章云君 宋麗娟

（嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院 浙江嘉興 314001）

政策性融資擔(dān)保作為一個(gè)影響力日增的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對豐富準(zhǔn)公共產(chǎn)品理論具有很強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。嘉興市委市政府高度重視政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革工作，制定了改革實(shí)施方案，明確了工作目標(biāo)和重要舉措，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)改革工作。通過研究嘉興市政策性融資擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀，可以在一定程度上推動嘉興市政策性融資擔(dān)保體系一體化建設(shè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評

國外關(guān)于政策性融資擔(dān)保的探索與實(shí)踐由來已久，如美國政府直接干預(yù)設(shè)立的美國聯(lián)邦中小企業(yè)局（Small Business Administration，簡稱“SBA”），Craig Armstrong 等（2014）提出當(dāng)市場的金融發(fā)展水平相對較低時(shí)，SBA 擔(dān)保貸款對年平均就業(yè)水平的影響更為顯著；劉寶軍、李嘉緣（2020）認(rèn)為，日本政策性融資擔(dān)保體系主要采用中央與地方上下聯(lián)動、擔(dān)保與再擔(dān)保相互補(bǔ)充的雙層架構(gòu)；日本、韓國采用以多個(gè)地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)+中央再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的模式，Uesugi（2008）、Heshmati（2009）提出政策性融資擔(dān)保能夠極大地降低中小企業(yè)的融資成本；吳明璽（2014）、、趙全厚和黃蓉（2019）認(rèn)為德國建立的具有再融資和再擔(dān)保功能的復(fù)興信貸銀行、聯(lián)邦政府和州政府擔(dān)保基金，保證了擔(dān)保體系的穩(wěn)定發(fā)展，確保擔(dān)保銀行有效運(yùn)營；趙全厚和黃蓉（2019）研究發(fā)現(xiàn)，法國中央財(cái)政出資設(shè)立國家擔(dān)?；穑劳兄醒胝咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，充分激發(fā)了民間金融機(jī)構(gòu)的力量，采取協(xié)調(diào)融資和共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，促使中小企業(yè)獲得了穩(wěn)定持久的金融支持［1-6］。

我國對于政策性融資擔(dān)保的研究起步較晚，2018 年1月1 日起施行的《中小企業(yè)促進(jìn)法（修訂版）》首次提出“縣級以上人民政府應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)政策性信用擔(dān)保體系，鼓勵各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保”。此后，各省市紛紛出臺《政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)指導(dǎo)意見》，這意味著政策性融資擔(dān)保已成為民營經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)成長的重要金融支持系統(tǒng)。近年來，國家頒布了一系列政策性融資擔(dān)保體系相關(guān)文件，反映了政府性融資擔(dān)保體系在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要性以及決策層的高度重視。國內(nèi)學(xué)者對政策性融資擔(dān)保也做了相關(guān)研究，如張喆（2018）提出新時(shí)代要重點(diǎn)扶持大型政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；郭鴻雁（2019）提出要聚焦服務(wù)小微企業(yè)，必須堅(jiān)持政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位；高倫（2021）提出，雖然政策性融資擔(dān)保公司信用較好，但最終的結(jié)果是將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成了政府的風(fēng)險(xiǎn)；徐攀、李玉雙（2022）基于浙江省微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，實(shí)證分析得出：政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的總體運(yùn)行效率偏低［7-10］；等等。

目前，各省圍繞國家融資擔(dān)?；饦?gòu)建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系尚在建設(shè)和完善當(dāng)中，各地市政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系市縣一體化協(xié)同發(fā)展建設(shè)仍需要進(jìn)一步融合落實(shí)。嘉興市委市政府高度重視政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革工作，按要求制定改革實(shí)施方案，明確工作目標(biāo)和重要舉措，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)改革任務(wù)落實(shí)。隨著嘉興市小微企業(yè)信?；鹑谫Y擔(dān)保有限公司（以下簡稱“嘉興信?；稹保┩瓿蓪?家縣級擔(dān)保機(jī)構(gòu)的吸收合并工作，標(biāo)志著嘉興市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資源優(yōu)化統(tǒng)籌工作已按計(jì)劃完成，機(jī)構(gòu)體系一體化改革工作取得了階段性成效。

二、嘉興市政策性融資擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）頒布并實(shí)施配套政策

2021 年10 月21 日發(fā)布的《嘉興市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革實(shí)施方案》（嘉政辦發(fā)〔2021〕50 號），要求構(gòu)建以嘉興信?；馂辇堫^、縣（市）政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為骨干的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，明確包括強(qiáng)化資源統(tǒng)籌、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理、完善銀擔(dān)合作、建立長效機(jī)制、突出科創(chuàng)特色、強(qiáng)化數(shù)字賦能等主要舉措，提出強(qiáng)化資源統(tǒng)籌的實(shí)施步驟，即“三步走”計(jì)劃：股權(quán)投資、機(jī)構(gòu)合并、資本補(bǔ)充，如圖1所示。

圖1 三步走計(jì)劃圖

（二）以股權(quán)為紐帶實(shí)施股權(quán)投資

2022年6月10日，嘉興信?；痤C布嘉信保領(lǐng)〔2022〕2號，其中規(guī)定為實(shí)施資源統(tǒng)籌的股權(quán)投資，嘉善縣同舟融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“嘉善同舟”）、平湖市信誠融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“平湖信誠”）、海鹽龍信融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“海鹽龍信”）等3家公司夯實(shí)注冊資本金，同時(shí)按謹(jǐn)慎性原則提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金。平湖信誠完成了由9 個(gè)股東變更為單一股東的股權(quán)變更，嘉善同舟股東增資2 000萬元，上述3家融資擔(dān)保公司確?？鄢吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金后凈資產(chǎn)不低于2 億元人民幣。整合完成后，嘉善同舟、平湖信誠、海鹽龍信等3 家公司的股東成為嘉興信?；鹦鹿蓶|，并按照資產(chǎn)評估報(bào)告確定的評估值對應(yīng)的凈資產(chǎn)份額折股。

按照“構(gòu)建以股權(quán)為紐帶的緊密型市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系”的思路，在完成海寧、桐鄉(xiāng)兩地對嘉興信保基金的股權(quán)投資后，2021年，由海寧市、桐鄉(xiāng)市財(cái)政部門或經(jīng)當(dāng)?shù)卣跈?quán)的國企（非政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)）參股嘉興信保基金，股權(quán)投資金額總計(jì)1億元。

（三）吸收合并縣級融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

截至2022年5月末，嘉興信?；饍粼鰮?dān)保業(yè)務(wù)10.12億元，其中嘉善、平湖、海鹽三地4.39億元，占比43.34%，沒有發(fā)生一起被擔(dān)保企業(yè)停貸、斷貸情況。

2022 年6 月29 日，嘉興信?；鹋c嘉善同舟、平湖信誠、海鹽龍信等3家縣級融資擔(dān)保公司簽署合并協(xié)議，完成對3 家公司的吸收合并工作，標(biāo)志著嘉興市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資源優(yōu)化統(tǒng)籌工作按計(jì)劃完成，體系改革工作取得階段性成效。

（四）拓寬并補(bǔ)充資本金

嘉興市委市政府高度重視政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革工作，按要求制定改革實(shí)施方案，明確工作目標(biāo)和重要舉措，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)改革任務(wù)。2022年6月，由嘉興信?；饘紊仆?、平湖信誠、海鹽龍信等3家縣級政府性融資擔(dān)保公司吸收合并，吸收合并完成后嘉興信保基金注冊資本由70 389.1萬元增至130 389.1萬元，資本實(shí)力大幅提升，龍頭引領(lǐng)作用得到進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，嘉興信?；鸬馁Y本金實(shí)力躍居全省市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)（除寧波外）的第三位，融資擔(dān)保服務(wù)覆蓋面由市本級拓展至全市域，服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力顯著提升，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，2022年6月末嘉興市政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額131.27億元，同比增長35.74%。

（五）設(shè)立辦事處并進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)

嘉信保領(lǐng)〔2022〕2號規(guī)定：嘉興信?；鹪诩紊瓶h、平湖市、海鹽縣設(shè)立辦事處，職工的工作內(nèi)容、工作崗位、工作地點(diǎn)由嘉興信保基金統(tǒng)籌安排。嘉善同舟、平湖信誠、海鹽龍信3 家公司所在地政府落實(shí)屬地責(zé)任，研究制定職工安置方案，多渠道、多形式妥善分流安置所有職工。辦事處設(shè)立當(dāng)天就受理4戶小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，辦結(jié)二戶。

針對嘉興信?；鹋c嘉善、平湖、海鹽三地政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式上的差異，一方面設(shè)立業(yè)務(wù)過渡期，對存量業(yè)務(wù)按原合作協(xié)議約定、原擔(dān)保公司規(guī)定進(jìn)行續(xù)保，另一方面廣泛開展銀擔(dān)交流宣講、業(yè)務(wù)座談會等工作，幫助縣級銀行盡快熟悉信保業(yè)務(wù)，完成新舊擔(dān)保模式的切換。根據(jù)三縣辦事處的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，嘉興信保基金不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)交流，通過學(xué)習(xí)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高公司業(yè)務(wù)人員的水平，為小微企業(yè)提供更高質(zhì)量的擔(dān)保服務(wù)。2022年6月27日，海鹽辦事處開展“總對總”業(yè)務(wù)培訓(xùn)和嘉興信保業(yè)務(wù)交流座談會；2022 年6 月30 日，在嘉興信?；鹫匍_嘉善縣各合作銀行信保業(yè)務(wù)座談會；2022年7月5日，嘉興信保基金在嘉善農(nóng)商行開展信保業(yè)務(wù)交流宣講會；2022 年7 月6日，嘉興信保基金在上海農(nóng)村商業(yè)銀行開展信保業(yè)務(wù)交流宣講會；等等。

（六）擴(kuò)大銀擔(dān)合作

嘉信保領(lǐng)〔2022〕2號規(guī)定：銀擔(dān)合作方面，統(tǒng)一出資銀行與非出資銀行擔(dān)保貸款利率上限，最高不超過8%/年，如省擔(dān)保集團(tuán)有規(guī)定上限的從其規(guī)定；資金存放方面，給予嘉善、平湖、海鹽三地合作銀行一年寬限期過渡，整合后一年內(nèi)三地合作銀行的資金存放管理可自行選擇以下一種方式：可以選擇按照嘉興信?；鹬贫ǖ摹顿Y金存放管理辦法》存放，或者按照上月末在保余額的10%存放。如果原公司資本金（指實(shí)際到位資金）不足以按上述比例存放的，相應(yīng)調(diào)低存放比例，2023年1月1日起統(tǒng)一按照《資金存放管理辦法》存放。

截至2022年6月27日，嘉興信保基金已與22家合作銀行簽訂嘉興市遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)合作協(xié)議，與70余家企業(yè)開展“零費(fèi)率”“無擔(dān)保”的匯率避險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保總金額約1億元，減免擔(dān)保費(fèi)超100萬元。嘉興信保基金有效發(fā)揮銀政企的紐帶作用，拓寬嘉興各區(qū)縣的小微企業(yè)融資渠道，發(fā)揮政府增信平臺作用。

三、政策性融資擔(dān)保體系發(fā)展存在的不足及原因分析

（一）擔(dān)保覆蓋面有待進(jìn)一步擴(kuò)大

根據(jù)2021年嘉興市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，民營在冊市場主體63 萬戶，占全部市場主體比重達(dá)97.2%。截至2021 年1 月末，全嘉興市6 家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本14.30 億元，擔(dān)保戶數(shù)3 160 戶，期末在保余額76.52億元，同比增長86.73%。到2022年，政策性融資擔(dān)保額度、擔(dān)保戶數(shù)、期末在保余額等相較2021 年均大幅提升，但面對大量的民營在冊市場主體，在覆蓋面方面，政府性融資擔(dān)保服務(wù)覆蓋率并不高，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保覆蓋面仍有很大提升空間。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待進(jìn)一步完善

1.政府性融資擔(dān)保的準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位，決定了其高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉及的客戶群體主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體以及初創(chuàng)期科技型企業(yè)，這些企業(yè)具有廣泛、小微、輕資產(chǎn)等特殊性，需要擔(dān)保增信的風(fēng)險(xiǎn)更大。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償率較高。小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體以及初創(chuàng)期科技型企業(yè)擔(dān)保不良率通常來說比較高，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償率也隨之相應(yīng)提高，然而保費(fèi)收入?yún)s無法彌補(bǔ)代償損失，必須依賴地方財(cái)政提供資金支持以維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但是目前有關(guān)部門尚未明確對政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和措施，5%的代償容忍度缺少具體資金補(bǔ)充辦法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營難以保障。

（三）專業(yè)化的人才隊(duì)伍建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)

1.擔(dān)保從業(yè)人員現(xiàn)狀與擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不匹配。我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，擔(dān)保行業(yè)涉及多門學(xué)科知識，如法律、金融、管理、財(cái)務(wù)等，擔(dān)保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的識別和防控等工作需要具有較強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)和豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員來擔(dān)任。然而，一些擔(dān)保公司，特別是一些地方政策性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員不熟悉擔(dān)保［11］，不熟悉金融，缺乏專業(yè)背景，從而導(dǎo)致?lián)臉I(yè)人員隊(duì)伍與擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不匹配［12］。

2.從業(yè)人員專業(yè)水平偏低。從業(yè)人員專業(yè)水平和儲備不足，一方面是行業(yè)內(nèi)大部分的人才都偏向流入保險(xiǎn)等高薪資行業(yè)；另一方面是行業(yè)內(nèi)缺少專門培養(yǎng)擔(dān)保人才的培訓(xùn)機(jī)制。專業(yè)技術(shù)人才、管理人才的缺乏，制約了擔(dān)保公司服務(wù)效率的提高和服務(wù)范圍的擴(kuò)大。

（四）數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待進(jìn)一步提高

1.大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理能力不足。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)擔(dān)保前、擔(dān)保后開展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估和評審的能力難以滿足風(fēng)控要求，對擔(dān)保授信額度的測評缺乏規(guī)范模式。對單個(gè)被擔(dān)保人而言，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評審能力不足，對擔(dān)保授信額度的測評缺乏規(guī)范模式。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉及的客戶群體主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體以及初創(chuàng)期科技型企業(yè)，這些企業(yè)具有廣泛、小微、輕資產(chǎn)等特殊性，需要擔(dān)保增信的風(fēng)險(xiǎn)更大。

2.信用信息未實(shí)現(xiàn)共享。目前，一些信用評估機(jī)構(gòu)在對小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體進(jìn)行信用評級時(shí)，其評價(jià)依據(jù)、評價(jià)方法等評價(jià)的口徑不一樣，缺乏行業(yè)統(tǒng)一準(zhǔn)則，而且各機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體評估的信用信息還沒有實(shí)現(xiàn)共享，授信主體需要耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力去調(diào)查和評估申請貸款的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體的信用狀況，阻礙了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

（五）清收效率有待提高

1.在保余額快速增加，應(yīng)收代償款絕對數(shù)額必然隨之增大。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變、不確定的情形下，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能面臨較大的代償壓力，在保余額增加，應(yīng)收代償款絕對數(shù)額也隨之增加，一旦發(fā)生代償，就需要花很長時(shí)間去追償，一般需要通過訴訟強(qiáng)制執(zhí)行，也可能低價(jià)處置抵押資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)，從而減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失和風(fēng)險(xiǎn)，有的則無法進(jìn)行追償。

2.現(xiàn)有追償方式無法滿足應(yīng)收代償款的清收。追償案件雖然操作比較簡單，但單純依賴外聘律師，缺乏主動性，如果公司投入過多的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行追償，既浪費(fèi)時(shí)間和精力，也會影響公司收益和資金的流動性。政府的資金必須保證增值保值，而追償和處理的時(shí)間越長則意味著國有資本的損失越大，不利于擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、推動政策性融資擔(dān)保體系一體化發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面

首先，可以加強(qiáng)銀擔(dān)合作，暢通合作渠道，做大政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模，提升放大倍數(shù)，做大客戶群體，擴(kuò)大區(qū)域覆蓋面，通過大數(shù)法降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化融資擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，創(chuàng)新運(yùn)營方式，通過設(shè)計(jì)多種擔(dān)保產(chǎn)品及不同的擔(dān)保費(fèi)率，引導(dǎo)信貸資金流向各領(lǐng)域的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體，有效提升融資擔(dān)保服務(wù)的精準(zhǔn)性。最后，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等開展在線合作，依據(jù)大數(shù)據(jù)手段，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，減少不良擔(dān)保損失，進(jìn)而擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，地方政府可做出規(guī)定，如果政府性融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)放大倍數(shù)達(dá)到8倍時(shí)，給予資本金補(bǔ)償。其次，地方政府可做出規(guī)定，當(dāng)政府性融資擔(dān)保公司年度代償率超過1%時(shí)，對超過1%的部分給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。按1%保費(fèi)費(fèi)率（年化）測算，對擔(dān)保費(fèi)率低于1%的部分，給予保費(fèi)補(bǔ)償。政府性融資擔(dān)保公司為支持如“雙?！薄翱苿?chuàng)”等的承擔(dān)，按低于1%收費(fèi)部分，給予保費(fèi)補(bǔ)償。最后，按代償率與政府性融資擔(dān)保公司績效工資考核掛鉤。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，應(yīng)注重高學(xué)歷人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，通過創(chuàng)新人才激勵機(jī)制，吸引復(fù)合型、專業(yè)型人才，保障引進(jìn)人員享有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)待遇和發(fā)展空間，穩(wěn)定人才隊(duì)伍，從而提高企業(yè)從業(yè)人員整體的學(xué)歷水平和專業(yè)素養(yǎng)。其次，形成人員能上能下的晉升激勵機(jī)制，讓想干事、能干事的人有發(fā)揮作用的機(jī)會和場所。最后，注重對擔(dān)保從業(yè)人員的培養(yǎng)，如通過職業(yè)教育、在職培訓(xùn)等方式，進(jìn)一步提高擔(dān)保專職人員的職業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理能力

一方面，以擔(dān)?！爱a(chǎn)品”推進(jìn)批量融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對擔(dān)保前、擔(dān)保后的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體開展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估和評審，對擔(dān)保授信額度的測評統(tǒng)一規(guī)范模式，并推出多種不同功能的擔(dān)保產(chǎn)品，如創(chuàng)新推出“科創(chuàng)?！碑a(chǎn)品、“創(chuàng)貸?！碑a(chǎn)品等。加強(qiáng)與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的協(xié)調(diào)配合，為符合條件的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體提供擔(dān)保［11］。通過提供便捷、有效的服務(wù)，切實(shí)提升小微、“三農(nóng)”主體的獲得感，進(jìn)一步推進(jìn)批量融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，建立信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。建立小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息自動采集、實(shí)時(shí)更新，建立和完善基礎(chǔ)信息、綜合信息、信用和正負(fù)面信息查詢功能，這些信用數(shù)據(jù)可以在全國金融系統(tǒng)內(nèi)共享，各銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)使用，以深入了解小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體的資信水平，從而做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（五）多渠道多模式清收不良資產(chǎn)，提高清收效率

首先，可以為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)配備專業(yè)的法律人才，建立市場化薪酬體系，以吸引更多專業(yè)人才的加盟。其次，探索多渠道、多模式清收。將應(yīng)收代償款按簡單案件、疑難案件，預(yù)計(jì)無資產(chǎn)可收、有資產(chǎn)可收等進(jìn)行歸類，然后按類別進(jìn)行批量清收，批量清收可進(jìn)行市場化處置。如政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例代償后，將產(chǎn)生的應(yīng)收代償款，批量委托符合條件的第三方機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所等代為清收。也可將歸類的應(yīng)收代償款打包轉(zhuǎn)讓給符合條件的第三方機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)管理公司等，進(jìn)行市場化處置，提高代償追償效率。最后，代償納入征信系統(tǒng)。對因無法歸還銀行貸款而由政府性融資擔(dān)保公司代償?shù)谋粨?dān)保人，一旦發(fā)生代償，應(yīng)納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，對其失信行為進(jìn)行記錄。