張杰

［摘 要］國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展以及民眾消費升級為各地商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的發(fā)展機遇，但業(yè)務(wù)量的不斷增長以及商業(yè)銀行的數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型，對銀行方面?zhèn)€人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作提出了全新的要求。文章嘗試從商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景切入，針對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險以及相應(yīng)的防控措施進(jìn)行討論分析，提出從完善規(guī)章制度、健全組織機構(gòu)以及加強個人貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)3個環(huán)節(jié)著手開展商業(yè)銀行內(nèi)部的個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控實踐，以期推動商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個人貸款業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)風(fēng)險；防控策略

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.14.050

［中圖分類號］F832.479［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）14-0152-03

0? ? ?引 言

得益于國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展，民眾對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)推出的個人貸款業(yè)務(wù)的接受度也在不斷提升，這給個人貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了全新的機遇。根據(jù)國內(nèi)各大商業(yè)銀行公布的數(shù)據(jù)可知，個人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢，就中行、平安、中信、招行等幾家銀行公布的數(shù)據(jù)來看，其個人信貸余額的占比已趨近50%，并且信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其經(jīng)營利潤的主要來源。雖然個人貸款業(yè)務(wù)量的增加為商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的發(fā)展機遇，但銀行方面由于缺少足夠的風(fēng)險防控經(jīng)驗，這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作始終處于有待完善的階段。基于上述現(xiàn)狀，建議商業(yè)銀行應(yīng)先明確風(fēng)險表現(xiàn)，然后制定相應(yīng)的干預(yù)管控措施，進(jìn)而實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

1? ? ?商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險

客戶貸款需求的不斷增加以及商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行內(nèi)部的個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了全新的發(fā)展機遇，并且數(shù)字化技術(shù)在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用實踐也提升了商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的辦理效率，但還是需要重視相關(guān)業(yè)務(wù)活動存在的風(fēng)險隱患［1］。筆者主要從個人貸款業(yè)務(wù)的系統(tǒng)操作風(fēng)險、系統(tǒng)審核風(fēng)險以及系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險3個環(huán)節(jié)分析個人貸款業(yè)務(wù)具體涉及的風(fēng)險

隱患。

1.1? ?個人貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險

目前，個人貸款業(yè)務(wù)在實際操作過程中仍舊存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不規(guī)范的問題。雖說個人貸款業(yè)務(wù)可以利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行有序把控、監(jiān)督推進(jìn)，但涉及具體環(huán)節(jié)的操作仍充滿隨意性［2］。這不僅會出現(xiàn)業(yè)務(wù)審批超時的問題，而且在具體的業(yè)務(wù)錄入及分析工作中也存在主觀性強的問題，最終造成貸款業(yè)務(wù)問題頻發(fā)的局面。需要明確的是，部分銀行業(yè)務(wù)人員在日常工作中也存在不同程度的偷懶、懈怠問題［3］。他們難以在第一時間完成具體的業(yè)務(wù)操作，并且需要在規(guī)定的時間節(jié)點處理多項業(yè)務(wù)，無形中產(chǎn)生了工作壓力以及業(yè)務(wù)操作風(fēng)險大幅度增加的問題，最終給這部分業(yè)務(wù)的有序開展埋下了諸多安全隱患。

1.2? ?個人貸款業(yè)務(wù)信息審核風(fēng)險

新形勢下，數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行內(nèi)部運營管理中的應(yīng)用有效推動了商業(yè)銀行運營管理效率提升，同時也提升了銀行工作人員處理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的效率。但也有客戶利用信息技術(shù)“粉飾”個人基本信息以及收入數(shù)據(jù)，進(jìn)而影響銀行工作人員對于貸款提報數(shù)據(jù)的審批以及信用額度的授權(quán)［4］。還有個別銀行將主要精力放在貸款業(yè)務(wù)的成交量上，希望通過這種方式來實現(xiàn)自家經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長，于是將業(yè)務(wù)重心放到線上貸款業(yè)務(wù)的推廣審批上，但沒有給予客戶信息數(shù)據(jù)審核工作足夠的關(guān)注及重視。極少數(shù)銀行內(nèi)部還存在不按流程進(jìn)行審核的問題，只是存在被動放款、沒有重視款項使用情況。從本質(zhì)上來說，這一系列的問題主要與銀行未靈活運用數(shù)字化技術(shù)有關(guān)，最終造成了不良貸款頻繁發(fā)生的局面。

1.3? ?個人貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景之下，各地商業(yè)銀行都在嘗試將原有的貸款業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移至線上，個人貸款業(yè)務(wù)的種類日漸呈現(xiàn)多元化、綜合化的發(fā)展趨勢?；阢y行運營管理和開拓業(yè)務(wù)的角度分析，商業(yè)銀行通過更加簡便高效的貸款操作流程以及靈活多樣的貸款產(chǎn)品來全方位滿足客戶的實際需求，這將是其未來一段時期內(nèi)的工作重點。這一環(huán)節(jié)的探索實踐也會直接影響銀行的經(jīng)營發(fā)展與盈利情況，但這方面的改革實踐也對銀行個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺的技術(shù)要求提出了全新的標(biāo)準(zhǔn)要求。在實際工作中，目前仍有少部分商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善或存在系統(tǒng)功能缺失問題，其中要數(shù)線上業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)在客戶信息采集環(huán)節(jié)的不準(zhǔn)確、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栴}最為典型。要想完善線上貸款業(yè)務(wù)審批以及對應(yīng)的客戶信息管理系統(tǒng)，必然要在相關(guān)環(huán)節(jié)的改革實踐中投入足夠的人力物力，并且銀行方面也需要進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險評估，于是大多數(shù)商業(yè)銀行只能作出被動維持現(xiàn)狀的決定。基于上述現(xiàn)狀，雖然商業(yè)銀行想要加強個人信貸風(fēng)險信息處理、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別以及風(fēng)險監(jiān)控等工作，但具體涉及的工作措施也存在明顯的滯后性，因此沒有辦法滿足實際工作需要，造成銀行個人貸款業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險的發(fā)生。

2? ? ?商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險原因

在梳理個人信貸風(fēng)險表現(xiàn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)有系統(tǒng)全面地認(rèn)識相關(guān)風(fēng)險問題的成因，這樣才能為后續(xù)優(yōu)化改革措施的制定和落實打好基礎(chǔ)。

2.1? ?現(xiàn)行的管理規(guī)章制度不夠完善

全新的行業(yè)發(fā)展形勢下，仍有部分商業(yè)銀行存在個人貸款業(yè)務(wù)管理制度不夠完善的問題，并且影響到了相關(guān)業(yè)務(wù)活動的有序推進(jìn)。就業(yè)務(wù)實踐案例分析，管理規(guī)章制度不完善主要體現(xiàn)在以下方面?；跇I(yè)務(wù)流程的角度分析，仍舊有少部分商業(yè)銀行沿用舊的業(yè)務(wù)審批流程，并且沒有重視相關(guān)業(yè)務(wù)活動與數(shù)字化技術(shù)的有機融合。具體而言，針對具體的貸款業(yè)務(wù)操作流程并沒有設(shè)置操作時限，進(jìn)而造成個別環(huán)節(jié)進(jìn)度緩慢，影響了后續(xù)其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和其他業(yè)務(wù)活動的有序開展。基于業(yè)務(wù)內(nèi)容的角度分析，在全新的行業(yè)發(fā)展形勢下，客戶的貸款需求也正在向著全新的角度發(fā)展，但商業(yè)銀行依舊在固守原有的業(yè)務(wù)操作流程，并且現(xiàn)行的管理規(guī)章制度也沒有辦法與業(yè)務(wù)操作模式相契合。在這一情況得不到改善的情況下，個人貸款業(yè)務(wù)的操作失誤率一直居高不下，并且滋生了違規(guī)違法事件。從長遠(yuǎn)來看，如果這部分問題得不到切實有效的解決，則商業(yè)銀行內(nèi)部的個人貸款業(yè)務(wù)以及整體運營發(fā)展都將受到影響?；阢y行內(nèi)部崗位設(shè)置的角度分析，雖說有部分商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到需要在全新的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢之下改革現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，但在應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)或數(shù)字技術(shù)之后，并沒有根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的崗位變化情況合理調(diào)配業(yè)務(wù)人員，最終造成了個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作權(quán)限不明確的問題，并且個別銀行內(nèi)部還存在個人貸款業(yè)務(wù)交叉兼職操作的情況。如果這部分問題無法得到切實有效的解決，那么商業(yè)銀行在出現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險之后便難以追責(zé)到個人，還會影響商業(yè)銀行內(nèi)部個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作的有序推進(jìn)。

2.2? ?現(xiàn)行的風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)缺少足夠的合理性

面對全新的工作形勢，仍舊有少部分商業(yè)銀行沒有針對個人貸款業(yè)務(wù)建立起完善的風(fēng)險監(jiān)督及管理機構(gòu)，導(dǎo)致這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作始終處于有待完善的階段。已經(jīng)建立風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)的銀行，在實際開展的監(jiān)督管理工作中仍舊存在形式化的問題。由于監(jiān)督機構(gòu)通常受到總部或是分支機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的約束，其根本無法在第一時間反映出實際工作中存在的問題。值得關(guān)注的是，還有少部分商業(yè)銀行存在個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理人員隊伍建設(shè)滯后的問題。目前，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展在悄然發(fā)生，因此部分商業(yè)銀行始終沒有對于這方面的工作給予足夠的關(guān)注及重視，與之相關(guān)的業(yè)務(wù)技能、風(fēng)險管理意識培養(yǎng)也始終處于相對初級的狀態(tài)，最終影響風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)人才隊伍綜合素質(zhì)的提升。而從個人層面來看，無論是基層業(yè)務(wù)員還是后續(xù)的風(fēng)控管理人員，他們始終沒有樹立起科學(xué)、完備的風(fēng)控意識，大多數(shù)情況下都只是利用過去工作中積累的經(jīng)驗被動地完成自己需要負(fù)責(zé)的工作，并沒有為商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控提供足夠的

支持。

2.3? ?信息技術(shù)的應(yīng)用實踐存在滯后性

現(xiàn)階段，雖說商業(yè)銀行正在積極推進(jìn)業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的建設(shè)實踐，并且正在嘗試從軟件以及硬件兩方面著手開展業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管改革，但具體涉及的探索實踐存在明顯的滯后性?；谲浖用娣治?，目前有部分商業(yè)銀行正在嘗試搭建個人貸款業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，但由于缺少完備的技術(shù)資源，并且沒有結(jié)合當(dāng)下的政策要求，管理系統(tǒng)的功能尚無法完全滿足實際工作需要，進(jìn)而影響銀行內(nèi)部有關(guān)貸款業(yè)務(wù)活動的有序推進(jìn)?；谟布用娣治觯捎谏虡I(yè)銀行一直將工作重點放在軟件系統(tǒng)的開發(fā)上，并沒有對業(yè)務(wù)系統(tǒng)配套硬件設(shè)備的維護工作給予足夠的關(guān)注和重視，硬件設(shè)備的運行狀態(tài)同樣也無法滿足實際工作需求，最終影響各環(huán)節(jié)的有序推進(jìn)。

3? ? ?商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控措施

3.1? ?著重推進(jìn)管理制度的改革創(chuàng)新

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行方面需要積極推動個人貸款業(yè)務(wù)的管理規(guī)章制度的優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)而為這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控監(jiān)管打好基礎(chǔ)。首先，建議商業(yè)銀行積極推進(jìn)內(nèi)部貸款業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化調(diào)整。改革的重點在于理順有關(guān)手續(xù)的先后順序，進(jìn)而明確相關(guān)手續(xù)的操作時效，以免因為業(yè)務(wù)順序顛倒或整體進(jìn)度緩慢而影響其他環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)活動的有序推進(jìn)［5］。需要針對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程以及對應(yīng)的管理制度進(jìn)行總結(jié)回顧，并且不能忽視相關(guān)環(huán)節(jié)暴露出的問題。其次，銀行方面還需要做好規(guī)章制度內(nèi)容的總結(jié)梳理工作，既要確保各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)操作都能夠在制度的約束之內(nèi)，又應(yīng)當(dāng)為相關(guān)業(yè)務(wù)活動的穩(wěn)定、有序開展提供輔助及推動作用。最后，建議商業(yè)銀行從崗位設(shè)置的角度著手，實現(xiàn)對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范控制。重點在于依托數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)各業(yè)務(wù)流程的動態(tài)監(jiān)管，并明確各崗位員工的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)操作權(quán)限。在此基礎(chǔ)上，需要在個人貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)按照專人專崗的工作原則設(shè)置工作崗位、理順崗位職能，進(jìn)而避免在實際工作中出現(xiàn)不相容崗位的交叉兼職問題。即便在實際工作中出現(xiàn)了違規(guī)、風(fēng)險事件，也需要確保能夠追責(zé)到個人，最終實現(xiàn)全方位的風(fēng)險防控，保障商業(yè)銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展。需要明確的是，無論是制度的創(chuàng)新抑或針對特定事件的追責(zé)處置，懲罰當(dāng)事人都不是目的。重點在于通過管理制度層面的改革創(chuàng)新以及推進(jìn)落實來構(gòu)造出全新的風(fēng)險管理格局，進(jìn)而在約束工作人員工作行為的基礎(chǔ)之上監(jiān)督把控好商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)，保障商業(yè)銀行正常

運轉(zhuǎn)。

3.2? ?著重推進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整

新形勢下，商業(yè)銀行需要注意推進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，厘清有關(guān)業(yè)務(wù)活動的風(fēng)險監(jiān)管職責(zé)。在調(diào)整個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)的過程中要注意適當(dāng)放權(quán)，進(jìn)而保證監(jiān)管機構(gòu)能夠全方位參與各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)活動，實現(xiàn)整體監(jiān)管效果?；谏鲜龈母飳嵺`，商業(yè)銀行還需要加強個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理人才隊伍的建設(shè)實踐。重點在于按照引入與培訓(xùn)齊頭并進(jìn)的思路，對各環(huán)節(jié)細(xì)節(jié)工作進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，打造全新的監(jiān)管格局［6］。具體需要選擇業(yè)務(wù)能力強、理論知識儲備豐富的復(fù)合型人才擔(dān)任風(fēng)險監(jiān)督員，并從人才引進(jìn)環(huán)節(jié)著手為各項細(xì)節(jié)工作的創(chuàng)新改革注入新鮮血液。注意做好基層業(yè)務(wù)員以及風(fēng)險管理人員的績效考核工作，重點在于以細(xì)化考核指標(biāo)與考核內(nèi)容為前提，對員工實際工作行為進(jìn)行必要的監(jiān)督約束、表彰獎勵，進(jìn)而引導(dǎo)員工提升自身的專業(yè)素質(zhì)與工作能力。條件允許的情況下，商業(yè)銀行還可以通過邀請專家對基層員工進(jìn)行集中培訓(xùn)的方式不斷革新其專業(yè)技能，提升其綜合素質(zhì)，最終讓其為商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控打好基礎(chǔ)。

3.3? ?加大個人貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的規(guī)范建設(shè)力度

商業(yè)銀行內(nèi)部圍繞著個人貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的建設(shè)實踐依舊存在明顯的技術(shù)性風(fēng)險，因此銀行方面需要重視業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)在軟件以及硬件方面的優(yōu)化升級。軟件層面，具體需要基于現(xiàn)行的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不斷推進(jìn)功能、操作流程的優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)而在滿足政策要求、客戶或是業(yè)務(wù)員使用需求的基礎(chǔ)之上保障相關(guān)貸款業(yè)務(wù)活動的順利推進(jìn)。硬件層面，建議商業(yè)銀行安排專業(yè)技術(shù)人員做好信息系統(tǒng)硬件設(shè)備的維護工作，并要求基層員工實時記錄、匯總有關(guān)硬件設(shè)備的使用動態(tài)。設(shè)備更新同樣是必不可少的，商業(yè)銀行需要通過這方面的投入在內(nèi)部建立起系統(tǒng)、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、完善的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，最終為各環(huán)節(jié)管理工作的落地實施打好基礎(chǔ)。由此著手，可以保持設(shè)備在最佳運行狀態(tài)，并從源頭避免相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險隱患。具體要求商業(yè)銀行內(nèi)部的管理人員提升對業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)規(guī)劃建設(shè)的重視程度，進(jìn)而為各環(huán)節(jié)細(xì)節(jié)工作的落地實施提供必要的支持和保障。條件允許的情況下，可以通過設(shè)置專項資金的方式滿足這方面的設(shè)備更新升級需求，進(jìn)而為有關(guān)細(xì)節(jié)工作的推進(jìn)落實掃清障礙。

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［收稿日期］2023-01-02