張克雯　郭　葉

數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入實證研究——以我國西部省份數(shù)據(jù)為例

張克雯郭葉

（貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟學(xué)院貴州貴陽550025）

近年來，數(shù)字金融的迅速發(fā)展，給城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入狀況帶來一定影響。文章以我國西部地區(qū)作為研究對象，使用我國西部地區(qū)各省份2011年—2021年的數(shù)字普惠金融指數(shù)與各省份城鄉(xiāng)居民可支配收入數(shù)據(jù)進(jìn)行固定效應(yīng)實證分析，并進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗與異質(zhì)性分析，最終得出結(jié)論：數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著影響城鄉(xiāng)居民可支配收入，且對農(nóng)村居民可支配收入影響更大；數(shù)字普惠金融三個子維度中，覆蓋廣度對西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入影響更大；數(shù)字普惠金融對西北地區(qū)的影響大于西南地區(qū)。文章根據(jù)結(jié)論提出相應(yīng)建議，以期為縮小西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入差距，推進(jìn)西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興提供一定的助力。

數(shù)字普惠金融；可支配收入；城鄉(xiāng)居民收入差距；固定效應(yīng)模型

面對新發(fā)展階段的歷史新起點，要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，必須把“全體人民共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進(jìn)展”作為紅線貫穿于全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家全過程。習(xí)近平總書記指出，“促進(jìn)共同富裕，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。農(nóng)村共同富裕工作要抓緊”。面向第二個百年奮斗目標(biāo)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)共同富裕任務(wù)依然艱巨，我國發(fā)展不平衡不充分問題仍然突出。要實現(xiàn)全體人民共同富裕，必然要進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，進(jìn)而實現(xiàn)共同富裕。數(shù)字普惠金融在我國東部地區(qū)與西部地區(qū)的影響存在差異。相較于東部地區(qū)，西部地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村人口更多，所以本文著重研究我國西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入差距問題，以期助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，扎實推動全體人民共同富裕。

一方面，針對數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民可支配收入的影響作相關(guān)分析，有利于深入研究兩者的關(guān)系，為以后的理論與實證研究打好基礎(chǔ)。另一方面，也為西部地區(qū)今后的發(fā)展提供了可參考的建議，有利于西部地區(qū)得到高質(zhì)量發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

針對數(shù)字普惠金融的發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響這一主題我國學(xué)者做了一些研究。宋曉玲通過建立省級的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究，得出數(shù)字普惠金融能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的結(jié)論[1]。趙丙奇在以前學(xué)者研究的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)系由于經(jīng)濟發(fā)展水平的不同而呈現(xiàn)差異性[2]。徐瑩和王娟運用再中心化影響函數(shù)回歸方法解釋數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)戶收入差距的作用原理及影響，得出數(shù)字普惠金融能顯著縮小農(nóng)戶收入差距的結(jié)論[3]。陳東平等通過研究得出數(shù)字金融可以顯著增加居民可支配收入并且縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的結(jié)論[4]。

綜上所述，研究數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民收入差距的學(xué)者得出的結(jié)論各不相同，這可能是由研究地區(qū)不同、數(shù)據(jù)選取不同、地區(qū)情況不同等原因造成的。另外，大部分學(xué)者是針對全國整體的情況、各省的情況或者某省各縣市的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而針對我國某個區(qū)域的分析甚少。提及城鄉(xiāng)居民收入差距，由于我國東西部發(fā)展水平存在差異，故針對我國西部地區(qū)12個省份的情況進(jìn)行分析是十分必要的。

2 實證分析

近年來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展給城鄉(xiāng)經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定發(fā)展帶來正向影響。為了檢驗數(shù)字普惠金融對西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入的影響，本文分別以城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村居民可支配收入為被解釋變量，分別建立固定效應(yīng)模型進(jìn)行分析。

2.1 數(shù)據(jù)的來源及選取

本文進(jìn)行實證分析需要的數(shù)據(jù)來源主要有：（1）EPS平臺數(shù)據(jù)庫；（2）國家統(tǒng)計局統(tǒng)計年鑒；（3）北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)庫。被解釋變量為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均可支配收入。使用可支配收入代表的原因是：第一，數(shù)據(jù)真實性高、代表性強；第二，數(shù)據(jù)比較容易獲取，分析直觀簡潔。由于收入的數(shù)值普遍較大，為了模型回歸的穩(wěn)健性，本文實證部分對收入的相關(guān)數(shù)據(jù)均取了對數(shù)。核心解釋變量為數(shù)字普惠金融，在此采用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)庫中的指數(shù)指標(biāo)來代表。在此基礎(chǔ)上，選取城鎮(zhèn)化率、就業(yè)人數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展水平、教育發(fā)展水平作為5個控制變量（見表1）。

表1　變量定義及說明

2.2 模型的構(gòu)建

本文研究的是數(shù)字金融發(fā)展對西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入的影響，構(gòu)建的基本模型如下：

2.3 固定效應(yīng)模型實證分析

由于本研究使用短面板數(shù)據(jù)，在進(jìn)行固定效應(yīng)回歸分析之前，首先進(jìn)行了豪斯曼檢驗，以證明模型選擇的準(zhǔn)確性。城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民可支配收入的豪斯曼檢驗值均嚴(yán)格小于0.05，故以下所有的回歸都是固定效應(yīng)模型。

從表2的實證結(jié)果來看，不管是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村居民人均可支配收入，數(shù)字普惠金融指數(shù)對其影響的值都為0，說明數(shù)字金融指數(shù)對城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入的影響都非常顯著，這與預(yù)期相符。再從兩者的值來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)對西部地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的值為0.000 793，而對農(nóng)村居民可支配收入的值為0.000 914，這顯示數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民可支配收入的影響更大，這與西部地區(qū)農(nóng)村近年來接入互聯(lián)網(wǎng)戶數(shù)、智能手機用戶不斷增加有關(guān)。同時，對西部地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入影響稍大，這對縮小城鄉(xiāng)居民可支配收入差距也能作出貢獻(xiàn)。

從控制變量方面來看，不管是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，城鎮(zhèn)化率與就業(yè)人數(shù)在1%的顯著性水平下對收入顯著影響，系數(shù)分別為0.284 761、0.553 965、0.036 531、0.036 917，可見均為正向影響。城鎮(zhèn)化率從值來看對西部地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入影響更明顯一些，這說明城鎮(zhèn)化率的不斷提高使得人口的聚集度提高，進(jìn)一步提高了農(nóng)村居民人均可支配收入，對縮小城鄉(xiāng)居民收入差距起到作用。就業(yè)人數(shù)在兩個回歸模型中在1%的顯著性水平下顯著，經(jīng)濟發(fā)展水平也在1%的顯著性水平下對城鄉(xiāng)居民收入都產(chǎn)生正向影響，并且在城鎮(zhèn)居民可支配收入回歸模型中β值為0.176 621，大于農(nóng)村居民可支配收入模型中0.168 836的值，說明經(jīng)濟發(fā)展水平對城鎮(zhèn)居民的收入水平影響更大。在此模型中可看到，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與教育發(fā)展水平均不顯著，這可能與指標(biāo)選取與地區(qū)個體差異有關(guān)。

表2　固定效應(yīng)回歸結(jié)果

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下顯著，括號內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤。

2.4 穩(wěn)健性檢驗

2.4.1 替換被解釋變量

為了說明固定效應(yīng)回歸結(jié)果的可靠性，本文進(jìn)行模型的穩(wěn)健性檢驗。表3中有3個模型回歸結(jié)果。在模型（1）中，替換了原來的被解釋變量，由原來的城鎮(zhèn)與農(nóng)村分別作為被解釋變量分開回歸，變?yōu)槌青l(xiāng)居民收入差距為被解釋變量。在此，采用城鄉(xiāng)居民可支配收入之比來表示此差距。替換被解釋變量后，由結(jié)果可知數(shù)字普惠金融指數(shù)對城鄉(xiāng)居民收入差距有明顯抑制作用，在5%的顯著性水平下顯著，這與前文中用城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民可支配收入分別作為被解釋變量進(jìn)行回歸的結(jié)果相同。

2.4.2 增加控制變量

由回歸模型（2）（3）可見，在前文的固定效應(yīng)回歸模型中都分別加入了經(jīng)濟開放度與財政支持力度兩個控制變量。在以下模型回歸中分別用進(jìn)出口總額/地區(qū)生產(chǎn)總值、財政支出/地區(qū)生產(chǎn)總值來代表兩個控制變量。由此可見，加入兩個控制變量后，核心解釋變量對兩個模型都在1%的顯著性水平下顯著，與前文回歸結(jié)果一致。并且在農(nóng)村回歸的模型中值為0.000 985，大于城鎮(zhèn)回歸模型，與前文得到的結(jié)論一致：數(shù)字普惠金融指數(shù)對農(nóng)村居民可支配收入影響更大，在一定程度上可縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

表3　穩(wěn)健性檢驗回歸結(jié)果

續(xù)表3穩(wěn)健性檢驗回歸結(jié)果

（1）替換被解釋變量（2）增加控制變量回歸（城鎮(zhèn)）（3）增加控制變量回歸（農(nóng)村） 經(jīng)濟開放度—-0.150 800***(0)-0.062 013**(0.043) 財政支持力度—-0.068 281*(0.091)-0.109 905**(0.013) Cons3.714 499***(0)3.490 639***(0)2.924 087***(0) N132132132

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下顯著，括號內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤。

2.5 異質(zhì)性分析

2.5.1 結(jié)構(gòu)性異質(zhì)性分析

為了進(jìn)一步解釋數(shù)字普惠金融指數(shù)對城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入的具體影響，本文使用數(shù)字普惠金融指數(shù)所衡量指標(biāo)的三個維度進(jìn)行了共六次固定效應(yīng)回歸。以覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度為核心解釋變量，以城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的可支配收入為被解釋變量。覆蓋廣度側(cè)重于指標(biāo)的普遍性和使用廣度，使用深度側(cè)重于用戶使用的程度、水平和頻率，數(shù)字化程度側(cè)重于衡量數(shù)字普惠金融指數(shù)的易用程度和可及性。

如表4所示，數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個子維度指標(biāo)對城鎮(zhèn)居民可支配收入影響的顯著性水平均達(dá)1%，說明數(shù)字普惠金融對城鎮(zhèn)居民可支配收入產(chǎn)生的是正向積極影響。從表4的前三個回歸結(jié)果來看，覆蓋廣度對城鎮(zhèn)居民的收入影響最大，值為0.000 873，而數(shù)字化程度影響最小，值為0.000 147。說明數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍對城鎮(zhèn)居民收入影響最大，覆蓋范圍越大，收入水平越能得到提高。

同理，三個子維度均顯著影響農(nóng)村居民的可支配收入，顯著性水平均為1%。但從差異化方面來看，農(nóng)村居民同樣受覆蓋廣度影響最大，其β值為0.001 019，受數(shù)字化程度的影響最小，β值為0.000 176。說明農(nóng)村居民可支配收入同樣受覆蓋廣度影響最深，覆蓋范圍越大，農(nóng)村居民可支配收入越高。

表4　結(jié)構(gòu)異質(zhì)性分析結(jié)果

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下顯著，括號內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤。

對比城鎮(zhèn)與農(nóng)村的回歸結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個子維度指標(biāo)對農(nóng)村居民可支配收入的影響更大，可看到農(nóng)村的覆蓋度值為0.001 019，大于城鎮(zhèn)的覆蓋度β值0.000 873；農(nóng)村的使用深度值為0.000 479，大于城鎮(zhèn)使用深度值0.000 441；農(nóng)村的數(shù)字化程度β值為0.000 176，大于城鎮(zhèn)數(shù)字化程度值0.000 147；這一結(jié)果與上文固定效應(yīng)回歸結(jié)果一致，即數(shù)字普惠金融指數(shù)對中國西部農(nóng)村居民分配收入的正向影響大于城鎮(zhèn)居民，再次表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)居民收入差距有積極作用。與此同時，在數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個子維度中，覆蓋廣度對城鄉(xiāng)收入的影響最為顯著，表明數(shù)字普惠金融的區(qū)域擴散和傳播程度對城鄉(xiāng)收入水平有重要影響。

2.5.2 區(qū)域異質(zhì)性分析

由于西部地區(qū)各省份的發(fā)展存在較大差異，所以本文將西部地區(qū)進(jìn)一步分為西南地區(qū)與西北地區(qū)分別進(jìn)行回歸分析。西北地區(qū)包括陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆；西南地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、西藏。表5中（1）與（2）模型是西南地區(qū)城鎮(zhèn)與農(nóng)村的回歸結(jié)果，（3）與（4）是西北地區(qū)城鎮(zhèn)與農(nóng)村回歸結(jié)果。

從表5回歸結(jié)果來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)都顯著影響西南地區(qū)城鎮(zhèn)與農(nóng)村可支配收入，其值都為0.000，顯著性水平達(dá)1%。同時，數(shù)字普惠金融指數(shù)在農(nóng)村居民可支配收入回歸中值為0.000 529，同樣大于城鎮(zhèn)0.000 433的值，說明在西南地區(qū)，數(shù)字普惠金融指數(shù)同樣是對農(nóng)村居民可支配收入影響更大。

同理，數(shù)字普惠金融指數(shù)對西北地區(qū)同樣在1%的顯著性水平下顯著影響城鄉(xiāng)居民可支配收入。然而，在農(nóng)村回歸模型中值為0.000 769，小于城鎮(zhèn)的值0.000 771，與西南地區(qū)回歸結(jié)果不同。

表5　西南地區(qū)與西北地區(qū)回歸結(jié)果

注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下顯著，括號內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤。

綜合西南地區(qū)與西北地區(qū)的回歸結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融對西南地區(qū)的城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民可支配收入的值分別是0.000 433、0.000 529；而對西北地區(qū)的城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民可支配收入的值分別為0.000 771、0.000 769，這說明數(shù)字普惠金融對西北地區(qū)的影響大于西南地區(qū)，也說明了數(shù)字普惠金融對我國西部地區(qū)內(nèi)部的影響是存在差異的。

2.6 實證小結(jié)

通過以上分析，得到的結(jié)論有：（1）數(shù)字普惠金融對我國西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入產(chǎn)生顯著的正向影響，并且對農(nóng)村居民可支配收入的影響更大，有利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。（2）數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個子維度中，覆蓋廣度對西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入影響更大。（3）數(shù)字普惠金融指數(shù)對我國西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入的影響存在差異性，并且對西北地區(qū)的影響大于西南地區(qū)。

3 對策建議

隨著西部地區(qū)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融的普惠程度越來越高，在此背景下充分利用數(shù)字普惠金融的發(fā)展以提高西部地區(qū)居民的收入水平、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、促進(jìn)西部地區(qū)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是有必要的?；谝陨辖Y(jié)論分析，本文結(jié)合我國西部地區(qū)具體情況提出以下幾點建議：

3.1 加強西部地區(qū)數(shù)字化建設(shè)，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展

根據(jù)實證回歸結(jié)果得知，數(shù)字普惠金融顯著影響城鄉(xiāng)居民收入，對西部農(nóng)村居民收入影響更大，有利于縮小西部地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入，故國家與相關(guān)部門應(yīng)重視西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展。為了更好地推動數(shù)字普惠金融在西部地區(qū)的發(fā)展，必須要加強西部地區(qū)的數(shù)字化建設(shè)。只有數(shù)字化設(shè)施的根基打牢了，覆蓋范圍廣了，才能有更多的農(nóng)村居民享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。眾所周知，即使我國當(dāng)前數(shù)字化高速發(fā)展，信息技術(shù)不斷完善，但也不可否認(rèn)，目前我國城鄉(xiāng)依然存在資源分布不均衡的情況，數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)在我國西部農(nóng)村地區(qū)依然比較薄弱。在此情況下，政府可扶持西部農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加相關(guān)地區(qū)的建設(shè)支出，為西部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供有力支持，同時也能對縮小城鄉(xiāng)居民收入產(chǎn)生積極作用。

3.2 著力增大數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與推廣力度

從前文的結(jié)構(gòu)異質(zhì)性分析可知，在數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個子維度中，對城鄉(xiāng)居民收入水平的影響最大的是覆蓋廣度，故應(yīng)積極推廣數(shù)字普惠金融，擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋程度，從而對提升收入水平產(chǎn)生積極影響。同時，西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度較低，農(nóng)村人口占比較大，而農(nóng)村地區(qū)大部分人欠缺數(shù)字金融方面的知識，因此要加強對數(shù)字金融知識的推廣，讓農(nóng)民掌握使用數(shù)字普惠金融的方法，從而提高數(shù)字金融的使用深度。

3.3 根據(jù)地區(qū)具體情況制定相應(yīng)策略

從前文異質(zhì)性分析可知，數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入的影響在我國西部地區(qū)存在明顯差異性，對西北地區(qū)的影響大于西南地區(qū)。因此，應(yīng)該針對不同地區(qū)的實際情況實施具體的利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展的策略。對于在數(shù)字普惠金融影響較大的西北地區(qū)，可以進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融的覆蓋度，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，提升創(chuàng)新能力，將更多數(shù)字化金融服務(wù)融入數(shù)字普惠發(fā)展中，進(jìn)而進(jìn)一步保證數(shù)字普惠金融服務(wù)的供給。在數(shù)字普惠金融影響較小的西南地區(qū)，在加強數(shù)字普惠金融的發(fā)展，增加相關(guān)知識的宣傳外，更需找到重要的發(fā)力點，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)位條件，通過多方協(xié)作共同促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而有效縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

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2095-1205(2023)09-56-06

張克雯（1983—），女，漢族，貴州貴陽人，博士研究生，副教授，研究方向為金融理論與實踐、綠色金融、普惠金融。

郭葉（1999—），女，漢族，貴州黃平人，碩士研究生，研究方向為金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。