李佳鑫

江蘇問勛律師事務(wù)所，江蘇 蘇州 215000

消費金融是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下逐漸興起的一類現(xiàn)代化金融服務(wù)模式。一方面，與西方發(fā)達(dá)國家相比較而言，我國的消費金融發(fā)展起步較晚，其中必然存在著一系列的問題；另一方面，我國消費金融法律體系也尚不健全，這不利于我國消費金融穩(wěn)定、有序地發(fā)展。因此，積極采取有效措施完善我國消費金融法律體系具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀概述

我國消費金融發(fā)展至今，呈現(xiàn)出兩項特點：首先，消費金融發(fā)展空間巨大。當(dāng)前我國無論是國內(nèi)生產(chǎn)總值還是社會消費總額，均在持續(xù)穩(wěn)定增長，人民要求社會經(jīng)濟(jì)水平及自我生活水平不斷提高的愿景也空前強烈，有效帶動了經(jīng)濟(jì)增長，同時也賦予消費金融巨大的發(fā)展空間。在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，消費者對生活質(zhì)量提出了更高的要求，消費總量、消費結(jié)構(gòu)處于不斷變化的趨勢，尤其是對教育、旅游、投資、房產(chǎn)、車輛等方面的消費需求、頻率明顯增加，進(jìn)而帶動內(nèi)部需求上漲，賦予消費金融巨大的發(fā)展前景；［1］其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭突出。受到電商、互聯(lián)網(wǎng)的影響，汽車貸款需求、創(chuàng)業(yè)貸款需求以及其他方面的貸款需求增加，這推動著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域更加多樣化，包括線上消費、線下消費等等［2］。因此，無論是站在消費金融結(jié)構(gòu)、消費金融市場還是消費金融服務(wù)的角度上來說，我國消費金融發(fā)展均呈現(xiàn)出多元化、快速化的發(fā)展態(tài)勢。

二、我國消費金融發(fā)展問題分析

（一）缺乏健全的消費金融法律制度

目前，我國與消費金融相關(guān)的法律法規(guī)主要包括《中華人民共和國民法典》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》以及中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等，其為消費金融行業(yè)的合規(guī)化發(fā)展指明了方向。但上述法律制度大多是按照傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實施機構(gòu)監(jiān)管的，并不涉及行為、功能等方面的監(jiān)管?，F(xiàn)行法律制度關(guān)于消費金融電子合同有效性確認(rèn)、資金監(jiān)管、個人信息保護(hù)、不良貸款中介等方面尚未作出詳細(xì)的說明和規(guī)定，導(dǎo)致消費金融領(lǐng)域發(fā)展無法可依、無章可循，阻礙消費金融行業(yè)穩(wěn)定化、合法化發(fā)展［3］。

（二）消費金融監(jiān)管力度不足

消費金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，對消費金融監(jiān)管工作提出了更加嚴(yán)峻的要求。但當(dāng)前消費金融監(jiān)管力度并不足，部分從事消費金融業(yè)務(wù)的商業(yè)企業(yè)并沒有及時納入金融監(jiān)管范疇。按照我國法律規(guī)定，消費金融企業(yè)的設(shè)立需要銀保監(jiān)會的批準(zhǔn)，其經(jīng)營與發(fā)展，也需要接受銀保監(jiān)會的監(jiān)督和管理，但是由于部分消費金融企業(yè)未持有消費金融牌照，卻從事消費金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其并沒有得到銀保監(jiān)會的監(jiān)督管理。不對等的監(jiān)管加劇了消費金融企業(yè)、行業(yè)之間的不公平競爭，這對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域健康發(fā)展是極為不利的。

（三）征信體系建設(shè)不完善

現(xiàn)階段，我國消費金融領(lǐng)域征信體系建設(shè)處于滯后的狀態(tài)，征信體系內(nèi)容分散，征信標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，征信存在信息孤島，尚未實現(xiàn)有效共享，導(dǎo)致金融消費者對資金的需求難度增加。因信息不對稱，致使資金供應(yīng)方無法真實、全面了解金融需求者的財務(wù)狀況，這顯然會增加消費金融企業(yè)風(fēng)險，造成資金損失。據(jù)調(diào)查，目前我國僅有持牌消費金融機構(gòu)已將信息對接至征信系統(tǒng)，大部分金融公司并未實現(xiàn)有效對接，這是引發(fā)信貸風(fēng)險的重要因素之一［4］。

（四）消費金融資金來源單一

現(xiàn)行《消費金融公司試點管理辦法》指出任何消費金融企業(yè)禁止以任何形式吸收公眾存款，其經(jīng)營發(fā)展資金主要依靠的是自有資金，如股東存款、凈利潤等，亦可通過向其他金融機構(gòu)借款、同業(yè)拆借等方式獲取資金。對當(dāng)前我國消費金融業(yè)務(wù)展開分析可以看出，信貸風(fēng)險最高的當(dāng)數(shù)耐用消費品、3C 電子類產(chǎn)品等，隨著壞賬數(shù)目的增多，導(dǎo)致消費金融資金自有資金無法支撐經(jīng)營發(fā)展，此時就需要吸收外來資金支撐經(jīng)營。金融貸款雖然能夠在一定程度上滿足消費金融企業(yè)資金需求，但審批條件非常嚴(yán)格，而且獲批額度較低?？梢钥闯觯蛳M金融資金來源單一，渠道狹窄，對消費金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響甚大［5］。

（五）忽視消費金融風(fēng)險管控

在消費金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的背景下，極大地豐富了消費金融產(chǎn)品及服務(wù)，但在這一過程當(dāng)中卻也凸顯出了諸多的風(fēng)險，包括：信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政策風(fēng)險等。與此同時，絕大部分消費金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上的，若互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中病毒、被黑客入侵，將會給消費金融企業(yè)及金融消費者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。歸根結(jié)底，這主要就是因為消費金融風(fēng)險管控滯后所造成的，加強風(fēng)險管控勢在必行。

三、我國消費金融法律體系完善對策探討

（一）健全消費金融法律體系

為保障消費金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，建立健全完善的消費金融法律制度體系意義重大，要積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，同時結(jié)合我國基本國情及現(xiàn)實需求建立具備中國特色的、科學(xué)可行的消費金融發(fā)展制度體系，并細(xì)化消費金融法律細(xì)則，確保消費金融行業(yè)的發(fā)展有法可依，滿足蓬勃發(fā)展的消費金融行業(yè)需求。具體來說，首先，要建立消費金融行業(yè)負(fù)面清單與市場準(zhǔn)入機制，通過財務(wù)嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管措施，提升消費金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及要求，進(jìn)而規(guī)避發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險；其次，要制定底線監(jiān)管制度，加快出臺關(guān)于消費金融利率、費用等方面的規(guī)定，確保消費金融行業(yè)有法可依、有法必依；再次，要強化綜合監(jiān)督管理。對現(xiàn)行消費金融規(guī)章制度、自律規(guī)范等予以進(jìn)一步補充和完善，優(yōu)化法律環(huán)境，提升消費金融綜合性監(jiān)管水平；最后，要創(chuàng)新應(yīng)用“監(jiān)管沙盒”等新型監(jiān)管方式，將消費金融創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險防范兩者的關(guān)系予以平衡，確保監(jiān)管適度合理，在防范行業(yè)風(fēng)險的同時，提高創(chuàng)新動力，賦予消費金融行業(yè)更加強大的發(fā)展?jié)摿皠恿Α?/p>

（二）加強消費金融的統(tǒng)一監(jiān)管

現(xiàn)階段，消費金融行業(yè)市場主體較多，不僅有傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)，而且還有一些新型消費金融機構(gòu)，兩者雖均從事消費金融業(yè)務(wù)，但所受到的金融監(jiān)管模式、力度卻存在著明顯的差距。因監(jiān)管不對等，加劇了消費金融機構(gòu)之間的不正當(dāng)、不公平競爭。在此背景下，必須由銀保監(jiān)會、中國人民銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管各類型的從事消費金融業(yè)務(wù)的消費金融機構(gòu)，避免消費金融機構(gòu)出現(xiàn)“監(jiān)管套利”的現(xiàn)象。與此同時，在監(jiān)管工作當(dāng)中應(yīng)當(dāng)重視對新型技術(shù)、模式的融合應(yīng)用，加快構(gòu)建“科技治理+法律治理”的雙層消費金融治理模式，實施功能性、穿透性監(jiān)督管理，保證消費金融市場的穩(wěn)定性，杜絕監(jiān)管套利，防范市場亂象。

（三）推進(jìn)消費金融征信體系建設(shè)

建立消費金融征信體系，是保障現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)穩(wěn)健運行的重要基石。健全、成熟的征信體系，能夠在簡化信貸程序、手續(xù)的基礎(chǔ)之上，提升信貸效率，營造良好的社會信用環(huán)境，防范金融風(fēng)險的發(fā)生。所以，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)高度重視征信體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，由政府、司法、工商、金融等多個主體共同搭建征信數(shù)據(jù)庫，確保各項數(shù)據(jù)的真實性與完整性。同時，要結(jié)合消費金融特征統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的背景下，必須將身份識別標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、征信管理標(biāo)準(zhǔn)等予以統(tǒng)一，方可更好地對接征信數(shù)據(jù)庫并實現(xiàn)數(shù)據(jù)高效共享。

（四）搭建高效風(fēng)險控制體系

為規(guī)避消費金融風(fēng)險的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)增強風(fēng)控意識。首先，信貸前嚴(yán)格審查借款人個人征信情況，然后結(jié)合征信情況審批貸款額度，防止審批額度過高引發(fā)風(fēng)險；其次，要對貸款人資金使用途徑進(jìn)行嚴(yán)格的跟蹤調(diào)查，通過貸款審核并發(fā)放貸款資金后，消費金融機構(gòu)需跟蹤調(diào)查其資金使用途徑，若發(fā)現(xiàn)其用于高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)投資，必要時可抽貸或停止授信；最后，要做好還款催收工作。針對臨近還款日的借款人，應(yīng)當(dāng)提前一段時間予以提醒，若出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)及時通過催收或通過訴訟、仲裁等爭議解決方式予以應(yīng)對，防止產(chǎn)生壞賬引發(fā)風(fēng)險，從而降低對消費金融機構(gòu)所造成的損失，同時也可以保障借款人資金安全，推動消費金融企業(yè)、行業(yè)良性發(fā)展。

（五）拓寬消費金融資金來源

針對當(dāng)前消費金融資金來源單一，渠道狹窄所引發(fā)的融資難、融資貴的問題，要引起足夠的重視，積極拓寬消費金融資金來源，加大市場流動性支持，為消費金融行業(yè)提供融資便利。要搭建多元化的融資渠道，將消費金融企業(yè)融資條件放寬，對金融產(chǎn)品發(fā)行核準(zhǔn)程序予以簡化，將融資成本予以降低，以使消費金融企業(yè)獲得更多的資金來源，滿足消費金融機構(gòu)多元化、專業(yè)化的發(fā)展大趨勢。以同業(yè)拆借為例，該方法雖然不是消費金融機構(gòu)主要資金來源，但是這一融資法卻具備較強便利性、快捷性，而且融資成本低，所以受到了諸多消費金融機構(gòu)的追捧。通過對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查分析得出，同業(yè)拆借成本為3%～5%，而ABS 優(yōu)先級票面利率以及銀團(tuán)貸款利率也基本能達(dá)到2%～6%及3%～6%。相比較而言，同業(yè)拆借雖然成本方面的優(yōu)勢并不非常突出，但因高效性、便利性，儼然成為消費金融機構(gòu)重要的融資渠道之一。在接下來的時間里，消費金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新融資模式、路徑，構(gòu)建多渠道和低成本的融資體系，滿足消費金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展對資金的需求，提升盈利能力及核心競爭力［6］。

（六）健全消費金融企業(yè)信息公開機制

消費金融的核心在于消費者金融，其出發(fā)點和落腳點均是消費者。在消費金融業(yè)快速發(fā)展的背景下，為更好地保障金融消費者的合法權(quán)益，加快構(gòu)建健全的消費金融企業(yè)信息公開機制也頗為關(guān)鍵。首先，消費金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)尊重消費者自主選擇權(quán)、知情權(quán)，及時履行告知義務(wù)，在了解消費者實際承受能力、風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)之上，為其提供針對性、切合實際的金融產(chǎn)品和服務(wù)，防止超出其風(fēng)險承受能力而引發(fā)風(fēng)險；其次，消費金融企業(yè)需尊重消費者的個人金融信息安全權(quán)，必須做好消費者金融信息保護(hù)工作，防止信息泄露，或經(jīng)過消費者授權(quán)的情況下再對其個人信息進(jìn)行收集，或者提供給第三方，實現(xiàn)對消費者信息安全權(quán)的有效保障；最后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要高度重視對金融消費者投訴受理機制和處理機制的完善，及時處理消費侵權(quán)行為，并依法對金融消費者作出合理的賠償，實現(xiàn)對金融消費者合法權(quán)益的有效保障。

（七）嚴(yán)格把控消費金融貸款中介的準(zhǔn)入和管理，嚴(yán)厲打擊不法貸款中介

消費金融的蓬勃發(fā)展也催生出一批從事周邊行業(yè)的主體，而提供貸款居間服務(wù)的企業(yè)和個人就是其中之一。我國現(xiàn)行法律法規(guī)并未對提供貸款中介服務(wù)的主體進(jìn)行明確限制，這就導(dǎo)致大量自然人和不正規(guī)企業(yè)、非企業(yè)參與其中，居間服務(wù)方魚龍混雜。在此環(huán)境下，貸款人輕信“黑中介”的虛假承諾，花費大量費用資金試圖可以辦理利率更低、金額更大的消費貸款，而“黑中介”以非法占有為目的，以“服務(wù)費”“手續(xù)費”“稅點”“押金”等各種名義向貸款人收取高額費用，增加貸款人貸款成本，甚至造成貸款人資金鏈斷裂，家破人亡?；诖耍?023 年3 月，銀保監(jiān)會也下發(fā)了《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，展開為期6 個月的專項治理行動。但若要從根本上治理不法貸款中介，應(yīng)當(dāng)從立法制規(guī)角度，嚴(yán)格規(guī)定消費金融貸款中介的準(zhǔn)入機制，徹底封死以個人名義提供貸款居間服務(wù)的出路，明確貸款居間服務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，根除亂收費現(xiàn)象。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展環(huán)境下，消費金融作為向各階層消費者提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。消費金融在引發(fā)眾多金融消費者關(guān)注和熱議的同時，我們也要看到當(dāng)前我國消費金融法律體系不完善的問題，這需要高度重視起來。結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及消費金融領(lǐng)域?qū)嶋H情況，加快構(gòu)建完善的消費金融法律體系，強化對金融消費者的法律保護(hù)，對營造公平、有序的金融市場環(huán)境，保障金融消費企業(yè)和消費者雙方合法權(quán)益不受損害，推動消費金融領(lǐng)域良性發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。