摘要：數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了顯著的影響，一方面有利于降低和控制銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但另一方面又容易增加技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，具有兩面性。為充分利用金融科技優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)金融科技沖擊，本文分析了金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，從風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)傳染和經(jīng)營(yíng)效率三方面，研究了金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，重點(diǎn)探究了金融科技下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為策，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作提供一定的幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)

DOI：10.12433/zgkjtz.20241301

我國(guó)金融體系當(dāng)中，銀行業(yè)占據(jù)主要地位，其資產(chǎn)規(guī)模達(dá)金融資產(chǎn)總量的80%以上。銀行中，大量金融資源聚集，同時(shí)也伴隨著大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)銀行發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行作為銀行業(yè)中的重要一部分，其風(fēng)險(xiǎn)防控是維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、維護(hù)金融體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試?yán)媒鹑诳萍即龠M(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低交易成本，避免信息不對(duì)稱等問(wèn)題，提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。但金融科技的應(yīng)用同時(shí)也伴隨著新的科技風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)影響分析至關(guān)重要。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，正是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行實(shí)施金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，加大金融科技發(fā)展投資力度，可提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)創(chuàng)新能力提升。相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，截至2019年，實(shí)現(xiàn)了將近62%的普及率，這在某種程度上進(jìn)一步促進(jìn)了金融科技的發(fā)展。從商業(yè)銀行發(fā)展角度，目前上市銀行都更加重視互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的升級(jí)和完善，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和技術(shù)公司均在吸引客戶方面具有突出優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行也因此加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)的合作，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶服務(wù)、共享客戶群等領(lǐng)域進(jìn)行高度合作，加強(qiáng)了金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用。2017年開(kāi)始，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等陸續(xù)與阿里巴巴、百度、京東等科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司建立合作關(guān)系，促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的完善，也助力了金融科技持續(xù)發(fā)展。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理方面

金融科技能夠提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)管理方法、模型構(gòu)建、管理制度和流程等方面的優(yōu)化，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，風(fēng)險(xiǎn)處理能力提升。大數(shù)據(jù)作為金融科技之一，在商業(yè)銀行中的引入能夠有效對(duì)TB級(jí)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，使數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。在此背景下，數(shù)據(jù)來(lái)源擴(kuò)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中增加了市場(chǎng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)、交易微觀數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)類型，提高了數(shù)據(jù)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范功能的準(zhǔn)確性，可以對(duì)用戶進(jìn)行多維度考察和分析，對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，降低來(lái)自客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理模型完善。擴(kuò)充數(shù)據(jù)模型，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更加豐富的理論基礎(chǔ)。通過(guò)分類模型，精準(zhǔn)分類客戶，進(jìn)而針對(duì)性營(yíng)銷，可在一定程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)預(yù)測(cè)模型，預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，可加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)沖擊。再次，風(fēng)險(xiǎn)管理流程優(yōu)化。通過(guò)引入生物識(shí)別技術(shù)，可對(duì)客戶識(shí)別認(rèn)證，保證用戶數(shù)據(jù)安全，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。將金融科技模型引入信貸模型當(dāng)中，能夠有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防，并對(duì)各貸款辦理明確負(fù)責(zé)人，保證信息記錄完全，以此提高風(fēng)險(xiǎn)管理效果。最后，內(nèi)部系統(tǒng)完善。銀行內(nèi)部系統(tǒng)的完善，能夠提高銀行內(nèi)部控制實(shí)力，提高其信息處理水平，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系加以優(yōu)化。利用計(jì)算模型和處理單元，以更高效的運(yùn)算方式，優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)控模型，可有效保障信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)傳染方面

商業(yè)銀行在與金融科技結(jié)合的過(guò)程中可促進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理筑牢基礎(chǔ)，但同時(shí)也難以避免由于技術(shù)的引入帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，引入新系統(tǒng)，使得銀行操作風(fēng)險(xiǎn)增加。金融科技能夠更新商業(yè)銀行系統(tǒng)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)行成本，但若工作人員不能充分掌握新系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)操作不夠熟悉，很容易降低經(jīng)營(yíng)效率，進(jìn)而增加風(fēng)險(xiǎn)和損失。尤其若不能及時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)模型和交易系統(tǒng)加以更新，未能采用最新用戶貸款，很容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，利用金融科技，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，若技術(shù)不夠成熟，也容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。技術(shù)本身帶有風(fēng)險(xiǎn)性，若不夠完善，容易受病毒攻擊等影響，進(jìn)而無(wú)法勸返給監(jiān)管新交易模式，使得商業(yè)銀行面臨更多未知的信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，在引入金融科技過(guò)程中，涉及商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，需要資金支持。比如，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)升級(jí)，商業(yè)銀行資金給予農(nóng)村發(fā)展更多支持，但農(nóng)村金融環(huán)境并不發(fā)達(dá)、信用體系不夠健全、科技產(chǎn)品落后等問(wèn)題都給農(nóng)村信貸造成了一定的困難。而對(duì)于金融業(yè)已經(jīng)相對(duì)發(fā)達(dá)的第二、第三產(chǎn)業(yè)，過(guò)度增加服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)充客戶群，都會(huì)嚴(yán)重影響信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融科技在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，通過(guò)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)通貨膨脹，能夠使得商業(yè)銀行及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，把握優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，減少風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或利用金融科技進(jìn)一步強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，這些都能夠在一定程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）經(jīng)營(yíng)效率方面

金融科技有助于提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率。一方面，金融科技的應(yīng)用促使商業(yè)銀行使用底層技術(shù)更新其服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了更大的動(dòng)力。金融科技作用下，商業(yè)銀行的信息處理能力得以提升，服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，能夠帶給客戶更高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)，而相關(guān)成本投入又在一定程度上有所下降，經(jīng)營(yíng)模式升級(jí)可更加高效地進(jìn)行。金融科技推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行通過(guò)提升技術(shù)應(yīng)用，優(yōu)化升級(jí)客戶服務(wù)，信貸管理能力也勢(shì)必得到提升，從而有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。在此過(guò)程中，要想技術(shù)升級(jí)，人才引進(jìn)是關(guān)鍵，而人才引進(jìn)過(guò)程，又促進(jìn)了銀行控制機(jī)制的優(yōu)化與完善。另一方面，金融科技助推商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。商業(yè)銀行在融資、支付等服務(wù)上更具優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則具備更多長(zhǎng)尾客戶，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建先進(jìn)的合作經(jīng)營(yíng)模式，有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，激發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)能力提升，實(shí)現(xiàn)合作共贏。而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升，勢(shì)必能夠有效改善其信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。隨著經(jīng)營(yíng)效率的提升，商業(yè)銀行內(nèi)部控制加強(qiáng)，內(nèi)部審核更加完善，客戶風(fēng)險(xiǎn)有所降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此下降。但與此同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)效率提升的環(huán)境下，商業(yè)銀行的盈利能力和資金周轉(zhuǎn)率得以提高，新的商業(yè)模式不斷出現(xiàn)，銀行的多元引入增加了風(fēng)險(xiǎn)源，也在一定程度上使得商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)有所增大。

三、金融科技下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融科技對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展具有重要作用。通過(guò)以上分析發(fā)現(xiàn)，金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，既有著正向影響，也有一定的負(fù)面挑戰(zhàn)。為促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的沖擊，并發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行使用金融科技能夠在諸多方面降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想提高自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)當(dāng)積極利用科技創(chuàng)新，不斷拓展自身客戶群體，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行可轉(zhuǎn)變線上信貸模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)核查，嚴(yán)格規(guī)范客戶準(zhǔn)入，將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)核查和風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。在客戶群拓展方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶精準(zhǔn)定位，以政策為導(dǎo)向，充分考慮客戶的個(gè)性化需求，按照客戶需求，優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品類型，優(yōu)化商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理期間，存在大量數(shù)據(jù)信息，可利用科學(xué)技術(shù)分類管理碎片化數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)高效的數(shù)據(jù)模型，利用優(yōu)化算法，探索出更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。另外，商業(yè)銀行還可積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，建立數(shù)字化風(fēng)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全流程高效管理，將金融科技融入貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后審查等，全方位實(shí)施高效管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

（二）明確客戶產(chǎn)品定位

金融科技的推動(dòng)下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展形態(tài)。在技術(shù)升級(jí)背景下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，金融科技的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局的轉(zhuǎn)變。在金融科技的沖擊作用下，商業(yè)銀行不僅要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，還應(yīng)加強(qiáng)各環(huán)節(jié)金融科技的合理應(yīng)用。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家消費(fèi)提升經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建議，在金融科技中融入信貸業(yè)務(wù)，提高自身產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能力。大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)種類繁多，其中包括綠色消費(fèi)、購(gòu)房貸款、房屋土地抵押、建筑商業(yè)等，與公民生活密切相關(guān)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信貸服務(wù)的主要對(duì)象包括企業(yè)和公民，公民客戶地位更加突出。所以在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確客戶和產(chǎn)品定位，積極在日常生活消費(fèi)當(dāng)中融入信貸，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和完善信貸業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范

在當(dāng)前社會(huì)格局下，商業(yè)銀行多元化發(fā)展模式，使其信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)開(kāi)拓線上業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行目前抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。利用金融科技可有效提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。為突出風(fēng)險(xiǎn)防范效果，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范，建立線上生態(tài)圈，更新和完善已有平臺(tái)的功能版塊，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建新場(chǎng)景，創(chuàng)新優(yōu)化線上信貸產(chǎn)品，加大線上信貸的投放力度。在此過(guò)程中，考慮到金融科技應(yīng)用帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)技術(shù)操作合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，商業(yè)銀行可建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將金融科技使用風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，強(qiáng)化內(nèi)部控制效果。另一方面，分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控不足的原因，完善相關(guān)法律法規(guī)的制定，不斷優(yōu)化銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的政策完善，加強(qiáng)監(jiān)管政策的深入研究，進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制制度。

（四）構(gòu)建數(shù)字監(jiān)管模式

從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面來(lái)看，在數(shù)字化發(fā)展模式下，還應(yīng)建立對(duì)應(yīng)的數(shù)字監(jiān)管模式，健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行的重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，降低突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害和影響。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)在各銀行之間發(fā)揮橋梁作用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資源共享，開(kāi)放數(shù)字信貸資源，在整個(gè)商業(yè)銀行體系之間打造良性循環(huán)的數(shù)字資源，促進(jìn)各商業(yè)銀行都能實(shí)現(xiàn)以數(shù)字為基礎(chǔ)的信貸管理，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行信用體系和經(jīng)驗(yàn)主義管理方法，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域高效授信，以此防止過(guò)度授信、多頭授信等不良問(wèn)題。在數(shù)字監(jiān)管模式構(gòu)建中，還應(yīng)注意監(jiān)管職能的有效分配，保證監(jiān)管協(xié)調(diào)性。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)加以明確，采取責(zé)任制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作做好明確分工，保證二者的相互協(xié)同配合，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成效。此外，還可實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，適當(dāng)對(duì)中小銀行放寬監(jiān)管力度，并在其轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，遇到技術(shù)不成熟、資金有限等問(wèn)題時(shí)，對(duì)其提供適當(dāng)?shù)膸椭椭С?，加?qiáng)在經(jīng)營(yíng)管理方面的監(jiān)管，規(guī)范其數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為，促進(jìn)中小銀行持續(xù)性發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)在各銀行之間發(fā)揮橋梁作用，既要促進(jìn)各銀行交流，又要引導(dǎo)大型銀行幫助中小型銀行，帶動(dòng)其不斷優(yōu)化完善，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力全面提高。

（五）強(qiáng)化技術(shù)人才管理

基于金融科技，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，無(wú)論是技術(shù)操作還是業(yè)務(wù)發(fā)展，都需要專業(yè)技術(shù)人才的支撐。所以為充分發(fā)揮金融科技在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的優(yōu)勢(shì)作用，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)人才引進(jìn)和培養(yǎng)。一方面，可使用先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)挖掘和追蹤專業(yè)技術(shù)人才，尤其加強(qiáng)數(shù)字金融人才的引進(jìn)，打造優(yōu)秀的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，加強(qiáng)技術(shù)人才的培養(yǎng)，定期培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)管理等方面的內(nèi)容，提高技術(shù)人才綜合實(shí)力。為保證信貸業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間的銜接性，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部人才交流，為人才提供信息共享和經(jīng)驗(yàn)分享的平臺(tái)，不斷提高專業(yè)人才的業(yè)務(wù)能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另一方面，銀行還應(yīng)利用先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建信息屏障，保障數(shù)據(jù)信息的安全性。嚴(yán)格按照金融監(jiān)管要求采集數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，注意隱私加密處理，利用加密手段存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，防止隱私數(shù)據(jù)泄露。不斷加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的關(guān)注和研究，與人才培養(yǎng)同步進(jìn)行，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)和人才支撐。

四、金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證分析

在金融科技發(fā)展初期，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。對(duì)此，應(yīng)采用動(dòng)態(tài)性假設(shè)方式進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)商業(yè)銀行的金融活動(dòng)進(jìn)行研究，降低商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域管理的沖擊。首先，運(yùn)用金融科技手段，建立一套較為完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管控體系，一旦識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)立即發(fā)出警報(bào)，并將信息共享。技術(shù)人員通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控，能夠有效避免商業(yè)銀行業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的利潤(rùn)邊際效應(yīng)問(wèn)題。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)偏好特征，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)管控，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的智能化升級(jí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。鑒于信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府與企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，加速金融科技規(guī)范性發(fā)展，為金融科技手段的應(yīng)用創(chuàng)造有利空間。另外，采用異質(zhì)性假設(shè)的方法，延緩大型商業(yè)銀行面對(duì)科技沖擊的速度，提高信用管理水平，提出假設(shè)，為后續(xù)實(shí)證提供理論基礎(chǔ)。其次，構(gòu)建金融科技指數(shù)，結(jié)合構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融產(chǎn)品功能進(jìn)行劃分，打造互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，使用爬蟲(chóng)的方式構(gòu)建金融科技指數(shù)。另外，科學(xué)選取變量，包括解釋變量、被解釋變量、控制變量等。將變量信息按照邏輯進(jìn)行設(shè)計(jì)。最后，對(duì)樣本數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行佐證，并對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)作出分析。結(jié)合變量中的名稱與信息，對(duì)商業(yè)銀行所在地、經(jīng)濟(jì)水平、風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了解。通過(guò)平穩(wěn)性試驗(yàn)進(jìn)行檢驗(yàn)，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)質(zhì)量，發(fā)揮金融科技的管控作用。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有重要影響，是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。通過(guò)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的融合，有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也伴隨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。為降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建數(shù)字監(jiān)管模式等，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：黃夢(mèng)涵（1992），女，江蘇鹽城人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向?yàn)樾刨J、合規(guī)。