趙玥

[摘要]? 輕資本業(yè)務就是一種輕資產(chǎn)運營發(fā)展模式，以價值為驅(qū)動，主要盈利來源為非利息收入，為效益好、回報率高，壞賬少、風險小的投資業(yè)務。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)依靠物理網(wǎng)點擴張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)，未來發(fā)展的重心將是從高資本占比的貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向輕資本占比的中間業(yè)務。為此，農(nóng)商銀行要做好規(guī)劃，轉(zhuǎn)變管理理念和經(jīng)營方式，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，著力提升核心競爭力，推動輕資本業(yè)務健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)商銀行；輕資本；中間業(yè)務

[作者單位]? 蓬溪農(nóng)商銀行

銀行監(jiān)管的核心是資本監(jiān)管，即是對銀行資本充足率的監(jiān)管。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步完善了商業(yè)銀行資本監(jiān)管的規(guī)則，按照銀行間的業(yè)務規(guī)模、風險差異，引入過渡期管理，匹配不同的資本監(jiān)管方案?！掇k法》提高了銀行強化風險計量的精細化管理水平，促進銀行高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。新規(guī)出臺引發(fā)廣泛關(guān)注，農(nóng)商銀行需要在原有的業(yè)務發(fā)展模式上，大力發(fā)展輕資本業(yè)務。

農(nóng)商銀行面臨的困境

農(nóng)商銀行面臨市場競爭進一步加劇、外部形勢發(fā)生深刻變化，信用風險持續(xù)增加，利率市場化競爭加劇，使農(nóng)商行的盈利能力降低，通過內(nèi)部資本積累補充資本的能力被削弱。隨著商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的要求不斷落實，低息差成為常態(tài)，中小銀行可持續(xù)盈利水平弱，通過自身盈利補充資本的能力有限。2020年，國務院常務會議決定，允許地方政府以專項債的形式來合理補充中小銀行資本金。通過提高銀行資本充足率，加大信貸規(guī)模投放力度，增強抵御信用風險能力，提升對中小企業(yè)金融服務水平。但傳統(tǒng)的高資本消耗、重資產(chǎn)運行、拼成本運營模式已經(jīng)難以為繼。

轉(zhuǎn)型輕資本業(yè)務勢在必行

拓展收入新增長點。我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，客戶群體結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。返鄉(xiāng)農(nóng)民工減少、農(nóng)民加速變市民、人口和資源向更大城市聚集的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，春節(jié)期間返鄉(xiāng)的農(nóng)民工不回、少回成為常態(tài)。據(jù)國家統(tǒng)計局報告，人口總體呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣域、縣域到市轄區(qū)的遷移趨勢。農(nóng)民工融入打工城市生活的程度越來越高，越來越多的農(nóng)民離開鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中到城市，變?yōu)椤靶率忻瘛保瑢?chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求發(fā)生巨大變化。通過以渠道為載體，以中間業(yè)務為收入新增長點，成了農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展的重要選擇。

有利持續(xù)健康發(fā)展。金融服務數(shù)字化趨勢不可逆轉(zhuǎn)。如今數(shù)字化服務已成為客戶剛需，大家已經(jīng)習慣“不帶錢包、只帶手機”的數(shù)字化生活形態(tài)。銀行需要牢固樹立發(fā)展是第一要務理念，推進中間業(yè)務發(fā)展。積極拓寬社保卡、信用卡、代理保險、代收代付等中間業(yè)務渠道，加快推進代客理財業(yè)務發(fā)展，提升中間業(yè)務收入占比。

農(nóng)商銀行“輕資產(chǎn)”發(fā)展路徑淺探

銀行利差在不斷收窄，利率市場化的全面實施，使創(chuàng)新中間業(yè)務成了農(nóng)商銀行新的利潤增長點，通過發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務，提高盈利水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

轉(zhuǎn)變管理理念和經(jīng)營方式，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型。未來農(nóng)村市場不可能像過去那樣“跑馬圈地、高歌猛進”，轉(zhuǎn)型升級和提質(zhì)增效應該是未來5年的基本主線。從經(jīng)營目標來看，要更加重視質(zhì)量和效益，從興業(yè)方向來看，就要把“輕資本、高效率”落到實處。減少合并低、負收益的物理網(wǎng)點，融會貫通鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方針，通過建設農(nóng)綜站，有效服務“三農(nóng)”。與黨委政府共建，融合財政、產(chǎn)業(yè)、科技、就業(yè)、區(qū)域等政策，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

渠道引客流，加大獲客面。以渠道實現(xiàn)客群結(jié)構(gòu)的變化和存款的高效增長。抓好各類代收代付營銷，加大醫(yī)保代扣代繳、國網(wǎng)電費代收、“就醫(yī)通”、ETC客戶的營銷宣傳，實現(xiàn)客戶資金留存；抓好社?？ǖ呐繝I銷獲客，積極對接醫(yī)院、大型工業(yè)園區(qū)、幼兒園、中小學、職業(yè)技術(shù)學校等單位，爭取職工客戶、未成年人、學生客戶社保卡的批量發(fā)行；充分用好數(shù)字信用卡產(chǎn)品，做好新客戶、年輕客戶獲客，強化信用卡作為年輕客戶獲客的拳頭產(chǎn)品。

著力做大電銀業(yè)務。一是拓寬拓深場景金融，實現(xiàn)C、B、G端場景全覆蓋。要梳理轄內(nèi)客戶清單，設定營銷目標，進一步提高合作覆蓋率。二是全力拓展電銀業(yè)務，強化線上線下渠道營銷。電銀業(yè)務正加速成為數(shù)字農(nóng)商銀行的主渠道。三是優(yōu)化線下渠道布局，持續(xù)提升機具設備使用效率。通過科技的手段去分析，結(jié)合本地市場需求和發(fā)展趨勢動態(tài)研究機具的布放使用，合理布放機具，進一步發(fā)揮機具設備的金融服務作用。

大力發(fā)展數(shù)字金融，提升核心競爭力。一是聚焦政務合作，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果為地方政府推行政策填補平臺和功能缺陷。借力政府策劃惠民購物活動，利用平臺優(yōu)勢代收醫(yī)療保險，推廣優(yōu)勢互補共建農(nóng)綜站，拓寬站點服務范圍。二是聚焦商圈共贏，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果為商戶拓展服務功能，提升服務體驗。積極打造移動支付“智慧景區(qū)”“智慧商圈”。在各個重要節(jié)點隆重策劃營銷活動，形成強勢羊群效應，促進實名客戶數(shù)的快速增長。三是聚焦“三農(nóng)”增收，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果助力農(nóng)戶實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營，農(nóng)產(chǎn)品促銷。利用惠生活平臺直銷“三農(nóng)”產(chǎn)品，助農(nóng)增收。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，為種養(yǎng)大戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供足額生產(chǎn)備用金。四是聚焦隊伍建設，選用專業(yè)人才隊伍對數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果進行推廣應用維護。構(gòu)建一支懂數(shù)字、擅協(xié)調(diào)、能營銷的高素質(zhì)專業(yè)化隊伍。

《辦法》的實施將使銀行更注重資本約束，農(nóng)商銀行只有在組合管理、資本配置和績效考核中提前作出安排，推動向“輕資本、精細化”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。通過夯實數(shù)據(jù)基礎，提升精細化管理能力，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，走輕資本經(jīng)營的路線，才能持續(xù)發(fā)展。