方詩琪　吳鴻森

催收常游走于灰色地帶，當其產(chǎn)業(yè)化后，背后的產(chǎn)業(yè)鏈是如何運作？“打蛇要打七寸，對方害怕了就會去還款?！庇跇颍ɑ┫蚰隙紴池斏缬浾哒故玖怂窈褚豁车墓ぷ鞴P記，他曾在湖南永雄資產(chǎn)管理集團做過一年催收。

前員工曝光暴力催收機構(gòu)運作內(nèi)幕

據(jù)于橋介紹，“甲方”指的是與催收機構(gòu)合作的借貸機構(gòu)。他在職時，部門接到的單子大多是逾期3年至4年的貸款。其所處公司在成立第5年時，催逾期貸款就已達446億元。

于橋透露，每月月初，甲方會把借貸人的信息錄入到后臺系統(tǒng)。待錄入完畢后，員工會將借貸人的賬戶信息，按照欠款數(shù)額排序，整合成表，并分類為“跟進中”“部分還款”“承諾還款”“能聯(lián)系持卡人”“高風險”“投訴預(yù)警”六類賬戶，方便下一步“過網(wǎng)搜”（收集借貸人的真實個人信息）。

“我第一個月打電話催款時發(fā)現(xiàn)，借貸人在借貸平臺留的號碼，大多是空號、假號碼，還有設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移的，八成左右的借貸人聯(lián)系不到?！庇跇蚧貞浀溃瑢τ诖祟愂?lián)賬號，員工會嘗試在社交平臺，如QQ、微信、支付寶、釘釘?shù)溶浖?，輸入持卡人信息，搜索其最新信息。這一步主要嘗試搜集借貸人的最新聯(lián)系方式、身份證號、配偶的聯(lián)系方式和身份證號、就職公司等信息。

然而，通過上述方式能搜集到的有效信息很少，還得花錢去某些渠道買個人信息。月初時，于橋等員工會將失聯(lián)的借貸人賬戶提交給部門負責人，快的話一天左右，便能獲得借貸人的詳細個人信息。于橋沒有經(jīng)手過此類業(yè)務(wù)，他猜測公司應(yīng)該有相關(guān)渠道。

信息收集完成后，員工們要去“挑單”，主要是將經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的單子挑出來。于橋所在的部門，每人每月大概要跟進500至600個單子。

“我們面對的都是些能拖三四年不還錢的‘老賴，要么沒錢還，要么不想還，還錢的概率很低?！庇跇蛲嘎叮佬奂瘓F會讓員工先“打上門”，假裝是律師事務(wù)所工作人員，稱要上門調(diào)查。如果借貸人家中有老人和小孩，或許會有所顧忌而還款。然而，絕大部分借貸人不會在這一環(huán)節(jié)還錢。

接著，永雄集團會利用外圍輿論和公權(quán)力繼續(xù)施壓，比如讓員工假裝借貸人所在地的派出所和法院工作人員，給借貸人所在公司或親友打電話等。

這一環(huán)節(jié)很容易出現(xiàn)暴力催收問題，于橋告訴南都灣財社記者，有同事會一天打十幾次電話轟炸借貸人的工作單位，這顯然違反了公司規(guī)定的“同一號碼一天撥打不超過3次”的要求。若員工冒充公檢法人員被發(fā)現(xiàn)，也會被公司推說為是員工個人行為。

2023年5月，湖南永雄資產(chǎn)管理集團179名員工因暴力催收問題被警方采取強制措施，公司也因此宣告停業(yè)。

委托催收機構(gòu)進行催收在業(yè)內(nèi)是常見的情況。有業(yè)內(nèi)人士透露，借貸機構(gòu)的催收業(yè)務(wù)常采取內(nèi)催與委外相結(jié)合模式。內(nèi)催一般處理M1至M3（逾期1個月至3個月）這類短賬齡資產(chǎn)，M3+的長賬齡資產(chǎn)會分派給委外進行催收。若欠款追回，催收公司會收取一定的提成傭金。盡管各家機構(gòu)不一，但那些難催的，或M6+的，基本都是委外合作。

有消金公司向南都灣財社記者表示，其當前主要委托催收機構(gòu)開展催收業(yè)務(wù)，通過公開招標的方式選擇委托催收機構(gòu)。在招標評分過程中，該消金公司對委托合作機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、同業(yè)服務(wù)年限、業(yè)務(wù)經(jīng)驗、催收品質(zhì)等都有明確要求。招標完成后，還需要通過嚴格的合作前準入檢查方可開展合作。

為了監(jiān)督催收機構(gòu)的作業(yè)，該消金公司還自行研發(fā)了催收系統(tǒng)，催收機構(gòu)必須使用這一系統(tǒng)，所有催收錄音、記錄會保存在系統(tǒng)內(nèi)隨時備查。此外，該消金公司制定了內(nèi)部管理辦法來規(guī)范催收行為，另設(shè)有專業(yè)團隊和AI質(zhì)檢，以便對催收行為進行有效品質(zhì)檢查。

光速變臉的“法務(wù)機構(gòu)”

在貸款消費者深陷“催收”困境時，市場出現(xiàn)新的機構(gòu)，他們聲稱自己是“法務(wù)機構(gòu)”，能妥善解決“反催收”問題，還能搞定“征信修復”。

李某（化名）由于生意上的資金流通，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行了借款，后來生意失敗，上述借款無法按時規(guī)劃，在2024年2月6日發(fā)生了逾期。

逾期發(fā)生后，李某生怕遭遇各類催收，影響到親友的正常生活，急急忙忙中尋找了一家 “法務(wù)機構(gòu)”進行協(xié)商，試圖協(xié)商貸款延期，并解決可能面臨的催收問題。

法務(wù)機構(gòu)在收到李某的預(yù)付定金后，保證在一周內(nèi)解決問題，并強調(diào)不會聯(lián)系家人，不會爆通訊錄，也不會收到律師函。

然而，在預(yù)付定金的3天后，逾期催收信息還是出現(xiàn)在李某父母的手機上。李某與法務(wù)機構(gòu)進行了聯(lián)系，表達了不滿。此時，所謂的“法務(wù)機構(gòu)”告訴李某，他們會進行處理。就這樣，又過了三天時間，上述法務(wù)機構(gòu)告訴李某已經(jīng)處理好了，并讓李某支付尾款。因為此前的情況，李某保留了一定的警惕心，提議先查看協(xié)商后的平臺反饋，但該機構(gòu)卻表示只有交了尾款才能生效。

雙方交談無果后，該機構(gòu)甚至告訴李某，“既然不相信就終止服務(wù)”。此后，李某與該機構(gòu)再未取得任何聯(lián)系。

有業(yè)內(nèi)人士透露，借貸機構(gòu)的催收業(yè)務(wù)常采取內(nèi)催與委外相結(jié)合模式。內(nèi)催一般處理M1至M3（逾期1個月至3個月）這類短賬齡資產(chǎn)，M3+的長賬齡資產(chǎn)會分派給委外進行催收。若欠款追回，催收公司會收取一定的提成傭金。盡管各家機構(gòu)不一，但那些難催的，或M6+的，基本都是委外合作。

黃某（化名）同樣遭遇過類似的“法務(wù)機構(gòu)”騙局。黃某習慣使用信用卡，由于一時的經(jīng)濟問題，信用卡發(fā)生逾期，導致征信出現(xiàn)了不良記錄。在前同事的介紹下，黃某認識了一位自稱來自法務(wù)機構(gòu)的“律師”，聲稱能夠幫他解決“征信洗白”。

在黃某介紹中，他一開始持有懷疑態(tài)度，但在前同事述說下，了解到該律師已經(jīng)成功幫助多人完成了征信修復，在逐步溝通中放下了警惕，并繳納了18000元的服務(wù)費。

該律師向黃某承諾，如果沒有解決征信問題，服務(wù)費將全退。在服務(wù)階段初期，該律師還詢問了黃某信用卡的貸款逾期情況，同時提醒消費者保持耐心，幾天后給以答復。

在等待兩天后，黃某想向該律師欲問詢具體的進展情況，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)無法成功聯(lián)系上對方。更令其后怕的是，此前在聊天軟件中還算熟絡(luò)的前同事已經(jīng)將其拉黑，同樣無法獲得聯(lián)系。直到這一刻，黃某才明白自己上當受騙了。

諸如黃某、李某等，因為“征信修復”“逾期協(xié)商”等問題尋找所謂的“法務(wù)機構(gòu)”進行協(xié)商而深受騙局的真實案例并不少。

南都灣財社就如何區(qū)別法務(wù)機構(gòu)的真實性，在與所謂的“法務(wù)機構(gòu)”合作時有哪些注意事項向多位律師采訪，受采律師并不愿意過多表達。

他們向南都灣財社表示，當下法務(wù)機構(gòu)的概念本身就難以準確的界定，關(guān)于法務(wù)機構(gòu)到底能做什么、與律師事務(wù)所的區(qū)別又是什么這些問題一直爭議很大。上述人士還表示，當下法務(wù)機構(gòu)還存在很多不確定性，比如整個法務(wù)機構(gòu)可能只有一人持證，多數(shù)業(yè)務(wù)單子都是其他人在操作。

警惕非法金融機構(gòu)常用“攬客”套路

在與多位深陷“反催收”“征信修復”的消費者溝通后，南都灣財社記者梳理出了這些非法金融機構(gòu)的常用套路。

在對外名號上，這些非法金融機構(gòu)常常打著“法務(wù)機構(gòu)”的名頭，并時常向消費者列舉各種此前成功的案例，至于這些案例是否真實并無法得知。

在攬客渠道上，這些非法金融機構(gòu)常常借助互聯(lián)網(wǎng)社交平臺、線上社區(qū)平臺。他們會主動搜索發(fā)布過逾期動態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)用戶，并主動私信聯(lián)系。

在心理上，這些非法機構(gòu)常常利用信息主體急于擺脫困擾的需求，以承諾刪除不良征信、協(xié)商解決逾期為由。

在溝通話術(shù)中，這些非法機構(gòu)會詢問借債平臺、借債期限、借債金額、還款能力等借貸相關(guān)的要素信息，還會要求提供身份證件、聯(lián)系方式、銀行卡號等敏感信息。

在費用收取方面，這些非法機構(gòu)往往要求先支付相應(yīng)比例的定金，并分階段收取不同費用。部分非法機構(gòu)還以所謂的“培訓班”進行收費。

事實上，在整個“逾期處理” “征信修復”的協(xié)助處理過程中，上述非法機構(gòu)有相當一部分止步于收定金環(huán)節(jié)，在收取消費者定金后直接失聯(lián)。消費者除了平白損失資金外，對于實際困難未取得任何有效進展。

也有相當一部分非法機構(gòu)不僅僅滿足于定金，從資料收集到后續(xù)代理過程中，層層收取高額費用。其中，部分非法金融機構(gòu)在接單后，會讓公司員工建群，并不時在群內(nèi)進行溝通，偽造出專業(yè)人員參與辦理的假象。部分團伙成員甚至會幫助消費者制造虛假的證明材料，以此欺瞞金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)。

值得注意的是，這些不法機構(gòu)甚至會誘導消費者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等個人隱私信息，在消費者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至利用消費者個人信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動。

實際上，不光是消費者，銀行、消費金融公司、金融科技公司等在內(nèi)的金融各條線的企業(yè)，都苦金融黑灰產(chǎn)久矣。金融黑灰產(chǎn)不僅存在消費者騙局，還存在惡意投訴。他們打著“代理維權(quán)”的名義與消費者簽訂服務(wù)協(xié)議，然后集中向監(jiān)管部門或信訪部門重復惡意投訴，乘機牟取高額代理費用。

金融黑灰產(chǎn)正遭遇嚴打

在2024年全國兩會期間，多位代表委員就“強化金融消費者權(quán)益保護”提出了建議。其中，第十四屆全國政協(xié)委員、九三學社第十四屆中央委員會委員許進在提案中建議，我國應(yīng)通過完善金融消費者權(quán)益保護質(zhì)量評價體系、多部門聯(lián)動合力打擊“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)。

事實上，2022年8月底，原銀保監(jiān)會就曾發(fā)文要求嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實屬地監(jiān)管責任。嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設(shè)大局的不法分子。

2024年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會還面向成員單位發(fā)出了兩份征求意見稿，分別為《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識別標準（征求意見稿）》和《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，均在打擊金融領(lǐng)域非法職業(yè)代理灰產(chǎn)等行為。

日前，重慶南岸警方就公布一起打擊“反催收”相關(guān)案件。據(jù)悉，南岸警方成功打掉4個“反催收”團伙，抓獲犯罪嫌疑人83人，查扣手機、電腦、平板等電子設(shè)備500余臺。

上述的4個犯罪團伙利用網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務(wù)推廣，個別團伙甚至開發(fā)了手機App，以停催、免息、延期、解決征信等字眼招攬客戶并按貸款金額交納服務(wù)費。

上述4個犯罪團伙還以虛構(gòu)事實、制作假章、投訴施壓等方式實施犯罪牟利，涉嫌詐騙、尋釁滋事、非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、偽造國家機關(guān)企事業(yè)單位印章等犯罪。