李虹含 林雨源 張茗

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟蓬勃興起，商業(yè)銀行舊有的服務(wù)模式發(fā)生了根本性的變革，金融和科技間的融合催生出數(shù)字金融和場景金融的化學(xué)反應(yīng)。時至今日，銀行基于數(shù)字技術(shù)打造的場景生態(tài)在其獲客能力、活客能力、價值創(chuàng)造等領(lǐng)域帶來的貢獻有目共睹，“無科技不場景，無場景不金融”一定程度上已成為全球金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的共識。據(jù)《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》發(fā)布信息顯示：全球最具價值的前100家銀行中，70%以上已通過建設(shè)開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設(shè)浪潮。

與此同時，在國內(nèi)市場環(huán)境和政策雙重推動下，我國商業(yè)銀行正積極探索構(gòu)建適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新形勢的場景金融。根據(jù)中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》與銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等規(guī)范性文件，未來金融行業(yè)面臨的業(yè)務(wù)更加復(fù)雜多樣，由客戶需求引起的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型要求銀行保持創(chuàng)新和開放的積極性，激勵其靈活運用技術(shù)手段拓展獲客渠道，主動將非金融場景和賦能傳統(tǒng)企業(yè)融入到金融場景建設(shè)。

隨著中央金融工作會議強調(diào)堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨，如何最大程度地推動金融事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展成了業(yè)內(nèi)廣泛議題。場景金融作為近年來將金融科技與場景生態(tài)有機結(jié)合的生動案例，其背后蘊藏的社會效應(yīng)和經(jīng)濟效應(yīng)潛力是我國金融提質(zhì)增效的有力工具。依托于場景和生態(tài)圈構(gòu)建，商業(yè)銀行有能力從同質(zhì)化競爭走向差異化高質(zhì)量發(fā)展，邁入更加重視客戶體驗及歸屬感的銀行4.0模式，進一步釋放金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟與社會民生的能力，助力金融行業(yè)完成“脫虛向?qū)崱钡哪繕恕?/p>

場景金融緣何興起

場景金融的含義在我國學(xué)界有不同敘述，有學(xué)者認為場景金融是在生產(chǎn)、生活中引入金融服務(wù)；另一學(xué)說則認為場景金融是金融活動嵌入生活場景。兩種觀點雖然主體側(cè)重不同，但在核心內(nèi)涵上是相同的。本文認為場景金融是利用數(shù)字技術(shù)手段，將金融服務(wù)下沉到生活、生產(chǎn)場景，以達到在場景的自然交互過程中滿足客戶金融需求的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。不同于以產(chǎn)品和交易為中心的傳統(tǒng)金融，經(jīng)由數(shù)字化賦能的場景金融將服務(wù)視角聚焦于客戶，在客戶的生活、生產(chǎn)場景與金融需求間搭建橋梁，通過端對端的便捷服務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)由產(chǎn)品導(dǎo)向至需求導(dǎo)向的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變在數(shù)字技術(shù)的協(xié)同下帶來了金融創(chuàng)新和業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)化，更好地發(fā)揮了金融作為服務(wù)業(yè)的基本職能。

為探索銀行業(yè)在科技賦能浪潮中的發(fā)展方向，Brett King在銀行4.0中指出，“未來銀行的生態(tài)系統(tǒng)將會擴張到金融服務(wù)以外”，這與場景金融的特征不謀而合。相對于以物理網(wǎng)點為中心的銀行1.0模式，進入銀行2.0后，以ATM、網(wǎng)上銀行為代表的自助式服務(wù)如雨后春筍般崛起，其背后所代表的電子技術(shù)和遠程技術(shù)潛力初現(xiàn)端倪。到銀行3.0時，用戶更是能借由智能手機和超連通的信息世界，隨時隨地滿足業(yè)務(wù)需要。然而，掌上銀行并非銀行服務(wù)模式的盡頭，隨著人工智能、現(xiàn)實增強、5G通信、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)壁壘被打通，嵌入生活的智能銀行服務(wù)成為可能。銀行4.0力求實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的根本轉(zhuǎn)變，追求“無所不在”的經(jīng)營模式，在這一時期，金融機構(gòu)將逐漸學(xué)習(xí)體驗場景化、服務(wù)生態(tài)化、運營數(shù)字化、產(chǎn)品個性化和業(yè)務(wù)敏捷化的新本領(lǐng)。

場景金融起源于互聯(lián)網(wǎng)公司的高速擴張階段，彼時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以電商平臺為橋頭堡壘，以自有平臺為核心構(gòu)筑線上消費場景的護城河。得益于輕資產(chǎn)的資本結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以極低的邊際成本和極強的規(guī)模效應(yīng)，在藍海之初迅速搶占市場，C端場景逐漸發(fā)展為“7-2-1”的行業(yè)格局。我國銀行的場景金融的發(fā)展時間較晚，缺乏核心消費場景垂直領(lǐng)域的平臺生態(tài)布局，雖基于自身稟賦，實現(xiàn)了C端場景的差異化切入，但由于非銀領(lǐng)域場景積累不足，銀行始終僅能以合作者的身份與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分享場景生態(tài)所帶來的紅利。這對于習(xí)慣作為主導(dǎo)者參與金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行而言是美中不足的，因此，我國銀行希望借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革，實現(xiàn)場景金融領(lǐng)域的彎道超車。

從參與者到引導(dǎo)者，商業(yè)銀行與場景金融發(fā)展

如果將場景金融的發(fā)展按照場景中心的遷移進行分期，迄今為止，銀行業(yè)的場景金融已走過三個階段，開啟了全新的4.0時代。場景金融的每一次階段性變革均源自數(shù)字技術(shù)發(fā)展，新技術(shù)與新理念相輔相成，不同時期的場景建設(shè)模式和場景覆蓋范圍也在金融科技、金融要素、用戶需求等多因素的共同作用下發(fā)生變化，或更為精細化或轉(zhuǎn)向其他賽道，逐漸分化為有差異性的場景生態(tài)。場景金融的演變是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，體現(xiàn)了金融科技發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及服務(wù)模式的深刻影響。

在場景金融的1.0時代，銀行參與場景主要集中在日常生活中的C端消費，場景的中心是商場、購物中心等綜合商業(yè)體，通過API、SDK、H5等方式將賬戶、支付等金融服務(wù)與用戶們的線上場景鏈接。由于早期缺乏自建平臺，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的關(guān)系也經(jīng)歷了由競爭到競合的過程。這一時期銀行扮演的角色較為被動，基本只作為場景中支付工具的提供者，不參與場景建設(shè)。由于失去發(fā)展先機，商業(yè)銀行的關(guān)注重點轉(zhuǎn)向拓展合作商戶，防止客戶脫媒的發(fā)生。

2.0時代，商業(yè)銀行有意識地進軍場景金融領(lǐng)域，以整合的姿態(tài)將自身在金融渠道的優(yōu)勢融入非金融場景的搭建之中。基于數(shù)字信息和移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，銀行參與的場景中心逐漸向線上渠道傾斜，通過外部流量端口和自建平臺引流，重點圍繞個人消費、出國金融、文化旅游等場景提供金融產(chǎn)品，觸達更多C端客戶，“中銀跨境GO”、平安銀行“車E通”平臺等軟件均為這一模式的代表。由此觀之，金融場景建設(shè)要求銀行充分了解行業(yè)深度和廣度，發(fā)揮自身資源稟賦，實現(xiàn)對特定客群的深度轉(zhuǎn)化。然而，互聯(lián)網(wǎng)電商的先發(fā)效應(yīng)覆蓋了大量的C端場景，僅憑單一渠道或單一合作模式，銀行獲取的場景數(shù)據(jù)有限，流量轉(zhuǎn)化的規(guī)模也受到限制?？傮w而言，場景金融2.0時代中的銀行雖大有進展，從線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)上銀行、手機銀行為主的線上移動端服務(wù)，但受制于用戶黏性更強的互聯(lián)網(wǎng)平臺，銀行在C端場景業(yè)務(wù)的市場份額有限，且更多地作為場景中的資金提供方。

商業(yè)銀行真正意義上開辟出場景金融新特色的時期當(dāng)屬3.0時代。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、5G技術(shù)的突破進展，銀行可構(gòu)筑的場景變得更加多樣，便不再局限于為C端個人客戶提供消費體驗，轉(zhuǎn)向注重與B端企業(yè)和G端政府機構(gòu)的合作，引入政務(wù)民生、教育醫(yī)療、園區(qū)物業(yè)等實體經(jīng)濟服務(wù)場景，擴大與政府機構(gòu)、學(xué)校、醫(yī)院、社區(qū)等主體的合作深度，進一步延伸場景金融的覆蓋范圍，為實體經(jīng)濟賦能。相較于C端發(fā)力的1.0和2.0時期，3.0時期的場景金融對于參與主體在金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性和安全性提出了更高的要求。憑借于金融賽道深耕多年的經(jīng)驗和聲譽，商業(yè)銀行輕而易舉地擊敗了老對手，獲得了B端和G端客戶的信任。彼時場景金融1.0至2.0時期的上車者成為了主導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在C端的護城河反而成為其難以逾越的天塹，攻守之勢相異，銀行在場景中的身份也從產(chǎn)品提供者、資金提供方，實現(xiàn)了向提供“金融+非金融”場景整體解決方案設(shè)計方的轉(zhuǎn)變。場景金融3.0時代的銀行更加注重運用數(shù)字技術(shù)提升業(yè)務(wù)的精細化，在兼顧客戶體驗的同時，平衡戰(zhàn)略行業(yè)、核心企業(yè)、上下游供應(yīng)商及經(jīng)銷商、終端個人消費者等各方主體的共生利益，爭取實現(xiàn)各方共贏的新格局。例如中國工商銀行與G端機構(gòu)系統(tǒng)對接，構(gòu)建智能政務(wù)合作場景，建設(shè)“一網(wǎng)通辦”政務(wù)服務(wù)平臺；中國農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，搭建數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)體系，推出“智慧畜牧貸”等涉農(nóng)特色場景等均是這一時期的出色案例。由商業(yè)銀行主導(dǎo)的場景金融順利由C端開拓至B端和G端，這無疑是對場景金融內(nèi)涵的極大拓展。

隨著數(shù)字政府、數(shù)字城市、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等概念相繼實踐，數(shù)據(jù)要素的價值被進一步重視，場景金融的形態(tài)開始向多方合作、多種數(shù)字技術(shù)融合驅(qū)動的場景生態(tài)圈進化。進入4.0時代后，場景的構(gòu)建不再有明顯的邊界，而是通過整體的合理設(shè)計，力求最大化減少場景建設(shè)的碎片化，進一步放大金融服務(wù)實體經(jīng)濟的功能。在智慧農(nóng)業(yè)、智慧制造、智慧能源、智慧物流等產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融場景中，實現(xiàn)金融科技與實體經(jīng)濟的深度綁定，積極參與數(shù)字政府的運營與設(shè)計。雖然，當(dāng)下場景金融4.0的可持續(xù)發(fā)展模式仍處于探索階段，但銀行開放平臺、政府?dāng)?shù)據(jù)開放平臺、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺等鏈接成果正一步步打造著生產(chǎn)生活的場景價值閉環(huán)。以華夏銀行為例，其推出的“華夏收銀臺”以收單支付平臺為基礎(chǔ)，整合聚合支付、數(shù)字人民幣等各類支付結(jié)算方式，在兼顧金融政策風(fēng)向的同時提升金融服務(wù)能力，將業(yè)務(wù)嵌入數(shù)字化生態(tài)合作伙伴的支付場景中，提供智慧商超、智慧餐飲、智慧文旅、智慧市場等生態(tài)場景解決方案，解決客戶的具體需求。

縱觀場景金融的1.0到4.0的發(fā)展，本質(zhì)上是商業(yè)銀行通過技術(shù)進步手段逐步達到釋放金融為實體經(jīng)濟服務(wù)效能的歷程。在這十幾年的探索中，我國的商業(yè)銀行從早期互聯(lián)網(wǎng)浪潮下被動參與C端，到主動介入B端、積極鏈接G端，以線上線下協(xié)同的服務(wù)模式延伸金融場景的覆蓋范圍，最終實現(xiàn)了從參與者向主導(dǎo)者身份的轉(zhuǎn)變。

要流量也要溫度：我國特色場景金融前瞻

展望未來場景金融的發(fā)展，數(shù)字化是技術(shù)基礎(chǔ)，精細化是生態(tài)依仗，普惠化是發(fā)展方向。我國金融業(yè)的特殊使命決定了金融場景的建設(shè)不能無序地追求盈利擴張，金融與場景的融合是手段，提升金融競爭力、實現(xiàn)金融成果的普惠性才是最終目標。如果說4.0模式下，場景金融的相關(guān)設(shè)計已經(jīng)旗幟鮮明地展現(xiàn)出金融機構(gòu)響應(yīng)發(fā)揮金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的態(tài)度，并且在公共服務(wù)和民生需求領(lǐng)域給出了自己的探索，那么當(dāng)下較為成熟的場景金融若想進一步成全金融的應(yīng)有之義，則需要兼顧社會效應(yīng)和經(jīng)濟效應(yīng)，與金融強國、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等具體的政策風(fēng)向有機結(jié)合，將冰冷的線上流量轉(zhuǎn)化為普惠金融的暖心熱量。

數(shù)字化是場景金融的基礎(chǔ)，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的深度融合是釋放場景金融應(yīng)用潛力的前提。科技是第一生產(chǎn)力，人才是第一資源，創(chuàng)新是第一動力。在當(dāng)下的數(shù)字信息時代，缺少科技賦能的領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿ψ⒍ㄊ怯邢薜?。時至今日，我國的商業(yè)銀行仍面臨著掌握場景較為單一、場景嵌入競爭激烈、拓展場景效果不佳、科技能力有所欠缺等挑戰(zhàn)。新興技術(shù)層出不窮，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也需久久為功。只有用好數(shù)字技術(shù)，基于精準數(shù)據(jù)描繪的客戶畫像，定制人性化服務(wù)方案，圍繞生態(tài)圈產(chǎn)業(yè)上下游相關(guān)方的痛點和需求緊密聯(lián)動，才能合力創(chuàng)造價值。未來的場景金融也需依靠數(shù)字技術(shù)踏上場景化融合、數(shù)據(jù)化驅(qū)動、智能化建設(shè)等長遠發(fā)展臺階，為金融場景的線上化、數(shù)字化、定制化、組合化、安全性等需求提供客觀存在的保障。

精細化是場景金融生態(tài)圈戰(zhàn)略的實現(xiàn)依仗，異質(zhì)性的場景構(gòu)建有助于銀行從客戶和風(fēng)險兩大運營核心改善銀行經(jīng)營的基本面。無論是國有銀行還是中小商業(yè)銀行，都需要結(jié)合自身稟賦與行業(yè)前景，將資源投入到做深做精優(yōu)勢行業(yè)中，積極探索以不同形態(tài)廣泛存在于經(jīng)濟領(lǐng)域中非金融場景，構(gòu)建屬于自身的護城河。

普惠化是場景金融的未來發(fā)展方向，也是我國特色金融區(qū)別于資本主義國家金融的根本特征之一。我們的金融歸根結(jié)底是保民生、促發(fā)展的金融，金融機構(gòu)不以最大化自身利益為追求，而是為有需要的人群提供力所能及的金融服務(wù)方案。場景金融作為服務(wù)實體經(jīng)濟的有力工具，需要有用金融帶動實體，以科技促成普惠的覺悟，而當(dāng)金融生態(tài)圈的探索達到極致，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效能最終也會傳導(dǎo)至金融服務(wù)人民的最終目標。因此，場景金融的發(fā)展不能僅有冰冷的流量，還需要有普惠的熱量，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)圍繞服務(wù)人們美好生活的需要構(gòu)建場景生態(tài)，提供有品質(zhì)、有溫度的數(shù)字金融綜合服務(wù)方案。