在美國(guó)，近些年興起的預(yù)支工資服務(wù)，讓“月光族”不必再向外界開(kāi)口求救，而是可以通過(guò)繳納一筆手續(xù)費(fèi)，預(yù)先取出下個(gè)月的工資。市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Aite Novarica統(tǒng)計(jì)，2018年，美國(guó)人通過(guò)相關(guān)服務(wù)總共提前取出了32億美元的工資，這一數(shù)字到2020年時(shí)膨脹至95億美元，可見(jiàn)需求之高。

只是需求高不代表滿意度高。一些用戶甚至因?yàn)轭A(yù)支工資落得“債抵債”和破產(chǎn)的結(jié)局。鑒于此，批評(píng)者指出，預(yù)支工資服務(wù)本質(zhì)上就是貸款，而且比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加無(wú)情和殘酷。

讓人上癮

目前，美國(guó)市面上主要有兩類(lèi)預(yù)支工資服務(wù)。第一類(lèi)是服務(wù)提供商直接與企業(yè)合作，員工可以通過(guò)公司內(nèi)部系統(tǒng)提前領(lǐng)薪，然后在發(fā)薪日收到扣除掉預(yù)支金額的薪水。亞馬遜、沃爾瑪、麥當(dāng)勞等多家大公司都在使用這項(xiàng)服務(wù)，一些大方的企業(yè)甚至不需要員工支付任何費(fèi)用。第二類(lèi)服務(wù)直接面向消費(fèi)者，任何有工作的人都可以下載預(yù)支工資 App，提前領(lǐng)薪。

一般情況下，用戶在注冊(cè)時(shí)需要向服務(wù)提供商分享GPS定位及綁定銀行卡，以證明自己有穩(wěn)定的工作；注冊(cè)成功后，要為每筆預(yù)支金額繳納手續(xù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)多為預(yù)支金額的10%）。等到了發(fā)薪日那天，服務(wù)商會(huì)直接從用戶綁定的銀行卡中扣錢(qián)，如果這時(shí)卡里沒(méi)有足夠的錢(qián)，就可能出現(xiàn)透支情況。

一些服務(wù)提供商對(duì)外聲稱(chēng)自己完全免費(fèi)，比如該行業(yè)的領(lǐng)頭者Earnin，就以“打賞”的形式替代了手續(xù)費(fèi)。只是有批評(píng)者指出，Earnin的打賞界面極難跳過(guò)，所以和收手續(xù)費(fèi)沒(méi)什么區(qū)別。

別看只是區(qū)區(qū)幾美元的手續(xù)費(fèi)，也可能讓不少低收入人士陷入不斷預(yù)支的惡性循環(huán)。按照常理，預(yù)支工資服務(wù)的本質(zhì)是救急產(chǎn)品，用戶使用的頻率不應(yīng)該太高。但實(shí)際上，很多用戶一旦開(kāi)始預(yù)支，就會(huì)在下一個(gè)領(lǐng)薪日前發(fā)現(xiàn)還需要提前領(lǐng)薪，然后陷入一個(gè)惡性循環(huán)。

美國(guó)哈佛大學(xué)學(xué)者在今年發(fā)布的一篇研究美國(guó)市場(chǎng)的文獻(xiàn)中指出，“僅有25%的受訪者表示預(yù)支工資的目的是為了應(yīng)急，75%的受訪者會(huì)把提前取出的薪水花在購(gòu)物、交房租、給汽車(chē)加油等事項(xiàng)上”。此外，該文獻(xiàn)還寫(xiě)到，33%的用戶表示一年會(huì)使用好幾次預(yù)支工資服務(wù)，21%的人每月都用一次，16%的人每月會(huì)用2-4次。

可怕的即時(shí)滿足感

布萊恩·沃克是一名南達(dá)科他州的工程師，由于之前經(jīng)歷過(guò)財(cái)務(wù)破產(chǎn)，所以，他沒(méi)辦法申請(qǐng)到任何銀行的信用卡。于是，沃克成為了Earnin的用戶。

第一次使用Earnin時(shí)，沃克在發(fā)薪日前4天預(yù)支了100美元工資，打賞了5美元。發(fā)薪日當(dāng)天，服務(wù)提供商從沃克綁定的卡中劃走105美元時(shí)，他在心里咒罵道：“該死，我好像又需要提前取出100美元的薪水?！庇心敲匆凰查g，沃克意識(shí)到，預(yù)支100美元并打賞5美元，還要在4天時(shí)間內(nèi)“還款”，相當(dāng)于456%的年利率。而南達(dá)科他州借貸法規(guī)定，當(dāng)?shù)刭J款的最高利率為36%。

沃克第3次使用預(yù)支工資服務(wù)時(shí)， Earnin不知道出于何種原因，提前兩天從他的銀行卡中劃走了105美元，這直接導(dǎo)致沃克破產(chǎn)，還要向銀行繳納一筆不小金額的透支費(fèi)。

與沃克有相似經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)。2019年，紐約州金融服務(wù)部與其他10個(gè)州的金融監(jiān)管部門(mén)，對(duì)預(yù)支工資服務(wù)產(chǎn)業(yè)展開(kāi)了聯(lián)合調(diào)查，主要分析諸如手續(xù)費(fèi)過(guò)高和不當(dāng)扣款導(dǎo)致用戶銀行卡透支等投訴。該聯(lián)合調(diào)查目前尚未結(jié)束。

與此同時(shí)，在賓夕法尼亞州，兩位用戶指控Earnin的手續(xù)費(fèi)換算成年利率超過(guò)了該州6%的上限規(guī)定，還認(rèn)為該公司將軟件設(shè)計(jì)成讓用戶不知道如何跳過(guò)打賞步驟的樣子，是在“強(qiáng)制消費(fèi)”。

根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年1月至2023年1月間，該機(jī)構(gòu)總共收到450條有關(guān)預(yù)支工資服務(wù)的投訴。問(wèn)題頻出的情況下，越來(lái)越多消費(fèi)者、金融從業(yè)者和專(zhuān)家倡議對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管。

當(dāng)窮人的成本

美聯(lián)儲(chǔ)2022年一份報(bào)告稱(chēng)，超過(guò)三分之一的民眾都表示無(wú)法應(yīng)付一筆400美元的緊急支出；金融資訊公司Bankrate同年統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，1000美元的賬單足以掏空56%美國(guó)人的家底。

可以說(shuō)，預(yù)支工資業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的是打工人相對(duì)較低的儲(chǔ)蓄水平，而這通常也要“歸功于”到手的工資就很少。2022年，美國(guó)家庭收入中位數(shù)為7.4萬(wàn)美元——聽(tīng)起來(lái)很多，但這一數(shù)字實(shí)際上已在物價(jià)飛漲的背景下連續(xù)下降三年。

除了薪資水平低外，薪水發(fā)得還很慢。時(shí)至今日，美國(guó)部分銀行賬戶之間仍不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，這意味著發(fā)薪日和實(shí)際收到工資之間，可能存在著長(zhǎng)達(dá)幾天的延誤。對(duì)“月光族”來(lái)說(shuō)，這幾天中發(fā)生的任何意外均可以擊垮他們的財(cái)務(wù)狀況。于是，越來(lái)越多人轉(zhuǎn)向Earnin這類(lèi)預(yù)支工資服務(wù)，以尋求所謂的財(cái)務(wù)靈活度。

先是被低薪水辜負(fù)，然后又被銀行系統(tǒng)耽誤，最終還可能陷入預(yù)支薪水的惡性循環(huán)，這一連串現(xiàn)實(shí)完美詮釋了那句“名言”——在美國(guó)，當(dāng)窮人的成本非常高。美國(guó)消費(fèi)者法律中心副主任勞倫·桑德斯說(shuō)：“這些服務(wù)最大的問(wèn)題在于，它竟然讓人們花錢(qián)領(lǐng)取自己應(yīng)得的薪水，這簡(jiǎn)直太荒唐了。”

（摘自《看天下》劉琦）