◎文/劉新海 張山立 安光勇

一、研究背景

1.1 信用交易：基本的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式

信用交易作為人類社會的基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，是經(jīng)濟(jì)主體現(xiàn)在對未來行為的承諾，用一種使交易雙方互惠的方式將現(xiàn)在和將來連接在了一起。信用交易形式隨著數(shù)千年的人類社會發(fā)展不斷得到完善和改變。

中國古代社會相當(dāng)長的一段時(shí)間經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)昌盛，商業(yè)信用也深植于社會文化深處，呈現(xiàn)不同形態(tài)，從高利貸、賒銷、當(dāng)鋪、租賃到錢莊等，一直延續(xù)至今。我國古代商業(yè)信用始于先秦時(shí)期，并且隨著歷史不斷發(fā)展。如相關(guān)學(xué)者提到的“戰(zhàn)國時(shí)期文獻(xiàn)中便有商業(yè)信用、消費(fèi)信用的記載。”商業(yè)信用深深影響市場經(jīng)濟(jì)活動，既有減少交易成本的優(yōu)點(diǎn)，又有信用風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn)。

信用交易的力量之所以能夠跨越幾千年，不斷推陳出新，就是因?yàn)樗軌蜃尳?jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)在時(shí)間上提前或延后，具備跨越時(shí)間配置資源以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的能力。

信用交易在不同的場景下也有著不同的含義，如圖1.1 所示，信用交易可以分為金融場景和商業(yè)場景兩大類，即金融信用和商業(yè)信用。

圖1.1 關(guān)于的信用交易的理解

圖1.2 信用信息服務(wù)框架

在商業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中存在大量的信用交易場景，例如賒銷和租賃，按照經(jīng)營主體的不同大致可以分為商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的貿(mào)易批發(fā)商業(yè)信用（B2B）和零售商業(yè)信用（B2C）。

貿(mào)易商業(yè)信用，指在商品交易中由于延期付款或預(yù)收貨款所形成的企業(yè)間的借貸關(guān)系。具體形式包括應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款等。其優(yōu)點(diǎn)：最大的優(yōu)越性在于容易取得。貿(mào)易信用常常發(fā)生在商業(yè)機(jī)構(gòu)之間。供應(yīng)鏈中上游企業(yè)允許下游企業(yè)延期支付也可以視為是一種貿(mào)易信用。例如當(dāng)一家餐館從一個(gè)食品公司那里收到一卡車食物，直到一個(gè)月后才要求付款時(shí)，這家食品公司向該餐館提供了一種貿(mào)易信用方式。

零售商業(yè)信用，是指傳統(tǒng)市場經(jīng)濟(jì)中的零售賒銷。數(shù)字經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了大量的非信貸類信用交易，即先用后買的場景，例如信用租賃、免押金服務(wù)和許多共享經(jīng)濟(jì)場景。這種零售商業(yè)信用常常發(fā)生在零售服務(wù)商和消費(fèi)者之間，例如百貨商店賒銷一臺洗衣機(jī)給顧客。

國外的個(gè)人商業(yè)信用服務(wù)首先起源于零售。存在個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的需求就會出現(xiàn)對應(yīng)的市場化服務(wù)，反過來市場化服務(wù)也促進(jìn)了個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的發(fā)展。在全球范圍內(nèi)，從發(fā)達(dá)的歐美市場化國家到新興市場國家，都有著豐富的個(gè)人商業(yè)信用的業(yè)態(tài)。

雖然金融領(lǐng)域的個(gè)人商業(yè)信用占比較多，但是由于我國經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多元化和不同地區(qū)發(fā)展不平衡，賒銷這種傳統(tǒng)的商業(yè)信用方式在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)或不發(fā)達(dá)城市還廣泛存在。

1.2 信用信息服務(wù)：商業(yè)社會的基礎(chǔ)設(shè)施

信用交易中存在信息不對稱，需要獲取交易雙方的信息來消除信息不對稱。無形的信用信息利用則是很早就存在，通過口碑、口口相傳、熟人社會等方式，之后出現(xiàn)了專門的信用經(jīng)理。

但是早期的信用信息服務(wù)特點(diǎn)是定性而非定量，難以規(guī)模化發(fā)展。早期的信用信息服務(wù)是非專業(yè)化的，往往是具有實(shí)力的商業(yè)機(jī)構(gòu)采用委托調(diào)查，成本比較高，一般的商業(yè)機(jī)構(gòu)無法承擔(dān)。

隨著工業(yè)革命后，信用交易規(guī)模的擴(kuò)大（批量化）、信用交易跨區(qū)域跨行業(yè)（迫切性），同時(shí)隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，在170 多年前，美國紐約開始出現(xiàn)針對信用交易服務(wù)的第三方信用信息服務(wù)商——征信機(jī)構(gòu)。

一個(gè)信用交易流程（或者是基本的信用體系）由：授信方／貸方（金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)）、信用主體（消費(fèi)者或企業(yè)）、信用中介（或信用信息服務(wù)商，一般指信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、信用保險(xiǎn)或者保理）等組成。

在日常經(jīng)濟(jì)生活中進(jìn)行的不同信用交易需要各種各樣的信用信息服務(wù)，進(jìn)行決策支持。

信用信息服務(wù)按照參與信用交易的經(jīng)營主體來劃分，可以分為個(gè)人信用信息服務(wù)（B2C）和企業(yè)信用信息服務(wù)（B2B），如圖1.3 所示。（注：嚴(yán)格意義上來說，還會存在C2C 的信用信息服務(wù)，這種情況國外也沒有出現(xiàn)，互相借錢、租賃等信用交易）

圖1.3 不同類型的信用信息服務(wù)

個(gè)人信用信息服務(wù)中又可分為兩類：一類是針對金融信貸領(lǐng)域的服務(wù)；另一類是針對金融信貸領(lǐng)域之外的商業(yè)零售領(lǐng)域的服務(wù)。

從國際三大個(gè)人信用信息服務(wù)公司到央行個(gè)人信用信息服務(wù)系統(tǒng)，其主要信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)面向金融信貸。央行個(gè)人信用信息服務(wù)系統(tǒng)（國家個(gè)人金融信用信息數(shù)據(jù)庫）只服務(wù)于金融信貸，而不服務(wù)于商業(yè)零售。國際三大個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)在歷史上曾主要服務(wù)于商業(yè)零售，現(xiàn)在還有很多零售業(yè)務(wù)（主要服務(wù)金融信貸，這些零售業(yè)務(wù)為輔助）。

1.3 研究問題

隨著數(shù)據(jù)要素市場的進(jìn)一步發(fā)展，信用信息服務(wù)作為新興業(yè)態(tài)受到了廣泛關(guān)注，從基于金融信貸的個(gè)人征信，到面向商業(yè)應(yīng)收賬款和企業(yè)信貸的企業(yè)征信，都在國內(nèi)呈現(xiàn)一定的商業(yè)形態(tài)。

面向零售賒銷的個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)，在國內(nèi)一定時(shí)期內(nèi)處于空白地帶，但是在平臺經(jīng)濟(jì)驅(qū)動下出現(xiàn)了一些新的特色。本文聚焦于這個(gè)相對比較偏僻的領(lǐng)域——個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)，研究個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的演化過程，分析目前國內(nèi)平臺經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)下個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的實(shí)踐；同時(shí)也澄清一些概念，例如和金融信用信息服務(wù)的關(guān)系；探索個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)行業(yè)的方向和未來定位。

二、個(gè)人信用信息服務(wù)的演化：從商業(yè)到金融、再到平臺經(jīng)濟(jì)

2.1 信用信息服務(wù)的本質(zhì)是服務(wù)商業(yè)

信用信息服務(wù)是圍繞著商業(yè)交易展開的，信用信息服務(wù)本質(zhì)為商業(yè)交易提供服務(wù)。信用信息服務(wù)最初是為商業(yè)服務(wù)，無論是企業(yè)信用信息服務(wù)面向的商業(yè)貿(mào)易（B2B），還是個(gè)人信用信息服務(wù)面向的零售商業(yè)（B2C）。

個(gè)人信用信息服務(wù)最早服務(wù)零售商，解決零售商和消費(fèi)者的賒銷問題（B2C），但是由于信息技術(shù)落后，消費(fèi)者眾多，業(yè)務(wù)繁雜零散，所以初期效益不好，個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛倒閉。在50 年前，個(gè)人信用信息服務(wù)開始聚焦服務(wù)金融信貸。但是金融信貸本質(zhì)上是為商業(yè)服務(wù)，個(gè)人信用信息服務(wù)系統(tǒng)追根溯源最終還是解決商業(yè)過程中的信息不對稱（例如貸款用來買房，信用卡用來購物）。

2.2 個(gè)人信用信息服務(wù)的演化

早期的信用交易是基于貿(mào)易目的發(fā)展起來的，普及程度取決于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況。票據(jù)避免了搬運(yùn)黃金等貴重物品的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，這些是最初的商業(yè)信用工具。

服裝行業(yè)是最早提供信用服務(wù)的行業(yè)。從17世紀(jì)至19 世紀(jì)初期，英國的服裝商人按周收費(fèi)，并且會在一根木簽上記錄借貸信息，一端記錄欠款，另一端記錄還款。

在英美國家，工業(yè)革命促進(jìn)了個(gè)人財(cái)富的增長，出現(xiàn)了一批富有的中產(chǎn)階級。他們可以購買以前買不到的物品。很快，許多商店提供類似的信用服務(wù)來銷售新的縫紉機(jī)、火爐和留聲機(jī)等產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)增長也改變了人們消費(fèi)的方式。

最早的個(gè)人商業(yè)信用在商家和消費(fèi)者之間直接進(jìn)行，隨著業(yè)務(wù)量的增多，銷售范圍和商業(yè)區(qū)域的擴(kuò)大，出現(xiàn)專門化的商業(yè)信用信息服務(wù)的需求。于是就出現(xiàn)了獨(dú)立于商家和消費(fèi)者的第三方——個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。隨著個(gè)人金融服務(wù)的出現(xiàn)和普及，個(gè)人商業(yè)信用開始金融化，并導(dǎo)致了個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)也傾向于金融服務(wù)。

《美國征信史》書中引述了兩個(gè)數(shù)字：根據(jù)1965 年美國信用信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會“征信公司聯(lián)合會”的調(diào)查，會員企業(yè)從銀行得到的收入僅占總收入的10%，而來自零售機(jī)構(gòu)的收入占到40%。另一個(gè)數(shù)字是，根據(jù)1930 年美國商務(wù)部的調(diào)查，70%的零售商依賴信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

從起初的鄰家小店，到后來超大型的郵寄商品銷售公司，美國的零售行業(yè)支撐和推動了信用信息服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。美國個(gè)人信用信息服務(wù)三巨頭之一的益博睿（Experian）公司，直到今天仍然是全國最大的零售數(shù)據(jù)銷售商。

美國個(gè)人信用信息服務(wù)巨頭，位于亞特蘭大的艾可飛（Equifax）公司是美國歷史最久遠(yuǎn)的個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。艾可飛的原名叫作“零售信用公司”，其主營業(yè)務(wù)是編撰保險(xiǎn)報(bào)告和雇傭報(bào)告。艾可飛躋身于信貸信用信息服務(wù)的圈子，只是因?yàn)樗髞聿虐l(fā)現(xiàn)（20 世紀(jì)后半葉），把同樣的報(bào)告賣給銀行獲利更豐，差不多可以賣出三倍的價(jià)錢。

當(dāng)然目前重要的個(gè)人信用信息服務(wù)行業(yè)聚焦于金融信貸也與個(gè)人賒購商品的逐步金融化服務(wù)有關(guān)。

2.3 平臺經(jīng)濟(jì)/數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的個(gè)人信用信息服務(wù)

從征信發(fā)展的歷史來看，在十九世紀(jì)初期，由于信息技術(shù)不夠發(fā)達(dá)，信息處理的工作量太大，同時(shí)服務(wù)零售商利潤有限，個(gè)人信用信息服務(wù)商業(yè)模式難以為繼。隨著信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)和高利潤金融應(yīng)用場景的出現(xiàn)，面向金融服務(wù)的個(gè)人信用信息服務(wù)——個(gè)人征信取得了飛速發(fā)展。但是面向零售商業(yè)領(lǐng)域的個(gè)人信用信息服務(wù)依然承受著商業(yè)價(jià)值的困境。

基于平臺經(jīng)濟(jì)的個(gè)人商業(yè)信用體系可以填補(bǔ)國內(nèi)信用體系建設(shè)的空白，為探索有中國特色的、適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代要求的新型商業(yè)信用信息服務(wù)體系增添活力。

從過去到現(xiàn)在，個(gè)人商業(yè)信用都是經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，而且在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，呈現(xiàn)新的創(chuàng)新活力和商業(yè)空間。但是目前對于個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的理論分析是欠缺的，而且體系化的框架也是不完善的。

三、國內(nèi)平臺經(jīng)濟(jì)下個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)實(shí)踐分析

3.1 概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的崛起和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)個(gè)人商業(yè)信用服務(wù)也開始不斷地出現(xiàn)，例如第三章中圍繞消費(fèi)者場景的各種個(gè)人信用評分。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型和移動互聯(lián)時(shí)代的到來，中國的信用經(jīng)濟(jì)開始飛速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上也是一種信用經(jīng)濟(jì)。信用交易最早用于商業(yè)領(lǐng)域，隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大和信息時(shí)代的到來，商業(yè)信用信息服務(wù)體系也應(yīng)運(yùn)而生。

在零售服務(wù)商和消費(fèi)者之間作為第三方，個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)提供了一種潤滑劑的作用，是一種中介服務(wù)。如下圖3.1 所示，個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)主要解決商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者交易雙方的信息不對稱。

圖3.1 個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用

圖3.2 芝麻信用服務(wù)體系

3.2 芝麻信用分

芝麻信用分（Sesame Credit），是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。目前分為專業(yè)服務(wù)和公共服務(wù)兩大類。

芝麻信用團(tuán)隊(duì)目前有200 人左右，從2013 年開始探索，已經(jīng)有將近10 年的歷史。覆蓋消費(fèi)領(lǐng)域：衣、食、住、行、醫(yī)、職、娛、企。

針對信用市場的痛點(diǎn)提供服務(wù)：交易前：商品/服務(wù)交易缺乏信任；交易中：體驗(yàn)和風(fēng)控的矛盾；交易后：交易雙方履約的行為約束。

表3.1 芝麻信用的消費(fèi)場景

我國已經(jīng)有超過40 萬商家接入了芝麻信用的產(chǎn)品服務(wù)，以芝麻免押金服務(wù)為例，在出行、酒店住宿、旅游等領(lǐng)域已為上億消費(fèi)者累計(jì)免掉了4000 億元的押金。

3.3 微信支付分

微信支付分作為個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的追隨者，也積極布局，借鑒和學(xué)習(xí)芝麻信用的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展很快。

隨著微信支付的普及，消費(fèi)者不僅在線購物可以用微信支付，線下實(shí)體店買單也能刷微信支付。毫不夸張地說，每個(gè)人每天都要使用微信支付。而當(dāng)消費(fèi)者每一次使用微信支付后，就會給消費(fèi)者積累分?jǐn)?shù)。積累的分?jǐn)?shù)，就是微信支付分。

微信支付分是微信基于消費(fèi)者的支付大數(shù)據(jù)，再結(jié)合個(gè)人的支付行為、信用歷史等情況，對個(gè)人信用進(jìn)行綜合評估，最終得出的分?jǐn)?shù)就是微信支付分。目前，微信支付分里已開通超過1000 個(gè)服務(wù)，覆蓋住宿預(yù)訂、出行交通、共享租物、購物娛樂、生活服務(wù)等多個(gè)場景。

對于消費(fèi)者來說，微信支付分是由三個(gè)核心維度組成：身份特質(zhì)，即個(gè)人實(shí)名信息；消費(fèi)特征，即與只用微信支付相關(guān)的支付行為；守約歷史，即與使用微信支付相關(guān)的履約守約情況。

針對商戶，微信支付分具有風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、獎(jiǎng)懲能力、消息提醒觸達(dá)能力以及扣款能力，這四個(gè)功能根據(jù)微信支付分的高低，降低商戶壞賬率。

消費(fèi)者信用經(jīng)濟(jì)的跟隨者——微信支付分，提供五大類服務(wù)：共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務(wù)和住宿預(yù)訂。

3.4 數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的探索

個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用案例分為五類：（1）面向大平臺應(yīng)用，例如京東和拼多多的零售&電商領(lǐng)域業(yè)務(wù)；（2）短視頻中的先用后買場景，例如抖音和快手；（3）用于電信和公共事業(yè)，例如三大電信運(yùn)用商；（4）出行服務(wù)，例如滴滴、嘀嗒、摩拜的服務(wù)；（5）餐飲行業(yè)，例如美團(tuán)、餓了嗎。未來隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，還會出現(xiàn)更多個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)。

表3.2 統(tǒng)計(jì)了部分代表性消費(fèi)者平臺的商業(yè)信用信息服務(wù)情況。個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)，填補(bǔ)了國內(nèi)信用信息服務(wù)的空白。填補(bǔ)面向消費(fèi)者非金融領(lǐng)域信用信息服務(wù)的空白，對未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建了基礎(chǔ)設(shè)施，成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和平臺經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的潤滑劑。

表3.2 相關(guān)消費(fèi)者平臺的商業(yè)信用信息服務(wù)情況

個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前國內(nèi)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在后疫情時(shí)代對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很重要，在房地產(chǎn)市場不夠活躍和出口貿(mào)易疲軟的大環(huán)境下，促進(jìn)消費(fèi)增長的作用越來越重要。個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)拉動內(nèi)需，改善了消費(fèi)者的商業(yè)體驗(yàn)，便利消費(fèi)者的購物活動，加速商業(yè)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)商業(yè)服務(wù)貿(mào)易的流通。

同時(shí)個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)還可以提升消費(fèi)者在商業(yè)交易過程中的誠信意識，有利于誠信社會建設(shè)和營商環(huán)境的改善。

3.5 “先享后付”將成為平臺經(jīng)濟(jì)服務(wù)的潤滑劑

目前“先享后付”的個(gè)人商業(yè)信用服務(wù)已經(jīng)成了平臺經(jīng)濟(jì)的新模式，例如京東快遞、高德打車等，這種服務(wù)特點(diǎn)是小額、高頻、覆蓋面廣。背后有平臺的信用工具支撐——個(gè)人的評分或者積分系統(tǒng)作為支撐。

突然間，禮炮毫無征兆的響了，左小龍被嚇一跳，杯子里的水不小心晃落在地上幾滴，他低頭一看，又嚇一跳，地上還有一張明星臉，定睛一看是雪村，水滴在他腦門上，他連忙用腳搓了幾下，把水碾干。

這種個(gè)人商業(yè)信用服務(wù)過去存在例如ETC，未來會越來越多的各種平臺出現(xiàn)，將成為未來中國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新趨勢。

這種先享后付可以視為平臺經(jīng)濟(jì)服務(wù)的潤滑劑，和傳統(tǒng)的信用服務(wù)有很大的不同，首先解決支付問題或者是體驗(yàn)問題，而不是信用問題。其目的是提升服務(wù)效率，提高競爭力?！跋认砗蟾丁狈?wù)解決的并不僅僅是傳統(tǒng)信用服務(wù)中的債務(wù)錯(cuò)期和資源錯(cuò)配的問題。

從信用風(fēng)險(xiǎn)角度來看，目前的這種商業(yè)信用服務(wù)因?yàn)樾☆~、分散，所以帶來的風(fēng)險(xiǎn)小。

從經(jīng)濟(jì)價(jià)值來看，這種商業(yè)信用服務(wù)高頻且客戶覆蓋面廣，其產(chǎn)生的直接和間接經(jīng)濟(jì)價(jià)值不可忽略。

從底層邏輯上來看，對于“先享后付”服務(wù)，中間的平臺發(fā)揮擔(dān)保環(huán)節(jié)，同時(shí)也對個(gè)人信用作出基本的評估；平臺生態(tài)體系的約束，形成信息閉環(huán)反饋（還有配套的催收和扣款機(jī)制）、以及客戶和平臺之間的合同約束。

“先享后付”的個(gè)人商業(yè)信用服務(wù)將成為平臺經(jīng)濟(jì)[ 注：平臺經(jīng)濟(jì)提供的先享后付服務(wù)和消費(fèi)金融中的先用后付（BNPL）模式還不太一樣，本文中的先享后付服務(wù)側(cè)重于一次交易一次支付，額度太小一般不涉及分期。]的一種競爭力，將為平臺經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供“潤滑劑”。

目前騰訊支付分和芝麻信用分已經(jīng)接入了快手平臺，快手小店也有信用分。多家平臺機(jī)構(gòu)也都在打造自己的信用體系——信用信息服務(wù)體系。

四、未來個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的創(chuàng)新展望

和國外的相關(guān)行業(yè)相比，無論是傳統(tǒng)意義上的美國的專業(yè)個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)（發(fā)展二十年以上了），還是創(chuàng)新意義上的韓國MyData 行業(yè)，國內(nèi)的個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)領(lǐng)域還處于起步階段。

國內(nèi)的個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)由于面臨全球個(gè)人數(shù)據(jù)嚴(yán)監(jiān)管的挑戰(zhàn)，目前在謹(jǐn)慎地創(chuàng)新和穩(wěn)步地探索。

關(guān)于未來個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)的創(chuàng)新展望，有如下建議：

4.1、探索重要的消費(fèi)者信用交易場景

目前國內(nèi)的個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在多種消費(fèi)場景中提供信用信息服務(wù)，例如出行、電信、租賃、醫(yī)療等領(lǐng)域，在國內(nèi)空白領(lǐng)域取得了很好的成績。

國內(nèi)有豐富的消費(fèi)領(lǐng)域可以探索，例如美國專業(yè)個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和韓國MyData 涉及的相關(guān)場景。中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)全球領(lǐng)先，還有更多的場景可以開拓。例如未來會出現(xiàn)大量無人商店的場景和財(cái)產(chǎn)信用信息服務(wù)領(lǐng)域。

傳統(tǒng)的個(gè)人商業(yè)信用也有很大空間。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不太平衡，中西部差異很大，城鄉(xiāng)差異也很大。在京津冀、長三角和大灣區(qū)有著發(fā)達(dá)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，但是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，還存在著和美國一百多年前的各種零售小店（飯店、藥店、診所、小百貨、服裝、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資等），農(nóng)村還是有很多賒銷的場景，如何和鄉(xiāng)村振興的政策結(jié)合起來，打造合適的個(gè)人商業(yè)信用體系，既存在機(jī)會，也面臨挑戰(zhàn)。未來的個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)：回歸商業(yè)。個(gè)人信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)可以向一些垂直領(lǐng)域的消費(fèi)者場景發(fā)展，例如保險(xiǎn)、租房、就業(yè)、零售、媒體和醫(yī)療領(lǐng)域。

4.2、和更多個(gè)人數(shù)據(jù)融合

在個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)中，更多數(shù)據(jù)融合可以給信用信息服務(wù)提供價(jià)值。一方面，隨著越來越多政府個(gè)人公共數(shù)據(jù)的開放，個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)可以融合這些數(shù)據(jù)資源，提供更多的信用信息產(chǎn)品和服務(wù)，例如韓國利用公共MyData 數(shù)據(jù)來提高消費(fèi)者的信用評分。未來國內(nèi)個(gè)人公共數(shù)據(jù)，個(gè)人商業(yè)信用機(jī)構(gòu)可以和國家公共信用信息中心開展相關(guān)的數(shù)據(jù)合作。

另一方面，相近場景的數(shù)據(jù)可以整合。目前國內(nèi)很多個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)比較單薄，可以參考美國的電信和公共信息交換中心（NTCUE）的模式，將電信數(shù)據(jù)和公共事業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)一起整合，開發(fā)相應(yīng)的信用報(bào)告和信用評分產(chǎn)品，用于電信服務(wù)和公共事業(yè)服務(wù)的消費(fèi)場景，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.3、信用信息服務(wù)需要更多數(shù)字化產(chǎn)品

從個(gè)人信用信息服務(wù)的角度來說，信用報(bào)告和信用評分都是重要的個(gè)人信用信息服務(wù)產(chǎn)品。信用報(bào)告是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的最初產(chǎn)品也是核心產(chǎn)品，在上個(gè)世紀(jì)八十年代，信用評分成為信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的增值產(chǎn)品。近年來隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的趨勢越來越明顯，信用評分的需求比信用報(bào)告的信用信息服務(wù)需求更多，也是全球性的趨勢，如圖4.1 的網(wǎng)絡(luò)計(jì)量顯示，自2015 年網(wǎng)絡(luò)用戶對信用評分的需求更多。這說明在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用評分的需求也已經(jīng)變得越來越重要了。未來個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)需要提供更多的數(shù)字化信用信息服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

圖4.1 全球信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)趨勢：數(shù)字化信用信息服務(wù)服務(wù)

4.4、和新技術(shù)的融合

大數(shù)定律又稱大數(shù)法則。人們在長期的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。大數(shù)定律在信用信息服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要是大部分的信用主體都有相似的經(jīng)濟(jì)行為模式。

由于符合大數(shù)定律，個(gè)人信用信息服務(wù)和新興信息技術(shù)結(jié)合，從機(jī)器學(xué)習(xí)、AI 技術(shù)、區(qū)塊鏈到隱私計(jì)算都在個(gè)人信用信息服務(wù)領(lǐng)域有著成功和豐富的應(yīng)用。個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極嘗試新技術(shù)，通過技術(shù)模式的創(chuàng)新帶動商業(yè)模式的創(chuàng)新。

4.5、探索將個(gè)人商業(yè)信用納入商務(wù)信用領(lǐng)域

個(gè)人商業(yè)信用信息服務(wù)和國內(nèi)貿(mào)易流通領(lǐng)域以及電子商務(wù)領(lǐng)域聯(lián)系密切，未來可以考慮納入明年的《商務(wù)信用建設(shè)報(bào)告》。