shù)字普惠金融政策的落實，河北省數(shù)字普惠金融指數(shù)增速變快，如圖1所示，到2021年，河北省數(shù)字普惠金融指數(shù)是2011年的10.87倍，但仍然低于全國年平均增長水平，也低于全國的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值，因此，河北省數(shù)字普惠金融發(fā)展仍需增速，這說明河北省的數(shù)字金融體系有待健全，發(fā)展仍有很長的路要走。

（二）河北省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

河北省是農(nóng)業(yè)大省，有一定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)的農(nóng)作物品種眾多，如小麥、棉花、玉米、馬鈴薯等，有許多特色產(chǎn)業(yè)園，再加上河北省位于平原，地理位置好。因此，河北省依托本身的區(qū)域優(yōu)勢，利用科學(xué)技術(shù)可以大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。但是現(xiàn)階段仍然以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)簡單，工具也相對單一，基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展的專業(yè)化、自動化程度不高，人們收入水平一般，造成了大量人口流失，外出打工、上學(xué)的人不斷增多，出現(xiàn)了“空心化”現(xiàn)象。因此，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平，利用特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不同的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，將農(nóng)村經(jīng)濟與生態(tài)資源相結(jié)合，發(fā)展特色旅游業(yè)，實現(xiàn)經(jīng)濟增長，提高人們生活水平，貫徹發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐步推進，河北省在不斷貫徹產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興、文化振興、組織振興、人才振興這五個方面取得了一定成果。河北省的第一產(chǎn)業(yè)總值持續(xù)增長，如河北省作為公認的梨果發(fā)源地之一，梨園的面積、產(chǎn)量、出口量都居全國首位，是河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要部分。到目前為止，河北省通過發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，打造出多個特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，實現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境相協(xié)調(diào)。這些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品也在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下平臺等不同渠道進行銷售，實現(xiàn)了經(jīng)濟的快速增長。河北省也加大政策優(yōu)惠力度，鼓勵人才回流和人才引進，農(nóng)村居民可支配收入也在逐步提升，這代表著河北省的農(nóng)村經(jīng)濟在逐步增長，人民生活水平逐步提高。

（三）數(shù)字普惠金融助力河北省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字普惠金融的共同發(fā)展促進了河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的增長，促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展，使得金融服務(wù)品種多樣化、新型化。很多金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)這一便利條件，以智能手機為載體，為農(nóng)村居民提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)。河北銀行推出“福農(nóng)貸”、河北邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行推出“聯(lián)保循環(huán)貸”等，都是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，金融機構(gòu)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，金融服務(wù)普及到更多的人，金融機構(gòu)也獲得了更廣的消費者群體。如圖2所示，河北省GDP在2011-2022年間呈增長趨勢，從2011年的21384.7億元增加到2022年的423710.4億元，河北省人均生產(chǎn)總值從2011年的29647元增長到2022年的56995元。這也說明了河北省經(jīng)濟在穩(wěn)步發(fā)展，人們的生活質(zhì)量在不斷提高。

三、河北省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)低

隨著科學(xué)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展。但由于河北省以發(fā)展農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村地區(qū)有大量的年輕人口遷移，留在農(nóng)村里的大多是老人和小孩，他們對新事物的接受能力不高、接受時間較長。農(nóng)村居民受自身所處環(huán)境和自身文化水平影響，對于資金需求分散，需求程度不高，接觸金融服務(wù)機會相對較少。一部分人沒有聽說過“數(shù)字普惠金融”這樣的新型概念，或者只是有一些初步的了解；也有一部分人認為傳統(tǒng)的金融已經(jīng)可以滿足日常需求了，線下金融網(wǎng)點的服務(wù)和交易更為可靠，不愿意通過新型的金融產(chǎn)品服務(wù)來改變現(xiàn)階段的生活質(zhì)量。很多農(nóng)村居民都沒有在線上使用過借款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，再加上金融交易存在一定的風(fēng)險，部分農(nóng)村居民對于金融產(chǎn)品的信任程度不高，使用頻率不夠，大部分的農(nóng)村居民只會使用電商平臺的數(shù)字支付。這些成為數(shù)字普惠金融在河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展需要較長時間的原因。

（二）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

河北省農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)還有待完善，農(nóng)村地區(qū)的智能手機普及程度逐步增長，但仍然和城市的智能手機普及程度有很大的差距。農(nóng)村地區(qū)仍然有部分家庭沒有普及家庭寬帶等互聯(lián)網(wǎng)工具，數(shù)字支付環(huán)境相對落后，對數(shù)字普惠金融發(fā)展速度產(chǎn)生了一定影響。雖然大部分農(nóng)村地區(qū)都實現(xiàn)了4G和光纖覆蓋，但是覆蓋的區(qū)域遠遠少于城市，仍有一部分的農(nóng)村地區(qū)還未實現(xiàn)4G和光纖覆蓋，不少城市已經(jīng)實現(xiàn)了5G覆蓋，這項工作在農(nóng)村地區(qū)仍未進行。再加上網(wǎng)絡(luò)運營商收取的使用費較高，對農(nóng)村地區(qū)的低收入群體是不利的。因此，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋度較低?；A(chǔ)設(shè)施不完善導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)更新較慢、質(zhì)量較低，從而導(dǎo)致金融服務(wù)產(chǎn)品的交易量少，支付、借款、貸款、存款、征信等業(yè)務(wù)開展程度遠遠不夠，這會減緩鄉(xiāng)村振興的進程。再加上農(nóng)村地區(qū)基于地理環(huán)境、交通條件和經(jīng)濟發(fā)展等諸多因素制約，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還有很長的路要走。近年來，河北省農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)一直在增加，但具有數(shù)字普惠性質(zhì)的金融機構(gòu)數(shù)量還需要提高。河北省內(nèi)較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)距離金融機構(gòu)網(wǎng)點較遠，金融機構(gòu)的覆蓋程度較為分散，不利于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)更深入地發(fā)展。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

數(shù)字普惠金融產(chǎn)品以理財、信貸和支付為主，而云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等帶有科技特色的金融產(chǎn)品并沒有得到很好的創(chuàng)新性應(yīng)用。河北省農(nóng)村地區(qū)的居民對新型金融產(chǎn)品的接受程度慢、接受能力差，再加上傳統(tǒng)金融產(chǎn)品已經(jīng)符合河北省農(nóng)村居民日常生活需要，對新型的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品沒有極大的需求量，這導(dǎo)致數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展進度較為緩慢，適應(yīng)河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品較少，也缺少數(shù)字普惠金融信息平臺，這讓農(nóng)村地區(qū)仍然存在著獲取信息難度大且獲取到的信息參差不齊。

（四）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字風(fēng)險監(jiān)管難度大

數(shù)字普惠金融推動河北省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，給農(nóng)村居民帶來越來越多的便利，與此同時，也帶來了信息安全的風(fēng)險。農(nóng)村居民在通過新型的金融產(chǎn)品服務(wù)進行存款、借款和理財?shù)葮I(yè)務(wù)時，交易信息和個人信息可能被泄漏，非法獲取用戶的數(shù)據(jù)，進行電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙和金融詐騙，這些新型的詐騙手段在農(nóng)村地區(qū)不斷出現(xiàn)，加上農(nóng)村居民基本上都是老人或者兒童，文化程度不高，自我保護意識淡薄，很容易上當受騙。在被騙取金額之后很少有人會通過法律武器來進行維權(quán)，對于金融風(fēng)險難以抵御，再加上責(zé)任不明確等問題，也反映了監(jiān)管的難度是非常大的，監(jiān)管力度不夠。此外，我國是分業(yè)監(jiān)管，但是數(shù)字普惠金融是混合經(jīng)營的模式，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融需求較為分散，不利于進行監(jiān)管。

（五）農(nóng)村地區(qū)征信程度低

河北省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟組織形式大多以家庭為基準，居民收入穩(wěn)定，加上自身對于金融產(chǎn)品服務(wù)的需求不高，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的次數(shù)不多，因此，相關(guān)信息數(shù)據(jù)不能被有效地進行整合，征信的程度較低，這會影響到金融機構(gòu)進行信用評估。而商業(yè)銀行的借貸會以借款人的信用作為依據(jù)，沒有或者缺少征信數(shù)據(jù)的人將會受到影響。農(nóng)村居民缺乏與征信相關(guān)的法律意識，農(nóng)村居民和金融機構(gòu)存在信息不對稱，居民信息的搜集與整理的難度大，沒有統(tǒng)一的評級標準，缺少專業(yè)的農(nóng)村信用評級機構(gòu)，當面對失信人員時，沒有一個很好的懲罰標準。

四、鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑建議

（一）數(shù)字普惠金融宣傳模式多元化

需要加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化普及。培養(yǎng)專業(yè)人員對數(shù)字金融產(chǎn)品進行講解，借助社交平臺、短視頻平臺，以廣告、視頻、宣傳片的形式宣傳數(shù)字金融；通過公眾號，推送數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識，讓更多的人了解金融服務(wù)；還可以通過張貼海報、橫幅等方式進行宣傳，讓廣大民眾意識到數(shù)字普惠金融的益處；也可以通過募集金融志愿者的形式，在村委會等地方開展知識講座，讓大家一起學(xué)習(xí)數(shù)字金融知識。在數(shù)字普惠金融的普及過程中，也必須加強對民眾的培訓(xùn)，鍛煉他們識別金融風(fēng)險的眼力、應(yīng)對金融風(fēng)險的能力，開展維權(quán)教學(xué)，增強民眾的維權(quán)意識和維權(quán)信心，引導(dǎo)民眾進行合法的投資活動和理財業(yè)務(wù)等，農(nóng)村地區(qū)的居民在閑暇之余還可以學(xué)習(xí)到理財知識，實現(xiàn)資金的合理配置，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。同時，也大力支持外出務(wù)工、上學(xué)的人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動經(jīng)濟快速增長，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施智能化

互聯(lián)網(wǎng)時代，要充分利用數(shù)字化的便利性，加強網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的普及，智能手機的使用可以加速數(shù)字普惠金融普及的進程，加大資金投入，盡快做到5G網(wǎng)絡(luò)、信號塔進農(nóng)村，打破“數(shù)字鴻溝”，加快啟動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)進程，提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化覆蓋水平，盡量降低上網(wǎng)的費用。利用信息技術(shù)，開通專門適用于老齡人群的程序，方便老年人使用智能手機，通過簡單的操作了解金融產(chǎn)品服務(wù)。數(shù)字化是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，也是數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢，通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務(wù)的廣度和深度都將得到提高，農(nóng)民的身份信息、補助信息等多種信息集成一體，使這些農(nóng)戶大數(shù)據(jù)更加信息化、智能化。同時，應(yīng)該加強鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，利用數(shù)字科技進行創(chuàng)新，發(fā)展綠色節(jié)能型產(chǎn)業(yè)，對不符合現(xiàn)代發(fā)展趨勢的產(chǎn)業(yè)進行合理轉(zhuǎn)型，積極推動數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的有機結(jié)合，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（三）普惠金融產(chǎn)品科技化

現(xiàn)階段，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)缺少以新型金融科技為依靠，利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)研制出有金融科技特色的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，適應(yīng)多元化的客戶需求，將產(chǎn)品的服務(wù)范圍不斷擴大。因此，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該將自身擁有的發(fā)展優(yōu)勢和劣勢進行對比，制定符合自身發(fā)展策略，因地制宜地發(fā)展特色數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，滿足多種主體的差異化需求，創(chuàng)新更多便利化、智能化的數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)。利用政府優(yōu)惠政策推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，更多地惠及農(nóng)村居民，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

（四）信息安全監(jiān)管標準化

數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，應(yīng)健全監(jiān)管機制，加大監(jiān)管力度，嚴格把關(guān)，對惡意的金融風(fēng)險進行有效攔截，最大程度保護農(nóng)戶的個人信息和利益，繼續(xù)推進《個人信息保護法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)的完善，加強專門服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的監(jiān)管。健全風(fēng)險管理機制，針對鄉(xiāng)村振興出臺相關(guān)風(fēng)險把控與風(fēng)險應(yīng)對的預(yù)備措施，不斷提高農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險預(yù)防與管理水平。針對金融監(jiān)管的技術(shù)進行創(chuàng)新研究，對流動動向不明、不穩(wěn)定的資金進行監(jiān)管，在面臨風(fēng)險時做出預(yù)測并進行防控，加大數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，切實保障農(nóng)村居民的權(quán)益，保證數(shù)字普惠金融可以健康、平穩(wěn)地發(fā)展，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

（五）農(nóng)村征信信息共享化

征信是現(xiàn)代金融體系中的必要環(huán)節(jié)之一，征信需要運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，同農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)相結(jié)合，鼓勵利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)信息共享，提高農(nóng)村地區(qū)征信效率。不斷完善數(shù)字普惠金融的征信平臺，可以在一定程度上改善信貸約束的情況，農(nóng)民不再因客觀條件或者是人為條件導(dǎo)致的收入不穩(wěn)定和有效質(zhì)押不足的問題影響征信，這將會極大地促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，讓越來越多的人接觸金融產(chǎn)品服務(wù)，并滿足自身需求。銀行需要消除貸款疑慮，相信農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民，促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、快速的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)信息征用的數(shù)據(jù)庫要不斷完善，協(xié)調(diào)信息不對稱的問題，制定統(tǒng)一的評級制度，改善整體的征信環(huán)境，完善征信體系。

五、結(jié)語

河北省的數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中雖然面臨著許多挑戰(zhàn)。有挑戰(zhàn)就有機遇，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品不斷科技化、智能化、多元化、標準化、共享化，能夠更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，對鄉(xiāng)村振興有著獨特的戰(zhàn)略意義，促進農(nóng)村地區(qū)向高質(zhì)量高水平穩(wěn)步發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不同需求，打破時空限制，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)品走向世界各地。未來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展與創(chuàng)新，還有很長的路要走，相信在不斷努力之下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會出現(xiàn)更多的可能性。

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＊基金項目：天津市教委社科重大項目：“金融科技視域下京津冀鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融支持研究”（編號：2022JWZD74）；數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合助力沈陽經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展（SYSK2023-01-028）。

（作者單位：郭麗、劉澤東、高小淇，天津財經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院；白雪蓮，沈陽城市建設(shè)學(xué)院管理學(xué)院。白雪蓮為通信作者）