張志亮

為小微企業(yè)持續(xù)提供有效服務，是加快建設金融強國、優(yōu)化金融服務，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質量發(fā)展的有力支撐。在服務小微企業(yè)的長期進程中，商業(yè)銀行從機構設置、產(chǎn)品設計、風險控制等諸多方面為小微企業(yè)融資進行了有效供給。本文主要選取相關情況數(shù)據(jù)、結合相關對比方法，對商業(yè)銀行近期服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀和問題進行多維度研究，并提出對策。

小微貸款逐年遞增

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2023年二季度，銀行業(yè)金融機構普惠型小微企貸款余額273661億元，其中大型商業(yè)銀行107061億元，股份制商業(yè)銀行44514億元，城市商業(yè)銀行36943億元，農村金融機構78588億元。從貸款余額趨勢看，2020年到2023年二季度，銀行業(yè)向小微企業(yè)提供的貸款余額呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。但從另一組數(shù)據(jù)對比可以看出（見圖2），總體比較而言，小微企業(yè)獲得的貸款數(shù)僅占貸款總量（取正常類值）的10%-14%，對小微企業(yè)的支持還是存在較大待提升空間的。

服務小微企業(yè)展現(xiàn)新趨勢

1.科技強國戰(zhàn)略催生科創(chuàng)金融嶄露頭角

黨的十八大以來，我國發(fā)展的環(huán)境、條件、任務、要求等都發(fā)生了新的變化，經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，發(fā)展動力轉向創(chuàng)新驅動。黨的二十大報告中提出要加快科技強國建設，在新發(fā)展理念的引領下，我國小微企業(yè)中科技企業(yè)的占比逐步加大。根據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年全國已經(jīng)培育了7萬多家專精特新中小企業(yè)，我國明確提出到2025年培育10萬專精特新小巨人企業(yè)。同時，數(shù)據(jù)也顯示在專精特新企業(yè)中制造業(yè)占比逐批次下降，而科學研究和技術服務業(yè)及信息傳輸、軟件和信息技術服務業(yè)發(fā)展趨勢如日方升。近年來，商業(yè)銀行在構建普惠金融服務體系的基礎上，更進一步進行機構細分，設立專門服務科技小微企業(yè)的“科創(chuàng)金融”服務部門。

2.數(shù)字化趨勢推進傳統(tǒng)與數(shù)字化服務并行

隨著以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動通信等為代表的新一代信息技術加速突破應用，驅動著經(jīng)濟社會各個領域向數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化發(fā)展?，F(xiàn)代形態(tài)的普惠金融也逐步經(jīng)歷“小額信貸模式階段—微型金融階段—傳統(tǒng)普惠金融階段—傳統(tǒng)與數(shù)字普惠金融并行階段”的轉變歷程?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的信貸業(yè)務，也在逐步從傳統(tǒng)線下的服務轉化為線下傳統(tǒng)與線上數(shù)字普惠并駕齊驅的情況，并逐步向數(shù)字普惠金融演進。2023年10月末，中央金融工作會議確立以推進金融高質量發(fā)展為主題，做好普惠金融、數(shù)字金融等五篇大文章。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術迅速發(fā)展，數(shù)字技術與金融不斷融合，數(shù)字普惠金融將傳統(tǒng)的小額貸款擴展細分到綜合金融產(chǎn)品和服務，且產(chǎn)品和服務邊界不斷動態(tài)進行拓展。

3.全周期理論促進產(chǎn)品更加適配企業(yè)需求

按照企業(yè)生命周期理論（卡曼，A.K.Karman），企業(yè)分為發(fā)展、成長、成熟和衰退幾個階段，企業(yè)生命周期理論主要是指企業(yè)發(fā)展與成長的動態(tài)軌跡。各商業(yè)銀行在進行小微企業(yè)服務時，為了向企業(yè)提供更加精準的融資服務，按照企業(yè)生命周期的發(fā)展特點，設計相關產(chǎn)品進行重點支持。以工商銀行為例，該行將企業(yè)劃分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期三個階段，通過“貸、股、債、投”，為客戶提供從創(chuàng)業(yè)、成長到發(fā)展壯大全過程的綜合金融服務。北京銀行也建立了產(chǎn)品覆蓋企業(yè)創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期、騰飛期融資需求的綜合化產(chǎn)品體系，特色產(chǎn)品分為3大系列、50余種，為小微企業(yè)提供特色金融服務方案。

4.多政策疊加促進小微企業(yè)綜合成本穩(wěn)中有降

小微企業(yè)融資綜合成本由融資利率、期限、稅費、便捷程度、人力投入情況等多種數(shù)據(jù)構成。當然，從以上數(shù)據(jù)構成上來看，融資利率是最為直觀、直接的成本構成。近年來，央行層面持續(xù)推動降低綜合融資成本，根據(jù)人民銀行全國銀行間同業(yè)拆借中心授權公布貸款市場報價利率（LPR）顯示，從2022年1月20日至2023年10月20日，一年期LPR已從3.7%下降至3.45%，5年期從4.6%下降至4.2%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率是4.9%，處于歷史較低水平，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。

2023年上半年，人民銀行等四部委又印發(fā)文件明確2023年降成本重點，從加大對小微企業(yè)中長期貸款投放，增加小微企業(yè)的首貸、續(xù)貸、信用貸等方面又進行了重點部署。在諸多政策疊加下，商業(yè)銀行服務小微企業(yè)利率持續(xù)降低，首貸、續(xù)貸和信用貸款比例通過服務下沉、產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措進一步提升。新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率是 4.9%，處于歷史較低水平，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。

不平衡同質化問題仍存

1.金融機構之間發(fā)展存在不均衡。從國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的數(shù)據(jù)來看，2023年二季度銀行業(yè)金融機構支持小微企業(yè)貸款余額為273661億元，其中大型商業(yè)銀行金額為107061億元，占比達到了39.12%，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行分別占17.20%和13.98%?？梢钥闯觯诜招∥⑵髽I(yè)工作中，國有大行將金融科技、資金成本、存量資源、信息收集等各方面存在的優(yōu)勢進行了集中，發(fā)揮出了重要的作用。中小銀行的傳統(tǒng)客戶中大型企業(yè)較少，而大量小微企業(yè)往往依托大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈布局，這使中小型銀行介入小微金融的初始條件落后于大型商業(yè)銀行。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等與金融業(yè)務深度融合，大行有更雄厚的實力借助金融科技逐漸突破區(qū)域、渠道、人員、盡調等障礙。在產(chǎn)品創(chuàng)新、傳統(tǒng)渠道布局方面大型商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢也更為突出。

2.現(xiàn)有服務成效與小微企業(yè)服務目標之間還存在差距。2023年10月國務院發(fā)布《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》提出：“未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。經(jīng)營主體融資更加便利——小微企業(yè)融資可得性持續(xù)提高，信貸產(chǎn)品體系更加豐富，授信戶數(shù)大幅增長，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制基本構建完成。小微企業(yè)直接融資占比明顯提高，金融支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新力度進一步加大。金融服務現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系能力不斷增強?！睆臄?shù)據(jù)維度看，以我國小微企業(yè)的GDP占比為基準，將我國大中型企業(yè)的融資情況作為目標來估算小微企業(yè)的貸款空間，2021年我國的小微企業(yè)貸款需求空間滿足度為48.5%，仍有巨大需求空間未被滿足。根據(jù)工商聯(lián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，我國普惠型小微企業(yè)貸款余額超過23萬億元，普惠型小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款余額增速高出12.7個百分點，貸款利率也在持續(xù)下降。我國普惠小微授信戶數(shù)為5652萬戶，同比增長26.8%。但這一授信戶數(shù)僅占全國小微戶數(shù)的47%，小微企業(yè)所獲貸款供給與其對經(jīng)濟的貢獻仍然不匹配。另外，由于激勵機制仍有科學設計空間，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制有待進一步提升。

3.數(shù)字普惠創(chuàng)新發(fā)展受限，逐漸顯現(xiàn)出產(chǎn)品同質化的特點。目前各商業(yè)銀行推出的數(shù)字普惠線上化產(chǎn)品往往大同小異，同質化嚴重的背后，其實就是創(chuàng)新受限?，F(xiàn)有的普惠線上化產(chǎn)品大致可分為兩類：一是信用類產(chǎn)品，主要由客戶在銀行的存款、結算、金融資產(chǎn)、納稅等情況核定額度。二是抵押類產(chǎn)品，主要由客戶提供的抵押物評估價值來核定額度，對客戶的吸引力往往由貸款利率決定。從整體而言本地化、個性化特色產(chǎn)品較為缺乏，受制于風控等一系列因素，不斷創(chuàng)新的難度也較大。雖然商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但本質基本沒有區(qū)別，具備明顯特制的融資產(chǎn)品少之又少。這種同質化問題，將加劇各商業(yè)銀行之間在小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品市場不必要的惡性競爭，也不利于緩解小微企業(yè)融資困境。

4.傳統(tǒng)融資方式期限和結構仍待優(yōu)化。此外，盡管現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行不斷加大小微企業(yè)融資規(guī)模，創(chuàng)新各種融資產(chǎn)品保證小微企業(yè)融資。但不可回避的是，小微企業(yè)自身信貸需求具有時間急、頻次高、數(shù)額小以及周期短等特點，商業(yè)銀行通常將這些作為參考依據(jù)，所以發(fā)放給小微企業(yè)的大多為短期貸款，發(fā)放中長期貸款占比很小。期限融資保障仍有欠缺，難以滿足小微企業(yè)長期融資需求。同時，當前融資體系中，商業(yè)銀行融資仍是主要方式，擔保貸款中抵押貸款占最大比重。擔保貸款相對于信用貸款，包括抵押貸款、質押貸款、保證貸款三類。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計看，雖然我國上市銀行信用貸款占比逐年提升至35%。但從全國大部分中小銀行看，信用貸款的比重不到10%。綜合來看，2022年11月末，普惠小微貸款中信用貸款占比大致為18%，擔保結構優(yōu)化仍有提升空間。

緊跟政策多維發(fā)力

1.緊跟中央金融工作會議重點，先行進行相關機構架設和產(chǎn)品流程設計。2023年10月末，中央金融工作會議確立以推進金融高質量發(fā)展為主題，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等五篇大文章?？梢韵胍姡磥硇∥⑵髽I(yè)服務與綠色金融聯(lián)系更加緊密。綠色發(fā)展不僅是高質量發(fā)展的重要組成部分，也是解決碳排放問題和環(huán)境污染問題的根本之策。 黨的二十大報告也指出“ 加快發(fā)展方式綠色轉型，推動經(jīng)濟社會發(fā)展綠色化、低碳化是實現(xiàn)高質量發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)”。商業(yè)銀行應根據(jù)政策引導，進行前瞻性布局。在重點領域產(chǎn)品服務中，在保障支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展同時，提出在服務中融入綠色低碳發(fā)展目標的要求。金融機構可否設置綠色金融服務架構、機構，將金融服務標準植入綠色金融發(fā)展理念，推動綠色金融和普惠金融、科技金融等協(xié)同高質量發(fā)展。

2.持續(xù)發(fā)揮大行“頭雁”效應，與中小銀行形成互補合力。商業(yè)銀行服務小微企業(yè)格局的產(chǎn)生，糅合了歷史發(fā)展、自身選擇等多種因素。大型商業(yè)銀行以其架構細致、政策性強、實力雄厚等諸多優(yōu)點，牢牢占據(jù)在服務小微企業(yè)的第一梯隊，發(fā)揮著雁陣“頭雁”的引導示范作用。而中小銀行以自身深耕本地、網(wǎng)點下沉等特點，進一步提升了商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的覆蓋率。要提升對小微企業(yè)的綜合服務，必須依靠兩者同時發(fā)力，形成互補優(yōu)勢，持續(xù)服務小微企業(yè)。

3.隨著中小企業(yè)數(shù)量進一步增加，客戶的群體進一步擴大，服務體系和服務模式應進一步細化分化和升級。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)數(shù)量已超9900余萬戶，占全部企業(yè)的99.7%，小微企業(yè)數(shù)量在十年間增加超兩倍。其中科技型企業(yè)，尤其是“專精特新”“小巨人”企業(yè)的發(fā)展迅猛。商業(yè)銀行應將服務體系和服務模式進一步細化。針對這部分科創(chuàng)企業(yè)加強創(chuàng)新精準支持。商業(yè)銀行可廣泛在服務科創(chuàng)金融領域著力打造科創(chuàng)業(yè)務中心，著手升級科創(chuàng)金融專營體系，組建科創(chuàng)企業(yè)專屬服務團隊。在基層可加強建設全新科創(chuàng)金融專營網(wǎng)點，將科創(chuàng)金融產(chǎn)品與服務集中展示，使科創(chuàng)小微企業(yè)服務更加明晰。

4.增強小微企業(yè)群體服務獲得能力。商業(yè)銀行應根據(jù)國家深化普惠金融領域監(jiān)管體制改革要求，加強小微企業(yè)的金融知識宣傳。同時，引導企業(yè)對非法放貸、高利放貸和金融詐騙及時防范。在商業(yè)銀行加強自身服務能力，確保服務精準性小微企業(yè)的同時，小微企業(yè)“打鐵還需自身硬”，應誠信經(jīng)營、專注主業(yè)、依法納稅，按照用途真實合規(guī)、申請額度與正常經(jīng)營匹配、擔保落實、良好信用記錄等貸款正面清單，從自身進一步增強獲得融資服務的能力。

責任編輯_趙曉璐