杜昆霖

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 湖南長沙 410128)

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展不平衡

我國農(nóng)村金融發(fā)展起步較晚，中華人民共和國成立初期，農(nóng)村發(fā)展是以農(nóng)作物種植為主的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟，靠天為生，得過且過，并沒有相關(guān)的規(guī)劃可言。然而，中國共產(chǎn)黨堅持按照馬克思主義的指導(dǎo)，腳踏實地執(zhí)行農(nóng)村發(fā)展工作，使得如今的農(nóng)村發(fā)展得到了巨大飛躍。因此遇到的問題與農(nóng)村金融的發(fā)展相結(jié)合找到突破口便是我國農(nóng)村金融發(fā)展的應(yīng)對措施。

陸岷峰、徐陽洋(2020)認(rèn)為，我國農(nóng)村發(fā)展從弱到強，農(nóng)村金融機構(gòu)從單一到多樣化，農(nóng)村金融體制從落后到完善，歸結(jié)于“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”問題的解決，其把這些發(fā)展中遇到的困難總結(jié)為以下六個問題：第一，農(nóng)村的資金外流問題，如城市與農(nóng)村產(chǎn)品的剪刀差會使農(nóng)村的產(chǎn)品價格產(chǎn)生很大差距，使得農(nóng)村資金大量外流，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢；第二，基層機構(gòu)的不斷撤銷，造成農(nóng)村相關(guān)服務(wù)不到位，使得農(nóng)民無法較好地進行相關(guān)的金融規(guī)劃與發(fā)展；第三，農(nóng)村貸款審批權(quán)的上收，使得本來就相對落后的農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)更困難，亟須融資的農(nóng)民難以及時貸款，甚至錯過合適時機；第四，金融的供給相對不足，使得農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)不足，造成農(nóng)村發(fā)展問題；第五，產(chǎn)品單一化嚴(yán)重，農(nóng)村金融一般是以簡單的第一產(chǎn)業(yè)為主工業(yè)落后農(nóng)業(yè)一家獨大，因此產(chǎn)品的單一風(fēng)險較大。貿(mào)工農(nóng)、產(chǎn)加銷、種養(yǎng)加成為必要的轉(zhuǎn)型方向；第六，農(nóng)戶缺乏符合金融機構(gòu)要求的抵押物。首先，因為農(nóng)民對相關(guān)知識的了解甚少。其次，農(nóng)民的生活水平普遍較低，很難有符合相關(guān)金融機構(gòu)的抵押物，此處應(yīng)有相關(guān)政策對農(nóng)民抵押物有所減免。

閆文杰(2016)認(rèn)為，農(nóng)村收入領(lǐng)域較為狹窄，其穩(wěn)定性不佳，且農(nóng)村金融所涵蓋的資源相對較少，且涉及范圍小，造成了農(nóng)村金融機構(gòu)往往不被重視，上升空間極其不足。相反，城市金融發(fā)展速度異常之快，這樣的差距必然引起農(nóng)村金融的滯后，造成農(nóng)村金融的競爭水平遠遠落后。客觀來說，約束條件對農(nóng)村金融較多，相關(guān)金融產(chǎn)品具有服務(wù)的領(lǐng)域小，無法有效拓寬農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使其資金的調(diào)動范圍縮小，最終影響農(nóng)村金融發(fā)展。

孫辰(2018)認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)村金融治理發(fā)展起步較慢，雖然在改革開放期間意識到農(nóng)村金融在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，但在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)資金供給不充分，相關(guān)金融機構(gòu)難以為農(nóng)民生產(chǎn)提供幫助，且農(nóng)村金融缺少相關(guān)的制度保障，因此對信貸資金的監(jiān)管具有消極影響，且交易過程單一簡單，并無相關(guān)的制度保障易造成問題。此外，由于農(nóng)村金融產(chǎn)品類別少且單一，難以滿足農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)民印象中利用金融手段也就只有存款利息而已。

宋承蕾(2019)認(rèn)為，農(nóng)村金融的發(fā)展取決于政府資金的援助，政府通過資金提供起到推動相關(guān)項目的發(fā)展目的，通過資金和技術(shù)上對農(nóng)村金融的促進作用，確保農(nóng)村信貸資金的補給及時，提供在經(jīng)濟新常態(tài)下穩(wěn)定基礎(chǔ)的作用。同時，可以通過加大政府的財政和相關(guān)稅收扶持，政府堅持定向調(diào)控，落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，促進農(nóng)村法律法規(guī)的宣傳作用，有助于相關(guān)人員責(zé)任意識和專業(yè)素養(yǎng)的提高。

1.2 中國農(nóng)村金融監(jiān)管不完善

整體而言，我國金融監(jiān)管屬于集權(quán)多頭監(jiān)管模式，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職。但在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，監(jiān)管模式?jīng)]有明確的方式，因此較為混亂。例如，中央銀行和銀監(jiān)會對中國農(nóng)村金融有相應(yīng)的監(jiān)管，但仍然存在空缺的部分，無法明確監(jiān)管機構(gòu)究竟是誰；中央和地方政府都會對農(nóng)村金融進行管理，存在一些管理重復(fù)的部分，既會增加管理成本，又會降低管理效率。

1.3 中國農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱

首先，我國農(nóng)村金融相關(guān)數(shù)據(jù)的管理和治理結(jié)構(gòu)不完善，一是農(nóng)村地區(qū)很多中小型金融機構(gòu)的管理層對農(nóng)村金融相關(guān)數(shù)據(jù)的重視度不夠，沒有一個遠期思考和研究；二是忽視了農(nóng)村地區(qū)最基礎(chǔ)的金融數(shù)據(jù)和金融發(fā)展，只顧著量的提高，有眼高手低的錯誤經(jīng)營。

其次，制度建設(shè)不到位，未能全面考慮農(nóng)村地區(qū)的金融問題，且缺少科學(xué)性，部分金融機構(gòu)只是為了達成《良好標(biāo)準(zhǔn)》制定相對的制度，而不是實事求是的、有利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展的政策，這種未經(jīng)研究就實行的政策非常不利于我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

2 國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗借鑒

2.1 國外農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 日本農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

日本合作金融機構(gòu)在日本農(nóng)村金融體系中占有主導(dǎo)地位，是扶持農(nóng)村社會發(fā)展的主力，主要包括農(nóng)業(yè)協(xié)同組織、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織。農(nóng)業(yè)協(xié)同組織作為最基本的農(nóng)村金融組織，通過吸收會員的形式為組織內(nèi)的農(nóng)村居民辦理存款、貸款、支付結(jié)算及農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)，為發(fā)展過程中的會員提供服務(wù)，不是一個以營利為目的的農(nóng)村金融機構(gòu)，所吸收的會員多是同行和一些同為農(nóng)村生產(chǎn)者的農(nóng)民，他們的信任程度較高。信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織是日本農(nóng)村金融的中間組織，主要任務(wù)就是幫助各類農(nóng)業(yè)協(xié)會提供資金管理、業(yè)務(wù)幫扶等工作，無論是農(nóng)村居民還是一些農(nóng)村的金融機構(gòu)，都可通過農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的幫助達到發(fā)展的目的。

2.1.2 美國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，美國的農(nóng)業(yè)信貸是美國農(nóng)村金融發(fā)展的一個亮點，美國的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)在不斷探索中發(fā)展，逐步發(fā)展成商業(yè)性農(nóng)業(yè)金融、合作性農(nóng)業(yè)金融和政策性農(nóng)業(yè)金融共同支撐相對全面的農(nóng)業(yè)信貸體系，三大農(nóng)業(yè)金融體系相互補充、相互競爭、相互促進，共同支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)金融體系中，農(nóng)業(yè)信貸管理局作為獨立的監(jiān)管機構(gòu)，與聯(lián)邦儲備體系或聯(lián)邦儲備銀行沒有任何隸屬關(guān)系，農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的全部方針政策均由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會負(fù)責(zé)，而農(nóng)業(yè)信貸管理局負(fù)責(zé)具體執(zhí)行、日常督促和全面協(xié)調(diào)，整個系統(tǒng)的運行受到外界的干擾較少，使農(nóng)業(yè)金融體系向著最終目標(biāo)快速有效地運行。

2.2 國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗啟示

從日本的農(nóng)村金融發(fā)展可以看出，要想農(nóng)村金融發(fā)展好，得有多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)的指導(dǎo)，農(nóng)村金融機構(gòu)的分類水平越細(xì)致，所涉及的農(nóng)村金融領(lǐng)域越廣，則發(fā)展得越好。對比我國農(nóng)村金融發(fā)展機構(gòu)的結(jié)構(gòu)單一化，借鑒日本農(nóng)村金融發(fā)展機構(gòu)的發(fā)展模式，并結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以起到優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)，造福農(nóng)村金融發(fā)展。

從美國的農(nóng)村金融發(fā)展歷程可以看出，若要有穩(wěn)定的農(nóng)村金融發(fā)展，首先得有政府出臺的制度保障和農(nóng)村居民對政策的支持力度和收益的程度。例如，對農(nóng)村地區(qū)貸款政策的推行，促進了農(nóng)村地區(qū)的資金流動，發(fā)展的同時，還有效帶動了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。

3 完善中國農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

3.1 改善農(nóng)村金融的不平衡

3.1.1 加大農(nóng)村金融投入改善差距

通過一些政府制定的優(yōu)惠政策，促進金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)信貸和資金的投入力度，才有助于緩解城鄉(xiāng)間的差距問題，如打好脫貧攻堅戰(zhàn)?！笆濉睍r期，中央財政安排補助地方專項扶貧資金5305億元，持續(xù)五年間新增安排200億元，為支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興進行銜接，原中央財政專項扶貧資金調(diào)整優(yōu)化為中央財政銜接推進鄉(xiāng)村振興補助資金。中央財政2021年預(yù)算安排銜接資金1561億元，比2020年增加100億元，資金不僅比2020年有增量，更有提前量。在全部專項扶貧資金中，尤其是2018年10月就已提前下達909.78億元，占比達到72.15%。中央財政專項扶貧資金提前下達，各地提前用于脫貧攻堅，更好地統(tǒng)籌安排資金，提高了資金的使用效益。同時，在農(nóng)村地區(qū)進行相關(guān)宣傳，鼓勵農(nóng)村居民放心貸款、放心發(fā)展，既可以解決農(nóng)村金融的剪刀差問題，又豐富了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，打破之前的單一化特點，做到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)要素。降低農(nóng)村金融提供服務(wù)門檻，提高服務(wù)“三農(nóng)”范圍。由于農(nóng)業(yè)具有不確定性、農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保品、農(nóng)村征信體系不完善等一系列因素，農(nóng)村地區(qū)的資金使用風(fēng)險高、利潤低，造成資金外流。

此外，帶動農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展，通過帶動本土地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融的投入力度將有所提高，不僅可以解決金融問題，還能解決一些如就業(yè)、城鄉(xiāng)之間勞動力的流通等社會問題。城鄉(xiāng)間差距的問題既是一個金融發(fā)展問題，又是一個社會問題，因此解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題主要是提高政府對農(nóng)村地區(qū)的重視程度，擴大資金投入。

3.1.2 加大對西部地區(qū)的進入投入改善差異

在2021年銜接資金的1561億元，其中下達資金總量的70%投向西部地區(qū)，在西部地區(qū)脫貧縣中集中支持一批鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，對脫貧攻堅期內(nèi)傾斜支持832個貧困縣的相關(guān)轉(zhuǎn)移支付，在過渡期繼續(xù)實施。在脫貧攻堅期內(nèi)對“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)傾斜支持的相關(guān)轉(zhuǎn)移支付，在過渡期逐步調(diào)整優(yōu)化為傾斜支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣。發(fā)展西部地區(qū)的投資信貸，國家應(yīng)有針對性地平衡對西部農(nóng)村地區(qū)的信貸利息，降低利息或提供優(yōu)惠政策。另外，發(fā)展西部地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)的金融投資和金融優(yōu)惠政策的制度。當(dāng)前，西部地區(qū)由于地理因素和關(guān)注度的不到位，發(fā)展最多的只有畜牧業(yè)，在此基礎(chǔ)上，這些西部地區(qū)的農(nóng)村金融往往只局限在第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平上，難以發(fā)展多元化的金融機構(gòu)和金融系統(tǒng)模式。因此，可從畜牧業(yè)入手，擴大產(chǎn)業(yè)鏈的多元化，擴大該地區(qū)農(nóng)村金融的涉及面積，從只影響第一產(chǎn)業(yè)一些簡單的金融業(yè)發(fā)展至綜合的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如建立健全農(nóng)副產(chǎn)品的工廠，做到生產(chǎn)、加工、銷售一體化地發(fā)展，從而打開市場，降低金融產(chǎn)品單一的風(fēng)險性。此外，完善農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，學(xué)習(xí)日本農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的多元化和系統(tǒng)化，促進西部地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)的平衡，主要是以政府為首的正規(guī)金融機構(gòu)，因為西部地區(qū)對金融的發(fā)展經(jīng)驗不足，由政府領(lǐng)導(dǎo)具有更好的效果。組建西部地區(qū)農(nóng)村的農(nóng)工商協(xié)會，可以整合本就稀缺的資源進行集中化生產(chǎn)，不僅可以提高效率，還能降低成本。

3.1.3 加大對正規(guī)金融機構(gòu)的重視

一個地區(qū)的金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的發(fā)展起到舉足輕重的作用，本文認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)無論是正規(guī)的金融機構(gòu)還是非正規(guī)的金融機構(gòu)，對我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都是有貢獻的，但若出現(xiàn)不平衡的現(xiàn)象則只會使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)陷入僵局。應(yīng)如美國和日本的農(nóng)村金融機構(gòu)分別發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)金融、合作性農(nóng)業(yè)金融和政策性農(nóng)業(yè)金融一樣，首先，應(yīng)做到機構(gòu)間的競爭，有了競爭才會有發(fā)展；其次，整合農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)管理區(qū)域，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融存在一定的難度，政府應(yīng)投入資金促進發(fā)展，更好地發(fā)揮以政府為首的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展；最后，我國農(nóng)村居民對于信貸的業(yè)務(wù)不是很了解，且具有保守性的特點，面對一些新型業(yè)務(wù)不敢輕易嘗試。在我國，農(nóng)村居民的金融業(yè)務(wù)90%都是用在銀行的儲蓄存款上，進行信貸業(yè)務(wù)的很少。本文認(rèn)為，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的前提是加大對信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，做到宣傳到位，讓農(nóng)村居民深入了解信貸業(yè)務(wù)的好處，避免一些無知農(nóng)村居民進行高利貸的業(yè)務(wù)。做好了農(nóng)村信貸，農(nóng)村居民在遇到機會時就有充足的經(jīng)濟基礎(chǔ)來發(fā)展，起到推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效果。

3.2 推行相互制約化金融機構(gòu)來提升農(nóng)村金融的監(jiān)管水平

從美國農(nóng)村金融發(fā)展中的商業(yè)性農(nóng)業(yè)金融、合作性農(nóng)業(yè)金融和政策性農(nóng)業(yè)金融共同支撐相對全面的農(nóng)業(yè)信貸體系來看。這三大農(nóng)業(yè)金融體系相互補充、相互競爭、相互促進，共同支撐農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，我國需要完善農(nóng)村金融的內(nèi)部控制管理機制，使內(nèi)部監(jiān)管優(yōu)化和純潔化，才能改善監(jiān)管不到位和監(jiān)管機構(gòu)腐化等因素造成農(nóng)村金融發(fā)展的滯后。

3.3 完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)

首先，改善農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)對當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的重視程度，需要重視農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的數(shù)據(jù)變化，第一時間了解農(nóng)村地區(qū)的金融數(shù)據(jù)，并做出調(diào)整，從而促進農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的資金投入力度，體現(xiàn)出政府對農(nóng)村金融的重視，不僅是人才的投入，還需要農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施的投入。

其次，人才的投入和基礎(chǔ)設(shè)施的投入會促進相關(guān)制度的改善，還要完善制度的發(fā)展，必須實地調(diào)查確定的金融數(shù)據(jù)，而不是做出一種現(xiàn)實主義。

3.4 提高農(nóng)民的信用觀念

農(nóng)村地區(qū)居民對信用的重視程度是影響金融機構(gòu)與組織向農(nóng)村地區(qū)居民進行貸款的重要因素。然而，農(nóng)村地區(qū)居民對信用重要性的了解程度是一個長久的過程，雖然近年來對農(nóng)村居民個人信用重要性在農(nóng)村地區(qū)的科普不斷普及，但農(nóng)村地區(qū)居民對信用的重視程度有待提高。因此，后續(xù)需要各地金融部門、法律部門、政府部門的共同努力、共同執(zhí)行，農(nóng)產(chǎn)貸款進行商業(yè)化管理，循序漸進地培養(yǎng)、提高農(nóng)村地區(qū)居民重視信用的程度。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大、農(nóng)村地區(qū)居民收益水平低，種種限制使得農(nóng)村居民獲取貸款難度大。由此可見，我國必須優(yōu)化對農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的稅收政策、對外貿(mào)易政策，使得農(nóng)民的可支配收入水平相對提升，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者可獲得較高的利潤，促使農(nóng)村地區(qū)居民的收入提高。

4 結(jié)語

首先，金融對于一個國家而言，是一個非常重要的方面，國內(nèi)金融近年來發(fā)展迅速，取得了全面發(fā)展，然而我國農(nóng)村地區(qū)的面積和人口占總體的很大一部分，因此農(nóng)村地區(qū)金融是促進中國金融全面均衡發(fā)展的重點?，F(xiàn)如今，雖然對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的關(guān)注程度有了很大程度的提高，但農(nóng)村金融相對城市金融有很大差距，對這種不平衡的現(xiàn)象進行研究，說明對農(nóng)村金融的投入應(yīng)不斷提高，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)被不斷改善，才能緩解發(fā)展不均衡的問題；其次，農(nóng)村金融內(nèi)部機構(gòu)的監(jiān)管問題非常重要。研究表明一個地區(qū)的金融投入再多，但如果沒有一個良好的金融結(jié)構(gòu)，發(fā)展也會非常緩慢，因此優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是監(jiān)管結(jié)構(gòu)，能夠大幅提高農(nóng)村金融的發(fā)展效率；最后，推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這是農(nóng)村金融發(fā)展的根本基礎(chǔ)。對該點進行研究后發(fā)現(xiàn)，無論是提高農(nóng)村就業(yè)率還是促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，都有很大的促進作用。要發(fā)展好農(nóng)村金融就要下功夫，要舍得投入，才能達到一個好的農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境和基礎(chǔ)。