摘要：“三農(nóng)”融資難、融資貴一直制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！叭r(nóng)”融資問題的解決是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)有效增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，如何解決“三農(nóng)”融資難且貴是現(xiàn)實(shí)性很強(qiáng)、重要性很高的問題。文章在鄉(xiāng)村振興背景下，剖析當(dāng)前廣西壯族自治區(qū)（以下簡稱“廣西”）“三農(nóng)”融資的現(xiàn)狀與存在的主要問題，提出相關(guān)優(yōu)化建議、解決對策，找到更適合廣西特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資對策，以期突破“三農(nóng)”融資瓶頸，助力鄉(xiāng)村振興背景下廣西“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設(shè)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；三農(nóng)；融資；廣西

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，“十四五”時期，要解決好發(fā)展不平衡不充分問題，重點(diǎn)難點(diǎn)在“三農(nóng)”，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)[1]。廣西是農(nóng)業(yè)大?。▍^(qū)），也是一個少數(shù)民族自治區(qū)。自黨的十九大以來，廣西認(rèn)真貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要論述，深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記對廣西“五個更大”重要要求、視察廣西“4·27”重要講話和對廣西工作系列重要指示精神，扎實(shí)推動鄉(xiāng)村振興工作[2]。目前，在鄉(xiāng)村振興背景下，廣西“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)入了一個嶄新的階段，但仍存在農(nóng)業(yè)大而不強(qiáng)、鄉(xiāng)村建設(shè)滯后、農(nóng)民收入水平偏低等問題，鄉(xiāng)村振興正處于不同程度的資金困境中。因此，加快“三農(nóng)”融資改革創(chuàng)新，拓寬“三農(nóng)”融資渠道，對破解廣西“三農(nóng)”融資難題、全面推進(jìn)“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設(shè)、從農(nóng)業(yè)大省轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)強(qiáng)省具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 廣西“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀

廣西，位于中國華南地區(qū)西部，是中國唯一一個沿海自治區(qū)。由于我國地域廣袤產(chǎn)生的差異特點(diǎn)，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的區(qū)域不平衡性十分明顯。相對于全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，屬于中西部地區(qū)的廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)民收入渠道有限，收入水平和消費(fèi)能力增長較慢，融資主動性不強(qiáng)，同時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對單一、滲透率低、金融服務(wù)能力偏弱，主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

1.1 融資渠道窄，門檻高

融資渠道一般可分為內(nèi)部渠道和外部渠道。對于農(nóng)民而言，自有資金、利息收入以及其他收入等屬于內(nèi)部融資，金融機(jī)構(gòu)籌資、非金融機(jī)構(gòu)借款以及民間借款等則屬于外部融資。由于農(nóng)戶金融知識相對薄弱，普遍屬于風(fēng)險回避型，在融資上保持一種消極和保守態(tài)度。所以在生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，他們大多數(shù)都會選擇自我籌資。只有因農(nóng)業(yè)需求或家庭突發(fā)性需求，才會適當(dāng)性選擇小額的銀行借款或者民間融資。但農(nóng)民信用資質(zhì)不足，普遍缺乏擔(dān)保抵押，而金融機(jī)構(gòu)融資手續(xù)卻較為復(fù)雜，利息成本高，難度系數(shù)大，因此，農(nóng)民難以融資到大額資金。與此同時，對于金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)總量小，信貸單位或者機(jī)構(gòu)放貸成本和風(fēng)險相對較高。因此，金融機(jī)構(gòu)總體來說對“三農(nóng)”服務(wù)主動性不強(qiáng)、內(nèi)生動力不足。當(dāng)前，有且只有廣西農(nóng)村信用社仍保持著較高的意愿與農(nóng)民借款雙向選擇。農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)貸款相對選擇較少，所以總體上存在“三農(nóng)”融資渠道窄、門檻高的現(xiàn)象。

1.2 財政資金供給不足

首先，政府財政資金一般直接投資于農(nóng)村公共基礎(chǔ)建設(shè)或農(nóng)業(yè)公共產(chǎn)品等，并由政府部門進(jìn)行有效配置，農(nóng)民在政府財政資金這一渠道上沒有自由選擇性，因此選擇較少。其次，地域上隸屬于經(jīng)濟(jì)落后的中西部地區(qū)，廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力較弱，財政資金對“三農(nóng)”建設(shè)投入少，使得“三農(nóng)”建設(shè)缺乏穩(wěn)定的資金來源。最后，盡管各級政府已經(jīng)加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，但財政支出始終較偏城區(qū)發(fā)展，直接導(dǎo)致了對“三農(nóng)”的資金投入數(shù)額減少。

1.3 融資方式單一

農(nóng)民選擇較多的融資方式是自我融資、農(nóng)村信用社小額借款或者民間融資[3]。在自我籌資上，由于經(jīng)濟(jì)水平較低，農(nóng)戶增收相對緩慢，收入不高，在子女教育、修建房屋等家庭開支上花費(fèi)大，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后，所以農(nóng)戶自我籌資不能成為“三農(nóng)”建設(shè)的主要來源。在銀行借款上，因農(nóng)民不常甚至沒有借過款而導(dǎo)致個人借貸信用數(shù)據(jù)較少，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難免會考慮到收賬風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供借款；加之農(nóng)戶有效抵押物的缺乏或者積累不足，不能提供符合條件的抵押擔(dān)保，所以難以籌集到資金。在民間融資上，首先是當(dāng)前村集體可持續(xù)發(fā)展內(nèi)生動力不強(qiáng)，村民委員會沒有法定的獨(dú)立公共財產(chǎn)權(quán)，少數(shù)村落因集體資產(chǎn)分配不公或使用不當(dāng)，降低了農(nóng)戶對集體集資的主動性和積極性，從而導(dǎo)致村集體集資力量薄弱；其次是農(nóng)民金融素養(yǎng)整體偏低，教育意識淡薄，農(nóng)戶與農(nóng)戶間的私人融資容易出現(xiàn)賒賬賴賬情況，導(dǎo)致農(nóng)戶之間互幫互助性融資愈加減少，削減了農(nóng)戶可以用少抵押或零抵押的低要求低成本方式籌到資金的可能性，無形中也增加了“三農(nóng)”融資的難度。

2 廣西“三農(nóng)”融資困境分析

根據(jù)當(dāng)前廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合調(diào)研分析，廣西“三農(nóng)”融資渠道主要有政府財政資金、金融機(jī)構(gòu)貸款、自我籌資以及民間融資等，但都存在不同程度的制約因素，沒能充分發(fā)揮金融對“三農(nóng)”的支撐作用。

2.1 從資金需求方角度

一是資金需求量小?！叭r(nóng)”融資在很大程度上集中在生活融資和生產(chǎn)融資，其顯著特征是資金需求量小，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給有最低限額要求，在一定程度上還是會追求自身利益最大化，缺乏“三農(nóng)”融資中公益性意愿性。二是信貸資質(zhì)偏低。在農(nóng)村信貸資質(zhì)使用率較低，因此，在信貸紙質(zhì)上積累較少，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資在手續(xù)上要求較為繁瑣且對農(nóng)民真實(shí)資產(chǎn)掌握情況不足等因素影響了金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”問題上支持的積極性。三是缺乏有效抵押。大多數(shù)農(nóng)民賴以生存的是農(nóng)業(yè)收入，而農(nóng)業(yè)收入普遍收入不高，僅維持日常所需，且在很大程度上受自然環(huán)境、市場環(huán)境因素影響而不穩(wěn)定，因此，在融資問題上農(nóng)民缺乏有效抵押物，無法滿足金融機(jī)構(gòu)信貸審批要求。

2.2 從資金供給方分析

一是信息不對稱。信貸機(jī)構(gòu)由于對多數(shù)農(nóng)戶缺乏可靠的記錄和了解，農(nóng)村市場存在信息不對稱特征，信貸雙方缺乏信息交流。銀行往往會因難以掌握借款方真實(shí)狀況而提高借款利率水平，導(dǎo)致農(nóng)民融資貴。另外，當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)基于謹(jǐn)慎性原則，對市場上的農(nóng)民處于風(fēng)險預(yù)期整體高位時，發(fā)生的借款行為就會帶來農(nóng)民融資貴的問題。因此，目前信息存在不對稱的情況，使得“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題更加突出。二是融資渠道單一。由于農(nóng)村地域落后、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)、農(nóng)民群體弱勢等原因，以銀行為主真正入駐農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足，且缺乏專門針對“三農(nóng)”融資的金融產(chǎn)品。而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施前，真正用于農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的財政資金投入總量過少，農(nóng)戶自我籌資能力不強(qiáng)，增收緩慢，民間融資風(fēng)險無法評估，這些因素都限制了“三農(nóng)”融資的有效渠道，直接增加了“三農(nóng)”融資難度。三是征信體系不完善。雖然現(xiàn)在少部分農(nóng)村開展“信用村”活動，一定程度上改善了農(nóng)村信用環(huán)境，但總體而言，“三農(nóng)”融資的征信體系仍不完善。農(nóng)民缺乏金融信用意識，信用社在農(nóng)戶客戶群里的不良貸款普遍存在，加之金融機(jī)構(gòu)沒有系統(tǒng)采集農(nóng)戶信用資料，沒有形成“三農(nóng)”融資的信用數(shù)據(jù)庫，這些因素共同制約了金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”的融資力度。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西“三農(nóng)”融資困境對策

結(jié)合上述對廣西“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀及所存在問題分析，解決廣西“三農(nóng)”融資困境對策，助力鄉(xiāng)村振興，需要從政策、金融、科技、社會等多方面進(jìn)行。

3.1 充分發(fā)揮政府調(diào)控職能，營造良好融資環(huán)境

財政支農(nóng)是政府直接支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要資金來源，政府可以建立健全更有利于農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的財政保障機(jī)制，以充分發(fā)揮社會投資的動力和活力[4]。一是制定惠農(nóng)政策。對“三農(nóng)”給予政策傾斜和優(yōu)惠，包括貸款利率優(yōu)惠、稅收減免、土地政策改革等，從而支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入、推動農(nóng)村建設(shè)。二是確保財政資金對“三農(nóng)”的優(yōu)先保障，堅持把“三農(nóng)”納入財政優(yōu)先保障和金融優(yōu)先服務(wù)領(lǐng)域，公共財政需要更大力度向“三農(nóng)”傾斜。三是提供政府性融資擔(dān)保。堅持公共定位，積極推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，同時，財政給予擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)龋瑸槿毙畔?、缺信用的“三農(nóng)”主體增信。另外，加強(qiáng)政府和社會資本合作，發(fā)揮政府統(tǒng)籌、社會出力的融資模式，促進(jìn)“三農(nóng)”小額融資。對具有鄉(xiāng)村特色的企業(yè)或者經(jīng)營個體，如特色民宿、特色農(nóng)家樂等，采用政府和社會資本合作，在政府有關(guān)部門、理順各方權(quán)益關(guān)系下，實(shí)現(xiàn)額外收入，實(shí)現(xiàn)小額融資。

3.2 推動農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助科技和技術(shù)不斷實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和效率提升[5]。一是發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動作用，加大農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施投入，增強(qiáng)金融服務(wù)在農(nóng)村的可得性和普惠性。二是加快建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)。充分借力當(dāng)前農(nóng)村電商的快速發(fā)展，以電商平臺農(nóng)戶交易信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析技術(shù)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)庫。三是加強(qiáng)金融科技的入村入戶培訓(xùn)和服務(wù)，對農(nóng)戶進(jìn)行金融知識和金融信用知識的普及，對線上支付實(shí)用技能進(jìn)行示范培訓(xùn)。運(yùn)用技術(shù)手段對信貸主體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個場景，滿足農(nóng)民的個性化金融需求。

3.3 推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，解決抵押物不足問題

風(fēng)險轉(zhuǎn)移度低和缺乏有效擔(dān)保是“三農(nóng)”融資貴且難的主要原因之一。保費(fèi)低且賠付率高的農(nóng)業(yè)保險是“三農(nóng)”金融信貸風(fēng)險分擔(dān)的有效途徑。目前，農(nóng)業(yè)保險在廣西農(nóng)村推廣少且購買率低，各商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的經(jīng)營積極性不高，農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險較難分散或轉(zhuǎn)移。積極推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展，創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式，能有效解決降低農(nóng)民保險、解決抵押物不足問題，調(diào)動農(nóng)民積極性。一是要建立農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機(jī)制，合理設(shè)計農(nóng)業(yè)保險定價、定損理賠等，降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險購買度。二是在農(nóng)村建立合適的擔(dān)保機(jī)制，成立專門的第三方擔(dān)保。將農(nóng)戶自有生產(chǎn)性原材料、生產(chǎn)性半成品等此類動產(chǎn)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)再就擔(dān)保事項(xiàng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，為農(nóng)業(yè)主體獲得資金支持。三是探索創(chuàng)新，采取如“土地抵押+應(yīng)收賬款質(zhì)押+信用貸+動物活體抵押”等靈活組合的擔(dān)保模式，有效解決農(nóng)戶擔(dān)保能力不足的問題。

3.4 采用創(chuàng)新融資平臺，充分利用普惠金融，降低信息不對稱

在鄉(xiāng)村很多金融機(jī)構(gòu)與融資主體存在相互不了解的情況，可以通過數(shù)字普惠金融這一創(chuàng)新模式建立“足額、便捷、便宜”的線上信貸產(chǎn)品，數(shù)據(jù)庫、誠信檔案等進(jìn)行相互整合后的信息，能有效解決信息不對稱缺陷。一是完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融的基礎(chǔ)建設(shè)，提供數(shù)字金融在農(nóng)村發(fā)展的前提。二是切實(shí)提高鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)，讓金融知識走進(jìn)鄉(xiāng)村中小學(xué)課堂，推動金融知識普及。三是推動涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，統(tǒng)一鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)采集與評價標(biāo)準(zhǔn)，完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

3.5 成立專門“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場體系

目前，金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏“三農(nóng)”融資特色服務(wù)。因此，政府應(yīng)充分考慮“三農(nóng)”融資的特點(diǎn)和需求，專門制定符合“三農(nóng)”融資的專項(xiàng)政策，建立專門服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”融資提供專門的資金支持。一是不斷優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機(jī)制，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，在農(nóng)信社系統(tǒng)為主力軍的金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)下，服務(wù)“三農(nóng)”，保本微利。二是成立專門的“三農(nóng)”金融工作服務(wù)站或者服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過建機(jī)制、促融資、優(yōu)保障等手段，摸排“三農(nóng)”領(lǐng)域融資需求，協(xié)調(diào)解決融資過程中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，搭建銀企交流平臺，為企業(yè)匹配更精準(zhǔn)、更高效的金融服務(wù)。

4 結(jié)束語

習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上強(qiáng)調(diào)，“全黨務(wù)必充分認(rèn)識新發(fā)展階段做好‘三農(nóng)工作的重要性和緊迫性，堅持把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興”[6]，而“三農(nóng)”融資難融資貴問題長期存在。在后續(xù)“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設(shè)中，要加大政府扶持引導(dǎo)力度，加快農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式和創(chuàng)新平臺建設(shè)，從根本上完善農(nóng)村金融體系，進(jìn)而解決“三農(nóng)”融資難問題。

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基金項(xiàng)目：2022年廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西三農(nóng)融資困境與路徑創(chuàng)新研究”（2022KY1372）。

作者簡介：黃玉麗（1990—），女，廣西象州人，碩士，講師，研究方向?yàn)樨攧?wù)管理、財務(wù)分析、稅收。