■邱伊杰

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，為解決農(nóng)村融資難問題，在國家政策的扶持下，商業(yè)銀行不斷降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，提高放貸力度。從農(nóng)村建設(shè)的角度，增加了農(nóng)村建設(shè)資金，為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展提供了有力保障。從農(nóng)民的角度，使得農(nóng)民有更多機(jī)會(huì)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，同時(shí)也可以有效降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民的人口數(shù)量在我國有著較高的占比，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022 年中國農(nóng)民工人數(shù)為29562 萬人，由此可見，農(nóng)民是一個(gè)有著巨大消費(fèi)潛能與發(fā)展?jié)摿Φ娜后w，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的過程中能夠起到重要作用。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2021 年全國農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加值為184419 億元，比上年增長10.5%，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為16.05%，這表明農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也有著十分重要的地位。

運(yùn)轉(zhuǎn)良好的金融體系對于穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長至關(guān)重要，一個(gè)運(yùn)行良好的金融體系需要不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也促使金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，因此，金融創(chuàng)新能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系的完善。解決農(nóng)村“創(chuàng)新難”的問題能夠幫助農(nóng)村有效解決當(dāng)下存在的問題，使農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展。例如，根據(jù)四川省瀘縣財(cái)政局發(fā)布的信息，2018年瀘縣地方一般公共預(yù)算收入僅約15 億元，而財(cái)政支出每年要達(dá)到近40 億元，單靠上級財(cái)政撥款無法滿足財(cái)政支出，為了解決財(cái)政不足的問題，當(dāng)?shù)赝瞥隽肃l(xiāng)村振興債券，有效緩解了財(cái)政壓力，解決了當(dāng)?shù)刎?cái)政資金不足的問題，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，鄉(xiāng)村振興債券也在全國各地得到了推廣。

二、平陽縣農(nóng)村金融支持建設(shè)現(xiàn)狀

平陽縣自2018 年以來全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，努力解決“三農(nóng)”問題。平鄉(xiāng)縣政府公開的數(shù)據(jù)顯示，平陽縣農(nóng)村居民收入持續(xù)增長，2022 年農(nóng)村居民人均可支配收入為32215 元，較上年增長8.5%，城鄉(xiāng)居民收入比持續(xù)縮小至1.91，比上年縮小0.05，低收入農(nóng)戶人均可支配收入為16407 元，較上年增長16.1%。這些數(shù)據(jù)表明，平陽縣農(nóng)村居民的生活消費(fèi)水平有所提高，但仍存在較大的城鄉(xiāng)居民收入差距。平陽縣致力于金融體系建設(shè)，不斷完善與創(chuàng)新金融體系，與各大金融機(jī)構(gòu)展開全面深入的合作。

平陽縣未來將繼續(xù)致力于改建市級未來鄉(xiāng)村。未來鄉(xiāng)村作為試點(diǎn)項(xiàng)目，能夠有效解決鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)化不高、金融制度體系不全面等問題，使平陽縣成為一個(gè)擁有良好營商環(huán)境、農(nóng)戶小額普惠授信服務(wù)全覆蓋、授信農(nóng)戶用信率高的地方，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題、農(nóng)村落后問題、農(nóng)民權(quán)利保障與農(nóng)民收入增長問題。

根據(jù)平陽縣政府發(fā)布的信息，在2022 年全國縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展水平評價(jià)結(jié)果中，平陽縣從2708 個(gè)申報(bào)縣中脫穎而出，獲評全國縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展先進(jìn)縣，綜合測評位列全市第一。平陽縣加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，聚集資源要素，以建設(shè)縣智慧農(nóng)業(yè)平臺為重點(diǎn)，推動(dòng)現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營深度融合，初步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資源互聯(lián)共享、全產(chǎn)業(yè)鏈賦能增效。平陽縣將不斷夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，強(qiáng)化服務(wù)和保障，加快新技術(shù)、新設(shè)施、新業(yè)態(tài)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)在活力。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

近年來，隨著國家鄉(xiāng)村振興政策力度不斷加強(qiáng)，平陽縣在農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、推行城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展方面取得進(jìn)展，“三農(nóng)”問題也獲得了階段性的成功，但平陽縣目前也存在一些經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的衍生問題。

1.金融服務(wù)覆蓋不全面

隨著平陽縣不斷發(fā)展，人口老齡化問題加劇，平陽縣2020 年60 歲及以上人口為16.99 萬人，占總?cè)丝跀?shù)量的19.69%，較2010 年提升5.23%①來源：《平陽縣人民政府關(guān)于印發(fā)平陽縣人口發(fā)展中長期規(guī)劃的通知》。。由于平陽縣城鎮(zhèn)與農(nóng)村發(fā)展的不平衡，農(nóng)村勞動(dòng)力不斷涌入城鎮(zhèn)，導(dǎo)致農(nóng)村不可避免地出現(xiàn)了大量留守老人。這些老人缺乏子女的幫助，但又多從事農(nóng)業(yè)工作，銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣時(shí)對這類老人的推廣工作極為困難，地方政府官員對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣又多面向當(dāng)?shù)氐姆N養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等愿意配合的單位，對于老人普遍采取自愿參保的原則，這就導(dǎo)致許多老年人沒有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)覆蓋不全面的一種表現(xiàn)。

平陽縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三到戶”落實(shí)難的根源在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方主體缺乏合理的成本分?jǐn)倷C(jī)制以及散戶投保的認(rèn)識與意識不足。土地肥沃、生態(tài)條件好的地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)較低，但低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)民存在投保的認(rèn)識與意識不足的問題，參保率往往處于一個(gè)極低的水平。低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)也無法避免自然災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)是一個(gè)利潤較低的行業(yè)，如果農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每一次自然災(zāi)害的到來都會(huì)導(dǎo)致未參保的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，因此，在自然災(zāi)害來臨時(shí)低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)未參保農(nóng)民的利益無法得到好的保障。當(dāng)農(nóng)村大規(guī)模的農(nóng)民未參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，該農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在隱性風(fēng)險(xiǎn)。在國家層面，當(dāng)大規(guī)模農(nóng)民未參保時(shí)，每一次自然災(zāi)害都是對農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大打擊，因此，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是十分有必要的，無論是哪個(gè)地區(qū)的農(nóng)民，都應(yīng)該通過參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障自身利益。

2.金融改革不充分

近年來，平陽縣金融制度改革全面進(jìn)行，為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活帶來許多便利，如政府推行網(wǎng)商銀行以解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營性農(nóng)戶等小微群體的金融需求，其推出的免息貸款為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營提供有力保障，但平陽縣金融改革仍有不足之處。

截至2022 年，平陽縣擁有平陽農(nóng)商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行平陽支行、平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、寧波銀行平陽支行等16 家銀行，但是由于農(nóng)村居民存在信貸抵押物少、貸前調(diào)查不易、貸款金額小等缺點(diǎn)，故商業(yè)銀行普遍認(rèn)為農(nóng)村居民的信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高，使得商業(yè)銀行的信貸對象仍以城鎮(zhèn)企業(yè)為主，平陽縣農(nóng)民存在信貸額度小、貸款難度大的問題。這一問題引發(fā)了農(nóng)民缺少創(chuàng)業(yè)資金的現(xiàn)象，是平陽縣農(nóng)業(yè)發(fā)展落后于其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營具有時(shí)效性，農(nóng)戶往往只是在某一時(shí)段有資金需求，需要通過信貸的方式解決資金不足的問題，但農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的時(shí)間普遍偏長，過長的信貸流程無法滿足農(nóng)業(yè)“急”的特性，容易導(dǎo)致農(nóng)戶錯(cuò)失良機(jī)，政府應(yīng)對該現(xiàn)象進(jìn)行金融改革，合理優(yōu)化信貸流程，縮短信貸時(shí)間。

3.債券市場融資力度不足

平陽縣農(nóng)村目前致力于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，隨之出現(xiàn)了現(xiàn)有資金儲(chǔ)量無法滿足發(fā)展需求的現(xiàn)象。在平陽縣響應(yīng)上級進(jìn)行未來鄉(xiāng)村建設(shè)的同時(shí)，未來鄉(xiāng)村建設(shè)所需的資金也使得財(cái)政資金消耗超出預(yù)期，因此，除銀行信貸、財(cái)政撥款外，還需借助債券市場直接融資的能力，以滿足農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

2021 年，我國鄉(xiāng)村振興債券共發(fā)行176 只，共募集資金1537.76 億元。相較于2018 年鄉(xiāng)村振興債券起步階段的3 只鄉(xiāng)村振興債券的發(fā)行數(shù)量和5.90 億元的發(fā)行規(guī)模，鄉(xiāng)村振興債券用較短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了較快增長。截至目前，溫州共發(fā)行2 只鄉(xiāng)村振興債券，共募集1.71 億元，與國內(nèi)其他地級市相比，溫州通過債券市場募集到的資金規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮債券市場融資功能。

四、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興問題的解決

1.完善農(nóng)民貸款制度，提高百姓貸款限額

目前，平陽縣已經(jīng)形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行為首的金融機(jī)構(gòu)體系，這些銀行會(huì)要求農(nóng)民提供房產(chǎn)證、土地證或大額定期存單等資產(chǎn)憑證，普通農(nóng)民難以達(dá)到銀行的授信標(biāo)準(zhǔn)。針對農(nóng)民貸款難的困境，第十二屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十八次會(huì)議決定，樂清、瑞安被列為農(nóng)房抵押貸款國家級試點(diǎn)地區(qū)。中國人民銀行溫州市中心支行數(shù)據(jù)顯示，溫州市農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)進(jìn)展良好、初見成效。試點(diǎn)啟動(dòng)半年后，樂清、瑞安兩地累計(jì)發(fā)放1.42 萬筆農(nóng)房抵押貸款，金額共計(jì)39.82 億元，兩地農(nóng)房抵押貸款余額占全市總量的90.08%，兩地農(nóng)房抵押貸款不良余額為1.01 億元，不良率為1.30%，保持較低水平。②來源：溫州市金融辦。農(nóng)房抵押貸款在很大程度上緩解了農(nóng)民“貸款難”的現(xiàn)狀，平陽縣應(yīng)相應(yīng)政府的號召，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更加全面的合作，全面推行農(nóng)房抵押貸款。

針對貸款流程長的問題，平陽縣應(yīng)響應(yīng)省委、省政府“最多跑一次”改革工作要求，銀行工作人員在不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)“最多跑一次”和貸款客戶在不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)“零跑路”，實(shí)現(xiàn)銀行貸款業(yè)務(wù)與不動(dòng)產(chǎn)抵押登記無縫對接，為抵押貸款業(yè)務(wù)提供便利，加快了貸款速度。

政府應(yīng)完善農(nóng)村資本市場，建立相應(yīng)的評估標(biāo)準(zhǔn)與評估體系，提供配套的中介服務(wù)，如法律咨詢、評估等，完善農(nóng)村市場制度相關(guān)配套的政策，構(gòu)建農(nóng)村市場服務(wù)平臺，有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)，助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

為加快貸款速度，銀行應(yīng)對建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等可抵押產(chǎn)權(quán)建立產(chǎn)權(quán)評估制度，明確農(nóng)民所擁有的產(chǎn)權(quán)的合法性，同時(shí)也能加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)。

2.宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，降低農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)由于其特殊性，易受自然災(zāi)害的威脅，農(nóng)戶可通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障自己生產(chǎn)經(jīng)營的效益，但部分地區(qū)的小農(nóng)戶長期以來對于農(nóng)業(yè)參保的意愿不高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解也不足，因此，政府應(yīng)通過各種方式加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識，提高農(nóng)民參保的積極性，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力。政府應(yīng)通過廣告、新聞等方式進(jìn)行全面的宣傳，讓百姓充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的主題宣傳有關(guān)作品，進(jìn)行社會(huì)化傳播，運(yùn)用數(shù)字媒體與平臺，實(shí)現(xiàn)宣傳效果最大化。

財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年9 月末，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1059 億元，同比增長26.7%，保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模全球第一，同時(shí)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)三主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)13 個(gè)糧食主產(chǎn)省、826 個(gè)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。我國如此大規(guī)模推廣盈利小的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是迫切希望保護(hù)農(nóng)民利益的一種體現(xiàn)。我國是人口大國，現(xiàn)如今農(nóng)民仍是我國14 億人口中的一個(gè)重要組成部分，對于農(nóng)民利益的保護(hù)有利于縮小貧富差距。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅保障了農(nóng)民自身利益，對于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到十分重要的作用，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵措施之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于投保人與保險(xiǎn)人是共贏的，在自然災(zāi)害少的年份，保險(xiǎn)人獲利。對于投保人來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用較低，相比于自然災(zāi)害帶來的損失，投保人更愿意參保。

現(xiàn)如今，我國仍有許多貧困地區(qū)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比往往更大，因此，上級政府應(yīng)進(jìn)行專項(xiàng)撥款來保障貧困地區(qū)農(nóng)民的參保，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)出臺相關(guān)政策來確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)用到位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保對于部分地區(qū)也是一個(gè)有效的脫貧致富手段，讓貧困地區(qū)的農(nóng)民也有生活保障，有效促進(jìn)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.資金來源多渠道化

除了銀行信貸外，政府應(yīng)充分運(yùn)用債券市場的直接融資能力，包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展專項(xiàng)債券、鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)公司債等債券。根據(jù)中國地方政府債券信息公開平臺披露的信息，2018 年，四川省共計(jì)發(fā)行27 只鄉(xiāng)村振興債券，是發(fā)行規(guī)模最大的省份，應(yīng)學(xué)習(xí)四川省鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債債券發(fā)行與交易機(jī)制，強(qiáng)化債券市場管理，完善債券市場的配套金融服務(wù)，將籌集資金投向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，以及水庫移民、土地復(fù)墾、水利建設(shè)、鄉(xiāng)村公路、特色小鎮(zhèn)等諸多方面。另外，政府應(yīng)進(jìn)行債券創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出鄉(xiāng)村振興與綠色發(fā)展、“三農(nóng)”問題相結(jié)合的新型債券。同時(shí)，政府可通過稅收優(yōu)惠等獎(jiǎng)勵(lì)政策，引入愿意服務(wù)鄉(xiāng)村振興與參加社會(huì)公益的債券公司。

五、總結(jié)

良好的金融體系是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要保障，目前我國農(nóng)村金融的規(guī)模、發(fā)展水平等都遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)金融，農(nóng)村金融對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展起到的作用有限。在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的扶持下，農(nóng)村金融制度體系與農(nóng)村發(fā)展有著緊密的聯(lián)系，因此鄉(xiāng)村振興需要我們不斷地完善農(nóng)村金融制度體系，注重農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。平陽縣在鄉(xiāng)村振興政策的扶持下，近幾年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，也出現(xiàn)了金融服務(wù)不夠全面、金融改革不充分、債券市場融資力度不足等經(jīng)濟(jì)發(fā)展衍生問題，針對以上問題，本文提出了完善農(nóng)民貸款制度、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、資金來源多渠道等措施，來解決平陽縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境。