史繼紅

不久前老張駕駛著摩托車上班時，不幸與一車輛相撞而去世，此前，老張入職某勞務(wù)公司，被派遣到一家鋼鐵廠從事清潔工作。勞務(wù)公司賠付了老張，向投保某雇主責(zé)任險種的保險公司提出理賠60萬（人民幣，下同）的請求，但保險公司認(rèn)為老張已經(jīng)超過60歲的退休年齡，與勞務(wù)公司不存在勞動關(guān)係，因此缺乏觸發(fā)理賠的前提條件，因而拒賠。筆者估計，這份保險合同中一般會有涉保員工系「由勞動合同等形式來認(rèn)定」之類的定義性條款，且條款的設(shè)計上有點含混不清，易產(chǎn)生分歧。

後法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中保險公司排除勞務(wù)關(guān)係是縮小了對勞動關(guān)係的解釋——企業(yè)對於員工的責(zé)任來源除了勞動關(guān)係之外，也可以基於具體的合同約定。而涉案保險合同也認(rèn)可勞動合同約定的責(zé)任（如合同中約定公司有義務(wù)為員工購買商業(yè)保險），可以作為保險責(zé)任的來源之一。最終二審判決保險公司應(yīng)予理賠。

當(dāng)下，60歲以上的勞動者和靈活就業(yè)勞動者越來越多，基礎(chǔ)的社會保障恐怕難以覆蓋到，比如退休返聘人員，實際上不能再交社保；有些施工人員、個體設(shè)計人員，項目在人在，項目完人走，也不便做社會保險，更多的情況是，工傷保險理賠不能完全覆蓋到勞動密集型、高危作業(yè)企業(yè)的損失。應(yīng)當(dāng)有更為靈活、有效的商業(yè)保險既保障勞動者的權(quán)益，也能彌補企業(yè)的損失。

工傷保險與雇主責(zé)任險的關(guān)係

從定義上來看，雇主責(zé)任險是以被保險人對其所雇用的員工在受雇期間從事相關(guān)工作時，因意外事故或職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡或其他損失的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。適用的員工只需判斷和企業(yè)是否構(gòu)成勞動關(guān)係即可。根據(jù)《關(guān)於確立勞動關(guān)係有關(guān)事項的通知》第一條，就算用人單位招用勞動者未訂立書面勞動合同，或者象剛才的案例那樣，因員工超齡沒有訂立勞動合同，但同時具備下列情形的，勞動關(guān)係也是成立的：

（一）用人單位和勞動者符合法律、法規(guī)規(guī)定的主體資格；

（二）用人單位依法制定的各項勞動規(guī)章制度適用於勞動者，勞動者受用人單位的勞動管理，從事用人單位安排的有報酬的勞動；

（三）勞動者提供的勞動是用人單位業(yè)務(wù)的組成部分。

員工遭遇工傷後，員工的工傷賠償有社保的工傷保險和企業(yè)主共同承擔(dān)，所以工傷報銷並不能幫助企業(yè)主覆蓋所有賠償風(fēng)險，只能解決部分，有部分工傷不能賠付或完全賠付，就上海為例，比如，停工期間的工資福利、5-6級傷殘的傷殘津貼的長期支付，以及5-10級傷殘的一次性傷殘就業(yè)補貼（如果員工提出離職），門診或住院醫(yī)療費用部分自費部分等，這是工傷賠償所覆蓋不到的，這對企業(yè)來說是一筆不小的費用。更遑論在實踐中，如老張那樣的退休返聘人員，大學(xué)實習(xí)生，實踐中還沒來得及做社保的試用期員工，為各類施工項目而臨時組織的務(wù)工人員、快餐企業(yè)人員、外遞人員，企業(yè)是不能或者沒有幫他們做社保的，所以要轉(zhuǎn)移更多的用工風(fēng)險，企業(yè)就需要配置額外的雇主責(zé)任險作為補充或備用。

通用的雇主責(zé)任保險條款約定，如果拿到了其他保險的賠償，雇主責(zé)任險只賠償差額部分，而不是重複理賠，工傷保險已賠付的，雇主責(zé)任險僅在其可賠範(fàn)圍內(nèi)起補充作用，與工傷保險理賠項目或金額有重複的，不能一事兩賠。不過司法實踐中，不少地區(qū)的法院不認(rèn)可保險公司條款這種約定，仍然會判保險公司雇主責(zé)任險賠償。

雇主責(zé)任險作為商業(yè)保險還有手續(xù)較工傷保險簡單、賠付速度快捷，有助於提效率，而且可進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)成本，並可稅前列支。

有些企業(yè)主會問，那我?guī)蛦T工做團體意外險呢？注意：團體意外險完全不等於雇主責(zé)任險，其屬於員工福利性質(zhì)的保障，並不能避免企業(yè)承擔(dān)責(zé)任。團體意外險賠付的對象是員工本人，而雇主責(zé)任險賠付的對象是企業(yè)，員工接受到團體意外險的賠償金後，仍然可以向企業(yè)索賠。

如何選擇合適的雇主責(zé)任險

首先，在價格合適的前提下，盡量選擇時間擴展到24小時，不限制事故發(fā)生是否與工作有關(guān)的險種。這是有道理的，雇主責(zé)任險希望能夠應(yīng)對工傷為主要前提下，多一份意外的保障，這樣能減少一些工傷認(rèn)定的糾紛，比如員工覺得企業(yè)應(yīng)該賠，但社保部門認(rèn)定為非工傷，這個時候如果能有24小時意外責(zé)任，就能很好解決爭議。有些事情確實說不清楚，比如團建、為企業(yè)發(fā)展參加客戶會餐、下工後在企業(yè)建造的宿舍中發(fā)生事故等非工作原因的活動都有可能發(fā)生意外事故，工傷保險無法理賠，這個時候24小時意外就顯得非常重要。

其次，評估員工的風(fēng)險，如經(jīng)常出差在外，在流水線上作業(yè)，在工地施工，跑運輸卸載的員工，風(fēng)險就明顯比坐辦公室的要大，根據(jù)不同類型作業(yè)的員工，選擇合適的保險覆蓋。

再次，不要嫌麻煩，勤於比較不同保險公司的報價和規(guī)定很重要。需要考慮保險費用、保額、免賠額、免賠情景、理賠程序等因素，選擇最適合公司需求的保險產(chǎn)品。

第四，注意資料的隨時保存與留證，在簽合同之前，就要厘清當(dāng)出險和理賠時手上必須有的資料，在簽合同前或發(fā)生變更事宜就及時準(zhǔn)備好，如勞動合同、勞務(wù)合同等，隨時更新的勞工名單。出險時，及時申報，按照保險公司要求準(zhǔn)備理賠資料，比如門診發(fā)票、住院總清單、疾病診斷書、意外傷殘鑒定書、出院記錄等，對於意外身故的需要準(zhǔn)備火化證明、死亡證明等。

第五，對保險合同的保障範(fàn)圍、員工資格的定義，或理賠的觸發(fā)條件盡合理的注意。前幾年就遇到過這樣的事情，一專業(yè)從事勞務(wù)施工的客戶的一份雇主責(zé)任險有一條款是排除了高空作業(yè)員工的保險責(zé)任，一員工的工作崗位並非高空作業(yè)，但不巧的是，有天他因故登高在廠區(qū)的鋼結(jié)構(gòu)高架上不慎摔下來致死，保險公司以其高空作業(yè)為由拒賠。還有另一個不同的案例是，為高空作業(yè)人員投保，保單中規(guī)定高空作業(yè)人員須持高空作業(yè)許可證，但並沒有規(guī)定未持有高空作業(yè)證的人員從事高空作業(yè)保險公司不承擔(dān)責(zé)任。這兩個案子法院均判決保險公司理賠，前一個案件是因為死者登高並非高空作業(yè)，就算其有過錯，雇主責(zé)任險賠付也非要求員工沒有過錯，和工傷一樣。後者是因為保險公司未釋明未配備高空作業(yè)許可證將免賠的後果。所以如保險條款含混不清時，對保險公司反而是不利的，但企業(yè)主也應(yīng)該注意裏面的一些定義，免賠條件，除外責(zé)任的規(guī)定是否適配自己員工的情形，如確實不適配企業(yè)員工作業(yè)情況的，考慮協(xié)商更改條款，或更換保險方案，或換家保險公司。

工傷保險應(yīng)買盡買具買條件不買違法

很多人認(rèn)為，雇主責(zé)任險畢竟便宜，就不想買工傷保險，那麼不買工傷只買雇主責(zé)任險可不可以呢？很明顯，具備辦理工傷保險的條件，卻不買工傷只買雇主責(zé)任險是不可以的。工傷保險是國家法律規(guī)定的強制性保險，社保就包含了工傷保險，如果用人單位不為其購買工傷保險可能會被相關(guān)部門處罰。