楊瑩瑩

檢察官提審

只要辦理銀行信用卡，就能快速獲得幾千元至上萬元的好處費？張某等人為了非法套現(xiàn)，開設(shè)幾十家空殼公司，為大量未曾辦理過信貸業(yè)務(wù)的“白戶”短暫繳納公積金，在對其進(jìn)行身份包裝后，組織“白戶”至銀行提交虛假材料申領(lǐng)信用卡。經(jīng)檢察機關(guān)統(tǒng)計，本案涉及13家銀行近400張信用卡，金額超3000萬元。

近日，上海市閔行區(qū)人民檢察院（以下簡稱“閔行區(qū)檢察院”）分別以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪對張某等9名被告人提起公訴。

發(fā)現(xiàn)“商機”，招聘征信“白戶”

“征信良好、不限戶籍，快速申領(lǐng)信用卡，高薪報酬，有需要的速度聯(lián)系。”零成本迅速得利，這樣一則招聘在不少人看來是一筆十分劃算的買賣。但為何只要申領(lǐng)信用卡就會有？背后的做局者靠什么牟利？事情還要從2019年底說起。

張某平時做信貸中介的生意，工作主要是招攬客戶辦理各大銀行的信用卡，并從中收取少量手續(xù)費。2019年底，張某在為客戶辦卡時，發(fā)現(xiàn)某銀行有一項貸款產(chǎn)品，額度是20萬元封頂，辦卡門檻較低，不限戶籍，信用良好、在滬繳納公積金滿1年即可申請。此外，張某還發(fā)現(xiàn)，其他銀行也有不少類似業(yè)務(wù)的貸款產(chǎn)品和信用卡服務(wù)。一心想賺大錢的張某覺得自己找到了一個可以發(fā)財?shù)摹敖輳健保骸叭绻偌芏喾仙觐I(lǐng)條件的人，辦理大量信用卡后從中套現(xiàn)，豈不是一樁大生意？”

征信報告顯示良好，需要用錢又怕辦卡麻煩的“白戶”無疑是騙局的關(guān)鍵。為了短時間內(nèi)找到盡可能多的“白戶”，張某在朋友的介紹下與中介解某結(jié)識，并形成初步合作關(guān)系。其中，解某作為大中介，旗下還有于某、劉某、姜某為其工作，主要工作是負(fù)責(zé)聯(lián)系外省客戶、安頓外省人員來滬、收集身份證件等。

“辦卡不用自己操心，辦完后也不用過問，還能白得幾千元至上萬元好處費”，解某等人在朋友圈里大肆吆喝，并通過口口相傳的方式，向不少老鄉(xiāng)宣傳。在他們的運作下，大量“白戶”很快上門了。

“白戶”能通過熟人介紹找到，但該怎么給這么多人繳納公積金從而滿足申領(lǐng)條件呢？張某和解某決定將這些招募來的“白戶”包裝成上班族，實現(xiàn)自己的詐騙計劃。

張某先通過代辦工商注冊的方式，以自己或者朋友的名義開設(shè)了多家空殼公司，并收集控制營業(yè)執(zhí)照、公司印章等。每次要求這些“白戶”辦理銀行卡前，張某都會先準(zhǔn)備好他們的征信報告及身份證，為其開設(shè)上海的公積金賬戶，并繳納一年公積金。此外，張某還會為這些“白戶”準(zhǔn)備好一套完整的個人信息和新的手機號，作為銀行信用卡的申領(lǐng)材料。這份信息除了姓名和身份號，其余都是虛假的。

東窗事發(fā)，詐騙團(tuán)伙現(xiàn)原形

張某和解某打得一手好算盤，并且深諳不少人怕麻煩的心理，咬準(zhǔn)了一些“白戶”在拿到好處費后，就不會再主動要求查看信用卡的相關(guān)信息?！笆謾C卡都是現(xiàn)辦的，大部分人拿到好處費后就都丟掉了，所以銀行這邊的信貸資金如果發(fā)生逾期，也是聯(lián)系不上客戶的。”

此外，張某和解某還雇傭了顧某、李某、徐某、劉某等人負(fù)責(zé)接送客戶、辦理手機卡和激活信用卡等。隨后，張某等人收集并控制了這些信用卡，惡意透支、使用POS機或信貸產(chǎn)品套現(xiàn)。據(jù)承辦檢察官介紹，這些資金隨后被用于張某、解某及其他中介人員、辦卡人分贓。其中，徐某在明知他人利用其銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，可能用于網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的情況下，仍將其名下開通網(wǎng)銀功能的3張銀行卡提供給他人非法牟利。

在張某和解某看來，那些愿意犧牲自己信用的“白戶”是家里缺錢才主動找上門來。這些人不懂金融產(chǎn)品和法律知識，在眼前小利的誘惑下，才協(xié)助辦理信貸產(chǎn)品。

“我們雖說是以中介的名義幫助客戶辦理信貸業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)辦成后，客戶的卡和資金其實都是由我們這些中介控制的，客戶本人并沒有直接拿到卡或是銀行放的貸款。銀行放貸后，客戶可以拿到一筆好處費，剩余的錢扣除掉繳納的公積金等費用后，都是我和解某等中介瓜分的?！睆埬呈潞蠡貞洠谛刨J資金發(fā)放后，會先償還半年的銀行欠款。張某這樣做的本意是不想發(fā)生太多逾期，在一開始就把事情鬧大，到后面手頭充裕些后可以做些正經(jīng)生意，通過借新還舊，賺錢填補窟窿最后再盈利，“結(jié)果沒想到后面不光正經(jīng)生意沒做成，手頭辦理的這些客戶的信貸業(yè)務(wù)一個接著一個逾期了，手上的錢根本來不及填這些窟窿”。

紙終究包不住火。2023年初，某銀行報案稱有大量人員涉嫌信用卡詐騙，后警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，本市黑中介為牟取非法利益，開設(shè)大量空殼公司并與外省黑中介互相勾連，批量召集來滬人員，掛靠空殼公司進(jìn)行短暫繳納公積金后，在多家銀行批量申領(lǐng)信用卡并套現(xiàn)，現(xiàn)已發(fā)生大面積逾期，造成銀行巨額損失。

抽絲剝繭，揭開信貸詐騙面紗

經(jīng)過一段時間的摸底排查，公安機關(guān)將該團(tuán)伙抓捕到案，閔行區(qū)檢察院隨即對張某、解某等人作出批準(zhǔn)逮捕決定。在辦案過程中，為準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪事實、適用法律，承辦檢察官在拿到案件材料后，第一時間與公安機關(guān)承辦人員聯(lián)系，詳細(xì)了解案件偵辦情況。

然而，公安機關(guān)移送的近百本案卷材料、大量電子數(shù)據(jù)光盤中，有大量的審計數(shù)字及會計術(shù)語，這給承辦檢察官帶來了不小挑戰(zhàn)。為了跨越這道門檻，檢察官查閱大量相關(guān)司法解釋及論文材料，惡補財會專業(yè)知識，并多次與涉案銀行、審計單位、物證鑒定中心等討論研究。

層層抽絲剝繭后，一條貸款詐騙、信用卡詐騙的完整產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面：一邊是布局操作整套流程的主導(dǎo)者，另一邊是對法律一知半解、以“失信”換取錢財?shù)摹鞍讘簟?，中間是拿人錢財?shù)闹薪椋焦唇Y(jié)詐騙大量銀行貸款。最后“白戶”愿者上鉤，中介坐享其成，設(shè)局者鉆營逐利的犯罪鏈條形成。

據(jù)檢察官介紹，2019年起，被告人張某、解某經(jīng)合謀，通過包裝外地“白戶”人員，向銀行提交虛假信息材料申領(lǐng)信用卡套現(xiàn)，通過POS刷卡取現(xiàn)的方式分贓非法牟利。其間，被告人解某組織多名中介宣傳利誘“白戶”提供個人身份信息，并將其帶至上海辦卡。被告人張某開設(shè)幾十家空殼公司為“白戶”進(jìn)行短暫繳納公積金包裝，并組織多人帶領(lǐng)“白戶”辦理手機卡、申請信用卡、刷卡套現(xiàn)。被告人顧某、李某、徐某等人受張某雇傭指使，協(xié)助注冊空殼公司、申領(lǐng)POS機、接送辦卡人員、提供銀行卡對套現(xiàn)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等。被告人于某、劉某、姜某等人經(jīng)解某介紹成為中介人員，介紹“白戶”人員并將信息提供給解某，從中收取好處費。截至案發(fā)，涉及13家銀行近400張信用卡，涉案金額超3000萬元。

此外，被告人徐某明知他人可能利用其銀行卡對網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動行為提供轉(zhuǎn)賬，仍將其名下3張銀行卡提供給他人非法牟利，進(jìn)項資金合計達(dá)190萬余元。

張某到案后，面對檢察官的訊問，悔不當(dāng)初?！叭绻o我重新來一次的機會，我肯定不會做這么蠢的事情了，我一開始還幻想著能夠通過套出來的錢賺更多的錢，但這樁生意開始后，就回不了頭了。我知道我這是詐騙罪，怪我自己沒有法律意識，我愿意接受處罰?！?/p>

閔行區(qū)檢察院認(rèn)為，被告人張某、解某、顧某、李某、徐某等人以非法占有為目的，違反信用卡管理規(guī)定，提供虛假信息幫助他人申領(lǐng)信用卡后惡意透支，涉嫌信用卡詐騙罪；被告人張某、解某、顧某、李某、徐某、彭某以非法占有為目的，提供虛假信息詐騙銀行貸款，涉嫌貸款詐騙罪；被告人徐某明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍提供銀行賬戶幫助他人進(jìn)行資金支付結(jié)算等活動，涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。近日，閔行區(qū)檢察院已對張某等9名被告人提起公訴。

承辦檢察官提醒，征信記錄是個人信用行為的體現(xiàn)，用信用換眼下小利，不僅會影響自己的工作生活和經(jīng)濟活動，還可能會給自己的征信記錄留下污點，甚至有可能觸犯法律，承擔(dān)刑事責(zé)任和民事賠償。廣大民眾切勿貪圖一時利益，給犯罪分子提供可趁之機，“白戶”一旦成為“老賴”，將處處受限。銀行工作人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，也應(yīng)嚴(yán)格遵守工作守則，履行義務(wù)；銀行內(nèi)部也應(yīng)該加強關(guān)鍵崗位的合規(guī)管理。

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