呂厚麗

(貴州銀行股份有限公司 貴州黔南 558000)

1 新發(fā)展格局下農(nóng)村數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展研究意義

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是指農(nóng)村普惠金融互聯(lián)網(wǎng)與金融機構普惠金融深度融合后形成的新型金融產(chǎn)品，幫助金融機構提升為農(nóng)村群體提供金融服務的水平，成為金融機構開發(fā)農(nóng)村藍海市場、助力鄉(xiāng)村振興的重要途徑。2004年以來，中央連續(xù)18年圍繞“三農(nóng)”主題出臺一號文件，可見“三農(nóng)”問題在中國社會主義現(xiàn)代化建設中“重中之重”的地位，可以說鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村區(qū)域的現(xiàn)代化實現(xiàn)是中國全面現(xiàn)代化的重要里程碑。

2022年，中央一號文件《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》的出臺，標志著我國21世紀以來第19個指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件正式頒布。文件確定了兩條重要的底線任務：其一，必須保障國家糧食安全；其二，在鄉(xiāng)村振興工作開展中，必須保障不發(fā)生規(guī)模性返貧。文件要求全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作必須實現(xiàn)“兩新”：其一，鄉(xiāng)村振興工作取得新進展；其二，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。加大農(nóng)村普惠金融的實施力度，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的有效舉措，其中農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)和“三農(nóng)”領域的實現(xiàn)形式。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村普惠金融在國家大力推進“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略中已經(jīng)發(fā)展多年，近年來國家多項文件政策中均提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促使農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，一方面，金融機構正向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，提供的金融產(chǎn)品、金融服務和互聯(lián)網(wǎng)進行深度數(shù)字化融合；另一方面，一些數(shù)字化金融服務形式興起，各種網(wǎng)絡融資平臺，淘寶、抖音、拼多多等網(wǎng)絡交易平臺，物流運輸迅速發(fā)展等配套設施的興起，讓數(shù)字金融市場活躍起來。

2.1 國家對金融助力鄉(xiāng)村振興提出新的要求

在2022年的一號文件中，中央再次對數(shù)字技術進入鄉(xiāng)村提出重要指示，對金融助力鄉(xiāng)村振興提出新的要求，用金融的力量助力鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展已到關鍵節(jié)點。文件要求堅持以服務“三農(nóng)”、服務“小微”為根本宗旨，以改革創(chuàng)新為根本動力，以防范化解金融風險為根本任務，大力發(fā)展實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略的全方位普惠金融，持續(xù)推進農(nóng)村數(shù)字化改革，加快建設治理健全、資本充足、“支小支農(nóng)”，符合地方區(qū)域特色的現(xiàn)代中小金融機構。

2.2 農(nóng)村區(qū)域支付環(huán)境建設取得重大成效

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是國家共同富裕的重要戰(zhàn)略部署，為城鄉(xiāng)居民縮小收入差距提供了重要渠道，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是因為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展是推進社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)全面現(xiàn)代化的短板和弱項的重要手段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興需要金融活水的持續(xù)支持，“三農(nóng)”業(yè)務的推動需要源源不斷的資金注入。農(nóng)村數(shù)字普惠金融在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下為數(shù)字普惠金融的發(fā)展賦能，可進一步提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉(xiāng)金融服務差距。通過擴大正規(guī)金融服務在“三農(nóng)”領域的覆蓋面，不斷發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共享發(fā)展和共同富裕中的作用。

據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀累計開通數(shù)量達到8.1億戶、手機銀行累計開通數(shù)量達到9.4億戶；農(nóng)村地區(qū)特約商戶達到686.1萬戶、農(nóng)村地區(qū)ATM機達到36.8萬臺、POS機收單達698.8萬臺；助農(nóng)取款服務點設立89.33萬個，覆蓋村級行政區(qū)達到51.9萬個，覆蓋率達99.3%。2020年，助農(nóng)取款服務點共辦理支付業(yè)務3.99億筆，金額3531.24億元，較2011年助農(nóng)取款服務的244.24萬筆、7.61億元分別翻了164倍、464倍。

2.3 數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新多種金融服務方式

網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的發(fā)展推動農(nóng)村經(jīng)濟提質(zhì)增效，激活農(nóng)村市場經(jīng)濟活力，新型農(nóng)村休閑農(nóng)業(yè)、民宿經(jīng)濟、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)蓬勃興起，快遞運輸業(yè)的發(fā)展、網(wǎng)絡的普及讓農(nóng)村各類優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)品走出農(nóng)村、走向市場，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務便利性也不斷提高。通過以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為載體、云計算、智能手機電腦等為終端的金融科技手段，打破時間與空間的限制，降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務門檻和交易成本。各個金融機構的下沉，從線上和線下提供金融服務，對解決當前農(nóng)村金融需求有重大意義。目前，數(shù)字普惠金融在服務“三農(nóng)”問題上主要有以下幾個切口：數(shù)字平臺、數(shù)字產(chǎn)品、服務模式。各金融機構圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財?shù)慕鹑诜找?，所搭建的平臺匯聚了支付、融資和消費多種功能。現(xiàn)在各大媒體信息網(wǎng)絡平臺的推廣深受人們推崇，“抖音”“快手”“微信視屏號”“公眾號”等的普及、直播業(yè)務的興起、物流的快速發(fā)展也成為鄉(xiāng)村振興的主流。

3 新發(fā)展格局下農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題

我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融正處在蓬勃發(fā)展階段，高速發(fā)展也伴隨著一些問題與不足，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠降低“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的交易成本、支撐農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟增長、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融對網(wǎng)絡基礎設施、經(jīng)濟金融環(huán)境、“三農(nóng)”主體等提出了更高的要求，當這些要求未被滿足時，就會出現(xiàn)普惠金融發(fā)展的地域分化、服務深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風險升高等新問題。

3.1 農(nóng)村區(qū)域的普惠金融發(fā)展較慢

金融是農(nóng)村經(jīng)濟重要的助推動力，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進落實，農(nóng)民生產(chǎn)生活條件得到顯著改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持續(xù)發(fā)展，“三農(nóng)”領域?qū)鹑诘男枨笠渤尸F(xiàn)日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢。經(jīng)過國家政策的引導，各金融機構下沉農(nóng)村市場，增設農(nóng)村區(qū)域站點，我國已初步形成覆蓋面廣、縱向發(fā)展深入的農(nóng)村金融服務體系，同時，對比城市，農(nóng)村獲得的金融服務仍未滿足其實際需求，因農(nóng)村資產(chǎn)交易面窄、估價困難、交易平臺和交易場所建設不達標，農(nóng)村金融資產(chǎn)支持“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展力度較弱，現(xiàn)階段的農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務暫時無法滿足農(nóng)村市場的發(fā)展要求。

3.2 區(qū)域性普惠金融發(fā)展不均衡

受制于區(qū)域電子商務和金融發(fā)展水平，發(fā)達城市數(shù)字率先應用和普及金融技術，導致農(nóng)村普惠金融發(fā)展遠遠落后于城市，金融資源在城市和農(nóng)村之間的配置不均衡。這種情況并未因數(shù)字普惠金融的發(fā)展而得到根本改變，城市經(jīng)濟繁華、資產(chǎn)“反哺”融資需求的能力較強；農(nóng)村資產(chǎn)交易面窄、估價困難、交易平臺和交易場所建設不達標，導致農(nóng)村金融需求一直未得到滿足，進而影響農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務的廣度與深度。因為信息不對稱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的經(jīng)營風險較大，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟體量廣而分散等，數(shù)字普惠金融的潛在風險在“三農(nóng)”領域的支持中有所放大，各家金融機構迫于資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，不敢加大對“三農(nóng)”領域的信貸支持力度。快速發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是對科技監(jiān)管的重大挑戰(zhàn)，市場秩序建設、法律法規(guī)建設不完善都將對農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定的限制。

3.3 農(nóng)村區(qū)域的普惠金融投入產(chǎn)出比例不均衡、投入產(chǎn)出效果慢

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融需求整體體量大、單個數(shù)額小、需求周期長、客戶分散面廣、無法提供足值有效擔保等特征，使得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實際需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品是否符合市場需求、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災害影響較大多種問題，農(nóng)村區(qū)域的普惠金融投入產(chǎn)出比例不均衡、投入產(chǎn)出效果慢。通過“數(shù)字＋金融+產(chǎn)業(yè)”實現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，對打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”通道具有重要意義。

雖然目前在國家政策的指導下，各個金融機構數(shù)字普惠產(chǎn)品呈現(xiàn)百家齊放的場景，但實際使用率、覆蓋面并不高。一方面，農(nóng)民數(shù)字金融信息來源少，通過數(shù)字金融服務平臺獲取貸款、支付、理財?shù)冉鹑诜盏囊庾R不足，互聯(lián)網(wǎng)參與度較低；另一方面，很多金融產(chǎn)品的設計未貼合農(nóng)村金融需求市場，多數(shù)照搬照套，與農(nóng)村市場匹配度不高。

4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展思路

發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要路徑。農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本、支撐農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟增長、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈創(chuàng)新發(fā)展。同時，農(nóng)村普惠金融將普惠金融與“三農(nóng)”問題融合，有助于提高農(nóng)民幸福感、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟。

4.1 加大財政政策對農(nóng)村區(qū)域的扶持力度

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開真金白銀的投入，必須解決錢從哪里來的問題。各級財政應加大對農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的扶持力度。近年來，國家發(fā)展戰(zhàn)略中堅持把鄉(xiāng)村振興擺在優(yōu)先位置，加快農(nóng)村經(jīng)濟建設、完善農(nóng)村金融體系、強化鄉(xiāng)村振興。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022年)》數(shù)據(jù)公布，2021年全國縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設的財政投入占國家財政農(nóng)林水事務支出的1.8%。從中央到地方，各級、各地積極引入社會資本投資建設數(shù)字鄉(xiāng)村，財政資金“四兩撥千金”的撬動作用得到較好發(fā)揮。2021年全國用于縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設的社會資本投入為954.6億元，縣均社會資本投入3588.8萬元、鄉(xiāng)村人均投入135.2元，分別比2020年增長了17.2%和24.0%。在財政投入方面，建立健全實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略財政投入保障制度，公共財政向“三農(nóng)”更大力度地傾斜，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入主要經(jīng)濟來源。

4.2 引導金融機構加大落實普惠金融服務

金融機構要加大落實普惠金融服務工作力度，由當?shù)卣畽C構牽頭，各金融機構參與配合建立與本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適應的普惠金融服務和保障體系。讓農(nóng)村群體和涉農(nóng)各類企業(yè)享受到符合自身需求的金融服務，解決信息不對稱問題，幫助“三農(nóng)”提高自身獲得金融機構支持的能力。引導金融機構在國家政策的指導下下沉農(nóng)村市場，設計符合鄉(xiāng)村市場的信貸金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)村區(qū)域的民營和小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、勞動密集型企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作機構、農(nóng)戶等獲得合理成本的信貸支持。各家金融機構在探索普惠金融實踐過程中要抓住關鍵，運用大數(shù)據(jù)技術破解信息不對稱難題。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析實行智能風險管控，將風險底線和風控標準嵌入系統(tǒng)，通過“背靠背”評議等線下調(diào)查手段、大數(shù)據(jù)選客等線上調(diào)查手段、植入模型化系統(tǒng)排險及智能化預警避險等全流程風控機制，整合小微企業(yè)信息，廣泛連接稅務、工商、人民銀行征信、法院執(zhí)行情況查詢等外部公共信息，評估客戶還款能力和還款意愿，為客戶精準“畫像”，使廣大小微企業(yè)獲得融資。豐富線上金融產(chǎn)品，提高“三農(nóng)”融資效率，降低涉農(nóng)企業(yè)融資成本，同時加強金融機構考核評估。金融監(jiān)管有關部門要對區(qū)域內(nèi)金融機構制定合理的服務鄉(xiāng)村振興的考核評估辦法，并根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求，設置農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)、農(nóng)村存貸比等指標，對銀行機構服務縣域、支農(nóng)支小等方面進行考核。

同時，對金融機構向農(nóng)村區(qū)域投放貸款的各種優(yōu)惠和扶持政策，促進金融機構深入農(nóng)村、服務農(nóng)村的自主性和能動性。例如，對金融機構大數(shù)據(jù)技術的研發(fā)投入給予一定的財政補貼、對農(nóng)村市場的信貸投放所得給予政策性稅收優(yōu)惠或補貼等。

4.3 不斷加強鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎設施建設，提高金融科技運用能力

根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022年)》數(shù)據(jù)，截至2021年底，農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施實現(xiàn)全覆蓋，全國行政村通寬帶比例達到100%，通光纖、通4G比例均超過99%，基本實現(xiàn)農(nóng)村城市“同網(wǎng)同速”。5G加速向農(nóng)村延伸，截至2022年8月，全國已累計建成并開通5G基站196.8萬個，5G網(wǎng)絡覆蓋所有地級市城區(qū)、縣城城區(qū)和96%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，實現(xiàn)“縣縣通5G”。面向農(nóng)村脫貧戶持續(xù)給予5折及以下基礎通信服務資費優(yōu)惠，已惠及農(nóng)村脫貧戶超過2800萬戶，累計讓利超過88億元。2021年，農(nóng)村居民平均每百戶接入互聯(lián)網(wǎng)移動電話229部，比2020年增長4.4%。截至2022年6月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到2.93億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到58.8%，是“十三五”初期的兩倍，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小了近15個百分點。在農(nóng)村地區(qū)建立規(guī)?；⑾到y(tǒng)化、數(shù)字化、專業(yè)化普惠金融服務模式，并持續(xù)進行維護與更新，通過金融科技向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展賦能，逐步解決當前農(nóng)村金融服務供給和需求不平衡的問題，使廣大農(nóng)民享受到經(jīng)濟發(fā)展帶來的時代福利，解決農(nóng)民日益增長的物質(zhì)文化需求與經(jīng)濟供給跟不上的矛盾，讓農(nóng)民也享受到優(yōu)質(zhì)、貼心、成本低廉的普惠金融服務。

首先，有關部門牽頭多方，共同發(fā)力打造村鎮(zhèn)級數(shù)據(jù)共建共享平臺?！叭r(nóng)”主體“融資難”的核心問題是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息標準化難以建立、農(nóng)村金融資產(chǎn)交易難、農(nóng)村信用體系不健全及農(nóng)村信用數(shù)據(jù)缺失嚴重。要解決根本問題，各級地方政府需要牽頭建立省、市、縣、鄉(xiāng)、村級信用信息共享平臺，利用多元化的信息收集渠道整合數(shù)據(jù)信息，特別是政府掌握的農(nóng)村居民的土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村宅基地使用權、婚姻、社保、工商登記、新農(nóng)合、林權登記、農(nóng)業(yè)補貼、稅收登記、家庭人口信息等基礎信息，經(jīng)過脫敏處理后導入數(shù)據(jù)庫，作為基礎信息建立，并在后續(xù)過程中結合農(nóng)戶的其他信息進行不斷完善。金融機構可在該平臺上通過農(nóng)戶授權提取農(nóng)戶基礎信息，并通過開放共享相關涉農(nóng)數(shù)據(jù)完善主體信用畫像，精準為“三農(nóng)”主體提供金融服務，推動政務信息與金融信息互聯(lián)互通，著力解決農(nóng)戶“融資難”的核心問題。在宣傳中，大力推進信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設，通過不斷的授信、溝通、整合，建立農(nóng)戶的信用意識、外源融資助力生產(chǎn)發(fā)展意識，提高農(nóng)戶的金融素質(zhì)。

其次，激活農(nóng)村金融資產(chǎn)，規(guī)范農(nóng)村資產(chǎn)交易市場。由地方政府牽頭，以縣域為區(qū)域劃分，優(yōu)選部分縣域開展農(nóng)村土地交易市場試點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立土地流轉(zhuǎn)服務組織，建設土地流轉(zhuǎn)市場，系統(tǒng)組織統(tǒng)一規(guī)范化，提高農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權交易的信息透明度及互通度。建議由政府牽頭組織設立公平、公開、信息透明的農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺，平臺可引進具備專業(yè)產(chǎn)權評估能力的第三方評估機構對區(qū)域內(nèi)資產(chǎn)做出公正的價格評估，提供農(nóng)村金融資產(chǎn)信息發(fā)布、評估、交易、登記管理等服務，促進農(nóng)村宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權、和林權等金融資產(chǎn)的抵押擔保、流轉(zhuǎn)等交易方式，解決金融機構因農(nóng)地經(jīng)營權抵押再流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的交易費用高、效率低下、道德風險高等難題，讓金融機構能夠踏踏實實地接納農(nóng)村金融資產(chǎn)的擔保，幫助盤活農(nóng)村自有金融資產(chǎn)。

再次，加大金融科技發(fā)展投放力度，助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展打通快車道。如今的網(wǎng)絡技術越來越發(fā)達，如果在農(nóng)村普惠金融領域，就能有效實現(xiàn)信息基礎建設的快速發(fā)展，讓金融服務在智慧農(nóng)村建設和農(nóng)村征信體系建設中打下堅實基礎。大數(shù)據(jù)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展已經(jīng)為農(nóng)村普惠金融服務打通“最后一公里”鋪墊了堅實基礎，物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展解決了抵質(zhì)押物風險監(jiān)測問題，大數(shù)據(jù)技術讓農(nóng)村金融風險更加可控，云計算技術打破資源間共享壁壘的同時，有效降低了投入成本。同時，在成本端，需要加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡使用成本的降費優(yōu)惠力度，讓農(nóng)村充分享受到科技發(fā)展帶來的時代紅利。

最后，鼓勵各家金融機構下沉農(nóng)村市場，深入調(diào)研，多途徑發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務。在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大背景下，各家金融機構紛紛響應，把改善農(nóng)村金融服務作為落實金融機構使命的業(yè)務重點。隨著利率市場化的進一步推進，部分商業(yè)銀行也在創(chuàng)新多種服務模式，利用金融科技手段，通過“渠道下沉、服務下沉、產(chǎn)品下沉”不折不扣地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的工作。國家可在政策層面從稅務優(yōu)惠、支小助農(nóng)等再貸款上降低金融機構的資金成本、引導金融機構，特別是地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構，開展符合區(qū)域特色的農(nóng)村金融服務。同時，在監(jiān)管層面上，監(jiān)管機構引導金融機構的網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。

5 結語

綜上所述，農(nóng)村普惠金融將普惠金融與“三農(nóng)”問題相融合，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提高農(nóng)民幸福感，在落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)戶家庭收入等方面具有重要戰(zhàn)略意義。同時，想要充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，提高農(nóng)村普惠金融在“三農(nóng)”領域的使用深度和廣度，仍有許多困難需要解決。因此，加快農(nóng)村市場秩序的建立、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設、農(nóng)村數(shù)字化基礎設施的建立，更重要的是提高“三農(nóng)”主體自身的金融素養(yǎng)，培育“三農(nóng)”主體內(nèi)部造血的能力。數(shù)字化普惠金融是金融科技在農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)科技革命的重要體現(xiàn)，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、完成國家“十四五”規(guī)劃、最終實現(xiàn)共同富裕的關鍵路徑。