馮興元 李鋮 燕翔

摘 要：農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)作為我國數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構(gòu)，長期深耕“三農(nóng)”業(yè)務，在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，更需要提升其為農(nóng)服務能力，尤其是為農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織提供特色化差異化的金融服務、滿足這些需求主體多樣化金融需求的能力。本文首先梳理了農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)為農(nóng)服務能力的概念和內(nèi)涵，分析了其內(nèi)部影響因素和外部影響因素。總體上看，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)為農(nóng)服務能力受到穩(wěn)健經(jīng)營能力、可持續(xù)經(jīng)營能力、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力等內(nèi)部因素以及同業(yè)競爭、宏觀經(jīng)濟因素、政策因素、社會信用環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等外部因素的影響。在分析農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)為農(nóng)服務能力總體發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，筆者發(fā)現(xiàn)，盡管當前其為農(nóng)服務能力有了較大提升，但仍存在治理結(jié)構(gòu)不完善、為農(nóng)服務企業(yè)文化流于表面、貸款不良率偏高、盈利能力和金融科技運用水平較低等內(nèi)部問題，同時還面臨同業(yè)競爭壓力較大、政策和數(shù)字金融服務基礎(chǔ)設(shè)施不完善等外部問題，從而削弱其為農(nóng)服務能力。因此，未來需要從完善外部政策和保障體系、完善內(nèi)部治理機制兩大方面提高農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)為農(nóng)服務能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信機構(gòu)；鄉(xiāng)村振興；普惠金融；為農(nóng)服務能力

中圖分類號：F304.1；F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1000-176X（2024）02-0090-15

一、引 言

農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)金融機構(gòu)（以下簡稱“農(nóng)信機構(gòu)”） 包括農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱“農(nóng)信社”），其主要業(yè)務集中在農(nóng)村地區(qū)且在涉農(nóng)業(yè)務方面具有天然優(yōu)勢，是我國數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構(gòu)。截至2022年12月末，我國共有農(nóng)商行1 606家、農(nóng)村合作銀行23家、農(nóng)信社548家（含農(nóng)信社省聯(lián)社24家）。相較于其他類型的金融機構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)屬于社區(qū)組織，其扎根于基層，在利用Hayek［1］ 意義上的“局部知識”方面具有天然的優(yōu)勢。根據(jù)中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國鄉(xiāng)村振興綜合調(diào)查研究報告2021》，目前，以農(nóng)信機構(gòu)為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍是農(nóng)村信貸服務的主要供給主體。作為最貼近農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的金融機構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)是服務“三農(nóng)”、全面推動鄉(xiāng)村振興的主力軍。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2020年年末，農(nóng)信機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11. 24萬億元，占當年全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的28. 86%。其中，農(nóng)信機構(gòu)發(fā)放農(nóng)林牧漁業(yè)貸款2. 53萬億元、農(nóng)戶貸款6. 20萬億元，分別占全部金融機構(gòu)當年發(fā)放額的59. 3%、52. 49%，占比超過一半以上［2］。

迄今為止，農(nóng)村金融服務需求滿足程度總體上還不高，存在較大提升空間。農(nóng)信機構(gòu)提升為農(nóng)服務能力（包括為農(nóng)金融服務能力和其他相關(guān)服務能力），能夠更好地滿足農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織特色化、差異化的金融服務需求，從而更有效地助力全面鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化目標的實現(xiàn)。鑒于農(nóng)信機構(gòu)在農(nóng)村金融市場占據(jù)重要地位，有必要對農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力進行深入研究。

當前，對于包括農(nóng)信機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)服務能力方面的文獻較少且也不夠全面系統(tǒng)。李明賢和羅荷花［3］從支農(nóng)條件、支農(nóng)過程和支農(nóng)效果三個維度構(gòu)建了一個普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)能力指標體系，度量了湖南某縣農(nóng)信社的支農(nóng)能力得分，并從改善外部環(huán)境、促進機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展、正確識別目標客戶、降低貸款交易成本、擴展服務廣度和深度等五個方面提出提升普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)能力的思路。張麗［4］在2019年原銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“原銀保監(jiān)會”） 印發(fā)的《農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營定位與金融服務能力考核指標表》基礎(chǔ)上，從履職能力、風控能力和盈利能力三個維度建立了農(nóng)信機構(gòu)金融服務能力指標體系，對內(nèi)蒙古農(nóng)信機構(gòu)金融服務進行得分評估，從區(qū)域分布、發(fā)展規(guī)模、業(yè)務經(jīng)營模式和政策扶持四個方面分析了對農(nóng)信機構(gòu)金融服務能力的影響。姚曉琳［5］提出，金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)的影響因素可分為內(nèi)部因素和外部因素，其中影響最大的還是內(nèi)部因素，尤其是金融服務機構(gòu)的貸款機制及其創(chuàng)新力度，而外部因素則在于政府政策、市場調(diào)節(jié)作用和農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況。總體來看，現(xiàn)有研究對于農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的概念、內(nèi)涵、影響因素、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題仍缺乏較有針對性、較系統(tǒng)的探討，更沒有就如何促進農(nóng)信機構(gòu)提升為農(nóng)服務能力提出改革思路與改進路徑。

二、概念、內(nèi)涵與影響因素

（一） 農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的概念與內(nèi)涵

從廣義看，為農(nóng)服務涉及為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務。但是，“三農(nóng)”的概念涵蓋了農(nóng)村地區(qū)的各個方面。為便于分析，本文探討的為農(nóng)服務主要聚焦為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營主體和服務主體提供的服務，其服務對象包括農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、相關(guān)社會化服務組織、農(nóng)產(chǎn)品加工營銷主體、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主體、村級集體經(jīng)濟組織等。除了為上述群體的生產(chǎn)經(jīng)營提供服務外，還為上述群體的生活和生活環(huán)境提供相關(guān)服務。

農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力涉及農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)金融服務能力和其他相關(guān)服務能力，其中以前者為主，其服務對象包括農(nóng)戶家庭、農(nóng)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營主體和服務主體，以及村級集體經(jīng)濟組織等。具體而言，農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務具體包括兩方面：一方面，為農(nóng)金融服務，主要包括儲蓄、貸款、理財、支付、結(jié)算和代售保險等方面的金融服務。另一方面，為農(nóng)其他相關(guān)服務，包括為農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等客戶提供經(jīng)營戰(zhàn)略咨詢或產(chǎn)業(yè)信息咨詢，也包括農(nóng)戶家庭財務管理和發(fā)展咨詢服務等。部分農(nóng)信機構(gòu)在村莊的助農(nóng)服務點協(xié)助當?shù)厝私邮胀鈦淼目爝f包裹，或者代村民在網(wǎng)上訂貨，其目的主要是通過增加與客戶的交互，提升客戶黏合度、忠誠度和客戶的金融素養(yǎng)，進而更好地實現(xiàn)其經(jīng)營目標。這些都屬于農(nóng)信機構(gòu)的其他相關(guān)服務。無論是專門的還是附帶的服務，這些相關(guān)服務均非常重要。這是因為，其中還存在很多潛在的、未意識到的和未顯化的金融服務需求。很多市場主體本身甚至不了解有這些潛在的金融服務需求。只有當其了解和掌握一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景，了解應該如何調(diào)整其生產(chǎn)經(jīng)營活動、如何取得外部資金去投資、如何防范市場風險和經(jīng)營風險、如何維持現(xiàn)金流、如何使用管理好收支，如何做好和保持簿記，如何利用好市場機會，市場主體才能夠激活這些潛在的金融服務需求，從而為金融機構(gòu)帶來提供金融服務的機會。這恰恰體現(xiàn)了通過為他人創(chuàng)造價值而實現(xiàn)自身價值這一重要的商業(yè)原則。本文對農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的分析聚焦于其為農(nóng)金融服務能力。雖然其他相關(guān)服務也很重要，但鑒于這些服務在很大程度上對提升為農(nóng)金融服務能力提供了助力，為了聚焦分析，將其視為提升為農(nóng)金融服務能力的輔助手段，在此不作具體分析。

（二） 農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的影響因素

農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的影響因素包括內(nèi)部影響因素和外部影響因素。內(nèi)部影響因素包括穩(wěn)健經(jīng)營能力、可持續(xù)經(jīng)營能力以及產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力。外部影響因素包括同業(yè)競爭、宏觀經(jīng)濟因素、政策因素、社會信用環(huán)境以及金融基礎(chǔ)設(shè)施。

⒈農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的內(nèi)部影響因素

（1） 穩(wěn)健經(jīng)營能力

對于農(nóng)信機構(gòu)而言，由于其金融服務具有很強的外部性，一旦發(fā)生風險，將會嚴重威脅廣大農(nóng)村儲戶的利益。因此，農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格控制信用風險、合規(guī)風險、公司治理風險、流動性風險、操作風險、系統(tǒng)風險和市場風險等金融風險。這些不同類型的風險有時是相互關(guān)聯(lián)的。由于農(nóng)信機構(gòu)自身規(guī)模不大、抵御風險的能力低，因而更需要提高警惕、預防風險的發(fā)生。穩(wěn)健經(jīng)營能力具體體現(xiàn)在合規(guī)經(jīng)營能力、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、風控能力和企業(yè)文化等五個方面：

第一，合規(guī)經(jīng)營能力。合規(guī)經(jīng)營是農(nóng)信機構(gòu)風險防控的第一道防線，涉及農(nóng)信機構(gòu)應遵循法律和法規(guī)、監(jiān)管要求和規(guī)則、自律性組織準則以及適用于農(nóng)信機構(gòu)自身業(yè)務活動的行為準則，以避免遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失或聲譽損失［6］。農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中，應使其自身的業(yè)務活動符合合規(guī)經(jīng)營的要求，具備合規(guī)經(jīng)營的能力。既要符合法律與政策條例、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)組織的具體規(guī)定與準則，又要符合農(nóng)信機構(gòu)內(nèi)部的各項規(guī)定、程序和行為準則。在日常經(jīng)營管理過程中，農(nóng)信機構(gòu)普遍存在著“重業(yè)務拓展、輕合規(guī)管理”的情況，“重放、輕收、粗管理”的現(xiàn)象突出，尤其是貸后管理的頻率和深度均不夠。因此，在農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務過程中，強化合規(guī)理念，嚴格遵守監(jiān)管要求，是農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力提升的基礎(chǔ)保障，也是其自身穩(wěn)健發(fā)展的一項重要舉措。

第二，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。通過明確所有者與經(jīng)營者的“權(quán)、責、利”之間的關(guān)系，有助于農(nóng)信機構(gòu)建立“自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展”的良性運行機制。農(nóng)信機構(gòu)的激勵結(jié)構(gòu)與利益關(guān)系扭曲由來已久，這與其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)扭曲密不可分。2003年農(nóng)信社改革后，其產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)總體上得到改善，但依然存在問題。例如，在農(nóng)信社改制為農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行和以縣為統(tǒng)一法人的農(nóng)信社的過程中，依然采用自上而下“一刀切”的方式?jīng)Q定，股東缺乏自主權(quán)和參與權(quán)；大部分農(nóng)信機構(gòu)缺乏靈活的股權(quán)轉(zhuǎn)讓和流轉(zhuǎn)機制，股東優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的空間受到制約，股東行使權(quán)力的路徑受到影響。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)扭曲降低了農(nóng)信機構(gòu)的經(jīng)營效率，進而削弱了其為農(nóng)服務能力。

第三，治理結(jié)構(gòu)。完善的治理結(jié)構(gòu)是實現(xiàn)農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本前提。治理結(jié)構(gòu)不完善容易引發(fā)公司治理風險。農(nóng)信機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)包括內(nèi)部治理和外部治理，其中，內(nèi)部治理要求農(nóng)信機構(gòu)真正發(fā)揮“三會一層”（即股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層） 的作用；外部治理包括金融監(jiān)管部門、地方黨委和上級行業(yè)管理部門的監(jiān)管，存款人的監(jiān)督以及輿論的影響等?？傮w而言，完善的治理結(jié)構(gòu)要求農(nóng)信機構(gòu)做到“權(quán)、責、利”的統(tǒng)一，進而有助于實現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營。其一，在內(nèi)部治理方面，由于信息不對稱、內(nèi)部人對董事會控制、法律上缺乏對小股東保護等因素的存在，在股權(quán)分散的情況下，內(nèi)部治理機制常常難以有效發(fā)揮作用［7］。對部分農(nóng)信機構(gòu)而言，由于其股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，存在較為嚴重的內(nèi)部治理問題，最突出的表現(xiàn)就是大股東操控及內(nèi)部人控制［8］。一方面，農(nóng)信機構(gòu)容易滋生道德風險，大股東有可能濫用權(quán)力，干預日常經(jīng)營管理，通過同業(yè)投資、關(guān)聯(lián)交易等手段套取農(nóng)信機構(gòu)資金，將其作為自己的“提款機”，嚴重影響農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力和可持續(xù)發(fā)展能力。另一方面，由于農(nóng)信機構(gòu)普遍股東數(shù)量眾多，股東結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“小、弱、散”，未能形成有效的股權(quán)制衡。根據(jù)2021年銀保監(jiān)會《農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)三年排查整治行動以及公司治理評估結(jié)果》，股東數(shù)量超過200名的農(nóng)村中小銀行機構(gòu)占比達51. 72%［9］。一些小股東在農(nóng)信機構(gòu)公司治理中參與度不高，容易導致內(nèi)部人控制問題。另外，部分農(nóng)信機構(gòu)不按章辦理，“三會一層”未形成有效制衡，尤其體現(xiàn)在監(jiān)事會對董事會（或理事會） 和經(jīng)營層缺乏有效的監(jiān)督。此外，在部分農(nóng)信機構(gòu)中，存在獨立董事和外部監(jiān)事“不獨”“不懂”“閑職化”“掛名”等問題。其二，在外部治理方面，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、農(nóng)村信用社省聯(lián)社（以下簡稱“省聯(lián)社”） 出臺的政策和管理辦法都能夠?qū)r(nóng)信機構(gòu)產(chǎn)生影響，因而農(nóng)信機構(gòu)受到縱向監(jiān)管和介入管理的力度較大。例如，中國人民銀行作為宏觀審慎管理部門，在監(jiān)管金融市場、維護金融穩(wěn)定和促進金融助力鄉(xiāng)村振興方面執(zhí)行了一系列政策，既包括對違規(guī)農(nóng)信機構(gòu)的處罰和窗口指導，也包括定向降準和適度提高涉農(nóng)貸款風險容忍度。國家金融監(jiān)督管理總局及其前身作為監(jiān)管部門，近年來陸續(xù)出臺一系列政策，引導農(nóng)信機構(gòu)立足“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”。省聯(lián)社也按照改革的要求，對轄內(nèi)農(nóng)信機構(gòu)進行管理、指導、協(xié)調(diào)和服務。一方面，目前金融監(jiān)管部門對農(nóng)信機構(gòu)的金融產(chǎn)品、服務種類和業(yè)務經(jīng)營的地域范圍限制較多［10］。另一方面，省聯(lián)社雖然在指導和協(xié)調(diào)基層農(nóng)信機構(gòu)的規(guī)范管理與運行、向其提供各種服務支持方面發(fā)揮了積極作用，但部分地區(qū)的省聯(lián)社對農(nóng)信機構(gòu)的微觀管理仍干預較強，對基層農(nóng)信機構(gòu)的人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財產(chǎn)權(quán)和費用支出等方面均有管轄［11］，偏離了其服務職能的定位。

第四，風控能力。穩(wěn)健的風控能力是農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)金融服務的前提，也是農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基本要求。農(nóng)信機構(gòu)的服務對象主要是農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，相較于城市金融，其面臨更嚴重的信息不對稱問題。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在較高的自然風險和市場風險，農(nóng)民的風險意識和現(xiàn)代信用意識淡?。ɡ纾芏嗟胤降霓r(nóng)民往往有“借錢必還”但“有錢才還”的傳統(tǒng)信用意識，缺乏按時還款的現(xiàn)代信用意識），更容易發(fā)生違約并帶來信用風險。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2020年年末，我國農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款不良率分別為13. 2%、8. 9%和4. 9%，高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的平均水平（2. 7%）［2］。這就要求農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務的過程中，進一步提升自身的風險管理和控制能力，對每筆業(yè)務的風險進行科學、審慎、客觀評估。當前，很多農(nóng)信機構(gòu)已經(jīng)在利用大數(shù)據(jù)等金融科技手段對農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體進行信用評價，通過替代數(shù)據(jù)對缺少征信數(shù)據(jù)的“信用白戶”進行信用畫像，提供數(shù)字授信和數(shù)字信貸服務，大幅提升農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)金融服務的覆蓋范圍。但是金融機構(gòu)在運用金融科技手段為農(nóng)服務的過程中，也需要警惕新技術(shù)帶來的諸如數(shù)據(jù)安全、隱私泄露、偽造數(shù)字金融服務平臺或系統(tǒng)等風險。

第五，企業(yè)文化。企業(yè)文化是農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的動力源泉，是企業(yè)在長期的經(jīng)營活動與實踐中培育起來的具有自身特色的思想意識、價值觀念和規(guī)范慣例等，是參與各主體共同的理想、信念、價值觀、行為準則和道德規(guī)范的總和，并體現(xiàn)在與之相適應、相融合的制度和組織體系之中［12］。在農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務過程中，優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠通過建立和完善自身的政策規(guī)范、操作規(guī)則和業(yè)務流程等管理制度，使其在為農(nóng)服務過程中有章可循，引導和規(guī)范員工的行為，減少操作風險。此外，由于農(nóng)村金融市場中的金融抑制現(xiàn)象比較嚴重，這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中，秉持包容性、公平性、服務性的普惠金融基本理念。相較于其他農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)作為社區(qū)組織扎根于基層，并且深耕農(nóng)村金融多年，天生帶有“普惠基因”，這也有利于提升其為農(nóng)服務能力。

（2） 可持續(xù)經(jīng)營能力

農(nóng)信機構(gòu)作為商業(yè)性質(zhì)的機構(gòu)，追求盈利和謀求可持續(xù)發(fā)展是其經(jīng)營的目標之一。一旦農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，那么其就不會愿意繼續(xù)提供這種金融服務。但在現(xiàn)實中，一些農(nóng)信機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務時，存在短視現(xiàn)象，未充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的季節(jié)性、周期性和突發(fā)性問題，在追求收益的過程中未兼顧安全性與穩(wěn)健性，使為農(nóng)服務不可持續(xù)。因此，農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務要求其必須具備商業(yè)可持續(xù)性，只有在此過程中具備盈利能力，這種服務才能可持續(xù)發(fā)展。可持續(xù)經(jīng)營能力還要求以農(nóng)信機構(gòu)為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)提升金融科技應用能力、構(gòu)建IT和金融科技人才招收和培養(yǎng)體系、完善內(nèi)部激勵約束機制、增強抗擊各類風險的能力等，進一步提升自身為農(nóng)服務的效率水平，保障自身良性發(fā)展?？沙掷m(xù)經(jīng)營能力具體體現(xiàn)在盈利能力、經(jīng)營規(guī)模、獲客能力和金融科技能力等四個方面：

第一，盈利能力。盈利能力是農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營能力的基礎(chǔ)。農(nóng)信機構(gòu)經(jīng)過商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，大多轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行，部分未改制為農(nóng)商行的農(nóng)信社也早已偏離合作金融的屬性，基本按照商業(yè)銀行來運營。而對于商業(yè)性金融機構(gòu)而言，追求盈利是其經(jīng)營發(fā)展的基本目標，盈利性本身也是商業(yè)銀行的三大屬性之一。農(nóng)信機構(gòu)的利潤不僅要核銷其在為農(nóng)服務過程中發(fā)生的不良貸款，同時隨著為農(nóng)服務信貸規(guī)模的擴大，還需要按照資本充足率的要求，不斷補充自身凈資本。因此，穩(wěn)健的盈利能力對提升農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力至關(guān)重要。

第二，經(jīng)營規(guī)模。經(jīng)營規(guī)模也是影響農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營能力的重要因素之一，但經(jīng)營規(guī)模與為農(nóng)服務能力呈現(xiàn)倒U型關(guān)系，即規(guī)模過大或過小都會影響其為農(nóng)服務能力。從財務績效的角度看，金融機構(gòu)規(guī)模越大，越有助于其實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，降低營運成本，增強自身盈利能力，但為農(nóng)服務的小散結(jié)構(gòu)對中大型金融機構(gòu)而言很難實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。從“分散知識”或“局部知識”［1，13］的有效利用角度看，農(nóng)信機構(gòu)這類小銀行在服務“三農(nóng)”方面具有信息優(yōu)勢，能夠有效解決金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱問題，減少信用風險，但依賴于“人緣、地緣、血緣”的業(yè)務模式很難實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模的擴大。因此，農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力提升需要結(jié)合當?shù)貙嶋H情況和市場體量去探索最優(yōu)的經(jīng)營規(guī)模。適度的規(guī)模經(jīng)營有利于農(nóng)信機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

第三，獲客能力。獲客能力是農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營能力的前提。農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中，需要及時發(fā)現(xiàn)客戶的金融需求并觸達客戶。目前來看，傳統(tǒng)線下獲客模式依然是金融機構(gòu)為農(nóng)服務的主要模式，在這方面，農(nóng)信機構(gòu)相較于全國性銀行和股份制銀行都具有較大優(yōu)勢。農(nóng)信機構(gòu)在縣域的網(wǎng)點最多最密，有著數(shù)量最多的信貸員，也有著時間最長、最全的農(nóng)戶信用記錄。一些大型國有金融機構(gòu)通過數(shù)字化的手段下沉服務，通過搭建各種業(yè)務場景，針對縣域人口推出了眾多線上小額信貸產(chǎn)品，但這種模式只能觸達部分農(nóng)村金融客戶，主要滿足小額信貸需求，且機構(gòu)間競爭激烈。數(shù)字化的手段有助于擴大農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)服務過程中的獲客能力空間，但形成有效的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫、開發(fā)相應的大數(shù)據(jù)模型和數(shù)字授信與信貸系統(tǒng)需要大量的資源投入?？傮w來看，在很長一段時期內(nèi)，為農(nóng)服務獲客能力的提升還需要農(nóng)信機構(gòu)真正下沉到基層，做好“線上+線下”運作，及時掌握農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體的信用信息和金融服務需求，才能更好地為其提供服務。

第四，金融科技能力。金融科技手段的運用能夠提升農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營能力。一方面，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等數(shù)字技術(shù)，農(nóng)信機構(gòu)可以進一步優(yōu)化自身的風險定價和管控模型，大幅提高客戶識別和信貸投放能力，進而拓展農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務的服務邊界，使缺少抵質(zhì)押物和征信數(shù)據(jù)的農(nóng)戶與各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也能享受到金融服務。另一方面，通過線上化、數(shù)字化的運營模式，能夠有效降低農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務的獲客成本、風險管理成本和運營成本，大幅提升其為農(nóng)服務的效率，提升商業(yè)可持續(xù)性。

（3） 產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力

由于不同地區(qū)的縣域在資源稟賦、經(jīng)濟特色和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面存在較大差異，并且隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求呈現(xiàn)綜合化和多樣化的特征，決策咨詢、農(nóng)村融資規(guī)劃和風險控制等各種類型的其他相關(guān)服務需求也開始逐漸增多，這就要求金融機構(gòu)在為農(nóng)服務過程中加強產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能力。農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的很多金融服務需求有待激活，而提供其他相關(guān)服務是激活這些需求的重要輔助手段。此外，政策層面關(guān)于普惠金融服務的要求，加之農(nóng)信機構(gòu)自身的普惠金融業(yè)務發(fā)展需要，也要求農(nóng)信機構(gòu)提升相應的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力。創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務需要滿足普惠金融標準，包括產(chǎn)品和服務種類多元化、被金融排斥和服務不足的群體被包容、金融服務成本可負擔且安全便捷、金融機構(gòu)的金融服務商業(yè)可持續(xù)等。就大多數(shù)農(nóng)信機構(gòu)而言，當前提供的金融產(chǎn)品和服務主要以信貸和結(jié)算業(yè)務為主，產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，其中信貸業(yè)務主要以抵押和擔保貸款為主；同時，農(nóng)信機構(gòu)在提供其他相關(guān)服務方面的能力相對欠缺，難以滿足當前各類新型經(jīng)營主體的綜合性服務需求。

⒉農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的外部影響因素

農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的外部影響因素包括同業(yè)競爭、宏觀經(jīng)濟因素、政策因素、社會信用環(huán)境和金融基礎(chǔ)設(shè)施。這些因素通過影響農(nóng)信機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營能力、可持續(xù)經(jīng)營能力以及產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力，進而影響農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力。

（1） 同業(yè)競爭

近年來，隨著國家提出普惠金融戰(zhàn)略，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)投身農(nóng)村金融市場，這給農(nóng)信機構(gòu)帶來了不小的競爭壓力。理論上，農(nóng)村金融市場參與主體的多元化增強了市場競爭，有助于倒逼農(nóng)信機構(gòu)提升經(jīng)營效率，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。但在現(xiàn)實中，一些大型國有商業(yè)銀行為了響應國家政策，借助自身吸存能力強、成本低的優(yōu)勢，以較低的貸款利率（甚至部分產(chǎn)品定價不能涵蓋其全部成本） 參與到農(nóng)村金融服務中，從而對先前農(nóng)村金融的主要供給者農(nóng)信機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營造成影響。一方面，農(nóng)信機構(gòu)為了爭取客戶，不得不降低自身信貸利率或進一步下沉客戶市場，使可持續(xù)經(jīng)營風險增加。另一方面，原有農(nóng)信機構(gòu)的客戶發(fā)現(xiàn)市場中還存在更加優(yōu)惠的利率，進而轉(zhuǎn)向這些銀行獲取服務，導致大型國有商業(yè)銀行對農(nóng)信機構(gòu)產(chǎn)生“擠出效應”。此外，監(jiān)管部門還嚴格限制農(nóng)信機構(gòu)經(jīng)營的地域范圍和金融服務類型。綜合上述因素，農(nóng)信機構(gòu)面臨的同業(yè)競爭環(huán)境是不公平的。

（2） 宏觀經(jīng)濟因素

經(jīng)濟發(fā)展水平等外部宏觀因素也是影響農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的因素之一。實踐表明，東部發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信機構(gòu)對“三農(nóng)”的服務更積極、產(chǎn)品更豐富，而西部地區(qū)則較弱。因此，區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平對農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務產(chǎn)生一定影響。此外，近年來我國外部經(jīng)濟環(huán)境持續(xù)惡化，內(nèi)部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡，整體經(jīng)濟增長下行壓力較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整亟須升級，各類新型農(nóng)業(yè)主體和涉農(nóng)中小微企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，上述因素均會影響農(nóng)信機構(gòu)的涉農(nóng)貸款質(zhì)量及其為農(nóng)服務能力。

（3） 政策因素

長期以來，政策因素一直都是我國農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的重要影響因素。中央政府通過出臺一系列促進農(nóng)村金融改革與發(fā)展的方針政策，鼓勵金融機構(gòu)提升金融普惠性，開展農(nóng)村金融服務。金融監(jiān)管部門和財政部通過給予農(nóng)村金融機構(gòu)差異化的貨幣政策支持和稅收政策支持，鼓勵農(nóng)信機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務。例如，中國人民銀行早在1999年就推出了支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)信社擴大支農(nóng)資金規(guī)模，改進支農(nóng)信貸服務；2014年又出臺了定向降準政策，對縣域農(nóng)商行和農(nóng)村合作銀行額外下調(diào)人民幣存款準備金率，鼓勵農(nóng)信機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務。這些政策都可有效地降低農(nóng)信機構(gòu)的資金成本，提升其可持續(xù)經(jīng)營能力，進而有效提升為農(nóng)服務能力。

（4） 社會信用環(huán)境

良好的社會信用環(huán)境有助于農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的提升。良好的社會信用環(huán)境會影響借款者的行為，通過發(fā)揮社會誠信體系與征信體系促進誠信和懲戒失信的功能，實現(xiàn) “讓守信的借款者獲得好處、讓失信的借款者受到懲罰”，幫助借款者樹立守信意識，進而有助于農(nóng)信機構(gòu)減少信用風險，提升其為農(nóng)服務的積極性。

（5） 金融基礎(chǔ)設(shè)施

金融基礎(chǔ)設(shè)施是以保障農(nóng)村金融機構(gòu)開展正常金融交易活動、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、實現(xiàn)農(nóng)村金融資源共享等為目的而建立的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施，其包括硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件基礎(chǔ)設(shè)施［14］。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)信機構(gòu)開展金融服務的基礎(chǔ)和前提，因此，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況也影響著農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力。在硬件基礎(chǔ)設(shè)施方面，考慮到“三農(nóng)”地區(qū)多處郊區(qū)或偏遠地區(qū)，服務對象金融知識不足、金融素質(zhì)偏低、對金融科技的運用能力較差，人工服務基礎(chǔ)設(shè)施就顯得尤為重要。在這方面，農(nóng)信機構(gòu)具有比較優(yōu)勢。在軟件設(shè)施方面，建設(shè)高效和可持續(xù)的征信體系是重點。同時，通過構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，有助于農(nóng)信機構(gòu)緩解為農(nóng)服務的信息不對稱問題，提升其為農(nóng)服務能力。

三、發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

農(nóng)信機構(gòu)雖然朝著商業(yè)化方向改制，但其為農(nóng)服務的性質(zhì)未改變。在中國人民銀行、銀保監(jiān)會和國家金融監(jiān)督管理總局的指導下，農(nóng)信機構(gòu)立足縣域、“支農(nóng)支小”，進一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用和優(yōu)勢，在全面推進鄉(xiāng)村振興的背景下，服務“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的力度持續(xù)加大，為農(nóng)服務能力不斷提升。

（一） 農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的總體發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)在農(nóng)信機構(gòu)對農(nóng)村金融市場各主體的滿足程度、農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營能力、可持續(xù)發(fā)展能力、產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力四個方面。

⒈農(nóng)信機構(gòu)對農(nóng)村金融市場各主體的滿足程度有所提升，但整體水平不高

鑒于農(nóng)信機構(gòu)在各地農(nóng)村信貸市場中占據(jù)主導地位，而且政府明確對農(nóng)信機構(gòu)提出專注服務本地的要求，因而農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力最終要體現(xiàn)在其對農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務需求的滿足程度上。若農(nóng)信機構(gòu)對其所在縣域的農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求滿足程度不高，則可認為農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力整體水平不高；反之亦然。

目前來看，盡管各地農(nóng)信機構(gòu)對農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求滿足程度有較大提升，但整體水平不高，反映出農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力雖有提升但仍有不足。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部對外經(jīng)濟合作中心2020年組織的對全國1 044個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)研結(jié)果，59. 56%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求沒有得到充分滿足［15］。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部提供的數(shù)據(jù)，2020年通過該部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)提交過貸款申請的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款申請獲批率僅為32. 6%，在獲得貸款者中有14. 3%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款不能滿足其實際需求［16］。對農(nóng)戶而言，也存在較大的信貸配給問題。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學2017年對山東、河南和廣西等省份9縣1 730家農(nóng)戶的一項調(diào)查顯示，在全部有信貸需求的農(nóng)戶中，僅有23. 4%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得足夠的貸款，8. 5%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構(gòu)獲得部分貸款，36. 9%的農(nóng)戶只能從非正規(guī)或準正規(guī)的金融機構(gòu)獲得信貸支持，31. 2%的農(nóng)戶無法獲得任何信貸支持［16］。不過，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著提高了農(nóng)戶正規(guī)小額貸款的可得性和貸款的規(guī)模［17-18］。很多農(nóng)戶的大額或增量生產(chǎn)經(jīng)營性信貸需求仍難以得到滿足，其生活消費性信貸需求的滿足還未得到較為充分的重視。鑒于當前信貸領(lǐng)域的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務主要涉及小額數(shù)字信貸服務，其改進還不足以明顯提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額信貸需求的覆蓋面和滿足程度，因而大量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大額信貸需求仍然不能得到滿足。

⒉農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營能力總體上得到改善，但少數(shù)農(nóng)信機構(gòu)還存在隱患

在穩(wěn)健經(jīng)營方面，農(nóng)信機構(gòu)普遍建立了“三會一層”的公司治理架構(gòu)，農(nóng)信機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)總體上得到改善。此外，隨著近年來監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注農(nóng)信機構(gòu)風險頻發(fā)問題，并從法人治理、業(yè)務經(jīng)營、風險化解等方面加強對農(nóng)信機構(gòu)的監(jiān)督管理，農(nóng)信機構(gòu)內(nèi)部的制度體系建設(shè)、合規(guī)經(jīng)營、監(jiān)督審計和執(zhí)紀問責體系有了很大改觀。隨著農(nóng)信機構(gòu)商業(yè)化改革的深化，農(nóng)信機構(gòu)的風險狀況也有了明顯的改善。2002年年末，按照貸款四級分類口徑統(tǒng)計，全國農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款比例達37%，資本充足率為-9%［19］；2023年第二季度，全國農(nóng)商行按貸款五級分類口徑統(tǒng)計的不良貸款比例降至3. 25%，資本充足率提高到11. 95%。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告（2022）》，截至2021年年末，全國農(nóng)信系統(tǒng)實現(xiàn)凈利潤2 130億元，同比增長9. 06%。不過，少數(shù)農(nóng)信機構(gòu)不良貸款率還較高，資本充足率偏低，在穩(wěn)健經(jīng)營方面還存在隱患。

⒊農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力總體上逐步提升，整個農(nóng)信系統(tǒng)與機構(gòu)自身數(shù)字化能力建設(shè)并行

隨著市場化進程的加快，農(nóng)信機構(gòu)在機制體制、人才建設(shè)和經(jīng)營管理等方面不斷改進，可持續(xù)發(fā)展能力逐步提升。特別在金融科技快速發(fā)展的背景下，越來越多的農(nóng)信機構(gòu)開始實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立數(shù)字化涉農(nóng)信用評級授信系統(tǒng)。通過數(shù)字化手段優(yōu)化業(yè)務流程，大力推廣和發(fā)展數(shù)字普惠金融，大幅提升農(nóng)村金融服務效率。數(shù)字普惠金融具有不受物理空間限制、成本低和效率高等優(yōu)點。隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，一些金融平臺已經(jīng)全力進軍縣域，為縣域地區(qū)填補金融供給空白的同時，也給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。由于大部分農(nóng)信機構(gòu)規(guī)模較小，無法承擔數(shù)字化研發(fā)成本，因而數(shù)字普惠金融的技術(shù)工作主要由省聯(lián)社推進。目前，各農(nóng)信機構(gòu)在數(shù)字銀行（包括電子銀行、網(wǎng)絡銀行、電話銀行） 的推廣上都取得了成效。例如，借助山東省聯(lián)社開發(fā)的線上信貸平臺，陵城農(nóng)商行2022年累計發(fā)放“信e貸”“惠德e貸”等線上貸款近15億元，惠及農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體3 000余戶。據(jù)筆者調(diào)查，鄞州銀行作為一家農(nóng)商行，線上發(fā)放信貸占比已達70%。

⒋農(nóng)信機構(gòu)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力以及普惠性提升較快

在產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力方面，農(nóng)信機構(gòu)針對農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點和金融需求，在抵押擔保機制、風險分擔機制、增信方式、授信方式、貸款發(fā)放方式和期限等方面進行了一系列有益探索和創(chuàng)新。在抵押擔保機制方面，不斷拓寬抵質(zhì)押物范圍，部分農(nóng)信機構(gòu)先后推出“兩權(quán)”抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大棚抵押貸款和漁船抵押貸款等信貸產(chǎn)品。在風險分擔機制方面，部分農(nóng)信機構(gòu)引入“信貸+農(nóng)業(yè)保險”“信貸+保證保險”“信貸+農(nóng)業(yè)保險+期貨”模式，有效轉(zhuǎn)移了由于自然風險和價格波動而引發(fā)的信用風險問題。在增信方式方面，通過融資擔保、供應鏈金融的方式，有效提升農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用水平。在授信方式、貸款發(fā)放方式和期限方面，針對農(nóng)戶和各類新型經(jīng)營主體貸款“短、小、頻、急”的特點，推出循環(huán)授信產(chǎn)品，即對農(nóng)戶進行信用評估后，給予其一定的信用額度。期限通常是3年，在此期間內(nèi)有信貸需求的農(nóng)戶可以隨時支取資金，并且可以隨時還款，根據(jù)具體使用天數(shù)計算利息，實現(xiàn)授信額度內(nèi)貸款隨借隨還，按日計息。此外，農(nóng)信機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及數(shù)字金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新既是其提升可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵，也是其提升產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力的必然選擇。

除了通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新滿足農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體個性化的金融需求外，農(nóng)信機構(gòu)還需要考慮產(chǎn)品和服務創(chuàng)新中的普惠性需求。在普惠性方面，隨著農(nóng)信機構(gòu)物理網(wǎng)點和基礎(chǔ)設(shè)施不斷增加，農(nóng)村金融的可獲得性有所增強。網(wǎng)點優(yōu)勢是農(nóng)信機構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，是農(nóng)信機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)扎根的基礎(chǔ)。雖然隨著農(nóng)信社改革，一些農(nóng)信網(wǎng)點取消，但各地農(nóng)信機構(gòu)還是將網(wǎng)點作為服務縣域和“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)設(shè)施。例如，福建、云南等地農(nóng)信機構(gòu)都是省內(nèi)唯一實現(xiàn)物理網(wǎng)點“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”、助農(nóng)服務“村村通”、電子銀行“戶戶通”的金融機構(gòu)。全國農(nóng)信機構(gòu)擁有7. 7萬個物理網(wǎng)點，還在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融助農(nóng)服務點，實現(xiàn)了農(nóng)村居民足不出村就能享受基礎(chǔ)金融服務。此外，農(nóng)信機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了內(nèi)部管理效率和為農(nóng)金融服務的普惠性，產(chǎn)品和服務更具包容性，對于客戶成本可負擔程度有所增強，同時更加便利安全。

（二） 農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力存在的問題

當前，農(nóng)信機構(gòu)在為農(nóng)服務能力方面尚存較多問題。從農(nóng)信機構(gòu)自身來看，治理結(jié)構(gòu)不完善、為農(nóng)服務企業(yè)文化流于表面、貸款不良率偏高是制約農(nóng)信機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營能力的主要因素，盈利能力和金融科技運用水平偏低是制約其可持續(xù)經(jīng)營的重要因素。在外部影響因素方面，同業(yè)競爭壓力大、政策不健全和數(shù)字金融服務基礎(chǔ)設(shè)施不完善是制約農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的主要因素。

農(nóng)信機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不完善

對于外部治理，在當前管理模式下，省聯(lián)社對于基層農(nóng)信機構(gòu)的干預較多，其對戰(zhàn)略發(fā)展、經(jīng)營目標、市場準入、高管任命、員工招聘、薪酬確定、費用控制、系統(tǒng)接入、科技開發(fā)和業(yè)務宣傳等均有管轄。一方面，省聯(lián)社這種自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理模式本身就存在扭曲。另一方面，在部分地區(qū)，省聯(lián)社對基層農(nóng)信機構(gòu)獨立經(jīng)營的限制和干預，影響了為農(nóng)服務能力的提升。另外，國家金融監(jiān)督管理總局對農(nóng)信機構(gòu)的監(jiān)管，在為農(nóng)服務部分主要是涉農(nóng)貸款的考核?，F(xiàn)實中，這些數(shù)據(jù)主要通過各機構(gòu)自己上報報表，而非通過現(xiàn)場檢查獲得，并且部分農(nóng)信機構(gòu)工作人員不熟悉金融統(tǒng)計制度，這容易給各機構(gòu)篡改數(shù)據(jù)提供空間。即使一些機構(gòu)達不到“支農(nóng)”標準，監(jiān)管部門也只能通過約談高管、下發(fā)提示書或處以罰款等軟性手段進行處置，治標不治本，達不到真正的目的。

對于內(nèi)部治理，農(nóng)信機構(gòu)由于規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱，股權(quán)結(jié)構(gòu)和管理體制相較于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)具有一定的特殊性，因此，其內(nèi)部治理問題更加突出，容易存在股權(quán)管理不到位、股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎、違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)貸款、董事會監(jiān)事會弱化虛化和履職有效性不足等一系列問題，這些均會降低農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力。

⒉農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務企業(yè)文化流于表面

當前，大多農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務企業(yè)文化基本都流于表面，并未實現(xiàn)真正的制度化。少部分即使將為農(nóng)服務納入自身發(fā)展戰(zhàn)略中，但在實際業(yè)務中也并未嚴格貫徹落實，這就使得部分農(nóng)信機構(gòu)偏離為農(nóng)服務的定位。一方面，部分農(nóng)信機構(gòu)過于追求利潤最大化，易出現(xiàn)“壘大戶”的現(xiàn)象。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生活的日常金融需求通常規(guī)模小且較為分散，耗費的人工成本高，容易成為被忽略的對象。另一方面，農(nóng)信機構(gòu)改制后，一些地區(qū)縣域一級法人機構(gòu)由于重組合并減少，而地市級法人農(nóng)信機構(gòu)數(shù)量增長迅速，從而導致部分農(nóng)信機構(gòu)因遠離縣域市場而偏離主業(yè)，無法充分發(fā)揮自身“支農(nóng)”“支小”的功能優(yōu)勢［20］。

此外，根據(jù)汪小亞和黃邁［21］的研究，2017年年末，東部發(fā)達地區(qū)農(nóng)信機構(gòu)作為重要的農(nóng)村金融機構(gòu)，存貸比為67%，遠遠小于該地區(qū)同業(yè)的存貸比水平；中西部欠發(fā)達地區(qū)3個縣域農(nóng)信機構(gòu)的存貸比為37. 8%。可以看出，越是欠發(fā)達地區(qū)，資金外流問題越嚴重。但無論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)信機構(gòu)的存貸比都偏低，尤其是欠發(fā)達地區(qū)更低［21］。例如，某農(nóng)商行2021年年報披露，該行整體存貸比為76. 7%。分地域看，主城區(qū)的存貸比達到125. 3%，縣域存貸比僅為56. 4%。在存貸款結(jié)構(gòu)中，縣域存款占比為70. 6%，而貸款只占52%。

⒊農(nóng)信機構(gòu)貸款不良率偏高

農(nóng)信機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量是其穩(wěn)健經(jīng)營能力最直接的反映。目前來看，農(nóng)信機構(gòu)的不良貸款率遠高于其他同業(yè)機構(gòu)。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，截至2023年第二季度，農(nóng)商行的不良貸款余額為8 202億元，不良貸款率為3. 25%。從風險抵補能力來看，截至2023年第二季度，農(nóng)商行撥備覆蓋率僅為139. 46%，遠低于其他類型商業(yè)銀行，抗風險能力相對較弱。相比之下，其他類型的農(nóng)信機構(gòu)表現(xiàn)更差。根據(jù)《2021年四季度央行金融機構(gòu)評級結(jié)果》，農(nóng)信機構(gòu)的高風險機構(gòu)數(shù)量最多（186家），占全部類型高風險機構(gòu)的58. 86%。

⒋農(nóng)信機構(gòu)盈利能力低于行業(yè)平均水平

從成本端來看，一方面，農(nóng)信機構(gòu)大部分客戶分散在農(nóng)村地區(qū)，接觸這些客戶通常需要花費較大的人力成本和交通成本，設(shè)置物理網(wǎng)點的運營成本也較高。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身脆弱性較強，容易遭受自然災害、病蟲害等影響，農(nóng)信機構(gòu)需要配置相對較多的人員去發(fā)放和管理貸款，單筆貸款的服務成本較高。當然，金融機構(gòu)可以借助金融科技手段下沉其服務，但其對金融科技的運用仍處于較為初級的探索發(fā)展階段，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱。特別是農(nóng)信機構(gòu)這類中小銀行業(yè)金融機構(gòu)，其可投入研發(fā)的資金較少，這就導致許多業(yè)務基本上都需要依靠人工來操作，與其他大中型商業(yè)銀行相比，服務成本過高。從收入端來看，由于農(nóng)信機構(gòu)資金規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模大多有限，且業(yè)務經(jīng)營的地域范圍主要局限于其所在縣域，使其在提升營業(yè)收入時面臨較大壓力，并且在為農(nóng)服務過程中，農(nóng)信機構(gòu)面對的客戶大多數(shù)比較分散且單戶存貸款規(guī)模相對較小，客戶的戶均價值貢獻度較低。因此，就大多數(shù)農(nóng)信機構(gòu)而言，盈利能力整體偏低。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，截至2023年第二季度，農(nóng)商行資產(chǎn)收益率僅為0. 67%，遠低于行業(yè)平均水平。

⒌農(nóng)信機構(gòu)金融科技運用水平低

農(nóng)信機構(gòu)在IT技術(shù)和金融科技實力方面普遍偏低，也缺乏相應的人才。由于商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往需要較大的、長期的資金投入，但農(nóng)信機構(gòu)普遍缺乏資金并難以形成規(guī)模優(yōu)勢，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展認知、人員儲備和場景建設(shè)等方面也相對落后。因此，農(nóng)信機構(gòu)很難作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)先者優(yōu)先開發(fā)金融科技產(chǎn)品，或者進行較大規(guī)模的整體性數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于當前大部分農(nóng)信機構(gòu)來說，自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初級階段，僅僅實現(xiàn)基本業(yè)務的線上化辦理，在數(shù)字化風險控制、貸后管理、數(shù)字化運營能力和數(shù)字化場景搭建等方面相對落后。

⒍農(nóng)信機構(gòu)同業(yè)競爭壓力較大

相較于其他類型商業(yè)銀行，農(nóng)信機構(gòu)業(yè)務和收入結(jié)構(gòu)較為單一，存貸利差是其最主要的利潤來源。但近年來隨著普惠金融相關(guān)政策在全國的推行，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國建設(shè)銀行和一些城市商業(yè)銀行也逐步加大對農(nóng)村金融服務的力度。同時，網(wǎng)商銀行等新興的商業(yè)銀行也大舉進軍農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)村金融市場競爭程度大幅提升，進而導致農(nóng)信機構(gòu)貸款利率顯著下降。在負債端，由于農(nóng)信機構(gòu)存款利率存在剛性，存款利率只有在高于央行基準利率時才會對農(nóng)村客戶有吸引力，且在農(nóng)村地區(qū)大量中老年客戶偏好高利率的定期存款，進而導致農(nóng)信機構(gòu)負債成本也顯著高于其他類型商業(yè)銀行。在二者作用下，農(nóng)信機構(gòu)凈息差持續(xù)收窄。中國人民銀行2023年第二季度的貨幣政策報告指出，商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風險，需保持合理利潤和凈息差水平，因而農(nóng)信機構(gòu)保持一定的凈息差水平，有利于其為農(nóng)服務水平的提升。從現(xiàn)實來看，當前部分農(nóng)信機構(gòu)為降低負債成本，不再吸收三年以上定期存款，并且在近期銀行業(yè)主動下調(diào)存款利率的過程中，農(nóng)信機構(gòu)的主動性也較強。

⒎政策不完善，法律對農(nóng)信機構(gòu)“為農(nóng)服務”未有明確規(guī)定

現(xiàn)有的農(nóng)商行經(jīng)營遵循《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這些法律并未給予農(nóng)商行和其他類型的農(nóng)信機構(gòu)“為農(nóng)服務”定位。雖然《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定“農(nóng)村信用合作社應當堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的宗旨，優(yōu)先為當?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供信貸服務?！钡S著農(nóng)信社改制，合作金融性質(zhì)的農(nóng)信社越來越少，且該條規(guī)定并沒有配套的行政法規(guī)，缺乏可操作性。目前，農(nóng)信機構(gòu)的“為農(nóng)服務”定位多見于國務院文件或中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等部門文件，多為指導性意見，缺乏法律強制力。

⒏農(nóng)村數(shù)字金融服務基礎(chǔ)設(shè)施不健全

隨著數(shù)字金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等數(shù)字金融服務基礎(chǔ)設(shè)施的重要性不斷上升，但目前仍有部分縣域未能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和移動通信的全域覆蓋，特別是在偏遠地區(qū)其可達性更差。此外，數(shù)據(jù)歸集和利用系統(tǒng)是數(shù)字金融服務的基礎(chǔ)，政府部門、銀行、保險公司、擔保公司和供應鏈核心企業(yè)等各部門都發(fā)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的價值，收集數(shù)據(jù)意識覺醒，但機構(gòu)之間對技術(shù)和數(shù)據(jù)共享與合作都持觀望態(tài)度，既期待通過合作釋放受益空間，又擔心因數(shù)據(jù)安全等方面的不確定性遭受不可預期的損失，從而導致數(shù)據(jù)孤島遍布，數(shù)據(jù)信息使用效率低下。數(shù)據(jù)歸集和使用的相關(guān)配套政策法規(guī)和管理體制機制尚未健全，農(nóng)戶和機構(gòu)的數(shù)據(jù)隱私保護和規(guī)范利用問題沒有解決。

四、改革思路與改進路徑

基于農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的現(xiàn)狀和存在的問題，本文從完善農(nóng)信機構(gòu)提升為農(nóng)服務能力的外部政策和保障體系、完善農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務的內(nèi)部治理機制兩大方面，提出關(guān)于農(nóng)信機構(gòu)深化改革和提高為農(nóng)服務能力的改革思路與改進路徑。

（一） 完善農(nóng)信機構(gòu)提升為農(nóng)服務能力的外部政策和保障體系

為使農(nóng)信機構(gòu)更好地堅守“為農(nóng)服務”的定位、更好地發(fā)揮為農(nóng)服務能力，需要在外部政策引導、行業(yè)監(jiān)管等方面予以強化和約束，也需要從支持農(nóng)信機構(gòu)良性發(fā)展的角度加大對農(nóng)信機構(gòu)的資源傾斜，使其通過自我良性循環(huán)提升為農(nóng)服務能力。

完善制度和監(jiān)管體系

其一，應出臺相關(guān)法律，明確農(nóng)信社“為農(nóng)服務”定位，加強以農(nóng)信機構(gòu)為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)服務的頂層設(shè)計和立法。在我國現(xiàn)有的金融法律體系中，《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》均針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，但并未對其服務的市場進行細分，因而需要對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》進行修訂，細分農(nóng)村金融市場，對農(nóng)信機構(gòu)的“為農(nóng)服務”經(jīng)營賦予法律上的定位。探索出臺“農(nóng)村金融服務發(fā)展條例”等法規(guī)，或者對農(nóng)村金融專門立法，明確農(nóng)信機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中的主力軍地位。其二，中國人民銀行和監(jiān)管部門應適當降低要求，支持農(nóng)信機構(gòu)通過發(fā)行永續(xù)債等多種資本工具補充資本，符合條件的農(nóng)商行應優(yōu)先支持上市。通過定向降準、再貸款和再貼現(xiàn)等措施，進一步加大對農(nóng)信機構(gòu)的精準支持，從根本上提升農(nóng)信機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。對于不具備商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)信機構(gòu)，可以通過合并、兼并的方式，提升規(guī)模效應，進而提升農(nóng)信機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性；或者通過“以強帶弱”的方式，消化“歷史包袱”，實現(xiàn)農(nóng)信機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。其三，應平衡考慮農(nóng)信機構(gòu)“支農(nóng)支小”政策目標和自主經(jīng)營目標。一方面，對農(nóng)信機構(gòu)和其他參與農(nóng)村地區(qū)存貸款業(yè)務的金融機構(gòu)提出具體的“支農(nóng)支小”指標要求，同時向這些機構(gòu)放開、而非限制“支農(nóng)支小”之外的本地金融服務。另一方面，對于在本地吸收存款的金融機構(gòu)，其中自身無法完成“支農(nóng)支小”業(yè)務的大型或者較大商業(yè)銀行，可以要求以轉(zhuǎn)貸方式把吸收到的、一定比例的農(nóng)村地區(qū)存款轉(zhuǎn)貸給當?shù)剞r(nóng)信機構(gòu)或者轉(zhuǎn)存中央銀行，由中央銀行轉(zhuǎn)貸給農(nóng)信機構(gòu)。

⒉省聯(lián)社要強化技術(shù)和產(chǎn)品保障，減少業(yè)務干預

適當考慮以部分農(nóng)信機構(gòu)合并來強化省聯(lián)社的管理服務職能。鑒于全國不同地區(qū)縣域農(nóng)信機構(gòu)發(fā)展步伐快慢不一，部分地區(qū)可考慮將縣域農(nóng)信機構(gòu)合并，建立地市一級的統(tǒng)一法人銀行，甚至省一級的統(tǒng)一法人銀行，同時將縣域法人農(nóng)信機構(gòu)改制為支行，實現(xiàn)擴大資本規(guī)模和增強風險抵抗能力的目的。目前，農(nóng)信機構(gòu)由于規(guī)模小，實力相對有限，推進金融科技的創(chuàng)新仍然不足，滯后于大型商業(yè)銀行，需要省聯(lián)社持續(xù)在加強數(shù)字化改革和信息系統(tǒng)服務上，為縣域農(nóng)信機構(gòu)提供技術(shù)支持和產(chǎn)品保障，完善客戶管理、信貸管理、金融統(tǒng)計和賬戶管理等線上系統(tǒng)。省聯(lián)社可考慮適當下放權(quán)限至市審計中心（市辦事處），繼續(xù)加強飛行檢查、風險管理，督促縣域農(nóng)信機構(gòu)踐行合規(guī)經(jīng)營理念，但要減少業(yè)務上的直接干預，例如，貸款事前報備和大額貸款審批等。

⒊地方政府要加大資源傾斜

農(nóng)信機構(gòu)通常自稱為“本地人自己的銀行”，存貸款業(yè)務不出域、股東和干部員工多為本地人、創(chuàng)造的稅收全部上交本地財政，不僅支持了當?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展，也在帶動就業(yè)、支持當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)發(fā)展、支持當?shù)刂攸c項目建設(shè)、服務地方政府核心工作等方面發(fā)揮作用。農(nóng)信機構(gòu)在很多經(jīng)營不經(jīng)濟地區(qū)布設(shè)網(wǎng)點并提供服務，在一定程度上承擔了社會性金融服務的角色，雖在經(jīng)營上不經(jīng)濟，但當?shù)鼐幼》稚⑶依淆g化的農(nóng)村居民非常需要這樣的物理網(wǎng)點。現(xiàn)實中，由于近年來地方財政和各類國有企業(yè)持續(xù)推進預算單位賬戶招標和大額資金競爭性存放，以及社保、醫(yī)保、電力等資金持續(xù)上收，造成農(nóng)信機構(gòu)在未減少原有支持性工作的前提下，地方政府在農(nóng)信機構(gòu)的廣義財政性存款持續(xù)下降，存款向國有大行和全國性股份制銀行集中。因此，地方政府要充分考慮農(nóng)信機構(gòu)的定位和作用，基于全社會金融服務的經(jīng)濟性加大對當?shù)剞r(nóng)信機構(gòu)的存款支持，通過降低農(nóng)信機構(gòu)的負債端成本來引導資產(chǎn)端成本降低，在存款價格一致和存放安全可控的前提下，加大對農(nóng)信機構(gòu)廣義財政性存款資源的存放傾斜，從而創(chuàng)造更為有利的為農(nóng)服務環(huán)境。

⒋加強與擔保機構(gòu)、供銷社、科技公司等各類機構(gòu)的合作

在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信機構(gòu)還需要持續(xù)加強與當?shù)馗黝悶檗r(nóng)服務機構(gòu)的合作，以形成金融支持、產(chǎn)業(yè)支持的合力。例如，在浙江，農(nóng)信機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)合作社、供銷社等合作，形成“三位一體”模式，從生產(chǎn)、供銷和信用三方面發(fā)揮相關(guān)主體的獨特作用，并形成以資金為串聯(lián)的閉環(huán)。當信用貸款無法滿足生產(chǎn)的全部需求，或針對各類初創(chuàng)型新型農(nóng)業(yè)主體的金融需求時，可以由農(nóng)業(yè)擔保公司進行政策性擔保，并適當補貼擔保費，從而提升農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)主體貸款金額和降低貸款的綜合成本。鑒于農(nóng)信機構(gòu)在線下具有渠道優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在線上具有技術(shù)優(yōu)勢，農(nóng)信機構(gòu)還可以爭取與第三方金融科技平臺公司合作，在掌握風控核心規(guī)則的前提下，針對不同的涉農(nóng)場景，建立“線上+線下”的服務模式并進行渠道轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)兩者之間的優(yōu)勢互補，以多方聯(lián)動推動農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務能力的綜合化提升。

（二） 完善農(nóng)信機構(gòu)為農(nóng)服務的內(nèi)部治理機制

⒈堅守“為農(nóng)服務”的定位

服務“三農(nóng)”一直以來都是農(nóng)信機構(gòu)的重要使命之一。隨著脫貧攻堅順利實現(xiàn)，如何有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信機構(gòu)需要思考的問題。特別是當前鄉(xiāng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生重要調(diào)整，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供求發(fā)生深刻變化，金融服務市場也出現(xiàn)了新群體、新變化。一方面，農(nóng)信機構(gòu)要重視各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務。另一方面，在城鎮(zhèn)化和縣域經(jīng)濟發(fā)展的背景下，農(nóng)信機構(gòu)還要重視對于“新市民”、縣域個體工商戶等群體金融需求的滿足，為其提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務。

⒉完善公司治理機制

在當前農(nóng)信系統(tǒng)改革的背景下，更需要完善公司治理機制，從加強黨的領(lǐng)導、壓實農(nóng)信機構(gòu)自身責任、規(guī)范農(nóng)信機構(gòu)股權(quán)關(guān)系、發(fā)揮市場和其他利益相關(guān)者的監(jiān)督作用等方面，推動自身改革發(fā)展［8］。農(nóng)信機構(gòu)章程是農(nóng)信機構(gòu)的“憲法”，農(nóng)信機構(gòu)在日常經(jīng)營中需要真正按照章程要求開展工作。在此基礎(chǔ)上，應依據(jù)章程和其他相應規(guī)定對管理層建立正向激勵制度（例如，崗位職級、薪酬結(jié)構(gòu)、績效獎勵、股權(quán)和懲罰措施等），使其行為與股東的長遠利益保持一致。整個機構(gòu)的所有成員，需要按照章程和其他規(guī)定行事，形成和遵循規(guī)范的規(guī)則和行為方式，也就是“慣例”遵照運行。這些“慣例”既包括相應的企業(yè)文化，還包括實際遵循的正式規(guī)則。

⒊創(chuàng)新“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)品

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多樣化和豐富程度都有了很大提升，規(guī)模的差異化也逐漸凸顯，不同農(nóng)村經(jīng)營主體對資金的需求也不同。單純以流動貸款為主要產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的需要。農(nóng)信機構(gòu)需要以“三農(nóng)”客戶需求為導向，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境整治和農(nóng)民增收等方面下足功夫，充分了解農(nóng)村各項建設(shè)的特征，以及經(jīng)營主體貸款用途和收入回報，根據(jù)潛在風險設(shè)計差別化的貸款品種，對期限、還款方式作出更合理的安排。例如，允許給予規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更大的信貸額度，滿足其大額生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求。除貸款外，農(nóng)信機構(gòu)還需了解農(nóng)村居民在理財和保險等方面的需求，對接其他金融供給機構(gòu)，結(jié)合自身在縣域深耕的優(yōu)勢，代為銷售相關(guān)金融產(chǎn)品。

⒋充分應用新技術(shù)，探索“線上+線下”服務模式

農(nóng)信機構(gòu)需要結(jié)合“線下”常規(guī)手段和“線上”金融科技下沉其服務，形成和維持其競爭優(yōu)勢?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出，支持中小型銀行優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)，下沉服務重心。根據(jù)筆者的調(diào)研情況來看，由于一些農(nóng)戶缺少數(shù)字痕跡，目前的農(nóng)村金融業(yè)務授信模式單靠大數(shù)據(jù)信息還難以支撐，依然需要線下采集信息。農(nóng)信機構(gòu)網(wǎng)點多、分布廣，在縣域的線下業(yè)務依然具有較大優(yōu)勢。許多農(nóng)信機構(gòu)利用此前信用戶和信用村評定工作所積累的大量數(shù)據(jù)，結(jié)合信貸核定和大數(shù)據(jù)分析模型，對農(nóng)戶的小額信用貸款額度進行評定，以有效控制貸款風險，最后通過線上方式發(fā)放貸款。

⒌持續(xù)完善風控體系和盡職免責機制

其一，建立由省聯(lián)社牽頭的各級風險互助和流動性互助機制，健全農(nóng)信機構(gòu)事前、事中、事后全流程管理，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，綜合運用批量轉(zhuǎn)讓、證券化和債轉(zhuǎn)股等手段消化存量不良資產(chǎn)。其二，壓實農(nóng)信機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的主體責任，通過存款保證金等制度防治結(jié)合，采用人工和技術(shù)手段進行風險防控，使農(nóng)信機構(gòu)自身對風險有一定的認識和準備，設(shè)置風險觸發(fā)點，強化風險意識，增加利潤留存。其三，與保險機構(gòu)合作，對使用涉農(nóng)金融服務的產(chǎn)業(yè)和個人提供有針對性的險種，提高抵御“支農(nóng)”風險的能力。其四，逐步建立起權(quán)責對等的盡職免責機制，尤其重點關(guān)注大額貸款的準入和提額、資金支付和貸后管理、風險后的催收與核銷等關(guān)鍵領(lǐng)域，在管理上要加大對高級管理層審批人員的責任追究。對普惠類小額貸款或線上數(shù)據(jù)審批類貸款，要出臺與之對應的免責條款，以在內(nèi)部形成鼓勵推動的氛圍，進而提升對外部客戶為農(nóng)服務能力。

⒍探索服務轉(zhuǎn)型，擴展綜合性服務，提升網(wǎng)點效能

其一，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近年來農(nóng)信機構(gòu)的重要發(fā)展趨勢，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展也是推動鄉(xiāng)村振興的重要方面。在智能手機不斷普及的情況下，手機銀行已在很大程度上取代了網(wǎng)上銀行和電話銀行，因而應結(jié)合各地農(nóng)村手機使用情況，大力普及手機銀行業(yè)務。其二，鼓勵與現(xiàn)有大型金融科技平臺公司開展合作，擴大數(shù)字貸款在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度和深度，促進城鎮(zhèn)資金注入和農(nóng)村資金回流農(nóng)村地區(qū)。其三，傳統(tǒng)線下模式在短期內(nèi)不能被替代。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化水平相對較低，一些地方基礎(chǔ)設(shè)施尚未健全，一些農(nóng)戶因為知識水平有限，不會使用現(xiàn)代化的電子設(shè)備，對于這些人群，還需要提供傳統(tǒng)的服務手段。因此，可以適時將傳統(tǒng)重資產(chǎn)、重運營型網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為輕資產(chǎn)、輕運營網(wǎng)點（例如，浙江省農(nóng)商聯(lián)合銀行推出集金融、電商、政務、物流、便民服務“五位一體”的豐收驛站），高效實現(xiàn)為農(nóng)服務能力的提升。

⒎充分利用網(wǎng)點和信息優(yōu)勢，開展關(guān)系型銀行業(yè)務

可以借鑒德國的“管家銀行”（Hausbank） 制度和日本的主銀行（Main Bank） 制度［22］，與客戶建立長期關(guān)系型銀行業(yè)務關(guān)系（Relational Banking）。以上兩者都實行相似特色的開戶行制度。開戶行向客戶提供多種金融服務，與客戶建立起長期穩(wěn)定的融資關(guān)系，了解客戶的金融服務需求情況、經(jīng)營情況和收支情況?？蛻粢矊﹂_戶行保持忠誠，銀行與客戶之間相互信任、相互支持、信息對稱、關(guān)系緊密、長久攜手、合作共贏。在這種模式下，金融機構(gòu)往往可以對客戶發(fā)放中長期貸款，銀行還可以向其提供經(jīng)營戰(zhàn)略咨詢，當企業(yè)發(fā)生暫時經(jīng)營困難時，銀行仍然可以提供咨詢建議和資金支持，包括債務重組，甚至債轉(zhuǎn)股。此外，也可以加強與理財子公司、基金公司、貴金屬公司、保險公司的代理合作，通過經(jīng)紀業(yè)務來實現(xiàn)業(yè)務范圍的擴充，在增加中間業(yè)務收入的同時，提升為農(nóng)服務的綜合能力。

⒏持續(xù)鞏固和培養(yǎng)為農(nóng)服務團隊

由于為農(nóng)服務的普惠性特征，農(nóng)信機構(gòu)在相當長的時期內(nèi)仍要保持現(xiàn)有物理網(wǎng)點設(shè)置和服務人員團隊規(guī)模。但從近幾年情況看，農(nóng)信機構(gòu)招聘新員工和引進優(yōu)秀人才存在較多困難。農(nóng)信機構(gòu)需要打破唯學歷論，一方面，在農(nóng)村網(wǎng)點或部分財富型網(wǎng)點可將人員招聘要求降至大?；蛑袑W歷。另一方面，省聯(lián)社可創(chuàng)造城區(qū)農(nóng)信機構(gòu)員工與縣域農(nóng)信機構(gòu)員工交流的條件，緩解縣域農(nóng)信機構(gòu)高級管理人員、中層管理人員或業(yè)務骨干等短缺問題，提升農(nóng)信機構(gòu)現(xiàn)有的服務能力。

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（責任編輯：徐雅雯）