翟乃森 張 龍 李思梅

順應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興大勢、融入鄉(xiāng)村振興大局，不僅是商業(yè)銀行落實黨中央決策部署的具體體現(xiàn),也是其自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重大機遇。本文以湖州市安吉縣魯家村、寧波市奉化區(qū)滕頭村、西安市長安唐村三個典型案例為樣本，分析了目前我國以龍頭企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟模式、以田園綜合體為主體的農(nóng)戶模式、以旅游開發(fā)為主體的資源稟賦模式等三類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興模式的運營特點，提出商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的三種路徑，以期為商業(yè)銀行更好地落實黨中央決策部署、實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展提供思路。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實踐

根據(jù)樣本典型性與重要性原則，基于地理位置、領(lǐng)導(dǎo)形式、產(chǎn)業(yè)組織模式、利益分配方式等方面的差異，筆者在全國數(shù)十個鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興樣本中，選取具有重要性與代表性的浙江省湖州市安吉縣魯家村、寧波市奉化區(qū)滕頭村、西安市長安唐村3個村莊作為研究對象，并對以上鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興典型區(qū)域進行實地調(diào)研與走訪。

典型案例之一：魯家村模式

浙江省湖州市安吉縣遞鋪鎮(zhèn)東北部的魯家村，堅持以市場為主導(dǎo)、以企業(yè)為主體的原則，走市場化道路，推出“公司+村集體+家庭農(nóng)場”的田園綜合體模式，啟動全國首個家庭農(nóng)場集聚區(qū)和示范區(qū)建設(shè)。產(chǎn)業(yè)布局方面，設(shè)置以花卉、中草藥等不同主題的18個特色農(nóng)場，并引入社會資本進行運營，共同成立魯家兩山學(xué)院、安吉鄉(xiāng)土農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、安吉鄉(xiāng)土旅游服務(wù)有限公司①三家公司均由魯家村集體占股49%，旅游公司占股51%。，形成研學(xué)、投資、運營產(chǎn)業(yè)鏈；利益分配方面，以村集體、旅游公司、家庭農(nóng)場三方利益分配為主，村民從村集體中享受分紅（村民另外還有在企業(yè)中就業(yè)的收入、土地流轉(zhuǎn)的租金收入）。以魯家村盈元農(nóng)場為例，可見魯家村家庭農(nóng)場模式之一斑。

產(chǎn)業(yè)模式：品牌化三產(chǎn)融合。盈元農(nóng)場以白茶種植為主打產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有白茶300畝（帶動周邊150戶茶農(nóng)，種植面積約1080畝），堅持走品牌化戰(zhàn)略，打造“盈農(nóng)園”品牌，探索“無公害清潔化生產(chǎn)技術(shù)+茶園小氣候+全域生態(tài)化”的立體化生態(tài)模式，生產(chǎn)工藝上加強科技投入，與浙江省內(nèi)科技企業(yè)合作，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全天候采集茶園數(shù)據(jù)，實現(xiàn)“生產(chǎn)有記錄、流向可追蹤、信息可查詢、質(zhì)量可追溯”，未來將利用虛擬現(xiàn)實（VR）技術(shù)，實現(xiàn)顧客跟蹤白茶（從茶葉種植到茶杯）生產(chǎn)經(jīng)營的全過程。在產(chǎn)業(yè)鏈延伸方面，盈元家庭農(nóng)場在發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)的同時，重視挖掘白茶文化的附加值，實施一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的模式，實現(xiàn)從白茶生產(chǎn)加工延伸到白茶衍生品研發(fā)，再到以安吉白茶為主題的民宿以及研學(xué)培訓(xùn)為一體的多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

融資模式：探索農(nóng)業(yè)“標準地”抵押貸款。受各區(qū)域建設(shè)用地指標數(shù)量少以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報率低的影響，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目很難拿到建設(shè)用地指標。湖州市安吉縣憑借其農(nóng)業(yè)自然稟賦優(yōu)勢，仿照工業(yè)“標準地”模式，推動農(nóng)業(yè)“標準地”改革，通過盤活現(xiàn)有土地資源，探索集體經(jīng)營性建設(shè)用地（即農(nóng)業(yè)“標準地”②農(nóng)業(yè)標準地是指在符合國土空間規(guī)劃、完成必要的區(qū)域評估基礎(chǔ)上，按照一定標準建設(shè)，并設(shè)置主體標準、產(chǎn)業(yè)標準、投入產(chǎn)出標準、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全標準等控制性指標，實現(xiàn)農(nóng)用地資源優(yōu)化配置、勞動生產(chǎn)率和土地產(chǎn)出率提高。）出讓模式。2020年，盈元家庭農(nóng)場從魯家村拿到693平方米農(nóng)業(yè)“標準地”的38年使用權(quán)，成為全國首宗農(nóng)業(yè)“標準地”掛牌出讓落地項目，出讓價格低于同區(qū)域商服用地價格，大大減輕了企業(yè)的成本壓力。

農(nóng)業(yè)項目面臨的自然風(fēng)險較高，抵押物產(chǎn)權(quán)不明晰等影響金融機構(gòu)主動服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目融資的主動性。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)“標準地”以解決農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)的同時，安吉縣試點農(nóng)業(yè)“標準地”使用權(quán)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施產(chǎn)權(quán)抵押貸款，盈元家庭農(nóng)場成為全國農(nóng)業(yè)“標準地”融資貸款首家落地單位，首筆20萬元貸款用于其農(nóng)業(yè)項目發(fā)展。

典型案例之二：滕頭村模式

滕頭村隸屬于浙江省奉化區(qū)蕭王廟街道，區(qū)域面積約2平方公里,現(xiàn)有村民340多戶近900人,外來人口為16000余人，該村年產(chǎn)值超百億元，戶均收入達7萬元。

產(chǎn)業(yè)模式：“生態(tài)+產(chǎn)業(yè)”并進。滕頭村以高效農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、村辦工業(yè)為主體、第三產(chǎn)業(yè)為新增長點③滕頭村已有七大支柱產(chǎn)業(yè)，分別是服裝產(chǎn)業(yè)、園林苗圃產(chǎn)業(yè)、新材料、通信公司、高科技產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)以及村民自主創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)。，實現(xiàn)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。其中，農(nóng)業(yè)以當(dāng)代科學(xué)技術(shù)為依托，創(chuàng)造出一批科技領(lǐng)先、優(yōu)質(zhì)高效、出口創(chuàng)匯的立體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體；工業(yè)企業(yè)形成以服裝業(yè)為支柱，電子信息、竹木工藝、出口紙箱、不銹鋼等行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的格局；第三產(chǎn)業(yè)以旅游、園林綠化、房地產(chǎn)為核心，成為滕頭經(jīng)濟新的增長點。從傳統(tǒng)工業(yè)到三產(chǎn)融合壯大，再反哺農(nóng)業(yè)，構(gòu)建了綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展全鏈條。

運營模式：村集體帶頭的多村區(qū)域聯(lián)合發(fā)展。滕頭村實施以村集體為主導(dǎo)，多村聯(lián)合發(fā)展的模式，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展、規(guī)劃建設(shè)、公共服務(wù)、黨的建設(shè)等各項事業(yè)聯(lián)動推進。滕頭村下屬企業(yè)50多家，企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，村集體占股51%以上，另外49%的股權(quán)由管理團隊和社會投資者擁有。滕頭村對規(guī)模較大、效益較好的骨干企業(yè)，進行股份制或股份合作改造；對小型微利企業(yè)進行兼并、租賃；對農(nóng)業(yè)開發(fā)公司、旅游業(yè)相關(guān)的公司，實行集體所有、企業(yè)化經(jīng)營。滕頭村施行職工持股計劃，對優(yōu)秀職工允許其出資參股；本村村民除享受養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保險保障，還可按月領(lǐng)取福利金④每人每月領(lǐng)1500元福利金，退休村民不低于4000元。，做到了村民全面覆蓋、重點人群有保障。

典型案例之三：唐村模式

長安唐村坐落在終南山腳下，項目核心位于陜西省西安市長安區(qū)王曲街道南堡寨村，總項目涉及20多個行政村，項目總規(guī)劃面積約38平方公里。

產(chǎn)業(yè)模式：以文化為基底的三產(chǎn)融合發(fā)展。南堡寨自然資源豐富，是一處典型的關(guān)中農(nóng)耕古村落，村莊舊址位于三十多米高的臺塬之上，但是因基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，生產(chǎn)生活極為不便，整村搬遷至塬下，原村落被廢棄。通過實施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境修復(fù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、一二三產(chǎn)融合等系統(tǒng)工程，南堡寨整合了區(qū)域內(nèi)以農(nóng)業(yè)旅游、歷史文化為核心的生態(tài)人文旅游資源。一是深挖當(dāng)?shù)刈匀毁Y源與文化資源⑤項目區(qū)域內(nèi)人文歷史資源豐厚，農(nóng)耕文明悠久。是漢、唐御宿川、樊川所在地，是唐代賢達名士的詩酒田園之地、中華禮樂文化的發(fā)祥地和中國儒釋道文化的交融之地；也是人民作家柳青曾生活和工作14年，是《創(chuàng)業(yè)史》原型故事的發(fā)生地。，針對文旅產(chǎn)業(yè)開展保護文物古跡、傳統(tǒng)村落、農(nóng)業(yè)遺存、文化遺跡、傳承和復(fù)興鄉(xiāng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化等工作；二是利用當(dāng)?shù)刎S富的農(nóng)業(yè)資源，搭建稻漁種養(yǎng)生態(tài)循環(huán)項目，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，輻射帶動附近兩個村500畝稻田的訂單農(nóng)業(yè)，年產(chǎn)值達300萬元。通過以上兩項舉措，南堡寨打造出集農(nóng)業(yè)、人文和休閑旅游、健康養(yǎng)生、商務(wù)會議等多項功能于一體的生態(tài)人文旅游項目。

運營模式：“農(nóng)戶+村級合作社+公司”合作模式。依賴南堡寨村豐富的自然資源與深厚的文化底蘊，當(dāng)?shù)卣腙兾魇?nèi)企業(yè)（天朗控股集團），搭建“地方政府（實施者）—村集體（受益者）—企業(yè)（參與者）”三元共建平臺，以企業(yè)為開發(fā)主體，按照市場化方式開展策劃規(guī)劃、投資融資、招商引資、基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)治理等系列項目。在產(chǎn)權(quán)方面，以農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)等制度改革為基礎(chǔ)，通過資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東的“三變”⑥在推動資源變資產(chǎn)方面，重點探索將集體所有的資源要素和閑置的房屋、設(shè)備等作為入股資產(chǎn)，通過股份合作的形式進行開發(fā)經(jīng)營，增加集體和農(nóng)民收入。在推動資金變股金方面，在不改變資金使用性質(zhì)及用途的前提下，把各級財政投入到農(nóng)村的發(fā)展扶持類資金作為村集體的股金，集中投入到經(jīng)營主體形成股權(quán)，按股份比例分享收益，提高資金的使用效益，形成農(nóng)民穩(wěn)定增收的長效機制。在推動農(nóng)民變股東方面，鼓勵采取閑置土地入股、閑散資產(chǎn)入股、勞務(wù)入股等多種方式，使農(nóng)民獲得租金、掙到薪金、分到股金，使發(fā)展成果惠及廣大農(nóng)民，確保農(nóng)民增收有保障、可持續(xù)。改革，構(gòu)建起“農(nóng)戶+村級合作社+公司”的合作模式，實現(xiàn)了村集體資源與工商資本的緊密融合，壯大了集體經(jīng)濟組織，使村民獲得了“固定流轉(zhuǎn)收益+一定比例的分紅+合資公司務(wù)工+宅基地房產(chǎn)租賃”等多重收益。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的典型模式

以龍頭企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟模式。

村集體在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要作用，以龍頭企業(yè)為主體的能人帶動模式是村集體經(jīng)濟發(fā)展的重要范本之一。能人一般是具有突出能力、擁有優(yōu)勢資源或者特殊才能的人；龍頭企業(yè)一般以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或者工業(yè)企業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，企業(yè)規(guī)模和效益較好，內(nèi)生增長動力強，輻射區(qū)域廣，在當(dāng)?shù)匦纬墒痉缎?yīng)。利益分配方面，村民為村集體企業(yè)股東，并享受養(yǎng)老、醫(yī)療保障和其他分紅福利待遇；以村龍頭企業(yè)為主體的村集體經(jīng)濟模式，大多位于中東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的環(huán)市中心區(qū)域，地理位置、交通便利性較好。

以田園綜合體為主體的農(nóng)戶模式。“田園綜合體”是一個融合文化、生態(tài)、基層治理等多種功能為一體的重要載體，是培育和轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，推動現(xiàn)有農(nóng)莊、農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園以及農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)等轉(zhuǎn)型升級的新路徑。在組織形式上，田園綜合體模式由村集體、開發(fā)商和農(nóng)戶三方參與，村集體牽頭負責(zé)整村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，布局功能片區(qū)，進行招商引資；開發(fā)商作為田園綜合體的開發(fā)主體，利用其資金技術(shù)、市場營銷優(yōu)勢，整合農(nóng)戶資源，開發(fā)運營田園綜合體項目；農(nóng)戶是田園綜合體的核心，也是主要參與者與受益者，利用其自有土地資源進行當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在產(chǎn)業(yè)布局上，田園綜合體以鄉(xiāng)村地理和環(huán)境為空間基礎(chǔ)，以農(nóng)戶或者合作社為主要載體，以規(guī)模經(jīng)營特色農(nóng)業(yè)為核心產(chǎn)業(yè)，通過“三產(chǎn)”深度融合實現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展，是新型農(nóng)村綜合體，有別于農(nóng)業(yè)示范區(qū)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，田園綜合體更加強調(diào)農(nóng)業(yè)資源在二產(chǎn)、三產(chǎn)上的拓展延伸，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。在利益分配上，村集體從開發(fā)商獲得土地流轉(zhuǎn)收入及項目加盟費用，村民參與田園綜合體有分紅和勞動收入。從地理位置上看，田園綜合體主要分布在都市近郊或者偏遠地區(qū)；在融資模式上，各地正在探索田園綜合體開發(fā)商的貸款融資途徑，比如以“標準地”為基礎(chǔ)的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，有效解決了開發(fā)商的資金問題，促進了田園綜合體模式的發(fā)展。

以旅游開發(fā)為主體的資源稟賦模式。主要是以地方政府—開發(fā)商—村集體為參與主體，深入挖掘當(dāng)?shù)刈匀毁Y源、優(yōu)秀傳統(tǒng)文化資源，形成一批具有影響力的文旅品牌，以自然資源硬實力、傳統(tǒng)文化軟實力拉動村級集體經(jīng)濟增長。在組織形式上，由地方政府牽頭招商，參與方實現(xiàn)利益共享；在產(chǎn)業(yè)布局上，主要是以鄉(xiāng)村自然風(fēng)光以及人文歷史資源為基礎(chǔ)開發(fā)旅游項目；在利益分配上，村集體從開發(fā)商獲得土地流轉(zhuǎn)收入，村民從村集體收益中享受分紅，同時通過參與企業(yè)勞動、出租房屋獲取收入；從地理位置上看，主要分布在自然資源豐富的遠市郊區(qū)域、人文歷史資源豐富的區(qū)域。

商業(yè)銀行的路徑選擇

商業(yè)銀行應(yīng)制定區(qū)域策略。對于以龍頭企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟模式，重點關(guān)注環(huán)市中心近郊區(qū)域全國鄉(xiāng)村振興示范縣、示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)、示范村所屬的集體企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；對于以田園綜合體為主體的農(nóng)戶模式，重點關(guān)注各地遠離市中心的農(nóng)業(yè)特色種植區(qū)域、養(yǎng)殖區(qū)域、國家級田園綜合體示范項目，關(guān)注當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興項目申報情況以及落地支持政策；對于以旅游開發(fā)為主體的資源稟賦模式，重點關(guān)注各地自然資源、傳統(tǒng)歷史文化資源、紅色旅游景點景區(qū)周邊區(qū)域等重點區(qū)域與旅游項目，形成鄉(xiāng)村旅游項目庫。

針對以龍頭企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟模式，商業(yè)銀行應(yīng)加快角色轉(zhuǎn)換。要從單一的資金提供者向村集體企業(yè)的戰(zhàn)略合作者轉(zhuǎn)變，主動嵌入村集體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈，加強銀政企合作，形成“地方政府+村集體+商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略合作平臺。一是綜合運用中長期貸款、并購融資、融資租賃、股權(quán)投資等融資工具，為村集體企業(yè)提供全方位融資服務(wù)，一企一策支持企業(yè)豐富產(chǎn)品種類、提升產(chǎn)品品質(zhì)、培育知名品牌，增強市場供應(yīng)能力以及國際影響力；二是對于產(chǎn)業(yè)涉及范圍較廣的村集體企業(yè)，重點支持打造全產(chǎn)業(yè)鏈，特別是全國性的股份制商業(yè)銀行可以發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及供應(yīng)鏈金融服務(wù)的優(yōu)勢，將村集體企業(yè)振興的效益惠及鄉(xiāng)村；三是根據(jù)村集體企業(yè)組織特點，在對公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展存貸款、個人理財、養(yǎng)老金融等方面的零售金融服務(wù)，形成綜合金融服務(wù)鏈條。

針對以田園綜合體為主體的農(nóng)戶模式，商業(yè)銀行應(yīng)從單一的資金提供者向解決方案的提供者轉(zhuǎn)變。要嵌入田園綜合體項目產(chǎn)業(yè)鏈，形成“村集體+開發(fā)商+商業(yè)銀行+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)振興合作平臺。一是加強銀政聯(lián)合，主動對接農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)地區(qū)的政府機構(gòu)，共同商討建設(shè)特色農(nóng)業(yè)田園綜合體項目庫，開展差異化綜合金融服務(wù)；二是充分挖掘商業(yè)銀行客戶群體數(shù)據(jù)，聯(lián)合具有田園綜合體開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)與當(dāng)?shù)卣献?，形成機構(gòu)內(nèi)垂直化業(yè)務(wù)發(fā)展模式；三是解決田園綜合體不同參與主體的授信問題，針對農(nóng)戶授信可以聚焦當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品特點、特色行業(yè)形成專案產(chǎn)品，使涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)貸款具有專用額度、專屬產(chǎn)品、專項授權(quán)、專享利率、專屬優(yōu)惠。針對田園綜合體開發(fā)商授信，除傳統(tǒng)授信途徑外，可以積極配合當(dāng)?shù)卣餐七M農(nóng)業(yè)“標準地”使用權(quán)、在建工程、建筑物抵押貸款，暢通當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資鏈條，力爭成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)“標準地”授信銀行，擴大客群規(guī)模。

針對以旅游開發(fā)為主體的資源稟賦模式，商業(yè)銀行應(yīng)從單一的資金提供者向資金組織者轉(zhuǎn)變。要形成“地方政府+村集體+開發(fā)商+商業(yè)銀行”鄉(xiāng)村文旅合作平臺。一是創(chuàng)新橫向、縱向業(yè)務(wù)開展方式，既可以分行為主，根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀晃幕Y源特色，聯(lián)合地方政府與企業(yè)聯(lián)動，形成橫向鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式；也可以總行為主，挖掘現(xiàn)有文旅開發(fā)企業(yè)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行鄉(xiāng)村文旅板塊業(yè)務(wù)，各分行根據(jù)現(xiàn)有文旅開發(fā)企業(yè)與當(dāng)?shù)卣归_合作，深挖各地鄉(xiāng)村文旅資源，形成縱向鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式。二是在文旅開發(fā)企業(yè)融資模式上，可以協(xié)同地方政府提供融資擔(dān)保服務(wù)，為鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供債券承銷、股權(quán)融資、并購重組、資產(chǎn)托管等各類資本市場服務(wù)。三是從對公到零售加固業(yè)務(wù)鏈條，在對公項目合作基礎(chǔ)上，深挖商戶個人金融需求，從融資信貸到個人理財，提供綜合金融服務(wù)。